Z tego artykułu dowiesz się:
Niedawno sejm podjął bardzo istotną decyzję w sprawie kredytobiorców spłacających zobowiązania hipoteczne:
- Od 15 maja 2024 roku weszły w życie nowe przepisy dotyczące wakacjich kredytowych.
- Wniosek o wakacje kredytowe możesz złożyć w banku, w którym masz kredyt hipoteczny.
- Wakacje kredytowe od lat funkcjonują jako korzystny program wspierający kredytobiorców.
- Nowelizacja ustawy daje szersze możliwości dotyczące skorzystania z pomocy.
- W 2024 roku wakacje kredytowe będą udzielane od 1 czerwca, a kredytobiorcy skorzystają z nich dwukrotnie w dwóch okresach.
- Obowiązuje kryterium dochodowe i dodatkowe środki w ramach Funduszu Wsparcia Kredytobiorców.
Od kiedy można skorzystać z wakacji kredytowych w 2025?
Od 15 maja 2024 zaczęły obowiązywać nowe przepisy dotyczące wakacji kredytowych. Nowelizacja ustawy wprowadza jednak niewielkie zmiany, które warto znać, nawet jeśli spłacasz najtańszy kredyt gotówkowy, ale chcesz skorzystać z opcji wakacji od spłaty rat.
Możliwość zawieszenia rat kredytu będzie realna już w czerwcu, a wnioski w niektórych bankach można składac od 15 maja. Kredytobiorcy mogą skorzystać z wakacji kredytowych dwukrotnie w dwóch terminach:
- Od 1 czerwca do 31 sierpnia; oraz
- Od 1 września do 31 grudnia.
Nie przegap: Wakacje kredytowe a scoring BIK. Czy ulegnie pogorszeniu?
Kto może skorzystać z wakacji kredytowych w 2025?
Jeśli interesują Cię wakacje kredytowe 2024, warunki są bardzo istotną kwestią, którą trzeba zweryfikować. Bowiem to właśnie od nich zależy to, czy w ogóle możliwe będzie zawieszenie rat w Twoim przypadku.
Z wakacji kredytowych skorzystają tylko i wyłącznie kredytobiorcy, którzy spłacają kredyt w złotówkach. Co więcej, obowiązuje tutaj kryterium dochodowe i wymogi dotyczące raty:
- Rata kredytu nie może wynieść więcej niż 30% dochodu gospodarstwa domowego.
- Dochód ten jest liczony jako średnia za 3 minione miesiące, albo jako stan na dzień złożenia wniosku, jeśli kredytobiorca utrzymuje minimum trójkę dzieci.
Oprócz tego, zawieszenie spłaty kredytu w ramach wakacji kredytowych dotyczy sytuacji, gdy wartość kredytu nie przekracza 1,2 mln zł. W przeciwnym razie nie beda przysługiwać wakacje.
Bardzo ważne w kontekście tegorocznych wakacji kredytowych są zmiany, jakie niesie za sobą nowelizacja ustawy. Między innymi chodzi o zwiększenie wsparcia dla kredytobiorców z funduszu, w porównaniu do wcześniej udzielanych pożyczek przy wakacjach kredytowych.
Pomoc finansowa może wynieść do 3000 zł, co daje nawet 1000 zł więcej niż poprzednio. Co więcej, okres obowiązywania zwiększa się z 36 miesięcy do 40 miesięcy. Spłata udzielonej pożyczki może zostać rozłożona nawet na 200 rat (wcześniej były to 144 raty), a maksymalna kwota na spłatę zadłużenia wyniesie nawet 120 000 zł.
Fundusz wsparcia kredytobiorców jest przeznaczony wyłącznie dla kredytobiorców w trudnej sytuacji, którzy nie dadzą rady płacąc kredytu. Co ważne, dotyczy także tych, którzy spłacają kredyt w innej walucie. Należy jednak spełnić warunek dochodowy.
Rata kredytu nie może przekroczyć 40% dochodu gospodarstwa, a miesięczny dochód gospodarstwa nie przekroczy 2,5-krotności kryteriów określonych w ustawie o pomocy społecznej.
Jak wnioskować o wakacje kredytowe?
Jeśli chcesz zawiesić raty, istotny w tej kwestii jest termin, w jakim możesz wnioskować o wakacje kredytowe 2024. Kiedy wniosek będzie można złożyć w poszczególnych bankach? Już od 15 maja 2024 roku.
A jak złożyć wniosek? Sprawdźmy, jak sytuacja ta wygląda na przykładzie kilku banków.
Wakacje kredytowe Santander Bank Polska
Do tej pory wniosek o wakacje kredytowe w Santanderze można było złożyć online. Prawdopodobnie tak będzie też w tym roku, choć bank jeszcze nie udostępnił szczegółów dotyczących tej sprawy.
Standardowo wniosek o wakacje kredytowe składało się w bankowości internetowej Santander, wykonując kilka kroków:
- Logowanie do bankowości online Santander.
- Wybranie zakładki "Twoje sprawy”.
- Kliknięcie "Kredyt hipoteczny”.
- „Przejście do „Zawieś spłatę kredytu”.
- Złożenie wniosku.
Wakacje kredytowe Alior Bank
Podobnie jak w przypadku Santander Bank Polska, tak też Alior Bank standardowo umożliwia wnioskowanie o wakacje kredytowe przez internet.
Aby to zrobić, należy:
- Zalogować się do konta w bankowości Alior Online.
- Wejść w zakładkę "Moje sprawy”
- Przejść do „Dyspozycje, opinie i potwierdzenia”.
- Wybrać „Wakacje kredytowe”
- Złożyć wniosek o zawieszenie rat przez bankowość.
Wakacje kredytowe w Pekao SA
Aby złożyć wniosek o wakacje kredytowe w banku Pekao S.A., trzeba zalogować się do bankowości Pekao 24 lub do aplikacji mobilnej PeoPay. Następnie należy wybrać „Zawieszenie spłaty kredytu (Rozwiązanie ustawowe dla klientów posiadających Kredyt Hipoteczny w PLN)”.
Wniosek można złożyć również stacjonarnie w oddziale banku.
Decyzja w sprawie przyznania wakacji kredytowych trafi do Ciebie elektronicznie (w przypadku wnioskowania przez internet) lub telefonicznie (jeśli złożyłeś wniosek osobiście).
Wakacje kredytowe BNP Paribas
W BNP Paribas złożyć wniosek o wakacje kredytowe elektronicznie.
Najpierw należy zalogować się do konta, a następnie:
- Wejść w zakładkę "Moje finanse”.
- Wybrać „Kredyty”.
- Przejść do „Szczegóły”.
- Kliknąć „Wnioski”.
- Wybrać „Wniosek o wakacje kredytowe”.
Warto wiedzieć: Czym jest restrukturyzacja zadłużenia z tytułu pożyczki?
Wakacje kredytowe w BOŚ Banku
I tutaj procedura jest prosta, przejrzysta i szybka. Wystarczy zalogować się do konta w bankowości elektronicznej BOŚ Banku, znaleźć zakładkę „Wnioski” i wybrać „Wakacje kredytowe 2024”.
Wakacje kredytowe Citi Handlowy
W przypadku banku Citi Handlowy procedura wnioskowania o wakacje kredytowe poprzednio było trochę bardziej skomplikowana. Być może tak będzie też w tym roku, ale możliwe że bank nieco uprości tę sprawę.
Wnioskowanie o wakacje kredytowe w Citi Handlowym standardowo przebiega następująco:
- Logowanie do bankowości Citibank Online.
- Wejście w zakładkę „Kontakt”.
- Przejście do „Napisz nową wiadomość”.
- Wybranie „Zapytania”, następnie „Karty kredytowe/produkty kredytowe”.
- Wybranie „Wakacje kredytowe lub problemy ze spłatą”.
- Wpisanie wiadomości w wyświetlonym oknie - w tym miejscu należy podać numer umowy kredytu hipotecznego i okres zawieszenia rat.
Co więcej, konieczne było też wprowadzenie oświadczenia:
Oświadczam, że wskazana przeze mnie umowa została zawarta w celu zaspokojenia moich własnych potrzeb mieszkaniowych. Jestem świadoma/y odpowiedzialności karnej za złożenie fałszywego oświadczenia. Oświadczam, że nie ubiegam się o zawieszenie spłaty kredytu hipotecznego w innym banku, oraz że takie zawieszenie nie zostało mi przyznane przez inny bank.
Przyjmuję do wiadomości, że bank zastrzega sobie prawo do weryfikacji prawdziwości złożonych oświadczeń.
Wakacje kredytowe w Credit Agricole
Uprzednio w Credit Agricole nie było możliwości wnioskowania o wakacje kredytowe za pośrednictwem bankowości czy aplikacji. W tym celu bank udostępnił specjalny formularz na stronie www, z pomocą którego kredytobiorcy mogli składać wnioski. Możliwe, że w obecnym roku procedura będzie wyglądać podobnie.
Wakacje kredytowe w Millennium
W Banku Millennium można wnioskować o wakacje kredytowe za pośrednictwem bankowości na dwa sposoby.
- Pierwszy z nich to wejście w „Moje produkty”, a następnie wybranie kafelka z kredytem hipotecznym i przejście do „Wniosek o wakacje kredytowe”. Następnie należy tylko kliknąć „Ustawowe wakacje kredytowe” i złożyć wniosek.
- Drugi sposób to wejście w sekcję „Moje finanse”, przejście do „Kredyty i pożyczki”, następnie wybranie „Kredyt hipoteczny”, kliknięcie „Szczegóły” i przejście do „Wniosek o wakacje kredytowe”.
Warto też wiedzieć: Pomoc dla osób zadłużonych. Co oferuje rząd i fundacje?
Wakacje kredytowe w ING
Poprzednim razem, aby skorzystać z wakacji kredytowych w ING, wnioski należało składać za każdy miesiąc oddzielnie. W tym celu musisz zalogować się do Moje ING i wybrać kredyt, którego ma dotyczyć spłata. Następnie przejdź do sekcji „Wnioski”, wybierz „Wniosek o zawieszenie spłaty kredytu” i prześlij prośbę o wakacje kredytowe do banku.
Wakacje kredytowe w mBanku
Wniosek o wakacje kredytowe mBank umożliwia poprzez bankowość elektroniczną. Należy zalogować się do konta, a następnie postępować według poniższych kroków:
- Wejdź w zakładkę „Pomoc”.
- Kliknij „Załatw swoje sprawy”.
- Przejdź do „Inna sprawa”.
- Wpisz w wyszukiwarce spraw "Wsparcie w spłacie kredytów”.
Wakacje kredytowe w PKO BP
Aby złożyć wniosek o wakacje kredytowe PKO BP, musisz zalogować do konta iPKO, a następnie:
- Wejdź w „Moje sprawy”.
- Przejdź do „Dyspozycje i zaświadczenia”.
- Kliknij „Nowa dyspozycja”.
- Przejdź do „Kredyty hipoteczne” i kliknij „Rządowe zawieszenie spłaty kredytu 2024”.
- Wybierz kredyt, którego mają dotyczyć wakacje kredytowe.
- Wybierz sposób zawiadomienia o przyznanej decyzji.
Dowiedz się: Jakie warunki trzeba spełnić, żeby dostać kredyt hipoteczny?
Czy warto skorzystać z wakacji kredytowych?
Wielu kredytobiorców, którzy wcześniej nie mieli do czynienia z zawieszeniem spłaty rat, zastanawia się, czy wakacje kredytowe są korzystne. Warto wiedzieć, że może być to dobry sposób na chwilowe wsparcie w przypadku osób, które mają aktualnie problemy finansowe, a spłata kredytu mogłaby jeszcze bardziej przyczynić się do ich pogłębienia.
Zawieszenie rat na określony czas to niekiedy bardzo dobre wyjście. Ponadto w 2024 roku osoby w ciężkiej sytuacji będą mogły skorzystać z pomocy finansowej z Funduszu Wsparcia Kredytobiorców, w ramach którego zwiększono kwotę i wprowadzono zmiany w związku z liczbą rat. To daje dodatkowe korzyści dzięki udzielonej pożyczce na spłatę.
W jakich miesiącach najlepiej wziąć wakacje kredytowe?
Najwięcej osób decyduje się na zawieszenie rat w okresie wakacji. Miesiące letnie szczególnie sprzyjają wypoczynkowi, który wiąże się z dodatkowymi wydatkami w związku z wyjazdami. W tym czasie można nieco odciążyć budżet, zawieszając spłatę kredytu hipotecznego.
Niekiedy korzystnym rozwiązaniem okazuje się też skorzystanie z wakacji kredytowych w okresie świąt, które wiążą się z niemałym obciążeniem finansowym. Warto jednak analizować tę kwestię indywidualnie i zdecydować się na zawieszenie wtedy, kiedy realnie będzie to najbardziej potrzebne.
Sprawdź także: Kredyt konsolidacyjny dla zadłużonych – jak połączyć zobowiązania w jedną ratę?
Jak obliczyć wskaźnik RdR i co oznacza przy wakacjach kredytowych?
W kontekście wakacji kredytowych bardzo ważną kwestią jest wskaźnik RdR. Co to oznacza? Jest to wskaźnik określający rentowność długu redukowanego. Stosuje się go do oceny czy i w jakim stopniu warto skorzystać z wakacji kredytowych.
Jak obliczyć wskaźnik RdR? Należy podzielić całkowity koszt kredytu po skorzystaniu z wakacji kredytowych przez koszt kredytu bez wakacji kredytowych. Jeśli wynik da więcej niż 1, oznacza to, że wakacje kredytowe są korzystną opcją w danym przypadku. W ten sposób można ocenić, jak wakacje kredytowe wpłyną na ostateczny koszt kredytu.
Wakacje kredytowe a kryterium dochodowe
Jeśli chodzi o wakacje kredytowe, obowiązuje tutaj kryterium dochodowe, które uprawnia Cię do skorzystania z tej możliwości lub nie. Jeśli przekroczysz wartość wskazaną w warunkach, możesz nie otrzymać pozytywnej decyzji w sprawie wniosku.
Pamiętaj!
Rata Twojego kredytu nie powinna przekraczać 30% dochodu gospodarstwa domowego. Dochód wylicza się jako średnią z trzech ostatnich miesięcy.
Istotna jest tu jednak zależność między kwestiami wakacje kredytowe a liczba dzieci. Bowiem mając na utrzymaniu minimum 3 dzieci, dochód zostaje określony według stanu na dzień składania wniosku. Jeśli chodzi o wakacje kredytowe a 800+, jest to świadczenie społeczne, którego nie wliczamy do dochodu.
Dochód ustala się na podstawie pensji, zarobków z działalności czy stałych świadczeń comiesięcznych jak emerytura lub renta. A co w sytuacji, gdy interesują Cię wakacje kredytowe, a rozdzielność majątkowa wydaje Ci się być przeszkodą w obliczaniu dochodu?
Jak wskazuje Związek Banków Polskich, jeśli kredyt zaciągnął tylko jeden małżonek, banki nie będą weryfikować w ogóle kwestii rozdzielności majątkowej, bo nie będzie dotyczyła tej sprawy. W związku z tym, nawet jeśli drugi małżonek ma naprawdę duży dochód, nie będzie to w żaden sposób wpływało na decyzję w sprawie udzielenia wakacji kredytowych.
Wiele osób zastanawia się też, czy nowelizacja da możliwość skorzystania z opcji przez „gotówkowców”. Czy mogą oni wziąć wakacje kredytowe, a kredyt gotówkowy zostanie w związku z nimi wstrzymany? Warto wiedzieć, że nie zaszły w tym aspekcie żadne zmiany. Wakacje kredytowe dotyczą wyłącznie kredytów hipotecznych, a więc kredytobiorcy spłacający zobowiązania gotówkowe nie będą mogli z nich skorzystać.
Przeczytaj też: Dokumenty potrzebne do kredytu hipotecznego – o nich musisz pamiętać!
Na czym polegają wakacje kredytowe?
Wakacje kredytowe zostały wprowadzone w Polsce jako odpowiedź na kryzys wywołany pandemią COVID-19. Zostały zainicjowane przez rząd i zaimplementowane za pośrednictwem ustawy, umożliwiając kredytobiorcom zawieszenie spłaty rat kredytów w celu złagodzenia ich sytuacji finansowej podczas pandemii.
Wsparcie to zostało z nami jednak na dłużej, na skutek toczącej się inflacji. Rząd zdecydował się przedłużyć je również na obecny rok, dając kredytobiorcom możliwość skorzystania z wakacji dwukrotnie w okresie letnim i zimowym. Wakacje kredytowe zwłaszcza w trudnych czasach, o których mowa powyżej, były naprawdę ogromnym wsparciem dla kredytobiorców, których przytłoczyły rosnące wydatki.
Wsparcie to umożliwiło tymczasowe zawieszenie spłaty kredytów, co z kolei było tożsame z szerszymi możliwościami w związku z wyjściem z trudnej sytuacji finansowej. Jak wskazuje rząd, program ten prawdopodobnie w obecnym roku będzie obowiązywał po raz ostatni. W kolejnym ratach ma zastąpić go na stałe Fundusz Wsparcia Kredytobiorców.
Przeczytaj też inne nasze artykuły:
Pytania i odpowiedzi