Na czym polegają pożyczki na raty?

Pożyczki ratalne to alternatywa dla popularnych chwilówek. Możesz je dostać w tych samych firmach pożyczkowych, które przygotowały propozycję pożyczki na 30 dni, chociaż nie każdy pożyczkodawca posiada w ofercie pożyczki spłacane w ratach. Pożyczki ratalne pozabankowe niewiele różnią się od kredytów gotówkowych na niewielkie sumy. Zdecydowanie łatwiej jest je jednak uzyskać.

Ubiegając się o pożyczki na raty, możesz liczyć na niewielką ilość formalności oraz bardzo krótki czas rozpatrzenia wniosku. Zwykle jednak oferty są mniej korzystnie oprocentowane. W przypadku tego typu pożyczek nie można też raczej liczyć na oferty promocyjne, takie jak “pierwsza pożyczka za darmo”.

Standardowo pożyczki ratalne udzielane są na dwanaście, dwadzieścia cztery lub czterdzieści osiem miesięcy. Zgodnie z umową pożyczki spłaca się je w comiesięcznych równych ratach. Niekiedy jednak firmy pożyczkowe oferują możliwość spłacenia całej pożyczki przed czasem.

Czy pożyczki na raty są opłacalne?

Pożyczki ratalne pozabankowe nie są tak atrakcyjne pod względem ekonomicznym, jak kredyty gotówkowe. Ze względu na to, że nie możesz w ich przypadku skorzystać z promocji dla nowych klientów, nie wydają się też tak atrakcyjne, jak chwilówki.

Pożyczki na raty pozwalają jednak optymalnie rozłożyć spłatę zobowiązania w czasie. Są więc lepszym wyjściem, jeśli potrzebujesz pożyczyć większe kwoty, które trudno byłoby Ci zwrócić po trzydziestu dniach.

Na rynku dostępne są mniej oraz bardziej atrakcyjne oferty pożyczek ratalnych. Spośród nich możesz wybrać tę najkorzystniejszą pod względem kosztów. Warto wykorzystać w tym celu porównywarkę ofert, która podpowie Ci, jaka aktualnie dostępna oferta jest najtańsza.

Pamiętaj jednak, aby zwracać uwagę nie tylko na koszty związane z oprocentowanie pożyczki, ale również na dodatkowe opłaty manipulacyjne, prowizje oraz inne mniej oczywiste opłaty na przykład związane ze zmianą w harmonogramie spłat lub opóźnieniami w spłacie raty.

Przed podpisaniem umowy powinieneś również zorientować się, jak firma pożyczkowa zapatruje się na jednorazową spłatę pożyczki przed czasem. Część pożyczkodawców nie wyraża na to zgody lub pobiera za to wysokie opłaty dodatkowe.

Czy można jednorazowo spłacić pożyczki na raty?

Pożyczki pozabankowe ratalne zasadniczo spłaca się co miesiąc, ale istnieje również możliwość rozliczenia się z pożyczkodawcą w formie jednorazowej raty. Jeśli spłata jednorazowa nie jest dla Ciebie osiągalna, możesz również zdecydować się na spłacenie pożyczki w dwóch lub trzech transzach.

Prawo do wcześniejszego spłacenia pożyczki wynika z zapisów ustawy o kredycie konsumenckim, która obowiązuje również parabanki. Zgodnie z nią pożyczkodawca ma obowiązek rozliczyć pożyczkę z klientem w ciągu czternastu dni od otrzymania środków na koncie.

Spłata pożyczki przed czasem często jednak nie opłaca się firmom pożyczkowym. Nie mogą one bowiem naliczyć wtedy tak wysokich odsetek, jak miałoby to miejsce, gdybyś spłacał chwilówki zgodnie z harmonogramem zawartym w umowie. Zdarza więc, że wcześniejsza spłata wymaga dodatkowych dopłat do transakcji.

Firmy pożyczkowe zobowiązane są jednak do naliczania prowizji zgodnie z obowiązującymi przepisami prawnymi. Oznacza to, że nie mogą naliczać zbyt wysokich opłat. Nie mogą też tego robić w każdej sytuacji.

Firma pożyczkowa może zażądać dodatkowej prowizji:

  • jeżeli stopa oprocentowania w okresie spłaty jest stała oraz
  • kwota spłacanego w okresie dwunastu następujących po sobie miesięcy jest wyższa niż trzykrotność przeciętnego wynagrodzenia w sektorze przedsiębiorstw.

Prowizja za spłatę pożyczki przedterminowo nie może przekraczać:

  • 1% spłaconej części pożyczki, jeżeli czas pomiędzy spłatą pożyczki, a terminem wskazanym w umowie przekracza jeden rok,
  • 0,5% spłaconej części pożyczki, jeśli czas pomiędzy spłatą pożyczki, a terminem wskazanym w umowie nie przekracza jednego roku.

Pożyczki na raty – czy całkowita, jednorazowa spłata jest opłacalna?

Szybsza spłata pożyczki zwykle jest bardziej opłacalna niż rozliczanie się z pożyczkodawcą w formie comiesięcznych rat. Większość firm nie wymaga bowiem ponoszenia dodatkowych kosztów związanych z wcześniejszą spłatą pożyczki.

Co więcej, jeśli spłacisz raty przed czasem, pożyczkodawca nie będzie mógł naliczyć dodatkowych odsetek za kolejne miesiące. Całkowita spłata pożyczki jest też opłacalna pod względem budowania historii kredytowej. Przedstawia Cię bowiem jako wiarygodnego pożyczkodawcę oraz podkreśla, że jesteś w stanie zgromadzić środki nie tylko na czas, ale nawet przed czasem.

Są jednak sytuacje, kiedy jednorazowa spłata wcale nie jest dobrym wyjściem. Jeżeli nie masz wystarczająco dużo oszczędności, aby rozliczyć się z pożyczkodawcą, jednorazowa spłata może zauważalnie obciążyć Twój budżet domowy. To niekiedy powód zaciągania kolejnych zobowiązań. Jeśli więc nie masz większej kwoty, którą możesz bez obaw przeznaczyć na jednorazową spłatę, lepszym wyjściem może być spłacanie pożyczki zgodnie z ustalonym w umowie harmonogramie ratalnym.

Jak sprawdzić, czy mogę wziąć coś na raty? Odpowiadamy!

Jednorazowa spłata pożyczki na raty a odsetki i oprocentowanie

Jednorazowa spłata odsetek wraz z kapitałem jest zwykle korzystniejsza niż spłata w wielu ratach, szczególne jeśli mówimy o pożyczkach na wysokie kwoty. Jeżeli oddasz środki za jednym razem, łącznie naliczone odsetki będą niższe, niż łączne odsetki doliczane do każdej comiesięcznej raty. W większości firm pożyczkowych nie zapłacisz też dodatkowej prowizji za wcześniejszą spłatę, a nawet jeśli tak się stanie, wciąż łączne koszty mogą być niższe niż koszty spłacania pożyczki w ratach.

Pamiętaj jednak, że spłata w jednorazowej transzy nie zobowiązuje pożyczkodawcy do oddawania Ci opłat manipulacyjnych, przygotowawczych oraz innych opłat dodatkowych, które zostały pobrane w momencie zawarcia umowy. To powoduje, że niekiedy tanie pożyczki ratalne nie są aż takie tanie, jak chwilówki czy nawet kredyty gotówkowe, przy których nie ma wysokich opłat dodatkowych.

Jak spłacić pożyczki na raty jednorazową spłatą?

Pożyczki ratalne online standardowo spłaca się, przesyłając określoną kwotę na konto bankowe wskazane przez pożyczkodawcę. Jednorazowa spłata najczęściej odbywa się dokładnie na to samo konto. Samo wpłacenie środków jest jednak zwykle niewystarczające. Powinieneś poinformować pożyczkodawcę, że chcesz, aby nadpłata została rozliczona jako wcześniejsza spłata pożyczki. W innym przypadku środki mogą leżeć na koncie w banku, ale system nie zaliczy ich od razu na poczet przyszłych rat.

Niektóre instytucje pożyczkowe wymagają wcześniejszego poinformowania o chęci spłaty pożyczki ratalnej w jednorazowej formie. Niekiedy konieczne może być wypełnienie dedykowanego formularza lub przesłanie oficjalnego pisma. W innych przypadkach wystarczy wiadomość mailowa. Przed wpłaceniem pełnej kwoty warto więc skontaktować się z Biurem Obsługi Klienta, aby dowiedzieć się, jakie są konkretne wymagania Twojego pożyczkodawcy.

Pożyczka na raty a jednorazowa spłata - które rozwiązanie jest lepsze?

Pozabankowe pożyczki ratalne dużo bardziej przypominają kredyty gotówkowe niż chwilówki. Często wiążą się z wyższymi kosztami oraz mniej atrakcyjnymi promocjami. Na pożyczki na raty warto zdecydować się, jeśli potrzebujesz większej kwoty, którą trudniej byłoby spłacić od razu. Jeśli Twoje możliwości finansowe na to pozwolą, będziesz mógł rozliczyć się z niej przed czasem. To na pewno mniej ryzykowane wyjście niż chwilówki na wysokie kwoty na trzydzieści dni.

Pożyczki na raty potrafią być jednak bardziej kosztowne, a jednorazowa spłata nie zawsze się opłaca. Zanim zdecydujesz się spłacić całe zobowiązanie na raz, upewnij się, że związane z tym opłaty jeszcze bardziej nie podwyższą całkowitych kosztów pożyczki. Sprawdź też, czy przekazanie pożyczkodawcy całej kwoty na raz nie będzie w krótkim czasie skutkować kolejnymi problemami finansowymi.