Czym się różni pożyczka online od kredytu gotówkowego?

Pozabankowa pożyczka a kredyt gotówkowy – pozornie to bardzo podobne produkty, ponieważ oba umożliwiają pożyczenie gotówki i przeznaczenie jej na dowolne wydatki. Jak się jednak okazuje, istnieje między nimi sporo różnic, o których warto wiedzieć przed skorzystaniem z jednej lub drugiej oferty.

Co to jest pożyczka online?

Jeżeli zastanawia Cię zagadnienie pożyczka a kredyt – definicja obu pojęć z punktu widzenia obowiązujących przepisów rozwieje wiele wątpliwości, czym różnią się te produkty finansowe.

Pożyczka według kodeksu cywilnego

Pożyczka to pojęcie, które jest opisane w kodeksie cywilnym. Według przepisów jest to przeniesienie na własność określonej sumy pieniędzy (lub rzeczy) pod warunkiem, że osoba, która ją otrzymuje, zobowiąże się ją zwrócić w określonym terminie. Pożyczka może być udzielona przez instytucje finansowe, ale i przez osobę prywatną. Właśnie dlatego wyróżniamy między innymi:

• pożyczki online udzielane przez firmy pozabankowe,
• pożyczki bankowe,
• pożyczki społecznościowe,
• pożyczki od rodziny.

Ważnym warunkiem jest to, że pożyczkodawca musi być właścicielem pożyczanych środków. Klient z kolei nie musi tłumaczyć się z celu, na jakie pożycza pieniądze, a pożyczkodawca nie ma prawa tego sprawdzać.

Czym charakteryzuje się pożyczka online?

Pożyczka online jest produktem proponowanym przez instytucje pozabankowe w formie krótkoterminowej chwilówki lub pożyczki ratalnej, które udzielane są raczej w niewielkich kwotach i na dość krótki okres. Często do uzyskania pożyczki wystarczy sam dowód osobisty oraz oświadczenie o osiąganych dochodach. Bez konieczności dostarczania zaświadczeń od pracodawcy czy wyciągów z konta.

Bardzo popularną ofertą dostępną przez Internet jest opcja pierwszej pożyczki za darmo. Oznacza to, że zaciągając tego typu zobowiązanie po raz pierwszy, nie poniesiemy z tego tytułu żadnych kosztów. Jest to promocja mająca na celu oswojenie klienta z produktem, co może zaowocuje skorzystaniem z kolejnej, tym razem odpłatnej pożyczki.

Na rynku są również oferty pożyczek online dla klientów zadłużonych, pożyczki bez BIK, a nawet dla osób, które mają komornika.

Co to jest kredyt gotówkowy?

Kredyt gotówkowy to produkt finansowy, który udzielany jest jedynie przez banki. Jego funkcjonowanie i zasady przyznawania oraz obsługi reguluje ustawa Prawo bankowe.

Kredyt bankowy musi być udzielony na podstawie pisemnej umowy i zawsze wiąże się z kosztami (nie ma darmowych kredytów), ale zazwyczaj są one niższe niż przy pożyczce. Kredyt możemy rozłożyć na comiesięczne raty i w ustalonym terminie go spłacać, pilnując, by nie przekroczyć terminu płatności.

Udzielenie kredytu zwykle wymaga podania przeznaczenia, na jakie zostaną spożytkowane środki i ten cel powinien zostać właśnie z tego kredytu sfinansowany. Ponadto w celu zaciągnięcia kredytu w zdecydowanej większości przypadków należy udokumentować swój dochód.

Kredyt gotówkowy można uzyskać w placówce bankowej, ale dostępny jest również kredyt przez Internet, co jest dla klientów dużo wygodniejszą opcją. Kredyty online jednak opiewają z reguły na niższe kwoty niż te, które moglibyśmy zaciągnąć w oddziałach stacjonarnych.

Kredyt a pożyczka i różnice prawne

W poprzednich akapitach wyjaśniliśmy dokładnie, co to jest kredyt a co to jest pożyczka, a także jakie są między nimi najważniejsze różnice. Sprawa się nieco komplikuje, jeśli pod lupę weźmiemy  regulacje prawne. Do niedawna kwestie pożyczki regulował wyłącznie Kodeks cywilny, a kredytu Prawo bankowe.

Ze względu na ogromną popularność, jaką zyskały chwilówki pozabankowe, powstały nowe przepisy – Ustawa o kredycie konsumenckim z dn. 12 maja 2011r., która dotyczy działalności zarówno banków, jak i instytucji pożyczkowych. Pożyczka a kredyt – prawo:

• pożyczka w ujęciu ogólnym – regulowana jest przez Kodeks cywilny (art. 720-724)
• kredyt bankowy – reguluje go Prawo bankowe (art. 69)
• kredyt konsumencki – opisany jest w Ustawie o kredycie konsumenckim, a pojęcie to dotyczy pożyczek i kredytów w kwocie nie większej niż 255 550 zł udzielanych osobom fizycznym przez instytucje typu bank, firma pożyczkowa, SKOK itp.

Jeżeli więc jako osoba fizyczna zaciągasz kredyt gotówkowy w banku, będzie on udzielony na podstawie Prawa bankowego oraz Ustawy o kredycie konsumenckim. Jeśli natomiast skorzystasz z pozabankowej pożyczki online, będzie ona udzielona na podstawie Kodeksu cywilnego i Ustawy o kredycie konsumenckim.

Czym różni się pożyczka od kredytu lub pożyczki gotówkowej?

Kredyt a pożyczka – czym się różnią? To, czym się różni kredyt od pożyczki, to przede wszystkim konieczność udania się po kredyt wyłącznie do banku, a po pożyczkę do firm pożyczkowych lub nawet do osoby prywatnej.

Bankowy kredyt jest bardziej sformalizowany od pożyczek pozabankowych, a jego uzyskanie wymaga zwykle spełnienia większego zakresu wymagań. Na kredytowanie w banku mają szansę osoby o ustabilizowanej sytuacji finansowej. Dzięki temu udzielenie im finansowania jest mniej ryzykowne, co przekłada się na dostępność wyższych kwot oraz niższe koszty kredytowania niż w przypadku pożyczki.

Pozabankowe pożyczki online udzielane są na podstawie uproszczonych formalności, a więc są bardziej przystępne dla przeciętnego Kowalskiego. Na zaciągnięcie chwilówki mają szansę osoby wykluczone z rynku bankowego, zadłużone, zatrudnione na podstawie umów cywilnoprawnych, czy utrzymujące się ze świadczeń i zasiłków.

W poniższej tabeli przedstawię kluczowe różnice między pożyczką a kredytem gotówkowym.

Pożyczka a kredyt – podobieństwa i różnice

Kredyt a pożyczka – koszty

Istotna różnica między pożyczką online a kredytem gotówkowym dotyczy kosztów zaciągniecia zobowiązania.

Kredyt bankowy jest zawsze oprocentowany, banki zazwyczaj także pobierają prowizję z tytułu jego udzielenia. Mimo to wysokość RRSO kredytu, czyli wskaźnika odzwierciedlającego całkowite koszty kredytowania, jest dość niskie, bo zwykle wynosi od 10 do 20%. Dodatkowym kosztem zaciagniecia kredytu jest ubezpieczenie, które choć nie jest obligatoryjne, często trzeba go wykupić, by skorzystać z oferty.

Pożyczki online proponowane przez firmy pozabankowe są znacznie droższe. RRSO w niektórych instytucjach wynosi od 50 do nawet 200%. Jednak to właśnie na rynku pozabankowym znaleźć można pożyczki za darmo, a więc produkty z RRSO 0%, które umożliwiają zaciągnięcie zobowiązania bez ponoszenia jakichkolwiek kosztów.

Umowa pożyczki a umowa kredytowa – różnice

Jeśli chodzi o różnice, kredyt a pożyczka różnią się pod względem formalności związanych z zawarciem umowy. Według Kodeksu cywilnego pożyczka do kwoty 1000 zł nie musi mieć formy pisemnej. Jeśli więc pożyczysz kilkaset złotych od znajomych, nie musicie sporządzać żadnego dokumentu.

W przypadku pożyczki online sprawa wygląda nieco inaczej. Ustawa o kredycie konsumenckim nakłada na instytucje pożyczkowe obowiązek sporządzania pisemnego dokumentu przy zawieraniu umów z osobami fizycznymi. Dopuszczalne jest zawarcie takiej umowy w sposób zdalny, czyli np. za pośrednictwem Internetu.

Umowa o kredyt konsumencki powinna zawierać konkretne informacje dotyczące warunków finansowania, czyli takie dane jak stopa oprocentowania, całkowita kwota kredytu, termin i sposób jego wypłaty, całkowita suma do zapłaty przez kredytobiorcę, RRSO, sposób i terminy spłaty zobowiązania, informacja o prawie do odstąpienia od umowy.

Umowa kredytu gotówkowego do kwoty 255 550 zł udzielanego w banku osobie fizycznej również powinna spełniać wymogi Ustawy o kredycie konsumenckim, a dodatkowo także przepisy Prawa bankowego. Według tego drugiego aktu prawnego umowa kredytu musi mieć formę pisemną i określać m.in. kwotę i walutę kredytu, cel, na który został on udzielony (może być to ogólny cel konsumpcyjny), zasady i termin spłaty zobowiązania, wysokość oprocentowania i prowizji, opcjonalnie sposób zabezpieczenia spłaty kredytu, zakres uprawnień banku związanych z kontrolą wykorzystania kredytu.

Okres spłaty pożyczki i kredytu gotówkowego

Kolejna różnica, jaką cechuje się kredyt a pożyczka, dotyczy okresu spłaty zobowiązania. Kredyt gotówkowy zaciągnięty w banku zazwyczaj spłaca się w comiesięcznych ratach kapitało-odsetkowych według załączonego do umowy harmonogramu spłat. Okres spłaty takiego zobowiązania może wynieść od 3 miesięcy do 10 lat.

Pożyczka online w firmie pozabankowej udzielana jest na znacznie krótsze okresy i może mieć dwie formy spłaty:

• pożyczkę jednorazową – najczęściej w terminie 30 lub 60 dni od zawarcia umowy,
• pożyczkę ratalną – spłata w ratach zazwyczaj jest możliwa w okresie od 2 do 48 miesięcy.

Jednorazowym sposobem spłaty charakteryzują się krótkoterminowe chwilówki, które dostępne są w niższych kwotach niż długoterminowe pożyczki ratalne.

Wnioskowanie o kredyt i o pożyczkę

Wnioskowanie o kredyt gotówkowy w banku jest sformalizowane. Większość banków wymaga wypełnienia obszernego formularza wniosku oraz dostarczenia dokumentów potwierdzających dochody. W zależności od źródła dochodów należy przedstawić zaświadczenie o zatrudnieniu i zarobkach lub potwierdzenie z ZUS o otrzymywaniu renty lub emerytury.

Niektóre banki akceptują PIT za ubiegły rok lub wyciąg z rachunku bankowego, na który wpływa wynagrodzenie. Większość instytucji wymaga fizycznego podpisania dokumentu umowy, co znacznie wydłuża proces ubiegania się o finansowanie – często do 2-3 dni roboczych.

Wnioskowanie o pożyczkę online jest znacznie prostsze i szybsze, bo zwykle zajmuje 15-30 minut. Cały proces odbywa się za pośrednictwem Internetu i sprowadza do wypełnienia krótkiego formularza oraz potwierdzenia tożsamości za pomocą konta bankowego (służy do tego specjalna aplikacja lub szybki przelew w wysokości 1 gr lub 1 zł). Nie trzeba przesyłać żadnych zaświadczeń i dokumentów. Umowa zawierana jest zdalnie bez konieczności jej fizycznego podpisywania.

Co łączy kredyt i pożyczkę?

Kredyt gotówkowy i pożyczka online to produkty finansowe różniące się głównie pod względem formalnym. Wbrew pozorom łączy je dość wiele. Przede wszystkim oba rozwiązania umożliwiają pożyczenie pieniędzy na rozmaite cele konsumpcyjne. Możesz więc skorzystać zarówno z kredytu jak i pożyczki, jeśli potrzebujesz środków na remont, wakacje, czy zakup sprzętu elektronicznego.

Oba zobowiązania można spłacać w wygodnych, comiesięcznych ratach. Oba także wiążą się z kosztami – zarówno banki, jak i firmy pożyczkowe pobierają odsetki i prowizje za udzielenie finansowania (chyba że skorzystasz z promocji pożyczki za darmo).

Dla kogo jest pożyczka a dla kogo kredyt?

Biorąc pod uwagę podobieństwa i różnice, pożyczka a kredyt to produkty, które odpowiadają na zupełnie inne potrzeby,

Kredyt gotówkowy jest odpowiedni dla osób o stałych dochodach i dobrej zdolności kredytowej, które nie miały w przeszłości większych problemów ze spłatą zobowiązań. Po dodatkowe środki warto udać się do banku, potrzebując większej sumy pieniędzy na sprecyzowane wydatki. Zaletą rozwiązania są stosunkowo niskie koszty i możliwość rozłożenia spłaty zobowiązania na dogodne raty nawet na wiele lat.

Pożyczka online jest produktem przeznaczonym dla osób szukających sposobu na bardzo szybkie pozyskanie dodatkowych środków w stosunkowo niewielkiej kwocie, które są im potrzebne na bieżące wydatki. To idealne rozwiązanie dla tych, którym się śpieszy i nie chcą tracić czasu na skomplikowane formalności. Produkty oferowane przez firmy pozabankowe świetnie odpowiadają także na potrzeby osób o trudnej sytuacji finansowej, czyli np. mających negatywną historię kredytową w BIK, czy uzyskujących nieregularne dochody z różnych źródeł.

W jakich sytuacjach lepiej wziąć pożyczkę a w jakich kredyt?

Wybierz kredyt gotówkowy, jeżeli:

• potrzebujesz wysokiej sumy pieniędzy da większe i konkretne wydatki np. remont domu lub zakup auta,
• masz czas na dopełnienie wszelkich formalności, także na wizytę w placówce,
• spełniasz wszystkie wymagania formalne banku (np. możesz dostarczyć zaświadczenie o zarobkach),
• masz dobrą zdolność kredytową i pozytywną historię kredytową w BIK.

Skorzystaj z pożyczki online, jeżeli:

• potrzebujesz dodatkowej gotówki na bieżące i stosunkowo niewielkie wydatki,
• zależy Ci na szybkim i łatwym pozyskaniu gotówki bez wychodzenia z domu,
• w zamian za proste i szybkie formalności jesteś w stanie zapłacić wyższe odsetki i prowizję,
• nie masz możliwości dostarczenia dokumentów o dochodach,
• masz sytuację finansową niepozwalającą na skorzystanie z usług bankowych 

Co lepsze: kredyt czy pożyczka?

Kredyt czy pożyczka – co lepsze? Wiele osób zastanawia się nad tym, stojąc przed wyborem odpowiedniej oferty. Nie ma jednej konkretnej odpowiedzi. Najbardziej dyplomatyczna brzmi: to zależy. Mianowicie uwarunkowane to jest celem, na jaki potrzebujemy pieniędzy oraz tym czy zależy nam na cenie i czasie.

Jeśli zależy Ci na czasie, ale nie na cenie, to lepiej wybierz pożyczkę. Jest mniej formalności, proces jest szybki, czasem nawet automatyczny, ale cena może być wyższa. Oczywiście poza ofertą pierwszej darmowej pożyczki. Jeśli masz czas, ale potrzebujesz większej kwoty pieniędzy i dlatego chcesz mieć tańszą opcję, to warto zdecydować się na kredyt gotówkowy.

Stawiając sobie pytanie – „pożyczka czy kredyt, co lepiej?”, warto sobie odpowiedzieć na pytanie: co jest dla mnie ważne? Decyzja o pożyczeniu pieniędzy powinna być przemyślana i świadoma. Przede wszystkim powinna uwzględniać sytuację finansową, czyli realne możliwości zaciagnięcia oraz spłaty zobowiązania.

Dowiedz się więcej :

1. Czy pożyczki i chwilówki online są bezpieczne?

2. Pożyczki dla emerytów i rencistów - czy warto?

3. Pożyczka na oświadczenie - sprawdź, co to za oferta!