Przydatne informacje, które znajdziesz w artykule:
Czym jest kredyt konsolidacyjny?
Konsolidacja jest pojęciem oznaczającym połączenie ze sobą różnych zobowiązań. Można więc powiedzieć, że kredyt konsolidacyjny łączy w sobie kilka wcześniej zaciągniętych przez kredytobiorcę kredytów lub pożyczek. Pozwala przede wszystkim na uporządkowanie posiadanych przez klienta zobowiązań. Celem zaciągnięcia kredytu konsolidacyjnego jest też obniżenie miesięcznego obciążenia wynikającego ze spłaty rat kapitałowo-odsetkowych oraz wynegocjowanie lepszych warunków kredytowania.
Uwaga!
Bardzo często banki promują swoje kredyty konsolidacyjne w taki sposób, że pozwalają one na obniżenie raty miesięcznej. Trzeba jednak wiedzieć, że często wynika to nie tyle ze zmniejszenia kosztów kredytowania, ile z wydłużenia okresu spłaty kredytu konsolidacyjnego.
Swoim zasięgiem kredyt konsolidacyjny może objąć różne rodzaje kredytów bankowych. Ponadto w wielu bankach nie ma już problemu z tym, aby konsolidacja objęła swoim zakresem również pożyczki udzielane w firmach pozabankowych. Zawsze jednak trzeba sprawdzić, czy wybrany przez klienta bank jest skłonny konsolidować wszystkie pożądane zobowiązania. Wśród nich mogą znaleźć się między innymi:
- kredyty gotówkowe,
- kredyty na kartach kredytowych,
- kredyty na kontach osobistych,
- kredyty ratalne,
- kredyty samochodowe,
- kredyty odnawialne,
- pożyczki gotówkowe pozabankowe,
- kredyty mieszkaniowe, także te zabezpieczone hipotecznie.
Dla kogo przeznaczony jest kredyt konsolidacyjny?
Kredyt konsolidacyjny sprawdza się w razie problemów finansowych klientów, ale nie zawsze będzie dobrym rozwiązaniem dla uporządkowania swoich kredytów i pożyczek oraz ich spłaty. Przeznaczony jest tylko dla osób, które regularnie spłacały swoje zobowiązania finansowe. Zwykle nie ma więc możliwości, aby kredyt konsolidacyjny został udzielony zadłużonym. Znalezienie się na „czarnej liście” dłużników czy też wpisanie do Biura Informacji Kredytowej negatywnych informacji świadczących o braku spłaty kredytu czy pożyczki w terminie powodują, że klient spotka się z odmową udzielenia kredytu konsolidacyjnego.
Nie otrzyma kredytu tego rodzaju, jeśli nie będzie wiarygodny jako kredytobiorca i nie będzie miał dobrej zdolności kredytowej. Z uwagi na podwyższone ryzyko braku spłaty zobowiązania w przyszłości banki niezwykle rzadko albo prawie wcale nie chcą oferować kredyty konsolidacyjne bez zdolności kredytowej.
Konsolidacja może, ale nie musi pomóc klientowi w spłacie wszystkich jego długów, o ile nie są przeterminowane. Trzeba rozważyć wszystkie „za” i „przeciw” dla takiego rozwiązania. Nie można zakładać, że bank wyjdzie naprzeciw oczekiwaniom swoich klientów i udzieli kredytu konsolidacyjnego wspomagającego spłatę dotychczasowych kredytów i pożyczek. Będzie chciał zarobić na całej sytuacji, ponieważ działa na zasadach komercyjnych.
Jeśli jednak znajdziemy najtańszy kredyt konsolidacyjny, a sami zaciągaliśmy swoje zobowiązania w momencie obowiązywania w Polsce wysokich stóp procentowych, wówczas mamy szansę wynegocjować realnie lepsze warunki.
Pułapką konsolidacji kredytowej może być paradoksalnie niższa rata w porównaniu do sumy dotychczas dokonywanych przez kredytobiorcę płatności. Jeśli kredyt konsolidacyjny nie ma o wiele lepszych warunków spłaty niż kredyty wcześniej zaciągnięte, to niższa rata wynika z wydłużenia okresu kredytowania. Z kolei dłuższy czas przeznaczony na spłatę zobowiązania wiąże się z niższą płatnością miesięczną, ale oznacza ogólny wzrost kosztów spłaty kredytu do banku.
Zasadniczo kredyt konsolidacyjny przeznaczony jest dla kredytobiorców, którzy spłacają regularnie swoje kredyty i pożyczki oraz nie mają żadnych przeterminowanych zadłużeń. Muszą odznaczać się dobrą historią kredytowania w BIK-u oraz odpowiednio wysoką zdolnością kredytową. Powinni złożyć też do wybranego banku komplet dokumentów – wniosek kredytowy oraz umowy wcześniej zaciągniętych kredytów i pożyczek.
Kiedy warto brać pod uwagę kredyt konsolidacyjny?
O kredycie konsolidacyjnym warto pomyśleć, kiedy spodziewamy się nie uzyskiwać w ciągu najbliższych kilku miesięcy tak wysokiego wynagrodzenia jak dotychczas, co oznacza realne ryzyko braku płatności rat kapitałowo-odsetkowych w terminie.
Rozwiązanie to zostanie zaproponowane tym kredytobiorcom, którzy stracili pracę – głównie dodatkową – albo ich podstawowe źródło dochodów nie przynosi już takich zarobków jak dotychczas. Osoby takie mogą połączyć wszystkie swoje kredyty w jeden i korzystać na niższej racie kapitałowo-odsetkowej.
Na ogół konsolidacja przydaje się na wypadek przejściowych kłopotów finansowych. Wynikające z niej zmniejszenie comiesięcznego obciążenia z tytułu spłaty rat kredytowych powoduje, że kredytobiorca łapie przysłowiowy „drugi oddech”. Może w tym czasie uporządkować swoje finanse i wygospodarowywać spokojnie co miesiąc ratę spłaty kredytu konsolidacyjnego.
Jak wybrać kredyt konsolidacyjny?
Wiele osób, które są przekonane o tym, że konsolidacja przyniesie im oczekiwane korzyści, sięga po kredyt konsolidacyjny ranking, aby wybrać bank, który udzieli im najkorzystniejszego zobowiązania tego rodzaju. Kiedy zaciągamy kredyt konsolidacyjny online, możemy szybko zobaczyć, która oferta znajduje się na najwyższych miejscach rankingowych.
Zakładając, że chcemy zaciągnąć kredyt konsolidacyjny w kwocie np. 70 tys. zł na 60 miesięcy, powinniśmy zwrócić uwagę na kilka ciekawych ofert kredytowych:
- Kredyt konsolidacyjny PKO – Mini Ratka, Pożyczka Konsolidacyjna, rata miesięczna 316,01 zł, RRSO 13,27 proc., prowizja 4,99 proc.;
- Kredyt konsolidacyjny Deutsche Bank – rata miesięczna 335,97 zł, RRSO 14,43 proc., prowizja 5 proc.;
- Kredyt konsolidacyjny Eurobank – rata miesięczna 344,33 zł, RRSO 16,18 proc., prowizja 7,04 proc.;
- Pożyczka konsolidacyjna Millennium Bank – rata miesięczna 301,45 zł, RRSO 5,85 proc., RRSO 5,85 proc., prowizja 0 proc.;
- Pożyczka konsolidacyjna Citi Handlowy – rata miesięczna 335,92 zł, RRSO 14,92 proc., prowizja 11 proc.;
- Kredyt konsolidacyjny mBank – rata miesięczna 337,52 zł, RRSO 14,73 proc., prowizja 7 proc.;
- Kredyt konsolidacyjny Getin Bank – rata miesięczna 384,91 zł, RRSO 17,38 proc., prowizja 9,99 proc.
Ponadto ciekawe oferty na kredyty konsolidacyjne mają też Alior Bank i ING Bank Śląski. Alior Bank kredytu konsolidacyjnego udzieli na połączenie zobowiązań w kwocie maksymalnie 200 tys. zł. Kredyt konsolidacyjny ING dostępny jest w ofercie dopasowanej do potrzeb osób, które chcą uporządkować swoje finanse i odciążyć miesięczny budżet domowy.
Kredyt konsolidacyjny – kalkulator kosztów i zdolności kredytowej
Przy zaciąganiu kredytów ważne jest, aby wiedzieć od razu, jakie będą ich prawdopodobne koszty i czy kredytobiorcę będzie stać na ich poniesienie. Kalkulator kredytu konsolidacyjnego pozwoli odpowiedzieć na oba takie pytania. Pozwoli też wskazać, w którym banku dostępny jest najtańszy kredyt konsolidacyjny, jeśli powiązany jest z porównywarką kredytową. Jeśli chcemy zaciągnąć korzystnie kredyty konsolidacyjne, kalkulator online na pewno się przyda.
Działa on w ten sposób, że pozwala wskazać najniższą możliwą ratę kredytu konsolidacyjnego. Trzeba jednak podać w nim parametry takiego zobowiązania, w tym oprocentowanie i okres jego spłaty, jak i parametry każdego konsolidowanego kredytu lub pożyczki, w tym:
- kwotę kredytu,
- typ kredytu,
- oprocentowanie,
- okres spłaty.
Wynik obliczeń dokonywanych przez kalkulator kredytu konsolidacyjnego dotyczy wysokości potencjalnej raty kapitałowo-odsetkowej, jaką klient będzie spłacał co miesiąc po wyborze konsolidacji zobowiązań kredytowych i pożyczkowych.
Można też spotkać się z kalkulatorami zdolności kredytowej przy kredytach konsolidacyjnych. Odpowiadają one na pytanie, czy przy obecnym zadłużeniu klient ma jeszcze wystarczająco wysoką zdolność kredytową dla zaciągnięcia kredytu konsolidacyjnego.
Jakie rodzaje mogą mieć kredyty konsolidacyjne?
Zasadniczo banki udzielają kredytów konsolidacyjnych w dwóch modelach:
- jako kredyt gotówkowy konsolidacyjny,
- jako kredyt hipoteczny konsolidacyjny.
W przypadku hipotecznego kredytu konsolidacyjnego konieczne jest ustanowienie odpowiedniego zabezpieczenia dla banku. Jest to hipoteka ustanawiana na nieruchomości mieszkalnej. Jeśli w ramach konsolidacji klient chce połączyć również kredyt hipoteczny mieszkaniowy, wówczas właściwie koniecznością jest zabezpieczenie go hipotecznie poprzez odpowiedni wpis do księgi wieczystej nieruchomości na rzecz banku.
Kredyt konsolidacyjny gotówkowy wiąże się z mniejszym zakresem formalności do dopełnienia w banku oferującym konsolidację. To kredyt bez hipoteki, dlatego na ogół jest on udzielany na krótszy termin, przez co podnosi się też koszt takiego zobowiązania. Oprocentowanie gotówkowego kredytu konsolidacyjnego może być znacząco wyższe niż oprocentowanie hipotecznego kredytu konsolidacyjnego. Bank ma też wyższe wymagania co do zdolności kredytowej klienta, skoro nie uzyskuje zabezpieczenia w postaci hipoteki ustanowionej nieruchomości.
Jeśli decydujemy się na konsolidację, powinniśmy porównać ze sobą co najmniej kilka ofert takich kredytów i wybrać ten, który ma najniższe koszty, ale też oferuje konsolidację kredytów i pożyczek, która swoim zakresem odpowiada zobowiązaniom, jakie posiada kredytobiorca. Kiedy jesteśmy już zdecydowani na jakąś ofertę, możemy podjąć negocjacje z bankiem, aby obniżyć oprocentowanie. Negocjowane mogą być marża i prowizja związana z przyznaniem kredytu. Sumaryczna rata kapitałowo-odsetkowa powinna być niższa od dotychczas spłacanych, aby konsolidacja okazała się opłacalnym rozwiązaniem dla kredytobiorcy.
