Co to jest RRSO?

Jeśli nie brałeś wcześniej pożyczki, możesz nie wiedzieć, czym jest RRSO. Co to oznacza? Ze skrótem RRSO spotkasz się za każdym razem, gdy zechcesz skorzystać z pożyczki pozabankowej lub kredytu w banku.

Parametr ten wyrażony jest w procentach i widnieje na stronie internetowej pożyczkodawcy, zazwyczaj w widocznym miejscu, a także pod suwakiem do szacowania kosztów zobowiązania, w formularzu informacyjnym oraz reprezentatywnym przykładzie.

Zanim wyjaśnimy, RRSO co to znaczy, rozszyfrujmy, co oznacza sam skrót. Jest to nic innego jak Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania.

RRSO – definicja

Definicja RRSO znajduje się w Ustawie o kredycie konsumenckim z dn. 12 maja 2011 roku. Zgodnie z nią Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania to całkowity koszt kredytu lub pożyczki ponoszony przez konsumenta, który jest wyrażony jako wartość procentowa całkowitej kwoty kredytu w stosunku rocznym.

Mówiąc prościej, wskaźnik RRSO określa procentowo wszystkie koszty łącznie ponoszone przez pożyczkobiorcę wskutek zaciągnięciu zobowiązania.

Co to jest roczna stopa oprocentowania?

Przepisy ww. ustawy nakładają na instytucje finansowe obowiązek prezentowania wysokości RRSO w reklamach kredytów konsumenckich, a więc także szybkich pożyczek przez Internet.

Co wchodzi w skład RRSO?

RRSO odzwierciedla wszystkie, czyli całkowite koszty pożyczki, jakie nalicza dany pożyczkodawca. Takimi kosztami mogą być m.in.:

Rodzaj i zakres takich kosztów może być inny w poszczególnych firmach pozabankowych, ponieważ nie wszystkie pobierają od klientów np. opłatę przygotowawczą.

RRSO - dlaczego warto zwrócić na to uwagę?

Wiesz już co to jest RRSO przy pożyczce. Dlaczego jednak jego analizowanie jest aż takie istotne? Zwracanie uwagi na wysokość RRSO pozwala realnie ocenić koszty związane z zaciągnięciem pożyczki. Jest to najlepszy parametr do porównywania kolejnych ofert pomiędzy sobą. Uwzględnia bowiem większość czynników, z jakich składa się propozycja firmy pożyczkowej.

Co to jest RRSO przy pożyczkach?

RRSO przy pożyczkach jest parametrem bardzo podobnym do RRSO przy kredytach. Może jednak przyjmować wyższe wartości ze względu na krótki okres spłaty zobowiązania.

Od czego zależy wysokość RRSO pożyczki?

Wysokość RRSO zależy od kilku czynników, a do najważniejszych z nich należą:

  • wysokość oprocentowania, prowizji i innych opłat pobieranych przez pożyczkodawcę,
  • okres spłaty zobowiązania,
  • rodzaj rat (malejące lub równe).

W szczególności zwróć uwagę na drugi czynnik, ponieważ jest on bardzo ważny przy porównywaniu ofert pożyczek według rzeczywistej stopy oprocentowania. Kwestię tę wyjaśnimy szerzej w dalszej części tekstu.

Warto też wiedzieć,

że na wysokość RRSO pożyczki mają duży wpływ przepisy, które ograniczają maksymalną wysokość oprocentowania nominalnego oraz kosztów pozaodsetkowych zobowiązania.

Maksymalna wysokość RRSO pożyczki – regulacje prawne

11 marca 2016 roku weszła w życie nowelizacja Ustawy o kredycie konsumenckim, której celem było ograniczenie procederów lichwiarskich. Oznacza to, że pożyczkodawcy nie mogą w zupełnie dowolny sposób kształtować opłat za udzielenie pożyczki lub kredytu. Istnieją wartości maksymalne, których muszą przestrzegać.

Wyznaczona została maksymalna stopa procentowa (nominalna), która nie może przekraczać dwukrotności odsetek ustawowych, które są równe sumie stopy referencyjnej Narodowego Banku Polskiego, a także stawki 3,5%.

Na oprocentowanie RRSO składają się również pozaodsetkowe koszty zobowiązania (np. prowizja, opłata przygotowawcza itp.), które łącznie nie mogą być wyższe niż 25% całkowitej kwoty kredytu i 30% całkowitej kwoty kredytu konsumenckiego w skali roku.

Przy okazji warto wspomnieć, że ustawodawca określił także maksymalną wysokość kosztów windykacji pożyczki, które wraz z odsetkami karnymi nie mogą przekroczyć wysokości maksymalnych odsetek za opóźnienie określonych w art. 481 Kodeksu cywilnego, naliczonych za czas opóźnienia.

Celem uchwalenia tzw. ustawy antylichwiarskiej określającej maksymalne pułapy kosztów pożyczki było wykluczenie nieuczciwych praktyk instytucji finansowych i większa ochrona klientów firm pozabankowych.

Aby nie dać się oszukać, warto zatem dokładnie sprawdzać cennik usług pożyczkodawcy i znać swoje prawa dotyczące wiedzy na temat szczegółowych danych dotyczących kosztów zaciągnięcia zobowiązania. Warto również wiedzieć, jak obliczyć RRSO. Znając wzór na RRSO, możesz skalkulować wszystkie koszty i wybrać najbardziej opłacalną ofertę kredytu lub pożyczki.

Pożyczka RRSO 0 procent - co to oznacza?

Już wiesz, co oznacza RRSO w pożyczkach i kredytach i domyślasz się, że ogólnie im jest niższa wartość tego wskaźnika, tym lepiej, bo może to świadczyć, że zaciągnięcie zobowiązania będzie wiązało się z niewielkimi kosztami.

A co to znaczy RRSO 0%? Taką wartość wskaźnika można spotkać w wielu ofertach chwilówek online. Oznacza ona po prostu, że całkowite koszty zaciągnięcia zobowiązania wynoszą 0 zł. Pożyczkodawca nie nalicza zatem ani odsetek, ani prowizji, ani żadnych innych opłat, a Ty będzieć mieć do oddania w wyznaczonym terminie dokładnie taką samą sumę pieniędzy, jaka została Ci pożyczona. Na przykład jeśli pożyczysz 1000 zł – oddasz 1000 zł i ani grosza więcej, proste, prawda?

Najczęściej pożyczka przez Internet RRSO 0% proponowana jest w ramach promocji dla nowych klientów, dlatego określa się ją mianem pierwszej pożyczki za darmo. Warunkiem skorzystania z takiej oferty jest zatem korzystanie z usług danej firmy po raz pierwszy, ale nie tylko – zwolnienie z opłat możliwe jest wyłącznie w przypadku terminowego zwrotu środków.

Musisz wiedzieć, że o ile szybka pożyczka RRSO 0% jest zawsze korzystna pod względem kosztów zaciągnięcia zobowiązania (wynoszą one 0 zł), o tyle pożyczka online mająca niskie RRSO w reklamie (nie zerowe) nie zawsze jest atrakcyjniejsza od pożyczki z wyższą wartością tego wskaźnika. Zaraz dowiesz się, o co chodzi.

O czym jeszcze mówi nam wskaźnik RRSO przy pożyczkach?

Wskaźnik RRSO dla tej samej kwoty zobowiązania zawsze maleje wraz z wydłużeniem okresu spłaty. Nie oznacza to jednak, że całkowite koszty będą niższe niż przy krótszym okresie kredytowania. Wręcz przeciwnie, będą one wyższe ze względu na dłuższy czas naliczania odsetek wynikających z oprocentowania nominalnego.

Teraz łatwiej Ci będzie zrozumieć, dlaczego chwilówki na 30 dni mają standardowo wysokie RRSO (nie dotyczy darmowych pożyczek) – ze względu na krótki termin spłaty, a nie z powodu wysokich kosztów.

Pamiętaj, 

że RRSO służy wyłącznie do porównywania konkurencyjnych ofert, a nie porównywania kosztów tej samej pożyczki! Aby porównanie było miarodajne, zawsze sprawdzaj wartość wskaźnika dla pożyczek o tym samym okresie spłaty i najlepiej także w tej samej kwocie. Wtedy oferta z niższym RRSO będzie oznaczała niższe koszty zaciągnięcia zobowiązania niż w przypadku skorzystania z konkurencyjnego produktu.

Najniższe RRSO dla pożyczek gotówkowych – gdzie szukać korzystnych ofert?

Na najniższe RRSO muszą złożyć się odpowiednie czynniki. Niskie oprocentowanie nominalne, symboliczna prowizja i brak obowiązkowego ubezpieczenia, a także innych opłat dodatkowych to dobre prognostyki opłacalności kredytu. Zwykle korzystniejsze jest zaciągnięcie długoterminowego zobowiązania w banku niż krótkoterminowego w instytucji pozabankowej.

Porównując RRSO produktów bankowych i pozabankowych, można zaobserwować, że nominalne oprocentowanie pożyczek udzielane przez firmy jest porównywalne z wartościami ustalanymi przez banki, ale opłaty dodatkowe powodują, że rzeczywista roczna stopa oprocentowania bywa w parabankach wielokrotnie wyższa. Istnieją jednak wyjątki od tej reguły, jak na przykład wspomniane wyżej pożyczki z RRSO 0%.

Jeśli chcesz znaleźć ofertę z najniższym RRSO, to właśnie te promocyjne chwilówki dla nowych klientów, spełnią Twoje oczekiwania. Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania jest najważniejszym parametrem służącym do porównywania ofert. Dlatego jeśli interesuje Cię pożyczka gotówkowa z najniższym RRSO na rynku, wystarczy sprawdzić aktualny ranking takich produktów.

Takie internetowe porównywarki zazwyczaj szeregują oferty według Rzeczywistej Stopy Oprocentowania, dlatego możesz szybko się zorientować, gdzie dostępna jest pożyczka o najniższym RRSO, a więc o najmniejszych kosztach zaciągnięcia zobowiązania.

Ile kosztuje pożyczka gotówkowa?

Poniżej przedstawiamy przykładowe oferty pożyczek gotówkowych dla tej samej kwoty zobowiązania i okresu spłaty – spójrz, jak różnice w kosztach wpływają na różną wysokość RRSO.

Koszty pożyczki w wysokości 3000 zł z okresem spłaty 30 dni:

  • Vivus – całkowity koszt 482,40 zł (odsetki 17,80 zł, prowizja 464,60 zł), RRSO 513,6%,
  • Lendon – całkowity koszt 482,45 zł (odsetki 17,75 zł, prowizja 464,70 zł), RRSO 513,7%,
  • Kuki – całkowity koszt 482,50 zł (odsetki 17,75 zł, prowizja 464,75 zł), RRSO 513,81%,

Koszty pożyczki w wysokości 3000 zł z okresem spłaty 12 miesięcy:

  • Wonga - całkowity koszt 616,97 zł, miesięczna rata 301,33 zł, RRSO 42,21%,
  • Hapipozyczki - całkowity koszt 151,20 zł, miesięczna rata 262,60 zł, RRSO 9,57 %,
  • Super Grosz - całkowity koszt 1281,59 zł, miesięczna rata 357,65 zł, RRSO 100,31 %.

Na jakie parametry należy zwracać uwagę, aby wybrać korzystną pożyczkę?

Powyższe przykłady pokazują, że korzystna pożyczka gotówkowa wcale nie musi mieć niskiego RRSO. Przecież krótkoterminowe chwilówki mają wysoki poziom tego wskaźnika, a są znacznie tańsze od większości pożyczek ratalnych. To właśnie pokazuje, że RRSO służy do porównywania ofert o tej samej wartości i tym samym okresie spłaty zobowiązania.

Jeśli nie masz możliwości dokonania właśnie takiego porównania, możesz rozpoznać korzystną ofertę pożyczki gotówkowej po następujących parametrach:

  • niskim oprocentowaniu,
  • niskiej prowizji (zwróć uwagę na pożyczki bez prowizji),
  • braku ubezpieczenia,
  • braku dodatkowych opłat np. opłaty przygotowawczej.

Korzystaj z suwaków do obliczania kosztów pożyczki, jakie są dostępne na stronach większości dobrych firm pożyczkowych. One pomogą Ci znaleźć tanią pożyczkę gotówkową, a także obliczyć jej RRSO.

Jak obliczyć RRSO dla pożyczki gotówkowej?

Wielu klientów zastanawia się, jak obliczyć RRSO.  Jak więc liczyć RRSO? Obliczanie RRSO według wzoru jest czasochłonne, szczególnie gdy konieczne jest sprawdzenie kilku ofert. W takiej sytuacji warto postawić na komfort i wygodę, korzystając z porównywarki pożyczek.

Wyodrębnione wartości RRSO od razu można porównać i wyraźnie widać, która propozycja jest najbardziej opłacalna. Można jednak pokusić się o samodzielnie określenie rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania kredytu. O tym jak wyliczyć RRSO, dowiesz się z Ustawy o kredycie konsumenckim, która podaje gotowy wzór do obliczenia tego wskaźnika.

Wzór na RRSO

RRSO wzór

 wzor rrso
 

Aby obliczyć, ile wynosi RRSO,należy pod symbole we wzorze podstawić odpowiednie liczby. Symbole te oznaczają:

K – numer kolejnej wypłaty raty kredytu,

K′ – numer kolejnej spłaty raty kredytu,

AK – kwota wypłaconego kredytu,

A K'' – kwota spłaty raty kredytu,

–suma,

m – numer ostatniej wypłaty raty kredytu,

m′ – numer ostatniej wpłaty raty kredytu,

tK – okres pomiędzy dniem pierwszej wypłaty a dniem wypłaty o numerze K,

tK′ - okres pomiędzy dniem pierwszej wypłaty a dniem spłaty o numerze K′,

i – rzeczywista roczna stopa oprocentowania.

Wskaźnik RRSO jest liczony według przedstawionego wzoru zarówno dla kredytów, jak i pożyczek. Jak widzisz, jest on dość skomplikowany i wymaga posiadania wielu danych. Na szczęście nie musisz męczyć się z wyliczeniami za każdym razem, gdy będziesz wnioskować o pożyczkę.

Pamiętaj, że pożyczkodawca ma obowiązek podać Ci wartość tego wskaźnika dla zobowiązania o określonej wysokości i ustalonym okresie spłaty jeszcze przed zawarciem umowy pożyczki. W przypadku pożyczki online o RRSO dowiesz się więc z suwaków na stronie oraz formularza informacyjnego.

RRSO - kiedy warto je liczyć?

Obliczanie RRSO jest niezbędne, jeśli ubiegasz się o kredyt. W przypadku pożyczki na krótki okres może ono niekiedy zafałszowywać opłacalność zobowiązania.

Ze względu na to, że pożyczki udzielane są często na 30 dni, RRSO potrafi przyjmować naprawdę wysokie wartości. Dobrze jednak mimo wszystko policzyć ten wskaźnik, aby porównywać poszczególne oferty udzielane na ten sam okres.

Kalkulator RRSO - jak z niego korzystać?

Jak policzyć RRSO z wykorzystaniem kalkulatora? Szybko i łatwo! Wystarczy, że wpiszesz do niego dane dotyczące wysokości pożyczki, którą chcesz zaciągnąć oraz czasu spłaty zobowiązania.

Nie musisz w tym celu wiedzieć jak się liczy RRSO ze wzoru. Kalkulator pozwoli Ci sprawdzić, jak w praktyce ma się przykład reprezentatywny zamieszczony na stronie pożyczkodawcy.

RRSO a oprocentowanie – różnice

Najważniejsze to umieć rozróżnić dwa pojęcia – RRSO a oprocentowanie nominalne, ponieważ nie są one tożsame.

Nominalna stopa procentowa to wartość określona procentowo i w stosunku rocznym, według której naliczane są odsetki od pożyczonego kapitału. Maksymalną wysokość takiego oprocentowania określają przepisy Kodeksu cywilnego, dlatego firmy pożyczkowe nie mają pełnej swobody w ustalaniu jej wartości.

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania wyraża procentowo i w stosunku rocznym wszystkie koszty pożyczki, a więc zawiera się w niej także stopa nominalna.

Jeśli więc widzisz reklamę pożyczki z oprocentowaniem 7%, spójrz na wysokość RRSO, bo być może okaże się ono o wiele wyższe, co będzie sugerowało, że pożyczkodawca stosuje o wiele więcej opłat i zapewne są one dość wysokie.

Wysokość RRSO a okres kredytowania

Porównując RRSO musisz pamiętać o tym, że na jego wysokość ma w ogromnej mierze wpływ długość zobowiązania. Im jest ono krótsze, tym wyższe będzie RRSO. To tłumaczy, dlaczego zaciągnięcie chwilówki potrafi być aż tak kosztowne. Tak może to wyglądać na konkretnych kwotach.

Kwota pożyczki

Okres spłaty

Miesięczna rata

Całkowita kwota do spłaty

RRSO

5000 zł

12 miesięcy


671.11 zł

5860 zł


34.97%

10 000 zł

18 miesięcy

777.5 zł


12080 zł


27.87%

15 000 zł

24 miesiące

1036.67 zł

18570 zł

24.25%

20 000 zł

24 miesiące

1168.52 zł

24880 zł


24.25%

25 000 zł

30 miesięcy

1096.67 zł

32000 zł


22.03%

Jakie RRSO jest korzystne?

Zasadniczo, im niż jest rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO), tym lepiej. Zdecydowanie najbardziej opłacalnym będzie RRSO równe 0%. Jest to oferta skierowana do nowych klientów firm pożyczkowych.

Jeśli spłacisz zobowiązanie zgodnie z terminem zapisanym w umowie, nie poniesiesz żadnych dodatkowych kosztów. Pamiętaj jednak o tym, że opóźnienia przy takich promocjach mogą Cię drogo kosztować.

Czy warto zwracać uwagę na RRSO przy wyborze pożyczki?

Rzeczywista roczna stopa oprocentowania pożyczki da Ci wgląd w to, ile naprawdę będzie kosztować Cię zobowiązanie. Jest to dokładniejszy wskaźnik, niż wysokość oprocentowania nominalnego.

Warto jednak pamiętać o tym, że roczna stopa oprocentowania pożyczki najczęściej będzie dużo wyższa, niż ten sam wskaźnik dotyczący kredytu gotówkowego.