Brak zdolności kredytowej - co zrobić w takiej sytuacji?

Zdolność kredytowa jest niezbędna do wzięcia jakiegokolwiek zobowiązania w banku. I o ile w przypadku małej pożyczki może być niższa, o tyle biorąc najtańszy kredyt gotówkowy czy kredyt hipoteczny musisz już wykazać jej odpowiedni poziom.  

• Brak zdolności kredytowej może być spowodowany różnymi przypadkami. Przykładowo dotyczy osób, które nigdy jeszcze nie brały żadnego zobowiązania.  
• Zdolności kredytowej nie mają również ci, którzy mieli problemy w spłacie, czy też spłacają aktualnie kilka zobowiązań naraz.  
• Nie są to jednak jedyne przypadki, kiedy może dotyczyć Cię brak zdolności kredytowej. Możesz spotkać się z taką sytuacją, gdy Twoje zarobki są zbyt małe, albo wydatki zbyt wysokie. 

Brak zdolności kredytowej — co oznacza? 

Nie wszyscy są świadomi, z czym dokładnie wiąże się brak zdolności kredytowej. Co to znaczy? Niezależnie od tego, o jaki kredyt w banku chcesz wnioskować, zdolność kredytowa jest wymagana w każdym przypadku. Starając się o niedużą kwotę pożyczki, może być ona niższa, niż w sytuacji, gdy prosisz o wysoki kredyt gotówkowy. Zawsze jednak jest ona wymagana jako podstawowy element, który weryfikuje bank. 

Brak zdolności kredytowej oznacza dla Ciebie odrzucenie prośby o kredyt ze strony banku. Bank po dokonaniu wszelkich analiz stwierdza, że Twoja sytuacja finansowa, zawodowa lub kredytowa nie jest odpowiednio stabilna, aby udzielić wsparcia. Jest to więc sygnał dla kredytodawcy, że nie będziesz wiarygodnym kredytobiorcą, który spłaci raty w terminie.  

Brak zdolności kredytowej nie zawsze musi oznaczać najgorsze. Czasem negatywna decyzja banku wynika z tego, że nigdy wcześniej nie brałeś pożyczki. 

Co się składa na zdolność kredytową? 

Zdolność kredytowa zawsze jest sprawdzana przez banki podczas procesu weryfikacji wniosku, tuż przed wydaniem decyzji, czy udzieli Ci kredytu. Na to, na jakim poziomie będzie Twoja zdolność, wpływa kilka istotnych elementów. 

Co składa się na zdolność kredytową? Są to: 

• Zatrudnienie - bank analizuje stabilność sytuacji zawodowej, a więc rodzaj zatrudnienia, stanowisko, staż w danej firmie czy branży, a nawet staż na rynku pracy. 
• Zarobki - jest to bardzo ważna kwestia wpływająca na zdolność kredytową. Jeśli o kredyt starają się dwie osoby, bank bierze pod uwagę zarobki ich obu. 
• Wydatki - chodzi o stałe wydatki na utrzymanie siebie lub rodziny, jeśli np. w rodzinie pracuje tylko jedna osoba, albo rodzice wydatkują środki na dzieci.  
• Inne zobowiązania - bank analizuje spłacane aktualnie kredyty czy pożyczki, a także inne stałe zobowiązania np. alimentacyjne. 
• Historia kredytowa - bardzo ważny element, decydujący w dużym stopniu o poziomie zdolności kredytowej. Historia BIK zawiera wszelkie informacje o spłacanych kredytach i Twojej terminowości. 

Są to najważniejsze kwestie brane pod uwagę podczas obliczania zdolności. Oprócz tego bank może sprawdzać też wkład własny, który w przypadku kredytu hipotecznego ma niebagatelne znaczenie. 

Sprawdź: Jaka jest zdolność kredytowa przy zarobkach 7000 zł netto?

Jak liczona jest zdolność kredytowa? 

Warto sprawdzić swoją zdolność kredytową jeszcze przed złożeniem wniosku. Pozwoli Ci to realnie ocenić, czy masz jakiekolwiek szanse na otrzymanie określonej kwoty w banku. Jak to zrobić? 

Najprostszym sposobem jest kalkulator zdolności kredytowej. Jest to narzędzie, które w zaledwie kilka chwil wskaże, na jakim poziomie aktualnie znajduje się Twoja zdolność. Wystarczy, że podasz najważniejsze elementy, jak wysokość zarobków, liczba osób w rodzinie, wysokość aktualnie spłacanych rat czy inne stałe zobowiązania.

W przypadku kredytu hipotecznego należy również wziąć pod uwagę wysokość zgromadzonego wkładu własnego. W odpowiedzi otrzymasz realną do uzyskania kwotę i propozycję ofert określonych banków.  

Jeśli zależy Ci na bardzo szczegółowej ocenie zdolności kredytowej, dobrym pomysłem będzie skorzystanie z usług doradcy kredytowego. Najczęściej decydują się na to osoby, które chcą starać się o kredyt hipoteczny. Doradca przeanalizuje dokładnie wszystkie kwestie mające wpływ na Twoją zdolność i jednocześnie dobierze najlepszą ofertę. 

Czy można dostać kredyt bez zdolności kredytowej?  

Brak zdolności kredytowej oznacza odmowę banku w sprawie wniosku kredyt. Jeśli więc wiesz, że nie zbudowałeś jeszcze swojej zdolności, lepiej nie składać prośby o udzielenie pożyczki.  

W najgorszym położeniu są osoby, które mają brak zdolności kredytowej, a kredyt hipoteczny to jedyne zobowiązanie będące obiektem ich zainteresowań. Nie mając odpowiedniego poziomu zdolności, nie ma żadnej szansy na uzyskanie kredytu na nieruchomość. W tym przypadku wymagana zdolność kredytowa jest też wyższa niż np. wnioskując o kredyt gotówkowy. 

A jak się ma do tego zależność brak zdolności kredytowej a kredyt konsolidacyjny? W końcu tego typu kredyt najczęściej biorą osoby, które nie radzą sobie ze spłatą zobowiązań. Owszem, jest to prawda, że jest on skierowany do klientów w trudnej sytuacji. Niestety, jeśli nie masz zdolności i dość stabilnego BIK-u, bank nie udzieli Ci konsolidacji. Alternatywą jest pożyczka konsolidacyjna w firmie pożyczkowej. 

Kredyt z brakiem zdolności kredytowej jest możliwy jedynie w firmach pozabankowych. Jest to jednak tak naprawdę nie kredyt, a pożyczka. Tego typu zobowiązania nie wymagają dobrej oceny w BIK, stałego zatrudnienia, a nawet są niekiedy udzielane osobom zadłużonym czy bezrobotnym. 

Dowiedz się: Jaka jest zdolność kredytowa przy zarobkach 3000 zł netto?

Kto nie sprawdza zdolności kredytowej? 

Jak już wiesz, brak zdolności kredytowej skreśla Cię z listy potencjalnych kredytobiorców w banku. Możesz jednak starać się o wsparcie finansowe na rynku pozabankowym. Firmy z tego sektora oferują pożyczki bez zdolności kredytowej, jednak nie wszystkie! Pamiętaj, że niektóre będą sprawdzać Twoją zdolność, ale nie wpłynie to w aż tak dużym stopniu na ich decyzję. 

Ponadto aktualnie obowiązujące prawo nakazuje pożyczkodawcom weryfikowanie BIK-u czy zgłaszanie udzielenia pożyczki do tej bazy. Jeśli więc interesuje Cię pożyczka dla bardzo zadłużonych bez zdolności kredytowej, musisz wiedzieć, że firma i tak sprawdzi dokładnie Twoją sytuację. 

Mimo wszystko wymogi dotyczące udzielania pożyczek są o wiele łagodniejsze. Brak zdolności kredytowej nie jest przeszkodą w otrzymaniu szybkiej gotówki.  

Co zrobić gdy nie mam zdolności kredytowej? 

Dotyczy Cię brak zdolności kredytowej. Co zrobić w tej sytuacji, jeśli potrzebujesz wsparcia finansowego? Możesz starać się o pożyczkę pozabankową lub poprawić swoją zdolność. Jak to zrobić? 

• Postaraj się o stabilniejsze zatrudnienie; 
• Zwiększ zarobki, dochód pasywny już w jakimś stopniu wpływa na zdolność; 
• Ogranicz stałe wydatki na utrzymanie; 
• Weź kredyt z drugą osobą, która ma zdolność kredytową; 
• Zgromadź wyższy wkład własny; 
• Spłać ciążące Ci kredyty i zaległe raty, poprawisz swój BIK; 
• Zrezygnuj z karty kredytowej, ona bardzo obniża zdolność; 
• Nigdy nie brałeś pożyczki? Zdecyduj się na zakupy na raty, nawet niewielka kwota już buduje Twój BIK. 

Jak widzisz, nie jest to tak trudne. Wystarczy nieco uzbroić się w cierpliwość, bowiem budowanie zdolności kredytowej niekiedy wymaga większej ilości czasu. Mimo wszystko zaowocuje to w przyszłości upragnionym kredytem, a nawet atrakcyjniejszymi warunkami.

Nie przegap: Jaka jest zdolność kredytowa przy zarobkach 8000 zł netto?

Przeczytaj też inne artykuły:

1. Na czym polega kredyt oddłużeniowy?
2. Przelew pożyczki na czyjeś konto. Czy jest możliwy?
3. Pożyczka kieszonkowa - gdzie pożyczyć małe kwoty?
4. Pożyczka z ratą malejącą - czy jest dostępna w firmach pożyczkowych?