Opłata przygotowawcza pożyczki - co to takiego?

Czym jest opłata przygotowawcza?

Przed skorzystaniem z pożyczki należy dokładnie sprawdzić jej koszty, ponieważ zwiększą one kwotę, jaką trzeba będzie zwrócić pożyczkodawcy. Warto także mieć świadomość, z czego one wynikają i na jakiej podstawie są pobierane przez daną instytucję.

Dzisiaj wyjaśnimy Ci, co to jest opłata przygotowawcza, z którą możesz się spotkać przy zaciąganiu nawet niewielkiego kredytu gotówkowego. Instytucje finansowe z tytułu świadczonych przez siebie usług pobierają różne opłaty i nie ma w tym nic dziwnego. Po pierwsze muszą na czymś zarabiać, a ponadto obsługa klientów wiąże się przecież z kosztami.

Jeśli chcesz skorzystać z pożyczki online, pracownik firmy pożyczkowej musi zająć się Twoim wnioskiem, sprawdzić Twoje możliwości finansowe, podjąć decyzję o udzieleniu kredytu i w końcu przygotować umowę. Właśnie z tytułu wykonania tego rodzaju czynności pobierana jest opłata przygotowawcza.

Opłata przygotowawcza - co wchodzi w jej skład?

Jak sama nazwa wskazuje, opłata przygotowawcza jest ściśle powiązana z procesem udzielenia pożyczki, a dokładnie pracami związanymi z przygotowaniem warunków umowy, czy też samym rozpatrzeniem wniosku. Wiąże się to często ze skomplikowanym badaniem zdolności kredytowej klienta, a także koniecznością pozyskania informacji z zewnętrznych baz danych na przykład z BIK czy BIG.

Tak naprawdę firmy rzadko wyjaśniają, z jakiego dokładnie tytułu pobierają taką opłatę i co się na nią składa. Należy ją więc po prostu rozumieć jako ekwiwalent z tytułu przygotowania umowy i wykonania niezbędnych czynności związanych z udzieleniem pożyczki.

Jaki jest koszt opłaty przygotowawczej?

Każda instytucja indywidualnie określa swój cennik usług, dlatego też opłata przygotowawcza pożyczki może mieć różną postać. Najczęściej spotkać się można z następującym sposobem jej naliczania:

• jako opłatę wyrażoną kwotowo, która pobierana jest w tej samej wysokości bez względu na wysokość zaciąganego zobowiązania – np. 100 zł,
• jako opłatę wyrażoną procentowo od wartości pożyczki – np. 0,5% od kwoty kredytu.

Warto pamiętać, że opłata przygotowawcza nie jest jedynym kosztem ponoszonym z tytułu wzięcia kredytu. Na całkowity koszt pożyczki składają się również inne elementy np.: odsetki z tytułu oprocentowania, prowizja, ubezpieczenie, koszt ustanowienia zabezpieczenia itp.

Jeśli chcesz pożyczyć jak najtaniej pieniądze, przy przeglądaniu ofert zwracaj uwagę na RRSO. Jest to tzw. rzeczywista roczna stopa oprocentowania, która wyraża w procentach wszystkie koszty zaciągnięcia zobowiązania. Im jest ona niższa, tym oferta jest korzystniejsza.

Opłata przygotowawcza a weryfikacyjna – różnice

Korzystając z pożyczek online, możesz spotkać się z tzw. opłatą weryfikacyjną. Nie należy jej mylić z omawianą przez nas opłatą przygotowawczą, ponieważ każda z nich dotyczy zupełnie innych rzeczy.

• Opłata weryfikacyjna – pobierana jest w wysokości 1 grosza lub 1 złotówki. Należy ją przelać ze swojego konta osobistego na rachunek pożyczkodawcy jeszcze na etapie wnioskowania o pożyczkę. Po otrzymaniu takiego przelewu firma pożyczkowa może zweryfikować tożsamość klienta oraz numer jego rachunku bankowego. Bardzo często przelana kwota jest potem zwracana na konto pożyczkobiorcy, ponieważ nie jest traktowana jako dodatkowy koszt kredytu.
• Opłata przygotowawcza – pośrednio także wiąże się z czynnościami weryfikacyjnymi, jednak ma charakter wynagrodzenia pożyczkodawcy z tytułu wykonania przez niego czynności administracyjnych związanych z przygotowaniem umowy. Opłata ta jest bezzwrotna i powiększa koszty kredytu.

Czy opłata przygotowawcza jest obowiązkowa?

Niestety opłata przygotowawcza jest obowiązkowa – stanowi jeden z elementów kosztów pożyczki podobnie jak odsetki czy prowizja. Decydując się na skorzystanie z oferty firmy, która nalicza taką opłatę, godzisz się więc na jej zapłatę.

Oczywiście nic nie stoi na przeszkodzie, by negocjować z instytucją pożyczkową ten warunek umowy np. wnioskować o zmniejszenie kwoty obciążenia. W przypadku pożyczki przez Internet jest to jednak w praktyce dość trudne, ponieważ cały proces wnioskowania o takie zobowiązanie odbywa się często całkowicie online bez żadnego kontaktu z pożyczkodawcą.

Jak sprawdzić, czy dana firma pożyczkowa pobiera opłatę przygotowawczą?

Zgodnie z ustawą o kredycie konsumenckim firma pożyczkowa lub bank przed zawarciem z Tobą umowy powinny przedstawić Ci wszystkie informacje na temat kosztów kredytu. Jest to tzw. obowiązek informacyjny, który przez instytucje oferujące pożyczki online jest realizowany zwykle bardzo rzetelnie

O tym, czy opłata przygotowawcza za udzielenie pożyczki będzie w ogóle naliczona i w jakiej będzie wysokości, dowiesz się ze strony internetowej pożyczkodawcy oraz w trakcie zawierania umowy. Najczęściej informację takie podawane są w następujących miejscach:

• pod suwakiem do wyboru kwoty zobowiązania i okresu spłaty,
• w tabeli opłat i prowizji,
• we wzorze umowy,
• w reprezentatywnym przykładzie pożyczki,
• w formularzu informacyjnym (jest to obowiązkowy dokument, jaki powinien otrzymać klient przy ubieganiu się o kredyt konsumencki).

Pamiętaj, że przed zawarciem umowy firma pożyczkowa powinna Ci przesłać ww. formularz informacyjny (np. na adres e-mail), w którym będą wymienione wszystkie warunki pożyczki wraz ze szczegółowym wykazem kosztów, a więc obejmującym ewentualnie opłatę przygotowawczą.

Opłata przygotowawcza a prowizja

Jak już wspomnieliśmy wyżej, na całkowite koszty pożyczki składają się różne elementy i najczęściej są to odsetki oraz koszty pozaodsetkowe, takie jak prowizja i dodatkowe opłaty. Warto więc wiedzieć, czy opłata przygotowawcza a prowizja to pojęcia tożsame i czy mogą być w związku z tym stosowane zamiennie.

Otóż jak się okazuje, choć oba terminy odnoszą się do kosztów pozaodsetkowych i stanowią wynagrodzenie pożyczkodawcy, mają tak naprawdę odmienny charakter. Prowizja jest pobierana z tytułu udzielenia pożyczki, a opłata przygotowawcza dotyczy czynności administracyjnych wykonanych przed udzieleniem finansowania.

Czy zwrot opłaty przygotowawczej jest możliwy?

Odmienny charakter prowizji i opłaty przygotowawczej ma swoje konsekwencje prawne. W przypadku odstąpienia od umowy pożyczki w ustawowym terminie 14 dni klient może liczyć na zwrot prowizji, natomiast wiele firm odmawia zwrotu opłaty przygotowawczej.

Wszystko dlatego, że jest ona naliczana w związku z czynnościami dotyczącymi przygotowania umowy, a więc pracami, które wymagały poniesienia przez pożyczkodawcę konkretnych kosztów. Problem ze zwrotem takiej opłaty występuje również w przypadku wcześniejszej spłaty zobowiązania.

Sprawa nie jest jednak tak oczywista po wyroku Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej, jaki zapadł 11 września 2019 roku. Wynika z niego jednoznacznie, że w przypadku wcześniejszej spłaty kredytu konsumenckiego bank lub instytucja pożyczkowa powinny zwrócić wszelkie opłaty, prowizje i koszty ubezpieczenia za okres od daty faktycznej zapłaty zobowiązania do przewidywanego w umowie terminu jego wymagalności.

Pamiętaj więc, że zawierając umowę, dokładnie sprawdź zapisy mówiące o tym, czy opłata przygotowawcza podlega zwrotowi. W przypadku wcześniejszej spłaty kredytu możesz egzekwować jej częściowy zwrot, powołując się na orzeczenie TSUE. W razie problemów, możesz złożyć reklamację, a po jej odrzuceniu zgłosić się Rzecznika Finansowego z prośbą o interwencję.