Wakacje kredytowe a zdolność kredytowa – jaki mają ze sobą związek? Warto zastanowić się nad skorzystaniem z zawieszeniem spłaty kredytu, gdyż taki krok nie pozostanie bez konsekwencji dla Twojej zdolności kredytowej w nadchodzących miesiącach, a może nawet i w latach. A jak wiadomo, aby dostać pożyczkę na wnioskowaną kwotę, należy wykazać dobrą historię w rejestrze BIK.

Wakacje kredytowe a BIK. Czy ustawowe wakacje kredytowe obniżają naszą zdolność kredytową?

Ustawowe wakacje kredytowe mają być dostępne już od 28 lipca 2022 r. Są możliwe dla kredytobiorców hipotecznych, którzy zaciągnęli kredyt w złotówkach, aby pomóc im w terminowej spłacie zobowiązania. Zawieszenie spłaty kredytu powstało w odpowiedzi na nagły wzrost rat kredytowych, które spowodowany jest podniesieniem stóp procentowych przez KNF i wysoką inflacją.

Niestety szumnie ogłaszane od kilku miesięcy wakacje kredytowe negatywnie odbiją się na zdolność kredytową Polaków i to nie tylko tych, którzy skorzystają z tego narzędzia.

Zaznaczamy, że już sama Rekomendacja S ograniczyła zdolność kredytową wielu Polaków w związku ze zmianą sposobu jej wyliczania. Przy liczeniu zdolności banki muszą przyjmować bufor na zmianę wskaźnika WIBOR o minimum 5 proc, podczas gdy do końca marca 2022 r. mogło to być od 2,5 do 3 proc. w zależności od polityki bankowej.

Wakacje kredytowe 2022 a BIK w przypadku osób korzystających z zawieszenia raty

Wakacje kredytowe a scoring BIK – jak przedstawia się sytuacja osób, które zdecydowały się na odroczenie spłaty kredytu? W teorii wakacje kredytu nie wpływają na naszą zdolność kredytową.

Biuro Informacji Kredytowej zapewnia, że kredytobiorca, który skorzysta z możliwości zawieszenia rat kredytowych, nie odczuje żadnych negatywnych konsekwencji w swojej historii kredytowej, a także scoringu w rejestrze BIK.

Warto jednak mieć na względzie to, że ten fakt zostanie odnotowany w bazie BIK i będzie widoczny dla analityków bankowych. Z tego powodu wakacje kredytowe i zdolność kredytową mogą mieć ze sobą dużo wspólnego. Jeśli więc będziesz starał się w przyszłości o kredyt, bank przed udzieleniem finansowania dowie się, że skorzystałeś z opcji odroczenia spłaty i mógłby w związku z tym nie udzielić Ci kredytu na wymaganą kwotę.

Zmniejszy się zatem Twoja zdolność kredytowa, gdyż ustawowe wakacje kredytowe to dość pewny indykator, że miałeś problemy z regulowaniem zadłużenia. Dotyczy to nie tylko ubiegania się o kredyty hipoteczne, ale też o pożyczki czy chwilówki gotówkowe. Pojawiają się opinie, że wakacje w ramach najnowszej tarczy kredytowej mogą znacząco rzutować na zdolność kredytową przez co najmniej kolejne półtora roku, czyli do końca 2023 r.

Innym scenariuszem jest udzielenie kredytu na mniej atrakcyjnych warunkach ze zwiększoną marżą. Tak było w przypadku covidowych wakacji kredytowych – jednakże to rozwiązanie funkcjonowało na nieco innych zasadach.

W tym wypadku na czas odroczenia płatności raty klient był zazwyczaj zwolniony z części kapitałowej lub odsetkowej raty na krótki okres. Z kolei nowe wakacje obejmują zwolnienie ze spłaty zarówno kapitału, jak odsetek w trakcie ich trwania dwa razy na kwartał, co generuje większe koszty dla banków.

Czy wiesz? Kredyt a zmiana pracy. Czy można to zrobić w trakcie jego trwania?

Wakacje kredytowe a BIK 2022 – wpływ na wszystkich kredytobiorców

Wakacje kredytowe nie są więc selektywne i są dostępne praktycznie dla wszystkich, a jak już wspomnieliśmy wcześniej za ten rządowy projekt słono zapłaci sektor bankowy. W odpowiedzi banki zaostrzą jedynie warunki udzielania kredytów mieszkaniowych i nastąpi presja na wzrost marży dla kredytów, które będą udzielane, by zrekompensować swoje starty i zmniejszyć ryzyko kredytowe.

W praktyce oznacza to, że banki jeszcze bardziej zaostrzą wymagania zdolności kredytowej dla nowych klientów, a jednocześnie zwiększą się koszty obsługi dla najświeższych ofert bankowych z powodu podwyższenia marży.

Wakacje kredytowe a BIK – jak oceniają to eksperci? Dr hab. Waldemar Rogowski, główny analityk BIK i profesor Szkoły Głównej Handlowej w Warszawie (SGH) stoi na stanowisku, że wakacje kredytowe mogą ograniczyć dostępność kredytów mieszkaniowych. Z kolei w komunikacie BNP Paribas Bank Polska BNP szacuje wpływ wakacji kredytowych na 700 do 915 mln złotych na negatywny wynik finansowy banku – nie jest to więc dobry znak.

Innego zdania jest szef Centrum AMRON i przewodniczący Komitetu ds. Finansowania Nieruchomości w Związku Banków Polskich, Jacek Furga – „Nie sądzę, aby obawa przed wzrostem kosztów wakacji kredytowych spowodowała mocny spadek sprzedaży kredytów w drugim kwartale tego roku”. Tłumaczy on w ten sposób „Sektor robi chłodną kalkulację. Podobnie było po wybuchu pandemii. Banki nie wiedziały, co się wydarzy, dlatego sprzedaż kredytów mocno wyhamowała w II kw. 2020 r. Szybko się jednak odbiła. Tym razem może być podobnie.”

Czy Fundusz Wsparcia Kredytobiorców obniży nasz scoring w BIK?

Wakacje kredytowe mogą więc mieć negatywne konsekwencje na scoring BIK nie tylko dla korzystających z nich, ale także pośrednio dla nowych klientów. Zawieszenie raty kredytu 2022 to nie jedyny program w ramach wsparcia dla kredytobiorców. Rząd wprowadził także Fundusz Wsparcia Kredytobiorców dla osób, które znalazły się w trudnej sytuacji finansowej.

Skorzystanie z FWK jeszcze mocniej odbije się na zdolności kredytowej. Dla banków to bardzo wyraźny sygnał, że dana osoba ma finansowe problemy. Dofinansowanie kredytu hipotecznego z Funduszu może znacząco obniżyć zdolność na wiele lat. Taki kredytobiorca nie będzie wiarygodnym i bezpiecznym klientem dla banków, więc nawet przy staraniu się o kredyt gotówkowy na niewielką kwotę mogą pojawić się problemy.

Warto mieć to na uwadze i dokładnie przemyśleć wszystkie „za” i „przeciw” skorzystania z FWK. Z pewnością zawieszenie raty kredytu hipotecznego będzie korzystniejsze dla Twojej zdolności kredytowej niż szukanie pomocy ze środków z Funduszu.

Czy można zawiesić raty kredytu bez utraty zdolności kredytowej?

Rządowe wakacje kredytowe to nie jedyna opcja na chwilę wydechu od rosnących rat kredytowych. Warunki, jakie mają wakacje kredytowe, są atrakcyjne i umożliwiają zawieszenie spłaty łącznie 8 lat do 2023 r. Minusem jest tutaj negatywny wpływ na historię kredytową. Alternatywnym rozwiązaniem są standardowe wakacje kredytowe oferowane przez banki, czyli odroczenie rat kredytu.

Bankowe wakacje kredytowe pozwalają odroczyć ratę raz na jakiś czas. Oczywiście taka operacja w przeciwieństwie do rządowego programu jest płatna. To jak długo trwa zawieszenie spłaty kredytu, zależy od banku, ale zazwyczaj od 1 do 6 miesięcy. Warto podkreślić, że przerwa w spłacie zobowiązania może wyglądać w dwojaki sposób:

  • zwolniona jest cała rata kapitałowo-odsetkowa,
  • zwolniona jest jedynie część kapitałowa lub odsetkowa rat.

BIK zaznacza informację w swojej bazie odnośnie zawieszenia spłaty rat w wyniku oferowanych przez banki wakacji kredytowych w związku z pandemią koronawirusa. W tym wypadku kredyt objęty „wakacjami” oznaczany jest w specjalnym polu. Także po zakończeniu wakacji, uzupełniane jest specjalne pole, które informuje o przejściu na regularną spłatę.

Czy wiesz? Na czym polega spłata rodzinna kredytu hipotecznego?

Dotychczasowe wakacje kredytowe a zdolność kredytowa nie miały jednak tak ścisłego związku jak w przypadku tych wprowadzonych ustawą. Tym razem banki muszą w zasadzie dopłacić z własnych funduszy za takie rozwiązanie, co powoduje, kredytobiorcy hipoteczni korzystający z zawieszenia mają obniżoną zdolność kredytową.

Dlatego też, jeśli cenisz sobie zdolność kredytową, a masz zmniejszoną płynność finansową, lepiej zdecydować się na odroczenie spłaty rat kredytu oferowane przez banki. W ten sposób Twój scoring w BIK mniej ucierpi.

W większości umów kredytowych, zwłaszcza dla kredytów hipotecznych, znajdziesz zapis o możliwości odroczenia spłaty kredytu. Wystarczy zgłosić banku chęć skorzystania z tego narzędzia. Co prawda taki krok może przez jakiś okres powodować, że banki będą postrzegały Cię mniej pozytywnie i proponować Ci wyższą marżę. Jednakże skutki bankowego odroczenia są już dobrze znane i zazwyczaj nie pozostawiają poważniejszych konsekwencji dla kredytobiorców.

Rządowe wakacje kredytowe. Warto z nich skorzystać?

Czy warto decydować się na rządowe wakacje kredytowe, skoro później może to utrudnić otrzymanie kolejnego zobowiązania? Na to pytanie musisz sobie odpowiedzieć sam. Oczywiste jest, że rządowe wakacje kredytów 2022 stanowi prawdziwe wybawienie dla domowego budżetu w przypadku problemów z terminową spłatą rat kapitałowo-odsetkowych.

Z drugiej strony, jeżeli kredytobiorca radzi sobie z regulowaniem rat, to wakacje kredytowe 2022, jakie zapewnia ustawa, może nie być najlepszym pomysłem. Co prawda odciążysz na jakiś czas swój budżet, ale tym samym obniżysz swoją zdolność kredytową i skreślisz swoje szanse na otrzymanie kolejnego kredytu przez długi czas.

Czy brać wakacje kredytowe? Możesz zastanowić się nad innymi dostępnymi narzędziami w banku, takimi jak zawieszenie spłaty zobowiązania czy wydłużenie okresu spłaty. Innym rozwiązaniem jest analiza Twoich finansów i szukanie oszczędności, które pozwolą Ci na terminową spłatę kredytu hipotecznego.

Konsekwencje wakacji kredytowych oferowanych przez rząd nie są do końca znane. Jednakże jeżeli masz poważne problemy ze spłatą raty, odroczenie spłaty z pewnością pomoże Ci przetrwać trudny okres inflacji i wzrastających stóp procentowych oraz przygotować się na kolejne podwyżki.