Informacje zawarte w artykule:

Wielu Polaków przy realizacji inwestycji mieszkaniowych korzysta ze wsparcia finansowego ze strony banków, zaciągając kredyty hipoteczne. Zanim jednak taki kredyt zostanie nam udzielony, musimy przejść przez pełen proces kredytowy.

Rozpoczyna się on z chwilą złożenia wniosku kredytowego wraz ze wszystkimi wymaganymi załącznikami. Wieńczy go wydanie decyzji kredytowej, co jednak dla kredytobiorców jest otwarciem okresu spłaty kredytu w ratach kapitałowo-odsetkowych.

Kompletny wniosek kredytowy

Pierwszym krokiem, który powinien wykonać klient chcący zaciągnąć kredyt hipoteczny, jest rozeznanie się w ofertach różnych banków i porównanie ich ze sobą. Warto też samodzielnie wyliczyć swoją potencjalną zdolność kredytową, aby w ogóle wiedzieć, czy mamy szansę na uzyskanie takiego finansowania inwestycji mieszkaniowej.

Uwaga!

 Oferty kredytów hipotecznych najlepiej porównywać pod kątem RRSO – rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania – lub też całkowitych kosztów kredytowania, ponieważ tylko w ten sposób obiektywnie będziemy mogli wybrać kredyt, który będzie dla nas zdecydowanie najtańszy. Pod uwagę powinniśmy brać również oferty promocyjne, które od czasu do czasu pojawiają się w ofertach wielu banków. Porównywanie kredytów hipotecznych tylko pod względem wysokości oprocentowania nominalnego nie jest właściwe, ponieważ nie jest ono jedynym kosztem, jaki ponoszony jest przez kredytobiorcę.

Kiedy już będziemy przekonani o tym, że wybraliśmy najlepszą możliwą ofertę kredytu hipotecznego, możemy złożyć wniosek kredytowy wraz z wymaganymi załącznikami. Wniosek wypełniony powinien być na druku bankowym.

W zależności od wybranego banku inne mogą być wymagania dotyczące załączników niezbędnych do oceny wiarygodności i zdolności kredytowej klienta. Będą to bez wątpienia:

  • dokumenty potwierdzające tożsamość kredytobiorcy – dowód osobisty i często też drugi dokument ze zdjęciem;
  • dokumenty dochodowe – np. w przypadku umowy o pracę trzeba przedstawić samą umowę, zaświadczenie o wysokości osiąganych dochodów, a także potwierdzenie złożenia deklaracji PIT z poprzedniego roku czy wyciąg z konta osobistego z kilku ostatnich miesięcy;
  • dokumenty dotyczące kupowanej nieruchomości – wyciąg z księgi wieczystej nieruchomości, potwierdzenie, że nieruchomość jest własnością sprzedającego, umowa przedwstępna zakupu nieruchomości, wypis i wyrys z ewidencji gruntów i tym podobne.

Dopiero kompletny wniosek złożony w banku rozpoczyna bieg rozpatrywania prośby klienta o udzielenie kredytu hipotecznego.

Wymagany wkład własny

Zgodnie z Rekomendacjami Komisji Nadzoru Finansowego (KNF) kredytobiorca zaciągający kredyt hipoteczny musi mieć 20-procentowy wkład własny, którego posiadanie jest w stanie udowodnić.

Wkład ten może mieć formę gotówkową, ale nie tylko. Banki uznają również za wkład własny np. posiadane akcje i obligacje, pieniądze na lokatach czy wartość działki budowlanej znajdującej się w posiadaniu potencjalnego kredytobiorcy.

Niemniej w wielu bankach wystarczy wniesienie 10 proc. wkładu własnego na kredyt hipoteczny, aby były szanse na jego udzielenie. Pozostałe 10 proc. można zastąpić np. ubezpieczeniem niskiego wkładu własnego.

Ocena zdolności kredytowej

Po złożeniu wniosku o kredyt hipoteczny bank rozpoczyna jego rozpatrywanie. Obejmuje to przede wszystkim ocenę zdolności kredytowej. Bank chce mieć pewność, że klienta stać na zaciągnięcie kredytu i nie będzie trudności ze spłatą długu zgodnie z harmonogramem. Na wysokość zdolności kredytowej mają wpływ:

  • wnioskowana kwota kredytu,
  • długość okresu kredytowania,
  • wysokość miesięcznych dochodów,
  • źródło dochodów,
  • forma zatrudnienia,
  • liczba osób na utrzymaniu kredytobiorcy,
  • miesięczne, stałe obciążenia wynikające z wcześniej zaciągniętych kredytów i innych zobowiązań.

Każdy bank ma własne kryteria wyliczania zdolności kredytowej. Dlatego w jednym banku klient może mieć odpowiednio wysoką zdolność do spłaty kredytu, a w innym będzie ona zbyt niska.

Kontrola klienta w BIK-u

Zanim bank przychyli się do wniosku o kredyt hipoteczny, sprawdzi również, jak kształtuje się historia kredytowania klienta w Biurze Informacji Kredytowej. Wpisywane są tam informacje o wszystkich kredytobiorcach w Polsce i części pożyczkobiorców.

Jeśli wpisy w BIK-u są pozytywne, działa to na korzyść potencjalnego kredytobiorcy. Przy negatywnych wpisach, świadczących o opóźnieniach w spłacie zobowiązań, bank nie udzieli kredytu hipotecznego.

Podpisanie umowy o kredyt hipoteczny

Jeśli bank zweryfikuje pozytywnie wniosek kredytowy klienta, oceni zdolność i wiarygodność kredytową, to wyda decyzję o udzieleniu kredytu. Przy akceptacji wniosku wyznaczany jest termin podpisania umowy kredytowej, regulującej prawa i obowiązki kredytobiorcy i kredytodawcy.

Ważne jest, aby podpisywać taką umowę po zapoznaniu się z jej wszystkimi punktami, zwłaszcza tymi dotyczącymi opłat i prowizji dodatkowych.

Wypłata kredytu hipotecznego najczęściej następuje na konto zbywcy mieszkania czy domu, ale przy kredytach hipotecznych zaciąganych na budowę lub remont mieszkania może być realizowana w transzach na konto kredytobiorcy.