Co składa się na całkowity koszt pożyczki?

Czym są koszty pożyczki?

Pożyczka może być zaciągana przez klienta na dowolny cel. Zarówno banki, SKOKi, jak i firmy pożyczkowe mogą udzielać tego typu zobowiązań. Koszt pożyczki to całkowita kwota, którą musimy oddać za jej udzielenie. Oddajemy nie tylko pożyczony od wierzyciela kapitał, ale także przelewamy na jego poczet dodatkowe opłaty.

Na koszt pożyczki gotówkowej składa się wiele opłat takich jak odsetki, prowizja, wymagane ubezpieczenie i inne. Są one zawsze podane w umowie, a także w aktualnym regulaminie banku. Z tego powodu najlepszym wyjściem przed podpisaniem umowy o pożyczkę jest dokładne przeczytanie jej treści.

Warto zwrócić uwagę na to, że w każdej instytucji finansowej koszt pożyczki gotówkowej jest różny. Wystarczy przeglądnąć oferty banków, żeby zobaczyć różnicę w kosztach zobowiązania. O kosztach pożyczki najlepiej informuje nas Rzeczywista Stopa Oprocentowania.

RRSO odzwierciedla relację pomiędzy całkowitymi kosztami ponoszonymi przez pożyczkobiorcę, a kwotą otrzymanego kapitału. Nie jest ona kosztem, ale bierze pod uwagę wszystkie opłaty za pożyczkę, przez co wskazuje nam, jaką kwotę mamy oddać bankowi czy firmie pozabankowej.

Co składa się na koszt pożyczki?

Całkowity koszt pożyczki jest sumą zróżnicowanych opłat. Co więc składa się na koszt pożyczki? Wyjaśniamy w najprostszy sposób części składowe kosztu pożyczki.

• Kapitał – jest to kwota pożyczki, którą zaciągnęliśmy u wierzyciela. To właśnie kapitał ma duży wpływ na całkowity koszt pożyczki.
• Odsetki – podawane są w oprocentowanie w skali roku. Nominalnie nie może być ono wyższe niż czterokrotność stopy lombardowej ustalanej przez NBP. Wyróżnia się oprocentowanie stałe, które przez cały okres kredytowania się nie zmienia, a także oprocentowanie zmienne – w tym wypadku procent zależy obowiązującego na rynku międzybankowym – wskaźnik WIBOR(R) i może się zmieniać przez okres kredytowania.
• Dodatkowe opłaty – są one indywidualne dla poszczególnych banków i firm pożyczkowych.. Rzeczywista Stopa Oprocentowania bierze pod uwagę dodatkowe koszty oraz odsetki. Dzięki temu kredytobiorca ma realny stosunek co do pożyczonego kapitału, a całkowitych kosztów pożyczki.

Dodatkowe koszty pożyczki – jakie są?

Odsetki bardzo łatwo można sprawdzić na podstawie Realnej Stopy Oprocentowania. Jednak ten wskaźnik nie uwzględnia dodatkowych kosztów.

Aby dokładnie poznać koszty zobowiązania wraz z wszystkimi opłatami, należy prześledzić wartość Rzeczywistej Stopy Oprocentowania. Na koszty dodatkowe pożyczki gotówkowej składają się, takie opłaty jak:

• Prowizja za udzielenie pożyczki – pobierana jest po wypłaceniu kapitału i może zostać doliczona do pierwszej raty lub skredytowana, czyli rozłożona na raty.
• Wymagane ubezpieczenie – zabezpiecza przede wszystkim firmę przed niewypłacalnością pożyczkobiorcy. Zazwyczaj towarzystwo ubezpieczeniowe, w zamian za otrzymaną składkę, zobowiązuje się spłacić zadłużenie klienta w razie jego śmierci, trwałego kalectwa lub niezdolności do pracy.
• Opłata przygotowawcza – czyli opłata za przygotowanie wniosku o pożyczkę.
• Ustanowienie dodatkowych zabezpieczeń pożyczki – zwykle majątkowych, jednak może to być wskazanie poręczyciela, współkredytobiorcy, lub żyranta. Zdarzają się i weksle podpisane in blanco, czy blokada środków na konto.
• Ponoszenie dodatkowych opłat za nieterminową spłatę pożyczki – za każdy dzień opóźnienia ze spłatą naliczane są odsetki na poczet banku.  W przypadku braku wypłacalności warto skorzystać z refinansowania pożyczki.

Często zdarza się sytuacja, że firmy pożyczkowe rezygnują z jakiejś opłaty dodatkowej, na przykład prowizji, aby zachęcić klientów do podpisania umowy kredytowej. Jednak, w ramach rekompensaty, inne koszty pożyczki są podniesione (duża kwota ubezpieczenia czy większa opłata przygotowawcza).

Z tego powodu nie należy bez zastanowienia podpisywać umów pożyczkowych, ale dokładnie prześledzić wszystkie koszty i ustalić czy oferowana pożyczka gotówkowa jest dla nas odpowiednia. Pozwoli to uniknąć zaskoczenia z powodu dodatkowych, niespodziewanych kosztów zobowiązania finansowego.

Całkowity koszt pożyczki, a całkowita kwota pożyczki – różnice

Czym różni się całkowity koszt pożyczki od całkowitej kwoty pożyczki? Różnica między tymi pojęciami jest bardzo intuicyjna. Ostatnie wyrażenie oznacza sumę, która jest nam przelana, gdy uda nam się uzyskać pożyczkę gotówkową u wierzyciela.

Maksymalna kwota pożyczki waha się od kilku do kilkunastu tysięcy w firmach pożyczkowych. Są to zazwyczaj oferty chwilówek, zaciąganych na krótki okres czasu, jednak ich zaletą jest to, że uzyskane pieniądze przelewane są niemal natychmiast na konto klienta.

Natomiast w bankach maksymalna kwota pożyczki może sięgać dużo większych sum, jednakże musimy wypełnić więcej formalności, a okres oczekiwania na decyzję może być dłuższy. Koszt całkowity pożyczki jest zupełnie innym pojęciem. Tak określana jest kwota, którą musimy ostatecznie oddać wierzycielowi za udzieloną pożyczkę.

Na koszty pożyczki składa się uzyskany przez klienta kapitał oraz odsetki i dodatkowe opłaty ustalone w warunkach umowy pożyczkowej w danej firmie finansowej.

Pożyczka bez kosztów – to możliwe?

Często w ofertach firm pozabankowych zdarzają się pożyczki bez ponoszenia kosztów. Oznacza to w praktyce, że oddajemy tylko pożyczony kapitał. Nie są naliczane nam odsetki ani żadne opłaty przygotowawcze. Jednak maksymalna kwota pożyczki, jaką możemy uzyskać jest niewielka i waha się od 1000 zł do kilku tysięcy złotych.

Taka darmowa pożyczka ma zachęcić klientów do ponownego skorzystania z usług firmy pożyczkowej. Uzyskanie kolejnego zobowiązania nie jest jednak darmowe, a kredytobiorca musi liczyć się z ponoszeniem kosztów.

Banki nie oferują pożyczki bez kosztów, ale można się spotkać ze zobowiązaniem, które nie posiada prowizji, czy też opłaty przygotowawczej.

Pożyczka bez kosztów w firmie pozabankowej jest więc korzystna dla osób, które potrzebują szybko uzyskać pieniądze na niespodziewane wydatki czy sfinansowanie remontu czy kupno wyposażenia w domu. Nie jest to jednak duża suma, więc klient w razie większych potrzeb finansowych musi zwrócić się do oferty banków.

Koszt pożyczki a RRSO

Rzeczywista Stopa Oprocentowania czyli w skrócie RRSO jest ważnym wskaźnikiem informującym o kosztach pożyczki. Ten parametr wskazuje stosunek pomiędzy całkowitymi kosztami ponoszonymi przez pożyczkobiorcę, a kwotą zaciągniętej pożyczki.

Uwzględnia nie tylko koszty odsetek, opłaty przygotowawczej oraz dodatkowych opłat, ale bierze także pod uwagę wartości przepływów finansowych związanych ze spłatą pożyczki w poszczególnych okresach kredytowania.

Jak obliczyć całkowity koszt pożyczki?

Jak obliczyć koszt pożyczki bez wertowania regulaminów pożyczkowych, które są pisane często niezrozumiałym dla nas językiem, a koszty nie zawsze są dobrze widoczne? Dobrym rozwiązaniem jest kalkulator, który oblicza koszt pożyczki.

Narzędzie wkaże Ci różne oferty firm pożyczkowych i banków, a także w jasny sposób pokazuje wszystkie koszty interesującej nas pożyczki. Dodatkowo filtruje najlepsze oferty pożyczek gotówkowych, dzięki czemu możemy wybrać najlepszą na rynku ofertę.

Zobacz również:

1. Chwilówki za darmo są możliwe! Sprawdź oferty

2. Pożyczka na PIT - najważniejsze informacje

3. Pożyczki bez prowizji - sprawdź gdzie ch szukać!