Informacje, które znajdziesz w artykule:

Oprocentowanie kredytu — co to jest?

Oprocentowanie kredytu gotówkowego jest jednym z głównych parametrów oferty kredytowej. Składa się ze stawki bazowej (ustalanej przez rynek) oraz marży nakładanej przez bank i jest procentową miarą kosztu, który zostanie nam doliczony w odpowiednich proporcjach do comiesięcznych rat kredytu.

Oprocentowanie kredytu hipotecznego składa się z tych samych składowych (baza + marża). Wyróżnikiem jest jednak możliwość negocjacji wysokości oprocentowania, która w dużej mierze zależy od oferty banku. O ile, instytucje finansowe nie mają wpływu na wysokość stawki bazowej, o tyle mogą podjąć negocjacje z klientami i obniżyć oprocentowanie schodząc ze swojej marży.

Dzieje się tak dlatego, że w przypadku kredytów hipotecznych, mamy do czynienia również z innymi opłatami kredytowymi takimi jak: ubezpieczenie pomostowe, ubezpieczenie niskiego wkładu własnego, wycena nieruchomości czy podatek od czynności cywilnoprawnych.

W Polsce oprocentowanie kredytów może być stałe lub zmienne. Pierwsze z nich funkcjonuje głównie przy kredytach gotówkowych i zobowiązaniach krótkoterminowych. Na rynku oczywiście można znaleźć również ofertę na kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem, jednak należą one do znacznej mniejszości. Kredyt ze stałym oprocentowaniem daje gwarancję niezmienności oprocentowania, co ma wpływ na wysokość miesięcznej raty.

Natomiast, oprocentowanie zmienne stosuje się najczęściej w przypadku zobowiązań długoterminowych i obowiązuje ono tylko przez okres 3 miesięcy, czyli do kolejnej aktualizacji. Decydując się na oprocentowanie zmienne, klient może sporo zyskać, ale też stracić. W momencie podpisania umowy nie ma żadnej pewności, ile będą wynosiły jego raty za jakiś czas.

A jak wygląda oprocentowanie kredytów dla firm? Tak samo, jak oprocentowanie kredytów oferowanych klientom indywidualnym. Składa się z tych samych składowych, z tą różnicą, że prowizja banku bardzo często ustalana jest indywidualnie pod konkretnego klienta.

Oprocentowanie kredytu a RRSO

Niestety, najniższe oprocentowanie kredytu nie jest gwarancją najkorzystniejszej oferty kredytowej. Dlaczego? Tutaj do gry wkracza RRSO, czyli Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania.

Jej zadaniem jest poinformować klienta, jaki koszt poniesie w związku z wzięciem kredytu. Wyraża ona bowiem roczny procentowy stosunek całkowitego kosztu kredytu względem sumy, którą pożyczyliśmy.

W odróżnieniu od oprocentowania RRSO uwzględnia większość opłat związanych z udzieleniem kredytu. Właśnie dlatego, kredyt z niskim oprocentowaniem nie jest gwarancją niskiego kosztu kredytu.

Oprocentowanie kredytu hipotecznego i gotówkowego

Chociaż banki mogą w pewnym sensie same ustalać wysokość oprocentowania kredytu, regulując, chociażby poziom marży, to nie mogą one przekroczyć pewnego magicznego progu. Maksymalne oprocentowanie kredytu zostało określone i zapisane w Kodeksie cywilnym oraz ustawie antylichwiarskiej i nie może być wyższe niż 10% pożyczonej kwoty.

Kredyt gotówkowy oprocentowanie

Oprocentowanie kredytu gotówkowego najczęściej jest niezmienne przez cały okres trwania umowy. Zdarzają się przypadki, w których banki decydują się na oprocentowanie zmienne, ale najczęściej dotyczy to umów kredytowych zawieranych na okres dłuższy niż 3 lata.

W przypadku kredytów gotówkowych bardzo ciężko stwierdzić ile wynosi średnie oprocentowanie, ponieważ na rynku znajdziemy zarówno oferty z oprocentowaniem na poziomie 4%, jak i te, które oferują kredyt z oprocentowaniem 10%.

Przed podpisaniem umowy kredytowej, najlepiej skorzystać z porównywarki kredytów gotówkowych, która w szybki i łatwy sposób pozwoli nam zestawić oferty większości banków i sprawdzić ile w ich przypadku wynosi oprocentowanie.

Można też samodzielnie poszukać informacji dotyczącej poszczególnej oferty, wystarczy w wyszukiwarce internetowej wpisać nazwę banku oraz frazę: „kredyt oprocentowanie”.

Kredyt hipoteczny oprocentowanie

Przyjrzeliśmy się również temu, jak wygląda oprocentowanie kredytów hipotecznych w Polsce. Najczęściej oprocentowanie kredytu mieszkaniowego jest znacznie niższe niż w przypadku kredytu gotówkowego. Wynika to z tego względu, że kredyt hipoteczny należy do zobowiązań długoterminowych, przez co bank ma więcej czasu na naliczenie odsetek.

Sprawdziliśmy, jakie jest oprocentowanie kredytu hipotecznego w Polsce. Średnie oprocentowanie kredytu wynosi od 2 do 4% i najczęściej jest oprocentowaniem zmiennym.

Oprocentowanie kredytu — o czym należy pamiętać?

  1. Oprocentowanie jest jednym z głównych kosztów kredytu. Należy jednak pamiętać o tym, że decydując się na daną ofertę, należy sprawdzić również, ile wynoszą pozostałe opłaty, chociażby takie jak: prowizja czy ubezpieczenie.
  2. O całkowitym koszcie kredytu poinformuje Cię RRSO i to on powinien być ostatecznym wyznacznikiem tego, czy zdecydujesz się z danym bankiem podpisać umowę kredytową.

Jeśli nie jesteś pewien, czy dana oferta kredytu jest korzystna, skorzystaj z porównywarki finansowej lub sprawdź w internecie, jak kształtują się koszty innych kredytów tego typu.

Wystarczy, że hasłowo wpiszesz: kredyt obrotowy oprocentowanie, kredyt inwestycyjny oprocentowanie czy też kredyt mieszkaniowy oprocentowanie. Z całą pewnością znajdziesz oferty również innych banków i będziesz mógł samodzielnie je ze sobą porównać.