Czym jest ubezpieczenie pomostowe kredytu hipotecznego?

Przy kredycie gotówkowym nie ma konieczności wykupu ubezpieczenia pomostowego. Żadnych zabezpieczeń nie wymaga także szybka pożyczka. Sytuacja ta jednak wygląda zupełnie inaczej, gdy bierzemy kredyt hipoteczny. Wtedy ubezpieczenie pomostowe jest obowiązkowym składnikiem kredytu, bez którego otrzymanie pozytywnej decyzji kredytowej jest niemożliwe.

Czym jest ubezpieczenie pomostowe?

Zacznijmy od początku, czyli od wyjaśnienia, czym jest ubezpieczenie pomostowe przy kredycie hipotecznym. Ubezpieczenie pomostowe to szczególny typ ubezpieczenia, który znajduje zastosowanie jedynie przy kredycie na zakup nieruchomości, dlatego zetknęły się z nim jedynie osoby go zaciągające. Patrząc z perspektywy klienta, nie przypomina ono żadnej innej polisy. Ubezpieczenie pomostowe – co to jest i jaką daje ochronę?

Nie istnieje dokładna definicja ubezpieczenia pomostowego, ale w dużym skrócie można powiedzieć, że jest to zabezpieczenie stosowane przez banki dające ochronę im samym do czasu uzyskania wpisu do hipoteki. Kredytobiorca nie jest tutaj stroną umowy ani nie uzyskuje żadnej ochrony. Jego zadaniem jest wyłącznie płacić składkę ubezpieczeniową, dlatego ubezpieczenie pomostowe trzeba potraktować jako dodatkową opłatę determinującą całkowity koszt kredytu hipotecznego.

Ustanowienie wpisu do hipoteki w księdze wieczystej to proces, który zająć może nawet do kilku tygodni, natomiast środki z kredytu muszą zostać uruchomione od razu po podpisaniu umowy kredytowej. Jest to zatem zupełnie normalne, że bank chce się na ten czas zabezpieczyć przed niewypłacalnością klienta. Ochronę dla jego interesów daje mu właśnie ubezpieczenie pomostowe.

Jeśli okaże się, że dokonanie wpisu do księgi wieczystej będzie niemożliwe, a kredytobiorca zaniecha spłaty zobowiązania, to ubezpieczyciel wypłaci bankowi odszkodowanie, a później będzie osobiście dochodzić zwrotu wypłaconej bankowi kwoty od nierzetelnego kredytobiorcy.

Nowa tarcza antykryzysowa 2022. Kto może liczyć na wsparcie?

Czy ubezpieczenie pomostowe jest obowiązkowe?

Podstawowym zabezpieczeniem kredytu hipotecznego jest hipoteka, jednak niejedynym. Oprócz wpisu do księgi wieczystej banki wymagają od osób zaciągających kredyty na zakup nieruchomości zastosowania dodatkowych zabezpieczeń spłaty kredytu. O ile w przypadku choćby ubezpieczenia na życie zwykle idą na pewne ustępstwa i decyzję o jego wykupie pozostawiają klientowi, o tyle ubezpieczenie pomostowe traktują jako obowiązkowe i wymagają go od każdego klienta.

Wyjaśnienie, dlaczego tak jest, jest dość proste. Bank musi zabezpieczyć się na wypadek niewypłacalności kredytobiorcy, a umożliwia mu to na początku spłaty kredytu hipotecznego jedynie ubezpieczenie pomostowe.

Ubezpieczenie pomostowe a nowelizacja prawa bankowego

Kwestia pobierania dodatkowych opłat w okresie oczekiwania na wpis do hipoteki już od dłuższego czasu budziła sporo kontrowersji. Zdaniem wielu ekspertów ubezpieczenie pomostowe nie spełnia swojej funkcji, a jest pretekstem dla banków do windowania kosztów marży. Problem ten rozwiązuje znowelizowana 22 lipca Ustawa o zmianie ustawy Prawo bankowe.

Zgodnie z tym dokumentem w przypadku naliczenia przez bank dodatkowej opłaty związanej z okresem oczekiwania na wpis do księgi wieczystej i zabezpieczeniem na ten czas spłaty kredytu, po ustanowieniu hipoteki bank taką opłatę w pełnej wysokości będzie musiał zwrócić.

Oznacza to, że ubezpieczenie pomostowe od 2022 roku będzie obowiązywać na nieco innych niż do tej pory zasadach. Zgodnie z ustawą środki przekazane na ubezpieczenie pomostowe będą zwracane kredytobiorcom lub przekazywane na poczet spłaty kredytu mieszkaniowego. Zwrot pieniędzy poniesionych na ubezpieczenie pomostowe przy kredycie hipotecznym będzie odbywać się automatycznie i nie trzeba będzie składać o to specjalnego wniosku.

Ubezpieczenie pomostowe a wpis do księgi wieczystej

Za ubezpieczenie pomostowe kredytu hipotecznego trzeba płacić do czasu uzyskania wpisu do hipoteki. Do tej pory kredytobiorcy czekający na dokonanie wpisu do księgi wieczystej musieli uzbroić się w cierpliwość i zachować spokój, a wszystko dlatego, że proces ten mógł zająć od kilku tygodni do nawet kilku miesięcy. W ekstremalnych sytuacjach na ustanowienie hipoteki trzeba było czekać nawet kilkanaście miesięcy! Na szczęście wprowadzono nowe przepisy, które znacznie skracają ten czas.

Teraz wpisem do hipoteki może zająć się notariusz, co przyspiesza cały proces. Dzięki temu ubezpieczenie pomostowe obowiązuje dość krótko, do czasu uzyskania wpisu do księgi wieczystej, który dokonywany jest dużo sprawniej niż kiedyś.

Z czego się składa oprocentowanie kredytu?

Ile wynosi ubezpieczenie pomostowe w 2025 roku?

Trudno powiedzieć, jaki jest dokładny koszt ubezpieczenia pomostowego, ponieważ każdy bank ustala go indywidualnie. Wpływ na wysokość składki mogą mieć różne czynniki, w tym między innymi kwota kredytu.

Składka na ubezpieczenie pomostowe może być pobierana na jeden z dwóch sposobów:

• poprzez podwyższenie marży kredytu hipotecznego (wyższa marża obowiązuje do czasu dostarczenia odpisu z ksiąg wieczystych),
• poprzez opłacenie składki ubezpieczeniowej.

Ile wynosi ubezpieczenie pomostowe? Średni koszt ubezpieczenia pomostowego to od 3 do 5 tys. zł.

Jak obliczyć koszt ubezpieczenia pomostowego?

Do obliczenia, o ile wzrosła miesięczna rata kredytu mieszkaniowego przez ubezpieczenie pomostowe, wykorzystać można specjalny kalkulator dostępny w internecie za darmo. Wykorzystując kalkulator do wyliczenia ubezpieczenia pomostowego, należy wpisać jedynie określone parametry, a narzędzie to wykona wszystkie obliczenia za nas. Nic nie stoi również na przeszkodzie, aby koszt ten wyliczyć samemu. Ubezpieczenie pomostowe – jak obliczyć?

Aby obliczyć koszt ubezpieczenia pomostowego, musimy wiedzieć, o ile punktów procentowych podniesiona została marża naszego kredytu (zwykle o 1-2%). Do obliczeń należy wykorzystać poniższy wzór:

(wysokość raty z ubezpieczeniem – wysokość raty bez ubezpieczenia) * liczba miesięcy, w których płacimy za ubezpieczenie pomostowe = miesięczny koszt ubezpieczenia pomostowego.

Kiedy należy skorzystać z ubezpieczenia pomostowego?

Ubezpieczenie pomostowe jest obowiązkowe dla każdego. Choć banki teraz mają obowiązek zwracać poniesione na nie koszty, to nadal wszyscy kredytobiorcy muszą z niego korzystać. I nie ma tutaj znaczenia fakt, czy środki z kredytu zostaną przeznaczone na zakup mieszkania, czy budowę domu – ubezpieczenie pomostowe trzeba wykupić zawsze.

Pojawia się jeszcze pytanie, kiedy klient podpisuje umowę o ubezpieczenie pomostowe. Najczęściej zawiera się ją w momencie podpisywania umowy kredytowej. W praktyce znaczy to tyle, że ubezpieczenie pomostowe zaczyna obowiązywać od razu, czyli już pierwsza rata kredytu będzie wyższa.

Najtańszy kredyt hipoteczny – gdzie szukać ofert?

Jak długo płaci się ubezpieczenie pomostowe?

Ubezpieczenie pomostowe trzeba opłacać do czasu uzyskania wpisu w księdze wieczystej. Zatem koszty, jakie przyjdzie nam ponieść w związku z polisą, uzależnione są od czasu oczekiwania na wpis do hipoteki. Jak długo obowiązuje ubezpieczenie pomostowe? Średnio od kilku do kilkunastu tygodni, jednak każdy przypadek jest inny, więc okaże się to dopiero w praktyce.

Warto w tym miejscu omówić niezwykle ważną kwestię, a mianowicie, kiedy znika ubezpieczenie pomostowe. Jak się okazuje, nie dzieje się to automatycznie. To na kredytobiorcy ciąży obowiązek poinformowania banku o ustanowieniu hipoteki. Im szybciej zatem to zrobi, tym lepiej.

Jak uniknąć ubezpieczenia pomostowego?

Niestety nie da się uniknąć kosztów związanych z ubezpieczeniem pomostowym. Trzeba je ponosić aż do momentu ustanowienia hipoteki na rzecz banku. Pamiętajmy jednak, że w związku z nowelizacją prawa bankowego wszelkie poniesione koszty z tytułu ubezpieczenia pomostowego są kredytobiorcy zwracane. W ostatecznym rozrachunku zatem nic nie tracimy. Jedynym minusem jest to, że raty na początku spłaty kredytu hipotecznego są nieco wyższe, co może stanowić dodatkowe obciążenie dla domowego budżetu.

Czy banki zwracają ubezpieczenie pomostowe?

Dla kredytów hipotecznych zaciągniętych przed wejściem w życie nowelizacji prawa bankowego zwrot za ubezpieczenie pomostowe był możliwy jedynie wtedy, gdy zostało ono bezpodstawnie pobrane. Po zmianach w prawie ubezpieczenie pomostowe jest traktowane jako kaucja podlegająca zwrotowi. Dotyczy to jednak wyłącznie nowo podpisanych umów. Zatem biorąc kredyt hipoteczny i płacąc za ubezpieczenie pomostowe w 2022 roku, można liczyć na zwrot wszystkich poniesionych z tego tytułu kosztów.

Ubezpieczenie pomostowe: przykłady ofert banków

Koszt ubezpieczenia pomostowego i warunki jego pobierania mogą się różnić w zależności od banku. Sprawdź, jak to wygląda w poszczególnych bankach:

• ubezpieczenie pomostowe mBank – następuje podwyższenie marży o 1,5%, a ubezpieczenie pobierane jest do momentu wpisania hipoteki do księgi wieczystej na rzecz banku;
• ubezpieczenie pomostowe Pekao SA – stawka ubezpieczenia to +0,9% i jest ona jedną z niższych;
• ubezpieczenie pomostowe ING Bank Śląski – koszt to tylko 0,05% i wszystko wskazuje na to, że jest to najniższa stawka ubezpieczenia pomostowego na rynku kredytowym;
• ubezpieczenie pomostowe Millennium – bank pobiera ubezpieczenie pomostowe w wysokości 1% kwoty kredytu. Płaci się je w miesięcznych ratach, przez co saldo zadłużenia z tytułu prowizji wzrasta o 0,0833%;
• ubezpieczenie pomostowe Alior Bank – stawka ubezpieczenia to 2,5% doliczana do marży kredytu i prawdopodobnie jest to jedna z najwyższych opłat;
• ubezpieczenie pomostowe Santander – marża banku do czasu ustanowienia hipoteki podnoszona jest o 1%;
• ubezpieczenie pomostowe PKO BP – bank pobiera stałą opłatę i podobnie jak w Pekao wynosi ona 0,9%.