Informacje zawarte w artykule:

Kredyty pozwalają na sfinansowanie dowolnych lub ściśle określonych w umowach kredytowych celów. Wśród nich mogą być zakup nieruchomości mieszkalnej czy budowa lub remont domu. W takich przypadkach klienci najczęściej zaciągają w bankach kredyty hipoteczne.

Na ogół to wysokokwotowe zobowiązania finansowe, spłacane przez całe dziesięciolecia. Z tego też względu warto przed podpisaniem właściwej umowy kredytowej poświęcić czas na to, aby udało nam się wybrać możliwie jak najtańszy w danym momencie kredyt hipoteczny. Gdzie powinniśmy szukać takich ofert?

Kredyt hipoteczny z solidnym zabezpieczeniem

Definicję kredytu hipotecznego znajdziemy w Ustawie z dnia 23 marca 2017 roku o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami. Ustawodawca zawarł wyjaśnienie, co należy rozumieć pod pojęciem umowy o kredyt hipoteczny już w 3 artykule tejże ustawy.

Określił, że jest to umowa, w ramach której bank, wcielając się w rolę kredytodawcy, udziela konsumentowi kredytu bądź daje przyrzeczenie udzielenia kredytu z zabezpieczeniem hipotecznym lub innym prawem związanym z nieruchomością mieszkalną. Każdy kredyt hipoteczny udzielany jest z przeznaczeniem na sfinansowanie niezwiązanego z działalnością gospodarczą lub prowadzeniem gospodarstwa rolnego nabycia lub utrzymania:

  • prawa własności budynku mieszkalnego lub lokalu mieszkalnego stanowiącego odrębną nieruchomość, w tym również ich budowy lub przebudowy;
  • spółdzielczego własnościowego prawa do lokalu;
  • prawa własności nieruchomości gruntowej lub jej części;
  • udziału we współwłasności budynku mieszkalnego lub lokalu mieszkalnego stanowiącego odrębną nieruchomość lub udziału w nieruchomości gruntowej.

Kredyt hipoteczny zabezpieczony jest hipoteką ustanawianą na nieruchomości mieszkalnej, czyli ograniczonym prawem rzeczowym, podlegającym wpisowi na rzecz banku do księgi wieczystej danej nieruchomości.

Z tego też względu banki są bardziej skłonne do udzielania kredytów hipotecznych z niższym oprocentowaniem niż w przypadku niezabezpieczonych w żaden sposób kredytów gotówkowych.

Warunki finansowe udzielania kredytów hipotecznych

Najważniejsze dla potencjalnego kredytobiorcy, który szuka możliwie najtańszej oferty na kredyt hipoteczny, będzie to, gdzie taki kredyt uzyskać można najtaniej. Koszty kredytów hipotecznych dzielą się na koszty odsetkowe i pozaodsetkowe.

W pierwszym przypadku mamy do czynienia z odsetkami od kredytu, naliczanymi według ustalonej z bankiem nominalnej stopy oprocentowania w skali roku. To wynagrodzenie pobierane przez bank z tytułu udzielenia kredytu hipotecznego.

Odsetki kredytowe składają się z dwóch części:

  • stopy procentowej,
  • marży bankowej.

Stopa procentowa to stawka, po której banki pożyczają sobie pieniądze na rynku międzybankowym. W przypadku kredytów hipotecznych udzielanych w walucie polskiej do obliczania wysokości oprocentowania nominalnego jest wykorzystywana stopa WIBOR(R) w odpowiednim czasie (1M, 3M czy 6M itd.).

Natomiast wspominana marża bankowa stanowi wynagrodzenie banku z tytułu udzielanego kredytu i to właśnie jej wartość podlega negocjacjom pomiędzy kredytodawcą a kredytobiorcą.

Koszty odsetkowe to tylko jedne z kosztów ponoszonych przez kredytobiorcę. Trzeba mieć świadomość, że kredyt hipoteczny pociąga za sobą także koszty pozaodsetkowe. Zalicza się do nich między innymi:

  • opłatę przygotowawczą;
  • prowizję za udzielenie kredytu;
  • składki na obowiązkowe ubezpieczenia, na przykład ubezpieczenie pomostowe, ubezpieczenie niskiego wkładu własnego;
  • składki na ubezpieczenia pozostałe – ubezpieczenie na życie kredytobiorcy, ubezpieczenie nieruchomości, ubezpieczenie kredytobiorcy od utraty pracy;
  • pozostałe opłaty i prowizje.

Wybór najtańszego kredytu hipotecznego

Potencjalny kredytobiorca, który ma w planach zaciągnięcie kredytu hipotecznego, może odwiedzać banki i poszukiwać najlepszej dla siebie, zindywidualizowanej oferty. Może też sięgnąć do porównywarki kredytowej lub skorzystać z kalkulatora kredytu hipotecznego, dzięki czemu dowie się, który bank w konkretnym czasie ma dla niego najlepszą ofertę.

Pod uwagę przy porównywaniu propozycji kredytowych powinniśmy przy tym brać wysokość łącznych kosztów kredytowania lub stopę RRSO – rzeczywistą roczną stopę oprocentowania kredytu hipotecznego, odzwierciedlającą wszystkie koszty, jakie będzie musiał ponieść kredytobiorca, jeśli zdecyduje się na zaciągnięcie danego kredytu.