Umowa pożyczkowa zawsze zawierana jest na konkretny czas. Można więc w niej znaleźć zapis daty stanowiącej ostateczny termin zwrotu pożyczki. Nie oznacza to wcale, że kredytobiorca musi zwrócić pożyczone środki dokładnie w tym dniu.

Czy wcześniejsza spłata pożyczki jest możliwa?

Wcześniejsza spłata pożyczki to przywilej każdego pożyczkobiorcy. Klient ma prawo spłacić pożyczkę tak naprawdę w każdej chwili podczas trwania umowy. Taką możliwość gwarantują regulacje prawne. Jedna z nich dotyczy właśnie możliwości przedterminowej spłaty zaciągniętego zobowiązania.

Pożyczki pozabankowe podlegają bowiem pod ten sam akt prawny co kredyty bankowe. Mowa o ustawie o kredycie konsumenckim. Znaleźć można w niej zapis dotyczący spłaty części lub całości zobowiązania przed ustalonym w umowie terminem.

Ciekawostka!

Ustawa o kredycie konsumenckim reguluje czas rozliczenia pożyczki przez usługodawcę. Firma pożyczkowa ma obowiązek rozliczyć pożyczkę z klientem w ciągu 14 dni, licząc od dnia dokonania wcześniejszej spłaty. Ponadto, jeśli nastąpi spłata pożyczki przed terminem, pożyczkodawca jest zobowiązany zwrócić klientowi nadpłatę.

Jak przebiega wcześniejsza spłata pożyczki?

Większość firm pozabankowych daje swoim klientom możliwość wcześniejszego zwrotu zobowiązania, ale nie wszystkie. Dlatego upewnij się, czy wybrana przez Ciebie instytucja pozabankowa rzeczywiście przewiduje taką opcję. Informacje na ten temat można znaleźć choćby w zawartej umowie pożyczki.

Każdy, kto chce spłacić pożyczkę przed czasem, powinien zgłosić swój zamiar pożyczkodawcy. Udzieli on informacji, czy pożyczka może zostać spłacona przedterminowo, a jeśli tak, to na jakich zasadach. Wcześniejsza spłata pożyczki wpływa na całkowity koszt pożyczki.

W celu poznania szczegółów dotyczących aspektów finansowych tego procesu należy skontaktować się z Biurem Obsługi Klienta danej firmy pożyczkowej. Z niektórych opłat zostaniemy zwolnieni, ale innych nie uda nam się uniknąć. Warto zatem dowiedzieć się, kiedy spłata pożyczki przed terminem rzeczywiście ma sens.

Jeśli chodzi o samą spłatę pożyczki przed terminem, odbywa się ona w dokładnie taki sam sposób jak spłata kolejnych rat pożyczki. Pieniądze powinny zostać przelane na wskazany przez pożyczkodawcę rachunek bankowy. Przelew może też wyjść z konta osoby trzeciej, przy czym trzeba pamiętać, by w tytule przelewu wpisać numer pożyczki.

Numer ten jest indywidualny dla każdego pożyczkobiorcy, dlatego umieszczając go w tytule, zyskujemy pewność, że przesłane pieniądze trafią tam, gdzie trzeba.

W jakich sytuacjach nie spłacać pożyczki przed terminem?

Choć wcześniejsza spłata kredytu nie powinna wiązać się z ponoszeniem dodatkowych opłat z tego tytułu, to może się zdarzyć, że pożyczkodawca zażąda dodatkowej prowizji. Taka sytuacja może mieć miejsce w określonych w ustawie przypadkach, w nieznacznej wysokości.

Zgodnie z art. 50 ustawy o kredycie konsumenckim regulującym tę kwestię, usługodawca może zażądać od klienta prowizji za spłatę pożyczki przed terminem, jeśli:

  • spłata przypada na okres, gdy stopa oprocentowania jest stała,
  • kwota spłacanego w okresie dwunastu kolejnych miesięcy kredytu jest wyższa niż trzykrotność przeciętnego wynagrodzenia w sektorze przedsiębiorstw, ogłaszanego przez prezesa GUS w Dzienniku Urzędowym Rzeczypospolitej Polskiej „Monitor Polski”, z grudnia roku poprzedzającego rok spłaty kredytu.

Gdy mimo wszystko zdecydujesz się wtedy spłacić pożyczkę, sprawdź, czy wysokość prowizji nie przekracza przewidzianych prawem limitów. Prowizja za spłatę pożyczki przed terminem nie może przekraczać:

  • 1% spłacanej części pożyczki, jeśli okres między faktyczną spłatą kredytu a terminem określonym w umowie przekracza jeden rok,
  • 0,5% spłacanej części pożyczki, jeśli okres między faktyczną spłatą kredytu a terminem określonym w umowie nie przekracza jednego roku.

Wcześniejsza spłata kredytu a odsetki

Przed podjęciem decyzji o spłacie pożyczki przed terminem warto zajrzeć do umowy pożyczki i sprawdzić, jak prezentuje się zależność między wcześniejszą spłatą kredytu a odsetkami. Dobrze jest też dokładnie przeanalizować wszelkie dodatkowe koszty wynikające z przedterminowej spłaty zobowiązania.

Może się zdarzyć, że nie odzyskamy części odsetek. Zazwyczaj zwrotowi nie podlegają opłaty przygotowawcze oraz opłaty notarialne związane z przygotowaniem umowy. Dość duże znaczenie w przypadku wcześniejszej spłaty kredytu ma rodzaj odsetek, na jaki się zdecydowaliśmy: odsetki równe czy odsetki malejące.

W przypadku rat równych część raty kapitałowej zwiększa się, a odsetki maleją z czasem, dlatego im później spłacimy kredyt, tym mniejsze korzyści dzięki temu uzyskamy.

Jakie są formalności związane ze wcześniejszą spłatą pożyczki?

Pożyczkobiorca chcący spłacić dług przed czasem musi liczyć się z tym, że konieczne będzie dopełnienie formalności z tym związanych. Instytucje pozabankowe mogą wprowadzić formalne zasady korzystania z takiej możliwości, jednak wcale nie muszą tego robić.

Formalności, o których mowa, to najczęściej konieczność złożenia wniosku z informacją o zamiarze wcześniejszej spłaty zobowiązania, nie później niż 3 dni przed dokonaniem przelewu. Warto dowiedzieć się zawczasu, jak jest w przypadku Twojej firmy pożyczkowej, by uniknąć ewentualnych niedomówień w tej kwestii.

Wady i zalety wcześniejszej spłaty pożyczki

W większości przypadków przedterminowe uregulowanie zobowiązania jest dobrym rozwiązaniem. Wcześniejszy zwrot pożyczki sprawia, że czas jej użytkowania jest krótszy, niż zakładała umowa, co oznacza mniejsze opłaty za pożyczenie pieniędzy. W ten sposób uda nam się zaoszczędzić na pożyczce, gdyż zostaniemy zwolnieni z części odsetek.

Mowa oczywiście o kosztach, które musielibyśmy ponieść, gdybyśmy nadal spłacali kredyt według ustalonego harmonogramu spłaty. Wcześniejsza spłata odciąża domowy budżet, co da się szczególnie odczuć w przypadku kredytów zaciągniętych na dłuższy okres.

Taki krok pozwala uniknąć negatywnego wpisu w BIK i stać się bardziej wiarygodnym w oczach przyszłych pożyczkodawców. Przedterminowa spłata kredytu ma też swoje wady. Tak jak już zostało wcześniej wspomniane, pożyczkodawca może zażądać od dłużnika zapłaty prowizji za możliwość uregulowania zobowiązania przed terminem.

Zwrot pieniędzy przed czasem ogranicza możliwości korzystania z pieniędzy. Jeśli nie mamy oszczędności, a zdecydujemy się wcześniej spłacić dług, niedługo po tym mogą pojawić się niespodziewane wydatki, na które zabraknie nam środków.

Wtedy oczywiście można sięgnąć po pożyczkę, lecz jak wiadomo, kolejna pożyczka to kolejne koszty do poniesienia i formalności do dopełnienia. Warto także wiedziec jakie są konsekwencje braku spłaty pożyczki, by w pełni świadomie skorzystać z ofert instytucji pozabankowych.