W tym artykule znajdziesz informacje:
Na polskim rynku zainteresowanie pożyczkami społecznościowymi jest niewielkie, za to w innych europejskich krajach stanowią one sporą konkurencję dla banków, instytucji pozabankowych i produktów inwestycyjnych.
Pożyczki społecznościowe – jak działają?
Co to jest pożyczka społecznościowa? Pożyczka społecznościowa (z ang. social landing) to umowa cywilno-prawna zawierana pomiędzy dwoma osobami prywatnymi, bez pośrednictwa banków czy firm pożyczkowych. Przedmiot umowy o pożyczkę społecznościową stanowi określona kwota środków finansowych, którą jedna ze stron udostępnia drugiej na określonych zasadach.
Rolę instytucji udzielających pożyczek w tym przypadku pełnią platformy pożyczek społecznościowych łączące osoby, które potrzebują dodatkowych pieniędzy z tymi, które chcą im je pożyczyć. Udostępniają one narzędzia umożliwiające sfinalizowanie transakcji i ułatwiające odzyskanie środków w przypadku braku spłaty.
W przeciwieństwie do produktów oferowanych przez banki i firmy pożyczkowe, pożyczki społecznościowe nie podlegają żadnemu nadzorowi. W praktyce znaczy to tyle, że wszystkie warunki pożyczki zależą od ustaleń między stronami, przy czym osoba udzielająca takiego zobowiązania może zażądać prowizji dowolnej wysokości.
Ciekawostka
Udzielanie pożyczek społecznościowych może być opłacalne i stać się sposobem na dorobienie sobie do pensji pod warunkiem, że nie trafimy na nieuczciwego pożyczkobiorcę. Co prawda osoby pożyczające środki zwykle są weryfikowane i sprawdzane w BIK oraz innych bazach dłużników, lecz nie zawsze jest to miarodajne i nie gwarantuje spłaty pożyczki
Ranking pożyczek społecznościowych – gdzie szukać ofert?
Jest wiele serwisów oferujących pożyczki społecznościowe. Jednym z najpopularniejszych jest portal kokos.pl, na którym niedawno zmienił się regulamin. Do tej pory inwestorem mógł być każdy, obecnie jego rolę może pełnić wyłącznie firma wpisana do Rejestru Instytucji Pożyczkowych (prowadzonego przez KNF). Głównym inwestorem kokos.pl jest teraz Blue Media S.A.
Społecznościowe pożyczki bez poręczycieli, ze stałym oprocentowaniem i bez ukrytych kosztów można też dostać na Fellow Finance. Na podobnych zasadach co Fellow Finance działają firmy Solcredit, Superkasa, Credy.pl i Ratado. Każda z wymienionych umożliwia dopasowanie oferty do indywidualnych potrzeb i oczekiwań pożyczkobiorcy, pośrednicząc we wnioskowaniu o pożyczkę.
Są też portale, gdzie oferowane są pożyczki społecznościowe wyłącznie dla firm. Jednym z nich jest Ascot Finance – instytucja wspierająca ludzi przedsiębiorczych, która w nowoczesny i elastyczny sposób podchodzi do prowadzenia biznesu. W Ascot Finanse przedsiębiorcy mogą starać się o pożyczkę nawet do 3 mln zł. Właściciele firm mogą wnioskować o pożyczkę także w Capital Club czy Mintos.
Pożyczki społecznościowe dla zadłużonych – to możliwe?
Ogromną zaletą pożyczek społecznościowych jest to, że mogą korzystać z nich osoby zadłużone. Banki z reguły nie udzielają kredytów klientom o niskiej zdolności kredytowej i negatywnej historii kredytowej. Zdarza się, że takim osobom na rękę idą firmy pożyczkowe, które, choć weryfikują ich zdolność kredytową, to nie wpływa ona na decyzję o przyznaniu pożyczki.
Podobnie kwestia ta wygląda w przypadku pożyczek społecznościowych. Zaległości finansowe nie muszą przekreślać szans na pożyczkę. Są serwisy, gdzie można dostać dodatkowe środki bez względu na historię kredytową. Każdy wniosek rozpatrywany jest przez nie indywidualnie, dzięki czemu można u nich dostać pożyczki dla zadłużonych.
Jak uzyskać pożyczkę społecznościową?
By otrzymać pożyczkę społecznościową, najpierw trzeba zarejestrować się na wybranym portalu, co trwa zazwyczaj nie dłużej niż kilka minut. Zakładając konto, potrzebne będą takie informacje jak:
- imię i nazwisko,
- PESEL,
- numer dowodu osobistego,
- numer konta bankowego,
- telefon,
- adres e-mail.
Kolejnym krokiem jest weryfikacja, która odbywa się zazwyczaj w dwóch etapach. Pierwszy z nich jest obowiązkowy, a drugi dobrowolny, ale podnosi on wiarygodność pożyczkobiorcy i sytuuje go na wyższym poziomie („ratingu”), po pozytywnym przejściu weryfikacji.
Po rejestracji i weryfikacji konta należy złożyć wniosek pożyczkowy. W tym momencie trzeba określić warunki pożyczki. Po ich doprecyzowaniu należy poczekać na propozycje inwestorów. Gdy napłyną oferty, powinno się wybrać z nich najbardziej opłacalną.
Czy można uzyskać pożyczkę społecznościową przez internet?
Istnieją mniejsze i większe serwisy oferujące pożyczki społecznościowe przez internet, które można podzielić na te, które proponują pożyczki osobom fizycznym, i te przeznaczone dla przedsiębiorców. Portale pełnią funkcję pośredników między inwestorami społecznościowymi (pożyczkodawcami) i pożyczkobiorcami.
Odgrywają podobną rolę jak np. agencja nieruchomości przy zakupie mieszkania. Serwisy udzielające pożyczek społecznościowych online pobierają niewielki procent od pożyczonej kwoty za usługę.
Ile kosztuje pożyczka społecznościowa?
Dla każdego pożyczkobiorcy najważniejszy jest całkowity koszt pożyczki. W ofercie pożyczek społecznościowych nie ma darmowych zobowiązań, ale mimo to jest szansa na wynegocjowanie korzystnych warunków pożyczania.
W każdym przypadku koszty pożyczki społecznościowej zależą od indywidualnych ustaleń między inwestorem a pożyczkobiorcą. Warto być jednak świadomym, że oprocentowanie pożyczki zgodnie z zapisami tzw. Ustawy antylichwiarskiej nie może przekroczyć dwukrotności sumy stopy referencyjnej NBP oraz 3,5 punktów procentowych. Obecnie to 10 proc. w skali roku.
Koszty pożyczki społecznościowej obejmują:
- oprocentowanie,
- opłatę za udzielenie pożyczki,
- prowizję dla platformy pośredniczącej,
- opłatę za dodatkową weryfikację,
- opłatę za przedłużenie okresu kredytowania w razie problemów z uregulowaniem rat pożyczki.
Uwaga!
Biorąc pożyczkę społecznościową, trzeba liczyć się z podatkiem od pożyczki od osoby prywatnej, która wynosi 2 proc. Jak rozliczyć pożyczki społecznościowe? Obowiązek uregulowania podatku od pożyczki od osoby prywatnej ma pożyczkobiorca, a na inwestorze leży obowiązek uregulowania podatku od zysków kapitałowych.
Czy warto inwestować w pożyczki społecznościowe?
Inwestowanie w pożyczki społecznościowe wiąże się z dość dużym ryzykiem, gdyż inwestorzy nigdy nie mają gwarancji odzyskania pieniędzy. Jednak każda inwestycja niesie za sobą ryzyko, pomijając konta oszczędnościowe i lokaty, a im większe ryzyko, tym większy potencjalny zysk.
Czy wobec tego inwestycje w pożyczki społecznościowe mogą się opłacić? Tak, szczególnie że można zminimalizować ryzyko straty kapitału, poprzez zdywersyfikowanie inwestowanych pieniędzy. Pożyczki społecznościowe zapewniają znacznie większy zysk niż lokaty bankowe czy obligacje skarbowe.
Pożyczki społecznościowe – jak inwestować?
Na początek musisz wybrać portal, z którym chcesz współpracować. Każdy z serwisów działa według innych zasad, więc proponowane sposoby oceny ryzyka czy zabezpieczenia pożyczek na wypadek braku spłaty mogą się od siebie różnić.
Dlatego, zanim zaczniesz inwestować, dokładnie przeczytaj regulamin serwisu i sprawdź wysokość pobieranych opłat.
Zalety i wady pożyczek społecznościowych
Pożyczki społecznościowe mają swoje plusy i minusy.
Zalety pożyczek społecznościowych:
- szeroka oferta pożyczek,
- pieniądze na dowolny cel,
- wysokie kwoty pożyczek,
- wnioskowanie bez wychodzenia z domu,
- duża przyznawalność pożyczek,
- dobrowolna weryfikacja,
- nie trzeba mieć dobrej historii kredytowej,
- możliwość negocjacji kosztów pożyczki.
Wady pożyczek społecznościowych:
- opłaty serwisowe,
- brak regulacji prawnych chroniących inwestora i pożyczkobiorcę,
- ryzyko oszustwa,
- koszty związane z dodatkową weryfikacją,
- dłuższe oczekiwanie na pożyczkę niż w banku czy firmie pożyczkowej.
Czy pożyczki społecznościowe są bezpieczne?
Niestety w Polsce nie istnieją żadne rozwiązania prawne dotyczące pożyczek tego typu. Chwilówki dostaniemy o wiele łatwiej niż kredyt w banku. Dlatego to, czy korzystanie z nich będzie rzeczywiście bezpieczne, w dużej mierze zależy od nas samych.
Zarówno pożyczkodawcy, jak i pożyczkobiorcy, powinni korzystać z portali cieszących się nieposzlakowaną opinią, o ugruntowanej pozycji na rynku. Przed zaciągnięciem pożyczki należy zapoznać się z regulaminem takiego serwisu.
Rozważający zaciągnięcie pożyczki społecznościowej powinien realnie ocenić swoje możliwości finansowe i wybrać zobowiązanie w kwocie, której spłata nie sprawi mu problemu. Pożyczki społecznościowe z oprocentowaniem ponad 10 proc. lub zbyt wysoką prowizją należy od razu odrzucać.
Po dokonaniu wyboru oferty, a przed podpisaniem umowy należy dokładnie przeczytać jej treść, a ewentualne wątpliwości co do znajdujących się w niej zapisów wyjaśnić z pożyczkodawcą lub prawnikiem.
Pytania i odpowiedzi