Zdolność kredytowa i profil kredytowy – na co zwracają uwagę firmy pożyczkowe?

Zdolność kredytowa – czym jest?

W ofertach kredytów i pożyczek można znaleźć zapis, że jednym z warunków ich zaciągnięcia jest zdolność kredytowa – co to jednak oznacza w praktyce?

Najprostsza definicja zdolności kredytowej mówi, że to ocena wiarygodności finansowej osoby wnioskującej o kredyt lub pożyczkę. Każda instytucja chce się przekonać, czy klient będzie w stanie spłacić w ustalonym terminie pożyczoną sumę wraz z odsetkami. Od oceny tej zależy nie tylko decyzja o udzieleniu finansowania, ale także warunki umowy dotyczące kwoty pożyczki, oprocentowania, a także okresu spłaty.

Jak analizowana jest zdolność kredytowa? Analizę zdolności kredytowej przeprowadza się na dwóch płaszczyznach: ilościowej i jakościowej.

• Analiza ilościowa to ocena sytuacji finansowej przyszłego kredytobiorcy, która ma odpowiedzieć na pytanie, czy będzie go stać na spłatę zobowiązania. Aby to ocenić, brane są pod uwagę przede wszystkim jego miesięczne dochody oraz wydatki.
• Analiza jakościowa ma natomiast na celu ocenić prawdopodobieństwo spłaty zobowiązania przez kredytobiorcę na podstawie kryteriów pozafinansowych takich jak: wiek, stan cywilny, liczba osób na utrzymaniu, wykształcenie czy wykonywany zawód.

Taki profil kredytowy często uzupełniany jest o dane, pozyskane z Biura Informacji Kredytowej. Raport BIK pozwala instytucji finansowej poznać historię kredytową klienta, czyli jakie spłaca zobowiązania i czy w przeszłości miał problemy z terminowym regulowaniem pożyczek i kredytów.

Do czego potrzebna jest nam zdolność kredytowa?

Posiadanie zdolności kredytowej jest podstawowym warunkiem otrzymania kredytu lub pożyczki. Musisz ją mieć, by zaciągnąć kredyt gotówkowy, hipoteczny, konsolidacyjny, samochodowy, a nawet otrzymać kartę kredytową, czy dostęp do limitu kredytowego w rachunku.

Bez odpowiedniej zdolności kredytowej możesz mieć problem z wzięciem chwilówki online, czy kupieniem sprzętu na raty. Co ważne, banki i instytucje finansowe badają zdolność kredytową zarówno klientów indywidualnych, jak i firm ubiegających się np. o kredyt inwestycyjny lub obrotowy.

Co wpływa na naszą zdolność kredytową?

Banki i firmy pożyczkowe stosują różne metody oceny zdolności kredytowej, jednak wszystkie biorą pod uwagę podobne czynniki. Oto co wpływa na zdolność kredytową, a dokładnie na jej ocenę przez instytucję finansową rozpatrującą wniosek o kredyt lub pożyczkę:

• dochody – od ich miesięcznej wysokości zależy, jaką kwotę raty będzie w stanie spłacać pożyczkobiorca,
• źródło dochodów – najwyżej oceniane są regularne dochody uzyskiwane np. na podstawie stałej umowy o pracę lub z tytułu emerytury,
• zadłużenie – zdolność kredytową obniżają wszelkie inne kredyty i pożyczki spłacane przez wnioskodawcę,
• miesięczne koszty utrzymania – wydatki związane z utrzymaniem (np. jedzenie, czynsz, rachunki) również obniżają zdolność kredytową,
• wiek – zdolność kredytową może obniżyć zarówno zbyt młody, jak i zbyt zaawansowany wiek kredytobiorcy,
• stan cywilny i liczba osób na utrzymaniu – zdolność kredytową obniżają np. nieletnie dzieci lub niepracujący małżonek,
• historia kredytowa – opóźnienia w spłacie innych kredytów i pożyczek widniejące w BIK z reguły wpływają negatywnie na ocenę zdolności kredytowej.

Na zdolność kredytową wpływa również rodzaj i wysokość pożyczki, o jaką się ubiegamy. Osoby o niewielkich zarobkach z reguły mają zdolność kredytową do wzięcia niewielkiej chwilówki, ale mogą jej nie mieć do zaciągnięcia kredytu hipotecznego.

Jak obliczyć zdolność kredytową?

Obliczanie zdolności kredytowej jest dość skomplikowane, ponieważ wymaga uwzględnienia wielu danych. Właśnie z tego względu banki i firmy pozabankowe używają dedykowanych programów informatycznych, które obliczają zdolność kredytową klienta według określonych kryteriów.

Jeśli ciekawi Cię, czy masz szansę na pożyczkę, oblicz zdolność kredytową za pomocą specjalnego kalkulatora, który dostępny jest na wielu stronach o tematyce finansowej. Więcej na temat sprawdzania swojej zdolności kredytowej dowiesz się w kolejnych akapitach.

Jak wygląda wyliczanie zdolności kredytowej przez banki?

Banki bardzo dokładnie analizują zdolność kredytową swoich klientów. Do takiej skrupulatnej oceny obligują je przepisy Prawa bankowego oraz rekomendacje Komisji Nadzoru Finansowego w zakresie zarządzania ryzykiem przy udzielaniu kredytów.

Z tego też względu z reguły wymagają od klientów dostarczenia dokumentów potwierdzających dochody (np. zaświadczenia o zarobkach), a także podania w formularzu wniosku wielu szczegółowych informacji na temat sytuacji finansowej.

Wyliczenie zdolności kredytowej klienta w banku przeprowadza analityk kredytowy, który używa do tego specjalnych algorytmów i programów komputerowych. Dokładne metody takiej analizy są utrzymywane w tajemnicy przez każdy bank i zazwyczaj różnią się w poszczególnych instytucjach.

Jak firmy pozabankowe wyliczają zdolność kredytową?

Jeśli chętnie korzystasz z chwilówek, z pewnością interesuje Cię, jak liczona jest zdolność kredytowa w firmach pozabankowych. Otóż dość podobnie jak w bankach, jednak na podstawie znacznie mniejszej ilości danych i bardziej elastycznie.

Instytucje pożyczkowe nie są zobligowane do przestrzegania restrykcyjnych wytycznych KNF i przepisów Prawa bankowego. Mogą więc dowolnie określać zasady oceny zdolności kredytowej. Wiele z nich akceptuje więc różne źródła dochodów i nie bierze pod uwagę historii kredytowej klienta, dlatego ich produkty nazywają się potocznie pożyczkami bez BIK.

Właśnie z tego względu wiele osób, których zdolność kredytowa została negatywnie oceniona przez bank, bez problemu otrzymuje pożyczkę w firmach pozabankowych.

Sprawdź: Jakie są różnice między bankiem a firmą pożyczkową?

Jak sprawdzić zdolność kredytową?

Przed złożeniem wniosku o pożyczkę sprawdź swoją zdolność kredytową samodzielnie, aby się przekonać, czy masz szansę na otrzymanie finansowania. Dzięki wiedzy na temat swoich możliwości finansowych lepiej także określisz podstawowe parametry zobowiązania – ubiegając się o kwotę, na którą Cię stać, zmniejszysz ryzyko odrzucenia wniosku.

Jak sprawdzić swoją zdolność kredytową? Najprostszym sposobem jest skorzystanie ze specjalnego kalkulatora albo wzoru na obliczanie zdolności kredytowej.

Sprawdzenie zdolności kredytowej warto także uzupełnić o poznanie swojej historii kredytowej w BIK, która może mieć wpływ na weryfikację wniosku o pożyczkę. W tym celu wystarczy zamówić raport o sobie online na stronie Biura Informacji Kredytowej.

Polecamy: Biuro Informacji Kredytowej (BIK) - wszystko, co musisz wiedzieć

Zdolność kredytowa przy kredycie hipotecznym

Przy ubieganiu się o kredyt hipoteczny zdolność kredytowa jest analizowana przez bank wyjątkowo wnikliwie. Wszystko dlatego, że jest to zobowiązanie długoterminowe (spłacane średnio przez 20 lat) i zaciągane na bardzo wysoką kwotę.

Bank musi mieć pewność, że kredytobiorca podoła spłacać wysokie raty i będzie do tego zdolny przez wiele lat. Z reguły więc zdolność kredytowa hipoteczna musi być na znacznie wyższym poziomie niż ta wymagana przy braniu zwykłej pożyczki gotówkowej.

Jeśli chcesz sprawdzić, czy masz szanse na zaciągnięcie kredytu na zakup mieszkania lub budowę domu, wykorzystaj kalkulator zdolności kredytowej hipotecznej dostępny online. Dzięki niemu dowiesz się, na jaką kwotę możesz liczyć przy swoich zarobkach i aktualnym zadłużeniu.

Zdolność kredytowa a kredyt gotówkowy

Jeśli chodzi o kredyt gotówkowy, zdolność kredytowa jest również niezbędna do zaciągnięcia takiego zobowiązania. Warto tutaj pamiętać, że duży wpływ na nią mają parametry kredytu, czyli kwota oraz okres spłaty zobowiązania.

Jeśli obawiasz się o ocenę swojej zdolności kredytowej np. z powodu niskich zarobków, możesz wnioskować o niższą sumę kredytu lub o dłuższy termin spłaty (w bankach może on wynieść nawet 10 lat). Wcześniej sprawdź swoje możliwości finansowe, korzystając z kalkulatora zdolności kredytowej dla kredytów gotówkowych.

Zdolność kredytowa a kredyt konsolidacyjny

Pomimo że konsolidacja jest przeznaczona dla osób zadłużonych, kredyty konsolidacyjne bez zdolności kredytowej są trudno dostępne.

W tym przypadku jednak zdolność kredytowa jest oceniania nieco inaczej, ponieważ nie są brane pod uwagę aktualnie spłacane zobowiązania, które mają być połączone w ramach kredytu konsolidacyjnego. Liczą się więc głównie dochody. Jeśli są na zbyt niskim poziomie, kredytodawca zazwyczaj proponuje wydłużenie okresu spłaty kredytu i tym samym obniżenie miesięcznych rat.

Zdolność kredytowa a pożyczki i chwilówki

Jak już wspomnieliśmy wyżej, w przeciwieństwie do banków instytucje pożyczkowe mają znacznie więcej swobody, jeśli chodzi o sposób weryfikacji zdolności kredytowej. W praktyce więc niektórzy pożyczkodawcy oceniają ją wyłącznie na podstawie podstawowych informacji o wysokości dochodów i zobowiązań.

Niektóre firmy oferują np. specjalne pożyczki dla zadłużonych, które można otrzymać nawet w przypadku posiadania zajęcia komorniczego, czy przy niskim scoringu w BIK.

Firmy pożyczkowe potrafią przymknąć oko na zaległości widniejące w bazach BIK i BIG, a także są skłonne uwzględnić nieregularne dochody z pracy dorywczej, czy z takich źródeł jak alimenty, świadczenia społeczne lub stypendia. Takie pożyczki bez zdolności kredytowej najszybciej znajdziesz w Internecie.

Kalkulator zdolności kredytowej

Ocena swojej zdolności kredytowej nie jest trudna i nie wymaga żadnych nakładów finansowych. Wystarczy skorzystać z ogólnodostępnych narzędzi jakimi są kalkulatory zdolności kredytowej. W zależności od tego, jakie zobowiązanie chcesz zaciągnąć, możesz skorzystać z różnych wariantów takiego narzędzia, ponieważ w Internecie znajdziesz m.in. kalkulator zdolności kredytowej dla kredytu hipotecznego, kredytu gotówkowego, czy pożyczki.

Jeżeli interesuje Cię pożyczka gotówkowa – ratalna lub szybka chwilówka – kalkulator pozwoli Ci określić dokładnie, o jaką maksymalnie kwotę możesz wnioskować przy założeniu określonego okresu spłaty zobowiązania. Wystarczy, że wpiszesz w rubryki informacje dotyczące:

• wysokości swoich miesięcznych dochodów,
• wysokości miesięcznych zobowiązań – podsumuj, ile w miesiącu przeznaczasz środków na spłatę innych kredytów, kart kredytowych, czy rat za samochód,
• wysokości miesięcznych wydatków na utrzymanie – weź pod uwagę także czynsz i rachunki za media,
• planowanego okres spłaty pożyczki.

Wykorzystaj kalkulator do przeprowadzenia kilku różnych symulacji, dzięki czemu dowiesz się, czy możesz pozwolić sobie na chwilówkę na 30 dni, czy być może lepsza będzie długoterminowa pożyczka na raty.

Historia kredytowa a zdolność kredytowa – jaka jest różnica?

Zdolność kredytowa a historia kredytowa to często mylone pojęcia. Zapamiętaj, że to pierwsze dotyczy Twoich możliwości finansowych do spłaty kredytu, o który się ubiegasz. Z kolei to drugie odnosi się do historii Twoich pożyczek i kredytów, które zaciągnąłeś wcześniej.

Historia kredytowa każdego z nas jest zapisana w BIK i jest sprawdzana przez instytucje finansowe przy okazji badania zdolności kredytowej, ponieważ pokazuje wielkość naszego zadłużenia oraz rzetelność w spłacie zobowiązań. Bardzo często przyczyną odrzucenia wniosku o pożyczkę okazuje się właśnie negatywna historia kredytowa, a niekoniecznie wysokość dochodów.

Jeżeli chcesz wiedzieć, jak budować zdolność kredytową, staraj się nie tylko dbać o regularność i wielkość zarobków, ale także o swoje zobowiązania. Najważniejszą zasadą jest zaciąganie ich w rozsądnej wysokości, a także wywiązywanie się z terminów spłaty.

Zdolność kredytowa – jak ją poprawić by móc otrzymać pożyczkę?

Zastanawiasz się, jak zwiększyć zdolność kredytową? Wbrew pozorom nie jest to trudne. Oto kilka wskazówek, jak można to zrobić.

• Zrezygnuj z karty kredytowej oraz limitów na koncie. Nawet jeśli z nich nie korzystasz, to sam fakt, że masz stały dostęp do kredytu odnawialnego, sprawia, że Twoja zdolność maleje.
• Spłać inne kredyty lub pożyczki – być może warto w tym celu skorzystać z pożyczki konsolidacyjnej, dzięki której zamienisz kilka zobowiązań w jedno z mniejszą ratą.
• Pilnuj terminów spłaty zobowiązań – jeśli szukasz sposobów na to, jak podnieść zdolność kredytową, koniecznie zadbaj o pozytywną historię w BIK i płać w terminie rachunki, by nie trafić do rejestrów dłużników,
• Postaraj się ograniczyć swoje stałe koszty utrzymania. Może warto na jakiś czas przenieść się do mniejszego mieszkania?
• Zwiększ swój dochód. Nawet jeśli w obecnej firmie nie zanosi się na podwyżkę, pomyśl o dodatkowej pracy lub zmianie pracodawcy.

Najprostszą receptą na to, jak poprawić zdolność kredytową, jest dbanie o stabilność i ciągłość zatrudnienia oraz bieżące zarządzanie finansami osobistymi. Jeśli będziesz mieć regularne dochody, a także pod kontrolą wydatki, bez problemu skorzystasz z każdej pożyczki.