Czym są pożyczki prywatne?

Potrzebując dodatkowej gotówki, zazwyczaj udajemy się do jakiejś instytucji w celu zaciągnięcia pożyczki lub kredytu. Takie produkty finansowe kojarzą nam się zatem niemal wyłącznie z działalnością firm i banków. A czy istnieją pożyczki prywatne i czy mogą być legalnie oferowane?

W świetle obowiązujących przepisów pożyczki może udzielić każdy, również osoba prywatna. Inną kwestią jest natomiast, czy taka forma pożyczania pieniędzy jest bezpieczna. Na początku wyjaśnijmy, co to są pożyczki prywatne.

Otóż są do pożyczki udzielane przez osoby fizyczne, a więc nie podmioty gospodarcze specjalizujące się w działalności finansowej. Pojęcie to obejmuje więc zarówno pożyczki udzielane przez rodzinę i przyjaciół, jak też przez obce osoby, które w ten sposób inwestują swój prywatny kapitał.

Pożyczki prywatne od ludzi są proponowane najczęściej w dwojaki sposób:

  • bezpośrednio – osoby fizyczne ogłaszają swoje usługi na popularnych portalach internetowych lub tablicach ogłoszeniowych,
  • pośrednio – inwestorzy indywidualni inwestują swe własne pieniądze w pożyczki społecznościowe za pośrednictwem wyspecjalizowanych portali.

Dla osób zadłużonych, które z powodu podbramkowej sytuacji potrzebują pilnie gotówki, szczególnie kuszące są ogłoszenia obiecujące prywatne pożyczki od zaraz bez sprawdzania baz, dla osób bezrobotnych i mających zajęcia komornicze.

Takich produktów nie oferują ani banki, ani firmy pożyczkowe – nawet szybkie chwilówki wymagają spełnienia minimalnych warunków w zakresie zdolności kredytowej, a więc mogą z nich skorzystać tylko osoby o w miarę stabilnej sytuacji finansowej.

Ponieważ pożyczki od osoby prywatnej udzielane są przez osoby fizyczne, rządzą się zupełnie innymi zasadami niż kredyty oferowane przez banki i instytucje pozabankowe:

  • są znacznie mniej sformalizowane,
  • mogą być udzielane na dowolnych warunkach – jedynym ograniczeniem są bardzo ogólne przepisy zawarte w kodeksie cywilnym,
  • są łatwo dostępne i może z nich skorzystać każdy – także osoba bardzo zadłużona i bez zdolności kredytowej,
  • są zwykle znacznie droższe od kredytów bankowych i chwilówek pozabankowych,
  • są obarczone wysokim ryzykiem,
  • skorzystanie z nich wymaga odprowadzenia podatku do US.

Należy mieć świadomość, że osoby oferujące prywatne pożyczki od ręki nie zawsze mają uczciwe zamiary.

Niektórzy „inwestorzy” wykorzystując desperację osób poszukujących finansowania, podsuwają im do podpisu umowy o bardzo niekorzystnych warunkach lub pobierają z góry wysokie opłaty, nie mając w ogóle zamiaru pożyczenia pieniędzy. W tym kontekście najbezpieczniejsze wydają się pożyczki całkiem prywatne, czyli te udzielane przez znajomych i rodzinę.

Pożyczki prywatne - jak działają?

Pożyczki od osób prywatnych udzielane są wyłącznie na podstawie ogólnych przepisów kodeksu cywilnego, dlatego nie obowiązują je żadne sformalizowane procedury.

W przypadku zaciągania zobowiązania u rodziny lub znajomych często wszystko odbywa się na podstawie luźnych ustaleń między stronami umowy, co do kwoty i terminu spłaty pożyczonych środków. Zazwyczaj są to pożyczki prywatne od ręki, które są udzielane na podstawie wzajemnego zaufania między pożyczkobiorcą a pożyczkodawcą, a więc bez weryfikacji dochodów, bez zabezpieczeń i zazwyczaj bez naliczania odsetek.

A jak działają pożyczki prywatne od obcych inwestorów? Prywatne pożyczki od prywatnych ludzi oferowane są najczęściej lokalnie. Osoby je oferujące ogłaszają swoje usługi w Internecie, prasie lub na słupach ogłoszeniowych, najczęściej proponując prywatne pożyczki od zaraz dla osób zadłużonych, które nie mogą skorzystać z kredytu bankowego.

Ogólne warunki udzielenia finansowania są wyjaśniane klientowi telefonicznie lub w wiadomości e-mail. Formalności załatwiane są w miejscu publicznym np. w restauracji, choć znacznie częściej proponowane są pożyczki prywatne w domu klienta. Pożyczkodawca odwiedza go w umówionym terminie, podpisuje z nim umowę i wypłaca pieniądze gotówką.

Takie pożyczki prywatne z dojazdem do domu są wygodne, ponieważ nie wymagają dopełniania żadnych formalności i pozwalają zazwyczaj już podczas jednego spotkania pozyskać potrzebną sumę pieniędzy. Zwykle jednak pożyczki od obcych ludzi są dość wysoko oprocentowane i wymagają zabezpieczenia.

Pożyczka prywatna a kredyt - jakie są różnice?

Pożyczka prywatna różni się od kredytu bankowego pod wieloma względami. Przede wszystkim może być udzielona na dowolnych zasadach ustalonych przez strony umowy. Pożyczkodawca nie musi zatem badać zdolności kredytowej pożyczkobiorcy, może także swobodnie określać wysokość opłat za usługę, sposób spłaty zobowiązania, czy też formę zabezpieczenia pożyczki.

Kredyt bankowy natomiast jest zaciągany zawsze według ściśle określonych procedur i zasad wynikających z Prawa bankowego, czy też ustawy o kredycie konsumenckim. Banki przed udzieleniem kredytu mają obowiązek zbadania zdolności kredytowej klienta, a więc obligatoryjnie żądają od niego zaświadczenia o zarobkach, sprawdzają go w BIK i rejestrach dłużników.

Nie mogą też dowolnie określać kosztów kredytu, ponieważ zgodnie z ustawą o kredycie konsumenckim obowiązują je limity dotyczące maksymalnych odsetek i kosztów pozaodsetkowych. O ile prywatne pożyczki są udzielane zazwyczaj bez formalności i od ręki, o tyle kredyty wymagają wypełnienia różnych formularzy, dostarczenia dokumentów i czekania na decyzję kredytową nawet przez kilka dni.

Należy mieć świadomość, że pożyczki prywatne obarczone są dużym ryzykiem zarówno dla pożyczkobiorcy, jak i pożyczkodawcy, ponieważ nie podlegają niemal żadnej urzędowej kontroli. Kredyty są znacznie bezpieczniejsze, ponieważ w ich przypadku interesy obu stron chronione są przez przepisy odrębnych ustaw, a także przez nadzór instytucji państwowych takich jak KNF czy UOKiK.

Dla kogo są pożyczki prywatne?

Prywatne pożyczki są kierowane przede wszystkim do osób, które nie mają możliwości skorzystania z oferty banku ani parabanku. Biorąc pod uwagę warunki, które narzucają instytucje bankowe, możemy łatwo zauważyć, że mały procent osób jest w stanie je spełnić.

Aby otrzymać kredyt bankowy, trzeba mieć regularne dochody i posiadać tzw. czyste konto pod względem spłaty innych zobowiązań. Banki dokładnie weryfikują rozmaite rejestry, w których zawarte są informacje o naszych zobowiązaniach (KRD, BIK, BIG). Jeśli więc jesteś dłużnikiem lub spóźniasz się ze spłatą rat innych kredytów, Twoje szanse na otrzymanie pomocy z banku są znikome.

Niestety osoby bardzo zadłużone lub bezrobotne nie mają też często szans na zaciągnięcie pożyczki w firmie pozabankowej. Instytucje pożyczkowe podobnie jak banki są zobowiązane do badania zdolności kredytowej swoich klientów i coraz częściej w tym celu sprawdzają różne bazy. Niektóre z nich pożyczają osobom w trudnej sytuacji jedynie niewielkie chwilówki, natomiast potrzebując większej kwoty, osoby takie nie mają innego wyjścia, jak skorzystać z pożyczki prywatnej.

Pożyczki prywatne a przepisy prawne

Udzielanie pożyczek prywatnych między osobami fizycznymi jest uregulowane jedynie przepisami Kodeksu cywilnego. Regulują one między innymi takie kwestie jak:

  • umowę pożyczki – może ona mieć formę ustną, jeśli wartość pożyczki nie przekracza 1000 zł,
  • prawo do odstąpienia od umowy pożyczki,
  • termin przedawnienia roszczeń z tytułu wydania przedmiotu pożyczki – upływa po 6 miesiącach,
  • termin zwrotu pożyczki – jeśli nie jest oznaczony w umowie, wynosi 6 tygodni od wypowiedzenia umowy.

Jak widać, są to bardzo ogólne przepisy dające stronom umowy dużą swobodę w ustaleniu jej warunków.

Dla porównania, kredyty bankowe oraz pożyczki udzielane osobom fizycznym przez pozabankowe instytucje pożyczkowe są szczegółowo uregulowane w Ustawie o kredycie konsumenckim. Banki dodatkowo muszą przestrzegać przepisów Prawa bankowego.

Pożyczka od osoby prywatnej — czy jest bezpieczna?

Prywatne pożyczki od prywatnych ludzi niestety nie zawsze są bezpieczne. Przyczyna leży choćby w przepisach, które bardzo słabo chronią interesy osób korzystających z takich rozwiązań. Wszystko jednak zależy od tego, od kogo pożyczymy gotówkę.

Jeśli skorzystasz z pomocy rodziny lub przyjaciół, masz większą pewność co do bezpieczeństwa takiej transakcji, gdyż są to osoby, które znasz i wiesz, czego można się po nich spodziewać. Z reguły pożyczki od rodziny są udzielane na podstawie ustnej umowy i bez odsetek.

W tym przypadku niewiele ryzykujesz poza ewentualnym pogorszeniem relacji w sytuacji, gdy nie uda Ci się wywiązać z terminu zwrotu środków. Jednak nawet w takim przypadku możesz liczyć na większą wyrozumiałość niż u obcej osoby. Bardziej niepokojące może wydawać się zapożyczenie u kogoś obcego.

Wielu pożyczkodawców stosuje bowiem niekorzystne zapisy umowy, są też tacy, którzy oferują wsparcie finansowe, a w rzeczywistości ich celem jest wyłącznie wyłudzenie pieniędzy, majątku lub danych osobowych. Nie oznacza to jednak, że nie istnieją uczciwe pożyczki prywatne.

Najlepszym ich przykładem są pożyczki społecznościowe, które udzielane są za pośrednictwem specjalnych serwisów internetowych według ściśle określonych zasad zapisanych w regulaminach. Ogłaszający się inwestorzy indywidualni najczęściej oferują pożyczki prywatne na procent i to dość wysoki.

Należy na to uważać, ponieważ bardzo wysokie odsetki często idą w parze z krótkim terminem zwrotu środków, co w praktyce uniemożliwia wywiązanie się z terminu uregulowania zobowiązania. Stosunkowo niewielkim ryzykiem obarczone są pożyczki prywatne bez zabezpieczeń, jednak pożyczkodawcy prywatni rzadko je oferują.

Zazwyczaj proponują pożyczki pod weksel lub zastaw na ruchomości lub nieruchomości, co jest już bardzo ryzykowne, bo grozi utratą majątku w przypadku opóźnienia się ze zwrotem środków.

Na pytanie, czy pożyczki prywatne są bezpieczne, trudno zatem udzielić jednoznacznej odpowiedzi, ponieważ zdarzają się uczciwe pożyczki od osób prywatnych, jak i te, które z uczciwością mają niewiele wspólnego.

Pożyczki prywatne online - na co uważać?

Potencjalnie najbardziej niebezpieczne są pożyczki prywatne online. W internecie znajdziesz mnóstwo ogłoszeń atrakcyjnych ofert takich pożyczek, w których inwestorzy obiecują udzielenie finansowania bez żadnych formalności, bez zaświadczeń o dochodach, nawet dla osób ze złą historią kredytową w BIK i zadłużonych u komornika.

Uważać należy w szczególności na ogłoszenia, w których oferowane są pożyczki prywatne online bez weryfikacji w dużej kwocie i wymagające:

  • zgłoszenia przez e-mail, w którym należy podać wszystkie dane osobowe – to rodzi ryzyko, że mamy do czynienia z oszustem, który chce jedynie wyłudzić dane, by je odsprzedać firmom marketingowym lub wykorzystać np. do zaciągnięcia kredytu na cudzą tożsamość,
  • uiszczenia z góry opłaty z tytułu rozpatrzenia wniosku – jest to częsty sposób na wyłudzenie pieniędzy na rzekomą pożyczkę – oszuści po otrzymaniu przedpłaty znikają z pieniędzmi, pozostawiając klienta jedynie z nadzieją na zaciągnięcie pożyczki.

Prywatne pożyczki online są ryzykowne głównie dlatego, że trudno zweryfikować osoby, które je oferują. Nieuczciwe oferty łatwo poznać po lakonicznych informacjach na temat pożyczkodawcy – jeśli jest podany jedynie e-mail, to z dużym prawdopodobieństwem mamy do czynienia z oszustem.

Uczciwy pożyczkodawca powinien podać numer telefonu i przedstawić klientowi wszystkie swoje dane. Dobrą praktyką jest bezpośrednie spotkanie, podczas której obie strony mogą sprawdzić swoje dokumenty tożsamości i podpisać umowę pożyczki zawierającą ustalone ze sobą wcześniej warunki.

Czy pożyczki prywatne są bezpieczne, jeśli pieniądze otrzymamy od obcej osoby?

Ogłaszający się inwestorzy indywidualni najczęściej oferują pożyczki prywatne na procent i to dość wysoki. Należy na to uważać, ponieważ bardzo wysokie odsetki często idą w parze z krótkim terminem zwrotu środków, co w praktyce uniemożliwia wywiązanie się z terminu uregulowania zobowiązania.

Stosunkowo niewielkim ryzykiem obarczone są pożyczki prywatne bez zabezpieczeń, jednak pożyczkodawcy prywatni rzadko je oferują. Zazwyczaj proponują pożyczki pod weksel lub zastaw na ruchomości lub nieruchomości, co jest już bardzo ryzykowne, bo grozi nawet utratą majątku w przypadku opóźnienia się ze zwrotem środków.

Formalności związane z zaciągnięciem pożyczki prywatnej

Pożyczki prywatne udzielane są bez formalności. Nie trzeba wypełniać wniosków, z reguły też nie jest konieczne dostarczanie dokumentów potwierdzających dochody np. zaświadczenia od pracodawcy. Pożyczkodawca najczęściej chce jedynie zobaczyć dokument tożsamości, a także prosi o udzielenie kilku podstawowych informacji na temat sytuacji finansowej. Warto tutaj pamiętać, że pełne dane osobowe, adresowe i kontaktowe powinien również podać pożyczkodawca.

Tak jak już wspomnieliśmy wyżej, umowa pożyczki prywatnej może być ustna, ale jeśli opiewa na kwotę powyżej 1000 zł powinna mieć formę pisemną i mieć charakter cywilno-prawny. Jej podpisanie jest więc kolejną formalnością związaną ze skorzystaniem z pożyczki prywatnej.

Umowa prywatnej pożyczki - jak powinna wyglądać?

Pożyczka prywatna na umowę sformułowaną na piśmie powinna być udzielona zawsze wtedy, gdy opiewa na kwotę powyżej 1000 zł. Takie są zasady wynikające z kodeksu cywilnego. Należy pamiętać, że pisemna forma umowy ułatwia dochodzenie roszczeń przed sądem zarówno po stronie pożyczkobiorcy, jak i pożyczkodawcy.

Zazwyczaj jest ona proponowana przez osobę udzielającą pożyczki, dlatego pożyczkobiorca powinien wnikliwie zapoznać się z jej treścią i w razie wątpliwości poprosić o jej uzupełnienie o stosowne zapisy. Co powinna zawierać umowa pożyczki prywatnej? Najlepiej, gdy znajdują się w niej następujące elementy:

  • dokładne dane pożyczkobiorcy i pożyczkodawcy (imiona, nazwiska, adresy zameldowania i zamieszkania, dane z dowodów osobistych, dane kontaktowe),
  • kwota pożyczki,
  • termin i sposób przekazania pieniędzy pożyczkobiorcy,
  • wysokość odsetek oraz innych opłat związanych z udzieleniem pożyczki,
  • termin i sposób spłaty zobowiązania – może być to harmonogram spłat pożyczki w ratach lub określony jeden dzień spłaty całości zadłużenia,
  • ewentualny sposób zabezpieczenia pożyczki,
  • informacje o konsekwencjach niespłacenia pożyczki w terminie (np. w kwestii odsetek karnych, czy sposobu egzekucji roszczenia z zabezpieczenia), podpisy stron.

Pożyczka od osoby prywatnej - jak ją zabezpieczyć?

Pożyczka prywatna jest ryzykowna także dla pożyczkodawcy, ponieważ sama umowa nie daje mu gwarancji odzyskania pożyczonych środków. Z tego względu większość inwestorów prywatnych żąda od klientów zabezpieczenia pożyczki.

O ile banki najczęściej w tym celu wykorzystują polisy ubezpieczeniowe, o tyle ubezpieczenie pożyczki prywatnej jest rzadko stosowane. Znacznie częściej spotkać można:

  • pożyczki prywatne pod weksel,
  • prywatne pożyczki pod zastaw nieruchomości lub ruchomości np. pożyczki pod zastaw auta,
  • przewłaszczenie na zabezpieczenie pożyczki,
  • poręczenie spłaty pożyczki przez osobę trzecią.

Pożyczka pod weksel jest najpopularniejsza, ponieważ weksel jest prostą formą zabezpieczenia, a daje pożyczkodawcy prawo do dość szybkiej egzekucji roszczenia na drodze sądowej i komorniczej. Weksel może zabezpieczać zarówno bezpłatne pożyczki rodzinne, jak i prywatne pożyczki na procent.

Z kolei zastaw lub przewłaszczenie dają pożyczkodawcy możliwość odzyskania swojej należności poprzez przejęcie przedmiotu zabezpieczenia i jego spieniężenie.

Należy jednak pamiętać, że zastaw wymaga zawarcia odrębnej umowy i dokonania wpisu w rejestrze zastawów, a jego egzekucja możliwa jest dopiero po uzyskaniu wyroku sądowego. Przewłaszczenie jest pod tym względem prostsze, dlatego też częściej jest stosowane przy pożyczkach prywatnych.

Pożyczki prywatne pod zastaw - co warto wiedzieć?

Osoby zadłużone lub mające niskie dochody nie mogą pozyskać wysokich sum w bezpiecznej instytucji finansowej. Umożliwiają im to natomiast oferowane w Internecie prywatne pożyczki pod zastaw nieruchomości lub samochodu.

Warto wiedzieć, że instytucja zastawu dotyczy tylko dóbr ruchomych, a więc zgodne z prawem są wyłącznie prywatne pożyczki pod zastaw samochodu. W ich przypadku na czas trwania umowy ustanawiany jest zastaw rejestrowy na aucie poprzez zgłoszenie go do rejestru zastawów.

Znacznie częściej stosowanym sposobem jest umowa przewłaszczenia, która polega na dopisaniu do dowodu rejestracyjnego pożyczkodawcy jako współwłaściciela auta (w 51%), który w umowie zobowiązuje się do przeniesienia własności na pożyczkobiorcę w momencie spłaty zobowiązania. Brak spłaty pożyczki powoduje, że samochód przechodzi całkowicie na własność pożyczkodawcy.

Na podobnej zasadzie udzielane są prywatne pożyczki pod zastaw nieruchomości. W tym przypadku zabezpieczeniem staje się mieszkanie, dom, działka lub inna nieruchomość należąca do pożyczkobiorcy.

Zgodnie z prawem pożyczek zabezpieczonych hipoteką mogą udzielać wyłącznie banki i podmioty gospodarcze. Zatem pożyczkodawca prywatny musi stosować inną formę zabezpieczenia i najczęściej jest to rodzaj umowy sprzedaży nieruchomości, która przewiduje przeniesienie jej własności na pożyczkodawcę na czas spłaty zobowiązania.

Po całkowitym zwrocie pożyczki nieruchomość wraca do pożyczkobiorcy. Takie umowy są zazwyczaj bardzo niekorzystne:

  • kwota pożyczki jest znacznie niższa niż wartość nieruchomości,
  • zapisy umowy często są tak sformułowane, że pozostawiają pożyczkodawcy możliwość łatwego przejęcia nieruchomości nawet pomimo spłaty pożyczki,
  • wysokie odsetki oraz krótki termin spłaty utrudniają terminowy zwrot pożyczki, co skutkuje utratą nieruchomości.

Pożyczki prywatne pod zastaw nieruchomości są bardzo niebezpieczne - w sądach od lat prowadzone są liczne sprawy wytoczone przez oszukanych pożyczkobiorców, którzy z nich skorzystali.

Pożyczki prywatne bez weryfikacji - jak to wygląda w praktyce?

Dla wielu osób ważne jest, że pożyczki prywatne udzielane są bez weryfikacji. W praktyce oznacza to, że pożyczkodawca nie sprawdza baz i rejestrów, z jakich korzystają banki i wiele firm pozabankowych.

Pożyczki prywatne bez sprawdzania baz takich jak BIK i BIG (KRD, Info Monitor, Erif) to szansa na pożyczenie środków przez osoby widniejące w rejestrach jako dłużnicy lub mające złą historię kredytową. Inwestorzy prywatni nie weryfikują takich baz z prostej przyczyny – dostęp do nich mają wyłącznie określony instytucje i podmioty gospodarcze.

Bardzo rzadko również osoby udzielające pożyczek prywatnych weryfikują dochody pożyczkobiorcy i status jego zatrudnienia. Wśród ofert znaleźć można wręcz pożyczki prywatne dla bezrobotnych.

Pożyczki prywatne dla zadłużonych - czy są możliwe?

Pożyczki prywatne dla zadłużonych to najczęściej pojawiające się oferty na portalach ogłoszeniowych i ulotkach wiszących na słupach. Osoby oferujące takie produkty z góry więc zakładają, że zgłoszą się do nich klienci o bardzo trudnej sytuacji finansowej.

Należy mieć świadomość, że takie pożyczki są dla pożyczkodawcy bardzo ryzykowne, dlatego są bardzo drogie i zazwyczaj wymagają zabezpieczenia. Skorzystanie z nich jest także ryzykowne dla osób zadłużonych – wysokie odsetki mogą bowiem utrudnić spłatę zobowiązania, a więc pogłębić problem z długami.

Pożyczki prywatne dla osób z komornikiem - najważniejsze informacje

Pożyczki prywatne dla zadłużonych z komornikiem to również popularne produkty, które budzą zainteresowanie osób borykających się z poważnymi problemami finansowymi. Takie osoby są często bardzo zdesperowane i są w stanie pożyczyć pieniądze za każdą cenę. Dla nich takie pożyczki są najbardziej niebezpieczne, ponieważ oferujące je osoby bardzo często okazują się oszustami.

Żaden rozsądny inwestor nie udzieli bowiem finansowania osobom mającym zajęcia komornicze. Ryzyko nieodzyskania pieniędzy jest tutaj bardzo wysokie, a więc pożyczkodawca nie ma w zasadzie żadnego interesu udzielać pożyczki. Może jednak wykorzystać desperację osób szukających wsparcia.

Oszuści najczęściej więc żądają uiszczenia z góry opłaty z tytułu przygotowania dokumentów, która może wynosić nawet 10-20% wartości pożyczki. Po jej otrzymaniu informują klienta, że pożyczka nie może być udzielona np. z powodu zbyt dużego ryzyka lub innych przyczyn.

Pożyczki prywatne bez sprawdzania baz z komornikiem online są bardzo kuszące, ponieważ niektóre oferty obiecują możliwość pożyczenia bardzo wysokich kwot. Dla osób zadłużonych jest więc to szansa pozyskania środków nawet na spłatę całego zadłużenia, dlatego osoby takie dość łatwo wpadają w sidła oszustów.

Na jaką kwotę można wziąć prywatną pożyczkę?

Pożyczki prywatne oferowane są na bardzo różnych warunkach. Największe kwoty zapewniają pożyczki pod zastaw nieruchomości lub ruchomości - są one proponowane nawet do kilkudziesięciu lub kilkuset tysięcy złotych.

Należy jednak tutaj uważać na wysokie oprocentowanie pożyczki prywatnej oraz na fakt, że jest ona udzielana zazwyczaj jedynie do 40-50% wartości zabezpieczenia. Wysokie oprocentowanie może utrudnić terminową spłatę zobowiązania, co z kolei rodzi ryzyko utraty mienia – jeśli jest ono znacznie droższe niż wartość pożyczki, trzeba liczyć się z poważną stratą finansową.

Najprostsze prywatne pożyczki od zaraz zabezpieczone np. wekslem oferowane są najczęściej do maksymalnie kilkunastu lub kilkudziesięciu tysięcy złotych. Z kolei pożyczki społecznościowe dostępne są zazwyczaj do kilku tysięcy złotych, choć zdarzają się oferty do 20 lub 30 tys. zł.

Pożyczka od osoby prywatnej a okres spłaty

O ile pożyczki bankowe można spłacać nawet przez 10 lat, o tyle prywatna pożyczka udzielana jest zazwyczaj na znacznie krótszy okres. Z reguły wynosi on kilka tygodni lub miesięcy.

Z kolei pożyczka od prywatnej osoby zaciągnięta za pośrednictwem portalu pożyczek społecznościowych najczęściej ma okres spłaty wynoszący od 30 dni do 24 miesięcy. Zależy on głównie od wysokości zobowiązania oraz zasad określonych przez dany serwis.

Pożyczki prywatne a podatek PCC - kiedy jest wymagana opłata?

W przeciwieństwie do pożyczek udzielanych przez banki i instytucje pozabankowe pożyczki prywatne wiążą się z obowiązkiem podatkowym. Chodzi o tzw. podatek PCC czyli od czynności cywilno-prawnych, do którego zapłaty zobowiązany jest pożyczkobiorca.

Podatek PCC od pożyczki w 2020 roku wynosi 0,5% od wartości pożyczonej kwoty. Oprócz tego należy wypełnić deklarację PCC-4. Na złożenie deklaracji podatkowej oraz zapłatę podatku jest 14 dni od daty udzielenia pożyczki (urząd skarbowy może zażyczyć sobie pokwitowania wypłaty środków lub potwierdzenia przelewu).

Z podatku PCC zwolnione są osoby, które zaciągnęły zobowiązanie od rodziny znajdującej się w tzw. I grupie podatkowej – chodzi tutaj o najbliższych członków rodziny takich jak rodzice, rodzeństwo, teściowie itp. Zwolnienie dotyczy jednak przypadku, gdy pożyczka nie przekracza kwoty 9637 zł.

Wówczas wystarczy złożyć deklarację PCC-4. Pożyczka prywatna od osób niespokrewnionych do kwoty 1000 zł również jest zwolniona z podatku PCC.

Pożyczki prywatne online - gdzie i jak szukać?

Zastanawiasz się, gdzie można pożyczyć pieniądze prywatnie? Jeśli w miejscu Twojego zamieszkania nie ma żadnych ogłoszeń prywatnych inwestorów, nie pozostaje Ci nic innego, jak poszukać ich w Internecie. Pożyczki prywatne online znajdziesz przede wszystkim w takich miejscach jak:

  • Olx,
  • Gumtree,
  • giełdy pożyczek prywatnych,
  • Facebook,
  • portale pożyczek społecznościowych.

Niestety nie jesteśmy w stanie stwierdzić, gdzie znajdziesz sprawdzone pożyczki prywatne. Ogłoszenia prywatnych inwestorów na portalach brzmią zachęcająco, jednak bardzo trudno zweryfikować ich wiarygodność i uczciwość. Najlepiej poprosić o dane pożyczkodawcy i spróbować go sprawdzić na własną rękę choćby w wyszukiwarce internetowej.

Być może na jakichś forach znajdziesz ostrzeżenia oszukanych przez niego klientów, a być może dowiesz się, że jest to osoba, której można zaufać. W takim razie gdzie szukać pożyczki prywatnej, by mieć pewność, że skorzystanie z niej będzie bezpieczne?

Godne polecenia są pożyczki społecznościowe, ponieważ nad ich udzielaniem czuwa administrator serwisu internetowego. Pożyczkodawców obowiązuje więc określony regulamin, wzór umowy oraz ramowy cennik, ponadto administrator zazwyczaj zajmuje się podstawową weryfikacją użytkowników, co również podnosi poziom bezpieczeństwa obu stron transakcji.

Najbezpieczniejsze, pewne i godne polecenia są pożyczki oferowane przez banki oraz firmy pożyczkowe, których działalność jest legalna, regulowana przepisami i nadzorowana przez różne instytucje państwowe. Tutaj warto wspomnieć, że pod hasłem pożyczek prywatnych, również tych pod zastaw nieruchomości lub auta, często kryją się właśnie pożyczki oferowane przez instytucje finansowe lub pośredników, którzy w ten sposób szukają klientów.

Jak wybrać uczciwą ofertę pożyczki prywatnej?

Pożyczki prywatne od obcych osób są obarczone wysokim ryzykiem. Przykłady nieuczciwych praktyk pożyczkodawców opisaliśmy wyżej. Rozpoznanie uczciwych ofert jest dość trudne, ponieważ na internetowych portalach wszystkie propozycje brzmią podobnie i zachęcająco.

Jeśli chcesz się uchronić przed oszustwem staraj się przestrzegać następujących zasad podczas korzystania z pożyczek prywatnych:

  • nie wpłacaj żadnych pieniędzy przed zawarciem umowy,
  • nigdy nie przesyłaj drogą elektroniczną ani nie podawaj telefonicznie swoich pełnych danych osobowych (szczególnie tych z dowodu osobistego i dotyczących konta bankowego, ponieważ mogą być wykorzystane do zaciągnięcia pożyczki na Twoje nazwisko),
  • unikaj pożyczek pod zastaw nieruchomości,
  • przed wnioskowaniem o pożyczkę poproś o przesłanie umowy – uczciwy pożyczkodawca zrobi to bez problemu,
  • nie podpisuj weksla in blanco bez deklaracji wekslowej,
  • nie podpisuj umowy o niekorzystnych warunkach,
  • formalności załatwiaj osobiście, a nie przez Internet – wybieraj np. pożyczki prywatne z dojazdem do domu; uczciwy pożyczkodawca powinien się z Tobą spotkać i przedstawić swój dokument tożsamości, a także dać Ci czas na zapoznanie się z umową oraz podjęcie decyzji.

Czy warto wziąć prywatną pożyczkę? Wady i zalety

Pożyczki pozabankowe prywatne skierowane są głównie do osób wykluczonych z oficjalnego systemu finansowego, czyli takich, które nie mają szans na zaciągnięcie normalnego kredytu w banku lub choćby chwilówki w firmie pożyczkowej.

To sprawia, że na rynku pożyczek prywatnych chętnie działają różni oszuści, którzy bezwzględnie wykorzystują trudną sytuację finansową takich osób, oferując im niekorzystne warunki umowy. Poważną wadą takich pożyczek jest brak nadzoru nad ich udzielaniem oraz brak przepisów chroniących interesy pożyczkobiorców.

Wśród ekspertów pożyczki prywatne opinie mają jednoznaczne – są one traktowane jako bardzo niebezpieczne produkty finansowe, których powinno się unikać. Należy jednak zwrócić uwagę, że nie wszystkie pożyczki prywatne zasługują na tak surową ocenę. Za korzystne trzeba uznać pożyczki od rodziny i znajomych, choćby ze względu na ich niski lub zerowy koszt oraz elastyczne warunki zawarcia umowy.

Wadą pożyczek prywatnych, o których warto pamiętać, jest także obowiązek odprowadzenia od nich podatku PCC, który obciąża pożyczkobiorcę. I w tym aspekcie najkorzystniejsze są pożyczki od rodziny, które po spełnieniu określonych warunków mogą być z takiego podatku całkowicie zwolnione.

Co zamiast pożyczki prywatnej? Inne alternatywy

Szukając alternatywnych źródeł finansowania, warto zainteresować się pożyczkami społecznościowymi, które są w pewnym sensie również pożyczkami prywatnymi. Social lending jest popularny na całym świecie, a jego zaletą jest nie tylko bezpieczeństwo, ale także korzystne warunki zaciągania zobowiązania.

Takie pożyczki są z reguły tańsze niż pożyczki z ogłoszenia, a ich uzyskanie nie wiąże się z koniecznością spełnienia wygórowanych wymagań jak przy ubieganiu się o kredyt w banku. Osoby zadłużone, które nie chcą ryzykować pożyczki od nieznajomych, a nie mają szans na pożyczkę bankową lub chwilówkę, powinny pomyśleć poważnie o poprawieniu swojej sytuacji finansowej.

Dobrym rozwiązaniem może być dla nich np. pożyczka konsolidacyjna, która pozwoli im stopniowo wyjść z zadłużenia. W niektórych przypadkach warto także rozważyć upadłość konsumencką, dzięki której można zatrzymać błędne koło zaciągania kolejnych zobowiązań na spłatę poprzednich i pozbyć się raz a dobrze problemu z długami.