Kredyt konsolidacyjny – na czym polega?

Kredyt konsolidacyjny to rodzaj kredytu celowego, który pozwala spłacić dotychczas zaciągnięte zobowiązania. Bierze się go w celu restrukturyzacji budżetu domowego. Zwykle wiąże się z wydłużeniem czasu spłaty kredytów lub pożyczek, ale również ze zmniejszeniem miesięcznej raty spłaty.

Dodatkową zaletą jest to, że kredyt spłaca się co miesiąc jednym przelewem na konto bankowe. To wygodne rozwiązanie w porównaniu z rozproszonymi do tej pory mniejszymi zobowiązaniami spłacanymi w wielu różnych instytucjach.

Na czym polega kredyt konsolidacyjny?

Kredyt konsolidacyjny to zamiana wielu zobowiązań finansowych na jedno. Pozwala on lepiej zarządzać miesięcznym budżetem domowym oraz zapobiegać utracie płynności finansowej.

Jakie zobowiązania można skonsolidować?

Każdy bank może dowolnie określać, które zobowiązania można konsolidować w ramach jego oferty. Niektóre instytucje pozwalają objąć konsolidacją jedynie produkty bankowe. Coraz więcej banków decyduje się jednak na skonsolidowanie chwilówek lub pożyczek ratalnych.

Na rynku możesz więc spotkać następujące typy konsolidacji:

  • kredyt konsolidacyjny gotówkowy,
  • kredyt konsolidacyjny hipoteczny,
  • kredyt konsolidacyjny chwilówki,
  • kredyt konsolidacyjny karty kredytowej,
  • konsolidacja kredytów samochodowych.

Często w ramach jednej konsolidacji masz możliwość połączyć kredyty różnego typu.

Warto wiedzieć – czy można skonsolidować kredyt konsolidacyjny?

Nie każdy bank zgadza się na takie rozwiązanie, jednak skonsolidowanie wcześniejszego kredytu konsolidacyjnego jest jak najbardziej możliwe. W tym celu powinieneś złożyć stosowny wniosek w  banku, którego oferta Cię zainteresowała.

Więcej informacji: Czy można skonsolidować kredyt konsolidacyjny? >>

Kredyt konsolidacyjny online – czy to możliwe?

Jeśli zależy Ci na czasie, weź pod uwagę kredyt konsolidacyjny przez internet. Ten rodzaj kredytu możesz wziąć bez wychodzenia z domu. Dostępny jest zarówno w bankach, jak i w prywatnych firmach pożyczkowych.

Zwykle jednak kredyt konsolidacyjny online ograniczony jest do konkretnej wysokości. Większe zobowiązania, w szczególności konsolidacja kredytu hipotecznego, wymagają osobistego pojawiania się w oddziale banku.

Kiedy można wziąć kredyt konsolidacyjny?

Kredyt konsolidacyjny możesz wziąć w dowolnym momencie spłaty dotychczasowych zobowiązań. Warunek jest jednak taki, że konsolidowane zobowiązania nie mogą być przedawnione.

Najlepiej więc zainteresować się konsolidacją w momencie, kiedy zaczniesz zauważać, że masz trudności ze spłacaniem kolejnych rat lub ilość niewielkich płatności wykonywanych co miesiąc stanie się dla Ciebie uciążliwa.

Kredyt konsolidacyjny – jak go uzyskać?

W przypadku mniejszych kwot masz szansę na skonsolidowanie zobowiązań bez wychodzenia z domu. Wystarczy, że złożysz stosowne oświadczenie wraz z formularzem, z którego będzie wynikać, jakie zobowiązania chcesz skonsolidować oraz na jak długo chcesz zaciągnąć kredyt konsolidacyjny.

W przypadku wysokich kwot zwykle dokumentacja jest bardziej rozbudowana i nie wszystkie elementy procesu wnioskowania o kredyt da się załatwić online.

Wymagane dokumenty do kredytu konsolidacyjnego

Skorzystanie z oferty konsolidacyjnej wymaga dostarczenia odpowiednich dokumentów. Dokładny zakres dokumentacji określa bank, jednak najczęściej do uzyskania kredytu konsolidacyjnego potrzebne są:

  • dowód osobisty klienta,
  • wyciąg z konta bankowego z ostatnich trzech miesięcy,
  • kopia umowy konsolidowanego zobowiązania,
  • harmonogram spłat konsolidowanego zobowiązania,
  • potwierdzenie przelewu za ostatnio spłacaną ratę zobowiązania,
  • oświadczenie konsolidacyjne.

W przypadku konsolidacji zobowiązań do 50 tysięcy złotych banki często ograniczają formalności do minimum. Dzięki temu masz szansę uzyskać pozytywną odpowiedź na wniosek o konsolidację na podstawie oświadczenia, w którym wskazujesz numer konta potrzebny do zamknięcia zobowiązania.

Kredyt konsolidacyjny – na jakich warunkach jest udzielany?

Aby uzyskać kredyt konsolidacyjny, musisz spełnić wymagania, które stawiane są przez bank lub firmę pozabankową. Zwykle banki oczekują od klientów spełnienia większej ilości oczekiwań.

Aby uzyskać kredyt konsolidacyjny, powinieneś:

  • mieć pozytywną historię kredytową,
  • mieć satysfakcjonującą bank wysoką zdolność kredytową,
  • złożyć poprawnie wypełniony wniosek razem ze wszystkimi niezbędnymi załącznikami.

Ubieganie się o kredyt konsolidacyjny przypomina staranie się o każdy inny kredyt. Bank od nowa bowiem analizuje sytuację finansową wnioskodawcy. Dlatego właśnie tak istotne jest, aby wniosek o kredytowanie składać, zanim posiadane zobowiązania ulegną przedawnieniu.

Osoby z opóźnieniami w spłacie pożyczek oraz kredytów nie są w stanie wykazać odpowiednio wysokiej zdolności kredytowej, co powoduje, że nie mogą liczyć na pozytywne rozpatrzenie wniosku o kredyt konsolidacyjny. W takiej sytuacji ostatnim kołem ratunkowym będzie skorzystanie z pożyczki oddłużeniowej.

Kredyt konsolidacyjny – ile kosztuje?

Kredyt konsolidacyjny może mieć zróżnicowane koszty. Wiele zależy od konkretnej oferty banku. Na jego koszt całkowity, czyli tak zwane RRSO, wpływ mają:

  • oprocentowanie,
  • wysokość prowizji,
  • dodatkowe opłaty manipulacyjne,
  • konieczność wykupienia ubezpieczenia.

Koszty kredytowania zależne są również od tego, na jak długo zostanie rozłożona spłata konsolidacji. Wydłużenie czasu kredytowania przyczynia się do wzrostu jego kosztu.

Każdą ofertę warto więc przeanalizować z użyciem kalkulatora kredytów konsolidacyjnych, aby sprawdzić, czy na pewno skorzystanie z konsolidacji jest opłacalnym rozwiązaniem.

Kredyt konsolidacyjny a zdolność kredytowa

W momencie wnioskowania o kredyt konsolidacyjny bardzo istotna jest zdolność kredytowa. Jest to zdolność klienta do spłacenia zobowiązania w ustalonym w umowie terminie. Bank ocenia ją na podstawie stosunku wydatków stałych do otrzymywanego dochodu.

Analizuje również historię kredytową oraz terminowość spłacania poprzednich zobowiązań. Bierze też pod uwagę status w pracy, wiek, wielkość gospodarstwa domowego oraz szereg innych czynników, które zdaniem analityków mogą wpływać na to, czy klient będzie w stanie spłacić swój kredyt na czas.

Kredyt bez zdolności kredytowej w banku jest nieosiągalny. Jeśli jednak nie możesz się pochwalić idealną historią kredytową, weź pod uwagę pożyczkę bez zdolności w firmie pożyczkowej. Firmy pożyczkowe oceniają sytuację finansową klienta dużo mniej restrykcyjnie. Istnieje więc duża szansa na to, że uda Ci się spełnić ich wymagania, szczególnie jeśli suma konsolidowanych zobowiązań nie jest aż tak wysoka.

Kredyt konsolidacyjny a okres kredytowania

Na jak długo możesz zaciągnąć kredyt konsolidacyjny? Zależy to w dużej mierze od Twojej zdolności kredytowej. Zwykle konsolidacja udzielana jest na około dziesięć lat. Możesz jednak rozłożyć też swój dług na dłużej.

Najdłuższy czas spłaty kredytu zdecydowanie dotyczy zobowiązań konsolidacyjnych hipotecznych. Jeśli zależy Ci na niskiej racie miesięcznej, musisz liczyć się z wydłużonym czasem spłaty.

Jak spłacić kredyt konsolidacyjny?

Kredyt konsolidacyjny spłacany jest w ratach podobnie, jak każdy inny kredyt. Dla wielu osób konsolidacja taka jest ostatnią szansą na poradzenie sobie z realnym ryzykiem wpadnięcia w spiralę zadłużenia. Decydując się na kredyt konsolidacyjny, powinieneś więc szczególną uwagę zwrócić na terminowe płatności rat.

Dowiedz się więcej: Jak spłacić chwilówki – poznaj sposoby na wyjście z długów >>

Jak znaleźć najlepszą ofertę kredytu konsolidacyjnego?

Jeśli szukasz odpowiedniej oferty, nie powinieneś decydować się na pierwszy lepszy kredyt konsolidacyjny. Ranking będzie bardzo pomocnym narzędziem do zweryfikowania, czy rzeczywiście złożona Ci propozycja w banku jest najbardziej atrakcyjną.

Tani kredyt konsolidacyjny wbrew pozorom również nie musi być najkorzystniejszą opcją. Najlepszy kredyt konsolidacyjny powinien wyróżniać się też możliwością bezpłatnego spłacania go przed czasem czy skorzystania z wakacji kredytowych.

Jak znaleźć najlepszy kredyt konsolidacyjny? Gdzie najłatwiej dostać taką propozycję? Oferty banków z łatwością porównasz dzięki porównywarce kredytów konsolidacyjnych lub kalkulatorowi dostępnemu online za darmo. Kilka kliknięć pozwoli Ci szybko ocenić, która z ofert jest bardziej atrakcyjna.

Czy warto wziąć kredyt konsolidacyjny?

Czy zawsze warto decydować się na kredyt konsolidacyjny? Czy się opłaca zmieniać formę spłat dotychczasowo spłacanych rat? Niekiedy kredyt konsolidacyjny nie jest ani potrzebny, ani opłacalny. Właśnie dlatego tak istotna jest dokładna kalkulacja kosztów kredytowania.

Częstym kosztem, o którym łatwo zapomnieć w wyliczeniach są koszty opłat za wcześniejszą spłatę wierzycieli. Znaczne wydłużenie czasu spłaty zobowiązania również powoduje podwyższenie kosztów.

Pamiętaj jednak, że jeśli bank nie zaproponuje Ci atrakcyjnej oferty, zawsze możesz spróbować wynegocjować lepsze warunki.

Polecamy: Pożyczki konsolidacyjne online 2021 >>