Wcześniejsza spłata kredytu gotówkowego – czy to korzystne rozwiązanie?

Rozważasz wcześniejszą spłatę kredytu gotówkowego, ale obawiasz się dodatkowych kosztów? Sprawdź, czy uregulowanie zobowiązania przed terminem może wiązać się z opłatami. I czy opłaca się wcześniej spłacić nawet najtańszy kredyt gotówkowy!

Na czym polega wcześniejsza spłata kredytu gotówkowego?

Przy podpisywaniu umowy kredytowej i zaciąganiu kredytu gotówkowego klient i bank umawiają się co do spłaty zobowiązania. Wyznaczają termin płatności rat kapitałowo-odsetkowych zgodnie z zaakceptowanym przez obie strony harmonogramem spłaty.

Jednocześnie jednak nic nie stoi na przeszkodzie, aby dokonać wcześniejszej spłaty kredytu gotówkowego, jeśli okaże się, że klient ma dodatkowe środki finansowe, które może na to przeznaczyć.

Na czym polega wcześniejsza spłata kredytu gotówkowego? To po prostu zamknięcie zobowiązania poprzez wpłatę całego kapitału, jaki został do spłaty. Możliwa jest także regularna nadpłata rat kredytu, która znacząco skróci okres kredytowania.

Co daje wcześniejsza spłata kredytu gotówkowego?

Wcześniejsza spłata kredytu gotówkowego może być korzystna z wielu względów:

• pozwala pozbyć się ciążącego zobowiązania,
• uwalnia środki finansowe, które do tej pory musiały być przeznaczone na płatność rat,
• zwiększa zdolność kredytową.

Co więcej, spłata kredytu przed terminem może wiązać się ze zwrotem części kosztów. Dzięki temu zaciągnięte zobowiązania będzie po prostu tańsze niż miało być w pierwotnym założeniu.

W jakich bankach możliwa jest wcześniejsza spłata kredytu gotówkowego?

Wszystkie banki umożliwiają wcześniejszą spłatę kredytu gotówkowego, ponieważ taki obowiązek nakładają na nie prawo. Niektóre z nich mogą jednak pobierać dodatkową opłatą za uregulowanie zobowiązania w ciągu kilku pierwszych lat od podpisania umowy. Jak to wygląda w poszczególnych bankach?

Wcześniejsza spłata kredytu gotówkowego w PKO BP

Wcześniejsza spłata kredytu gotówkowego w PKO BP jest całkowicie darmowa. Oznacza to, że klient, decydując się na to rozwiązanie, nie ponosi żadnych kosztów. To więc dobra informacja dla osób, które mają kredyt konsumencki w banku PKO.

Wcześniejsza spłata kredytu gotówkowego w Santander

Podobnie przedstawia się wcześniejsza spłata kredytu gotówkowego w Santander. I w tym przypadku klient nie ponosi kosztów za wcześniejsze zamknięcie zobowiązania. Santander wymaga jednak, aby klient poinformował bank o zamiarze spłaty kredytu w terminie 3 dni przed jej dokonaniem. Informację należy złożyć pisemnie.

Wcześniejsza spłata kredytu gotówkowego BNP Paribas

Także BNP Paribas oferuje możliwość wcześniejszej spłaty zadłużenia bez dodatkowych kosztów. Klient może spłacić kredyt w dowolnym momencie trwania umowy.

Wcześniejsza spłata kredytu gotówkowego mBank

Wcześniejszej spłaty kredytu gotówkowego dokonasz też w mBanku. Jest ona dostępna przez internet — po zalogowaniu do serwisu transakcyjnego, telefonicznie — na mLinii (+48 42 6 300 800) lub w placówce mBanku.

Wcześniejsza spłata kredytu gotówkowego ING

Wcześniejsza spłata kredytu gotówkowego w ING także jest darmowa. Wystarczy zalogować się do systemu transakcyjnego Moje ING, aby dokonać wcześniejszej spłaty, i wybrać opcję "Nadpłać pożyczkę". Dzięki tej dostępnej możliwości możesz bez trudu spłacić jedną lub kilka rat bądź też uregulować całą kwotę zadłużenia.

Wcześniejsza spłata kredytu gotówkowego Credit Agricole

Jak z kolei przedstawia się wcześniejsza spłata kredytu gotówkowego w Credit Agricole? Zrealizujesz ją samodzielnie, korzystając z serwisu transakcyjnego, lub poprzez kontakt ze swoim doradcą w placówce lub ekspertem na CA Infolinia 801 333 777.

Wcześniejsza spłata kredytu gotówkowego Pekao

W PEKAO SA od sierpnia 2020 roku wprowadzono zmiany w sposobie obliczania zwrotu prowizji. Obecnie stosowana jest tzw. metoda liniowa, która pozwala na równomierny zwrot opłat, odpowiadający okresowi, o który zostanie skrócony harmonogram spłaty kredytu. Wcześniej bank stosował metodę efektywną, która uwzględniała także koszty kapitału.

Nie wiesz, gdzie szukać ofert kredytu? Sprawdź gdzie najlepiej wziąć kredyt gotówkowy!

Jak wcześniej spłacić kredyt gotówkowy?

Spłacanie kredytu gotówkowego wcześniej niż przewiduje umowa kredytowa, jest zazwyczaj korzystne dla twojej sytuacji finansowej. Możesz to zrobić na kilka sposobów:

1. Regularna nadpłata kredytu – możesz zdecydować się na stałe nadpłacanie kredytu, co miesiąc wpłacając wyższą kwotę niż minimalna rata. To pomoże ci szybciej spłacić kapitał kredytu i zmniejszyć całkowity koszt kredytu. Upewnij się, że bank lub instytucja finansowa, od której pożyczyłeś pieniądze, pozwala na takie nadpłaty bez dodatkowych opłat.
2. Nadpłaty okazjonalne – jeśli masz dodatkowe środki, możesz dokonywać nadpłat wtedy, gdy masz nadwyżkę finansową, na przykład po otrzymaniu premii, podwyżki lub innego źródła dodatkowych środków. To pozwoli na szybszą spłatę kredytu i zmniejszy koszty odsetek.
3. Spłata kredytu od razu w całości – jeśli masz możliwość, aby spłacić cały kredyt od razu, to jest to najkorzystniejsza opcja. Dzięki temu unikniesz płacenia odsetek za cały okres kredytowania i od razu będziesz wolny od zobowiązań kredytowych. Wcześniejsza spłata kredytu gotówkowego a zasady prawne

Rozdział 4 ustawy o kredycie konsumenckim poświęcony jest uregulowaniu przepisów dotyczących spłaty zobowiązania kredytowego. Art. 48 zakłada, że konsument ma prawo spłacić całość lub część kredytu przed terminem określonym w umowie, w każdym czasie. Co więcej, kredytodawca nie może uzależniać wcześniejszej spłaty kredytu od jego poinformowania o takim zamiarze przez konsumenta.

W przypadku spłaty całości kredytu przedterminowo całkowity jego koszt musi ulec obniżeniu o koszty dotyczące okresu, o który skrócono czas obowiązywania umowy. Nie ma znaczenia, czy konsument poniósł je przed tą spłatą.

Wcześniejsza spłata kredytu gotówkowego a ubezpieczenie

Zwrot ubezpieczenia przy wcześniejszej spłacie kredytu gotówkowego także jest możliwy. Bank jest zobligowany do zwrotu części kwoty ubezpieczenia, jeśli opłata była pobierana całościowo z góry za cały okres kredytowania.

Dowiedz się więcej o tym czy warto ubezpieczyć kredyt gotówkowy.

Jak wygląda zwrot prowizji za wcześniejszą spłatę kredytu?

Kwestie związane ze zwrotem prowizji po wcześniejszej spłacie kredytu gotówkowego są dość klarowne. Bank jest zobowiązany do zwrotu kwoty, która wynika z proporcji pomiędzy liczbą rat, które zostaną pominięte ze względu na wcześniejszą spłatę, a liczbą rat, które były uwzględnione w początkowej umowie.

Zastanawiasz się, ile dostanę za wcześniejszą spłatę kredytu? Jeśli wziąłeś np. kredyt gotówkowy z planem spłaty w 72 ratach i zdecydujesz się spłacić go po 48 miesiącach, bank musi zwrócić Ci 1/3 kosztów, które zostały na początku naliczone.

Szukasz ofert kredytu z prowizją 0%? Sprawdź jakie banki udzielają kredytu gotówkowego bez prowizji.

Czy przy wcześniejszej spłacie kredytu gotówkowego należy się zwrot odsetek?

Jak wygląda zależność między wcześniejszą spłatą kredytu gotówkowego a odsetkami? Okazuje się, że nie ma tutaj jednej prostej odpowiedzi. Wiele zależy od sposobu, w jaki bank nalicza odsetki.

Jeśli odsetki zostały naliczone od sumy zadłużenia na dzień regulowania spłaty, to bank ma prawo odrzucić wniosek o zwrot odsetek i jest to całkowicie zgodne z prawem.

Jednak zupełnie inaczej sytuacja wygląda, gdy kredytodawca nalicza odsetki tak, jakby kredyt trwał przez cały okres umowy. W takim przypadku, przy wcześniejszej spłacie zobowiązania, bank ma obowiązek zwrócić część naliczonych odsetek.

Jakich należności nie zwróci bank za wcześniejszą spłatę kredytu gotówkowego?

W przypadku wcześniejszej spłaty zobowiązania, kredytodawca obniża koszt kredytu proporcjonalnie do okresu, który pozostał na jego spłatę. Oznacza to, że wcześniejsza spłata kredytu gotówkowego nie zawsze wiąże się ze zwrotem odsetek.

Może się np. okazać, że bank naliczał odsetki czy koszt ubezpieczenia na bieżąco, do każdej z rat kredytu. W takiej sytuacji poniesiony koszt do momentu całościowej spłaty nie zostanie zwrócony.

Ile można zaoszczędzić spłacając wcześniej kredyt?

Jak obliczyć, ile zaoszczędzisz spłacając wcześniej kredyt? Musisz najpierw sprawdzić, ile wynoszą koszty odsetkowe Twojego zobowiązania.

Oprzyjmy się na prostym przykładzie, w którym bierzesz kredyt na 60 tysięcy złotych na 5 lat (60 miesięcy). Oprocentowanie tego kredytu wynosi 7%, a bank nie pobiera prowizji za jego udzielenie. Przy takich parametrach całkowity koszt odsetek wyniesie 11 284,31 zł. Poniesiesz go, o ile będziesz spłacać kredyt faktycznie przez wyznaczony czas, czyli 5 lat.

Co jednak kiedy spłacisz kredyt już po 2 latach od trwania umowy? Wówczas suma odsetek wyniesie 4 472,51 zł. Jak widzisz, spłata kredytu po 24 miesiącach zamiast 60 to oszczędność na poziomie aż 6 811,80 zł!

Im później zdecydujesz się w całości spłacić kredyt gotówkowy, tym oszczędność będzie mniejsza.

Zanim złożysz wniosek o kredyt, sprawdź, jakie dokumenty będą potrzebne do zaciągnięcia kredytu gotówkowego.

Czy opłaca się spłacić wcześniej kredyt gotówkowy?

Czy wcześniejsza spłata kredytu gotówkowego się opłaca, a jeśli tak, to kiedy? Wydaje się, że wcześniejsza spłata kredytu gotówkowego to dobre rozwiązanie w każdej sytuacji.

W końcu bank musi zwrócić część kosztów kredytowych, a sam klient może szybciej pozbyć się ciążącego na nim zobowiązania. Dzięki temu buduje dobrą historię kredytowania w BIK-u i nie obciąża swojej zdolności kredytowej, przez co łatwiej mu będzie zaciągnąć kolejny kredyt.