Czym jest oprocentowanie pożyczki?

Pożyczka w przeciwieństwie do kredytu jest przyznawana na dowolny cel, a jej warunki są bardziej elastyczne. Na koszty całkowite pożyczki składają się kapitał, odsetki oraz dodatkowe opłaty ustalane przez instytucje bankowe i pozabankowe.

Szczególnie istotne są odsetki, gdyż to one są najważniejszym czynnikiem, jakie decyduje o wielkości kosztów udzielonej pożyczki. Wielkość odsetek określa oprocentowanie, które może być stałe lub zmienne.

Oprocentowanie pożyczki gotówkowej reguluje ustawa o kredycie konsumenckim z 2011 r. oraz kodeks cywilny. Ustawodawca określa tam, że maksymalne oprocentowanie pożyczki gotówkowej nie może przekroczyć dwukrotności odsetek ustawowych, które są równe sumie stopy referencyjnej Narodowego Banku Polskiego (aktualnie 1,5%) oraz stawki 3,5%.

Instytucja bankowa nie może zatem zaoferować oprocentowania wyższego niż 10 %. Zazwyczaj w firmach pożyczkowych oprocentowanie sięga górnego pułapu, czyli 10%. Oczywiście dotyczy to standardowej oferty pożyczkowej, gdyż większość parabanków może pochwalić się pierwszą pożyczką bez kosztów, gdzie oprocentowanie wynosi 0%, a koszty dodatkowe są zerowe.

Natomiast banki oferują pożyczki o zróżnicowanym oprocentowaniu, a klient może spotkać z reguły dużo niższe oprocentowanie pożyczki niż w parabanku.

Oprocentowanie pożyczki – na co zwracać uwagę?

Należy zwrócić uwagę przede wszystkim na wysokość oprocentowania pożyczki. Najlepiej, gdy oprocentowanie jest jak najniższe. Jednak należy pamiętać, że na koszty pożyczki składają się również opłaty dodatkowe, takie jak prowizja czy wymagane ubezpieczenie pożyczki.

Może zdarzyć się, że oferta z niskim oprocentowaniem, może być zdecydowanie mniej korzystna, niż oferta pożyczki z wyższym oprocentowaniem, gdyż bank lub firma pożyczkowa naliczy nam wysoką prowizję, czy opłatę przygotowawczą. Należy w takim przypadku uważnie zapoznać się ze wszystkimi kosztami, tak aby nie dać się zaskoczyć przy spłacie zaciągniętej przez nas pożyczki.

Warto sprawdzić RRSO banku, czyli Rzeczywistą Stopę Oprocentowania, która informuje nas o stosunku pomiędzy kwotą udzielonej pożyczki, a jej całkowitym kosztem. Inną kwestią jest rodzaj oprocentowania.

Oprocentowanie zmienne jest bardziej ryzykowne dla kredytobiorcy, ale może być bardziej korzystne od oprocentowania stałego, gdy Rada Polityki Pieniężnej obniża stopy procentowe. Można wtedy spodziewać się, że spłata pożyczki będzie mniejsza.

Maksymalne i minimalne oprocentowanie pożyczki – co oznacza?

Maksymalne oprocentowanie pożyczki określa, na jaki procent firmy finansowe i banki mogą ustalić odsetki. Od 1 stycznia 2016 roku na mocy zmian wprowadzonych do Kodeksu Cywilnego sposób wyliczania maksymalnego oprocentowania uległ zmianie.

Oprocentowanie maksymalne pożyczek stanowi dwukrotność odsetek ustawowych, ustalanych przez Narodowy Bank Polski (obecnie 1,5%) i stawki 3,5%. W takim wypadku maksymalne odsetki w instytucjach bankowych i pozabankowych nie mogą więc przekroczyć 10%.

Nie zostało jednak ustalone minimalne oprocentowanie pożyczki. Jednak banki z reguły nie oferują oprocentowania mniejszego, niż 4 %, gdyż nie jest to dla nich opłacalne.

Jak obliczyć oprocentowanie pożyczki?

Jak obliczyć oprocentowanie pożyczki? Nie jest to skomplikowane. Oprocentowanie jest podane na stronach internetowych banków i firm finansowych, a koszty pożyczki możemy łatwo policzyć na wielu serwisach internetowych. Wystarczy wpisać frazę “kalkulator pożyczka gotówkowa” w wyszukiwarce, a następnie wpisać w kalkulatorze niezbędne dane o pożyczce.

Należy podać kwotę pożyczki, okres kredytowania, odsetki i dodatkowe opłaty, a kalkulator obliczy całkowity koszt pożyczki oraz miesięczną ratę. Na stronach banku czy parabanku jest to jeszcze łatwiejsze. Wystarczy podać informacje, na jaką kwotę chcemy zaciągnąć pożyczkę oraz na jaki okres. Inteligentny kalkulator sam wyliczy wszystkie koszty, w tym oprocentowanie pożyczki.

Jak znaleźć pożyczkę z niskim oprocentowaniem?

Aby znaleźć najniższe oprocentowanie pożyczki, warto skorzystać z rankingów pożyczek online. Na pierwszych miejscach są oferty bankowe, które są najkorzystniejsze dla pożyczkobiorcy. Na takich zestawieniach można zobaczyć nie tylko opinie klientów i popularność produktów finansowych, ale także wszystkie informacje o oferowanej pożyczce.

Jest tam między innymi podane oprocentowanie pożyczki. Warto skorzystać także z pomocy pośredników finansowych, którzy pomogą wyszukiwać ofert pożyczek z niskim oprocentowaniem.

Dzięki bardzo dobrej znajomości rynku usług bankowych i pozabankowych, a także doświadczeniu w świadczeniu profesjonalnych usług finansowych, pomogą dopasować ofertę pożyczki pod indywidualne potrzeby przyszłego pożyczkobiorcy.

Pożyczka bez oprocentowania – to możliwe?

Czy pożyczka musi być oprocentowana? Nie zawsze. Często instytucje pozabankowe oferują pierwszą pożyczkę całkowicie za darmo. W praktyce, pożyczkobiorca oddaje tylko pożyczony od firmy pożyczkowej czy banku kapitał, a pożyczka jest pozbawiona odsetek i opłat dodatkowych.

Szybka pożyczka bez oprocentowania jest dostępna w takich firmach pożyczkowych jak Vivus, Polożyczka, Fillarum czy Minipożyczka. Jest to jednak jednorazowa oferta dla nowych klientów, a w przypadku starania się o kolejną pożyczkę, będzie trzeba się liczyć z normalnym oprocentowaniem ustalanym przez firmę.

Pożyczka z niskim oprocentowaniem – gdzie szukać?

Warto zaglądnąć także na aktualne rankingi pożyczek gotówkowych. Niskie oprocentowanie oferuje bank Citi Handlowy na poziomie 6,49% – zmienne. Natomiast BNP Paribas oferuje oprocentowanie stałe 4,40% w skali roku. Polecane są także kredyty gotówkowe w mBank oraz Millenium Bank, które są wysoko w rankingach popularności.

Bardziej ostrożnym należy być w przypadku pożyczek gotówkowych w firmach pozabankowych. Bardzo często oprocentowanie sięga progu 10%, a dodatkowe opłaty za udzielenie pożyczki są dość wysokie.