Informacje jakie znajdziesz w artykule:

Przy ubieganiu się o kredyt hipoteczny należy dopełnić wielu formalności. Bank przeprowadza weryfikację wniosku kredytowego klienta i bierze pod uwagę wiele kryteriów, zanim ostatecznie podejmie decyzję o udzieleniu kredytu lub nie. Sprawdźmy, jakie warunki absolutnie trzeba spełnić, aby kredyt hipoteczny został nam udzielony.

Czym jest kredyt hipoteczny?

O kredycie hipotecznym można powiedzieć tyle, że mamy w jego przypadku do czynienia ze zobowiązaniem, które udzielane jest wyłącznie przez instytucje bankowe, a jego cechą charakterystyczną jest zabezpieczenie w postaci hipoteki ustanowionej na nieruchomości mieszkalnej.

Podstawą udzielania przez banki kredytów hipotecznych jest Ustawa z dnia 23 marca 2017 roku o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami. Warto zwrócić uwagę na art. 3 niniejszej ustawy, w którym zdefiniowano umowę o kredyt hipoteczny.

To umowa, w której bank będący kredytodawcą udziela konsumentowi kredytu bądź daje mu przyrzeczenie udzielenia kredytu zabezpieczonego hipoteką lub innym prawem związanym z nieruchomością mieszkalną.

Umowa kredytu dotyczyć może zobowiązania, które będzie przeznaczone na pokrycie kosztów niezwiązanego z działalnością gospodarczą lub prowadzeniem gospodarstwa rolnego nabycia lub utrzymania:

  • prawa własności budynku mieszkalnego lub lokalu mieszkalnego stanowiącego odrębną nieruchomość,
  • budowy lub przebudowy budynku lub lokalu mieszkalnego,
  • spółdzielczego własnościowego prawa do lokalu,
  • prawa własności nieruchomości gruntowej lub jej części,
  • udziału we współwłasności budynku mieszkalnego lub lokalu mieszkalnego stanowiącego odrębną nieruchomość lub udziału w nieruchomości gruntowej.

Elementem ważnym dla banków przy udzielaniu kredytów hipotecznych jest zabezpieczenie w postaci wpisu hipoteki na rzecz banku w księdze wieczystej nieruchomości. Hipoteka to ograniczone prawo do nieruchomości.

Jeśli kredytobiorca przestałby spłacać terminowo raty kapitałowo-odsetkowe swojego zobowiązania, to wtedy bank może dochodzić swoich wierzytelności na podstawie ustanowionej hipoteki.

Wymagania względem kredytobiorców

Nie każda osoba czy osoby składające wnioski o kredyt hipoteczny w polskich bankach będą miały szansę na uzyskanie takiego zobowiązania. To najczęściej wieloletni, wysoki kredyt, który wymaga posiadania przez kredytobiorcę odpowiednio wysokiej zdolności kredytowej.

Jest ona definiowana jako zdolność do spłaty zobowiązania kredytowego wraz z odsetkami i innymi opłatami. Bank sprawdza, czy bieżące, miesięczne dochody klienta wystarczą na pokrycie spłaty hipotetycznej raty kredytu hipotecznego oraz wszystkich innych kosztów ponoszonych regularnie przez klienta.

Nie tylko posiadanie wysokiej zdolności kredytowej decyduje o udzieleniu lub odrzuceniu wniosku o kredyt hipoteczny. Liczy się także wiarygodność klienta, która sprawdzana jest w Biurze Informacji Kredytowej – BIK-u.

Dobra historia kredytowania jest najlepszym świadectwem tego, że bank ma do czynienia z wiarygodnym klientem, który dotychczas spłacał terminowo swoje zobowiązania kredytowe i pożyczkowe.

Uwaga!

Brak historii w BIK-u, tzw. czysta karta kredytobiorcy, może spowodować odrzucenie wniosku kredytowego klienta. Bank może nie wiedzieć, czego się po nim spodziewać, co powoduje automatyczny wzrost ryzyka kredytowego.

Złe wpisy w BIK-u, świadczące o braku terminowej spłaty zobowiązań kredytowych, powodują, że żaden bank nie udzieli kredytu hipotecznego takiemu klientowi.

Wymóg wkładu własnego

Zdolność i wiarygodność kredytowa klienta starającego się o uzyskanie kredytu hipotecznego w banku są bardzo ważne w procesie weryfikacyjnym, ale nie są jedynymi warunkami, jakie należy spełnić, aby otrzymać takie zobowiązanie.

Kredyty hipoteczne udzielane są przez banki tylko dla tych klientów, którzy posiadają odpowiednio wysoki wkład własny. Według Rekomendacji Komisji Nadzoru Finansowego obecnie trzeba mieć 20 proc. wkładu własnego, aby móc otrzymać kredyt hipoteczny.

Niekoniecznie to 20 proc. wartości kupowanego mieszkania czy domu musi mieć formę gotówki na koncie. Banki uwzględniają wartość działki posiadanej przez klienta czy innego majątku.

Czy wiesz, że...?

Zgodnie z prawem istnieje możliwość zastąpienia połowy wymaganego wkładu innymi zabezpieczeniami, na przykład ubezpieczeniem niskiego wkładu własnego. W takiej sytuacji do czasu spłaty części kredytu odpowiadającego wysokości wymaganego wkładu klient będzie spłacał raty kapitałowo-odsetkowe powiększone o składkę na ubezpieczenie zmniejszające ryzyko kredytowe banku.

Spełnienie tych wszystkich warunków łącznie stwarza realne szanse na to, że klient, który złoży kompletny wniosek o kredyt hipoteczny wraz z wymaganymi załącznikami, rzeczywiście będzie mógł otrzymać takie zobowiązanie.