Co składa się na całkowity koszt kredytu?

Jeśli nigdy nie pożyczałeś pieniędzy w banku lub firmie pożyczkowej, możesz nie mieć świadomości, czym naprawdę jest to pojęcie. Co to jest całkowity koszt kredytu? To nic innego jak wszelkie wydatki, które poza kwotą uzyskanego kredytu, będziesz musiał oddać do banku.

Czym jest całkowity koszt kredytu?

Przy wnioskowaniu online, całkowita kwota kredytu jest widoczna po wybraniu konkretnych parametrów kredytu, czyli kwoty i okresu kredytowania. Jeśli wnioskujesz o kredyt w oddziale banku, taką informację możesz uzyskać od pracownika banku. Również na etapie podpisywania umowy możesz dowiedzieć się, ile zapłacisz za pożyczenie kapitału.

Dobrze jest na bieżąco śledzić ranking kredytów gotówkowych, aby wybrać najtańszy kredyt z niskim oprocentowaniem i prowizją. Podczas porównywania ofert kredytów warto sprawdzać rzeczywistą roczną stopę oprocentowania (RRSO).. RRSO a całkowity koszt kredytu to pojęcia zbliżone do siebie, ale nie tożsame.

RRSO to wartość procentowa, która określa koszt kredytu ponoszony przez kredytobiorcę. Natomiast całkowity koszt kredytu to nic innego, jak suma jaką musisz dać bankowi za udzielenie zobowiązania.

Co się składa na całkowity koszt kredytu gotówkowego?

Bank ma obowiązek umieścić w umowie i w formularzu informacyjnym wszystkie informacje dotyczące kosztów kredytu, które razem stanowią całkowity koszt. Z tego powodu warto dokładnie zapoznać się z umową kredytową przed jej podpisaniem.

Z czego składa się całkowity koszt kredytu? To zależy od rodzaju kredytu i konkretnej oferty banku. Jednakże zawsze przy kredytach będą to odsetki, które stanowią podstawowe źródło dochodów banków.

Inne elementy, które nie zawsze mogą się pojawiać to prowizja, opłata przygotowawcza, administracyjna, czy koszty zakupu ubezpieczenia.

Na całkowity koszt kredytu składa się kilka elementów:

• Oprocentowanie nominalne: wysokość oprocentowania określa stawka WIBOR wraz z ustaloną indywidualnie przez bank marżą. Na podstawie wysokości oprocentowania bank nalicza odsetki od pożyczonej kwoty.
• Prowizja: To opłata za udzielenie kredytu, z reguły jest to pewien procent od pożyczonej kwoty. W zależności od oferty banku może być pobrana jednorazowo lub wliczona w raty kredytów.
• Ubezpieczenie kredytu: To dodatkowe zabezpieczenie dla banku na poczet spłaty zobowiązania. Zazwyczaj zakup ubezpieczenia wymagany jest przy większych kwotach kredytu lub przy niskiej zdolności kredytowej wnioskodawcy, gdzie potencjalne ryzyko niewypłacalności wzrasta.
• Dodatkowe opłaty: Czasem banki naliczają inne opłaty kredytowe tj. opłaty przygotowawcze, administracyjne lub prowizje za rozpatrzenie wniosku.

Wszystkie te opłaty stanowią razem całkowity koszt kredytu, który ponosi kredytobiorca za udzielony kapitał. Wskaźnik RRSO określa wartość procentową kosztów kredytu w ujęciu rocznym. Warto zwrócić na niego uwagę przy wyborze najlepszej oferty kredytowej.

Całkowity koszt kredytu a całkowita kwota do zapłaty — co to oznacza?

Całkowity koszt kredytu i całkowita kwota do zapłaty są dwoma różnymi pojęciami, ale oba odnoszą się do kosztów związanych z kredytem.

• Całkowity koszt kredytu to wszystkie koszty związane z kredytem, które musisz ponieść jako kredytobiorca. Obejmuje to oprocentowanie, prowizje, składki ubezpieczeniowe oraz inne opłaty związane z kredytem.
• Całkowita kwota do zapłaty to suma, jaką ostatecznie musisz zwrócić bankowi za udzielenie kredytu. Jest więc to pożyczony kapitał plus wszystkie koszty kredytu (odsetki, prowizja kredytu, dodatkowe opłaty).

Przeczytaj też: Ile się czeka na kredyt gotówkowy?

Ile wynosi całkowity koszt kredytu gotówkowego?

Kredyt gotówkowy z uwagi na mniejszą kwotę do zapłaty jest produktem tańszym niż kredyt hipoteczny. Zazwyczaj nie jest konieczny zakup dodatkowego ubezpieczenia, czy też ponoszenie kosztów, tj, opłaty notarialne, sądowe lub administracyjne, związane z uzyskaniem finansowania.

W dużym stopniu całkowity koszt kredytu gotówkowego jest kształtowany przez oprocentowanie, prowizję lub ewentualnie zakup produktów dodatkowych. Poza tymi kosztami na wpływ na wysokość dodatkowych opłat dla instytucji bankowej ma okres kredytowania. Im jest on dłuższy, tym większa jest suma odsetek, a tym samym całkowite koszty kredytu gotówkowego.

Duży wpływ na kształtowanie się kosztów kredytu ma również schemat spłaty zobowiązania. W zależności, czy wybierzesz raty równe, czy też malejące, koszty kredytu o takich samych parametrach będą się różnić. Raty malejące gwarantują niższy koszt, gdyż w tym wypadku odsetki są naliczane od zmniejszającej się części odsetkowej.

Jednakże, aby móc uzyskać kredyt z ratami malejącymi, musisz wykazać większą zdolność kredytową niż w przypadku tego samego kredytu z ratami równymi. Zmniejsza to potencjalną możliwą do uzyskania kwotę.

Nie przegap: Jakie dokumenty będą potrzebne do kredytu gotówkowego?

Jak obliczyć całkowity koszt kredytu?

Poszukujesz opłacalnej oferty kredytu i zastanawiasz się, jak policzyć całkowity koszt kredytu? Oblicz całkowity koszt kredytu samodzielnie, aby zobaczyć, czy dana oferta jest  opłacalna. Oczywiście zajmie to trochę czasu i będzie wymagało sporo cierpliwości.

Inaczej oblicza się wysokość kosztów przy ratach równych, inaczej przy ratach malejących. Każda rata kredytu ma dwa elementy: część kapitałową (kwota pożyczona) i część odsetkową (wynagrodzenie za pożyczony kapitał).

Wybranie rat równych oznacza, że przez cały okres spłaty kredytu, wysokość rat będzie taka sama — zmianie będzie podlegać jedynie proporcja między częścią kapitałową a odsetkową.

Wzór na obliczenie kosztów całkowitych przy ratach równych:

I – wysokość raty równej,

N – kwota udzielonego kapitału,

r – oprocentowanie kredytu w skali roku,

k – liczba rat płatnych w ciągu roku (np. k=4 dla rat płatnych co kwartał).

Jeśli wybierzesz kredyt z ratami malejącymi, część kapitałowa pozostanie taka sama przez cały okres kredytowania. Możesz obliczyć tę część, dzieląc kwotę kredytu przez liczbę rat. Zmienna będzie jedynie wysokość odsetek.

Na początku spłaty kredytu odsetki będą naliczane od wyższej kwoty kapitału, ale w miarę upływu czasu ta kwota kapitału będzie się zmniejszać. W wyniku tego maleją także odsetki, a z upływem czasu wysokość raty miesięcznej. W wypadku raty malejącej możesz obliczyć jedynie szacunkowy całkowity koszt kredytu.

Jak działa kalkulator kredytu gotówkowego?

Nie musisz samodzielnie obliczać całkowitych kosztów zobowiązania i miesięcznej raty. Warto skorzystać z darmowych kalkulatorów kredytu gotówkowego. Wystarczy podać podstawowe dane o kredycie:

• pożyczona kwota,
• okres spłaty,
• stopa oprocentowania,
• rodzaj raty,
• wysokość prowizji i innych opłat (jeśli są).

Kalkulator kredytowy to wygodne i szybkie narzędzie do porównywania ofert kredytów gotówkowych. Dzięki niemu możesz sprawnie przeanalizować wszystkie dostępne oferty.

Dowiedz się: Ile trzeba zarabiać, żeby dostać kredyt gotówkowy?

Gdzie znaleźć korzystne oferty kredytów gotówkowych?

Gdzie znaleźć korzystny kredyt gotówkowy? Aby znaleźć oferty kredytów gotówkowych z atrakcyjnymi warunkami spłaty, warto skorzystać z rankingu kredytów. Podane są w nich najważniejsze informacje o ofercie: wysokość oprocentowania, prowizji, wysokość rat, całkowite koszty kredytu oraz całkowita kwota do zapłaty.

Kredyt gotówkowy 20 000 zł na 48 miesięcy:

Kredyt gotówkowy 50 000 zł na 60 miesięcy:

Dlaczego warto znać całkowity koszt kredytu?

Wiedza o całkowitych kosztach kredytu umożliwia wybranie korzystniejszej oferty. Pozwala to uzyskać dodatkowe oszczędności na wzięciu kredytu w banku. Przy większych kwotach różnice pomiędzy dwoma ofertami mogą być znaczące. Czasem na wybraniu korzystniejszej oferty możesz zaoszczędzić nawet kilka tysięcy złotych.

Świadomość o całkowitych kosztach zobowiązania jest bardzo istotna dla podjęcia rozsądnej decyzji kredytowej. Pozwala Ci oszacować, czy stać Cię na kredyt i czy będziesz w stanie spłacić zobowiązanie w terminie.