Restrukturyzacja pożyczki - co to jest?

Jeśli korzystasz z wygodnych usług instytucji pozabankowych, doskonale wiesz, że zaciągnięcie pożyczki online jest bardzo szybkie i proste. Spłata takiego zobowiązania natomiast nie zawsze jest tak łatwa. Nagły większy wydatek, choroba, utrata pracy czy obniżenie dochodów z innych powodów mogą spowodować, że pojawią się kłopoty z terminowym regulowaniem rat.

Instytucje finansowe doskonale zdają sobie sprawę, że takie sytuacje mają prawo się zdarzyć, dlatego udostępniają klientom rozwiązania pomagające im uporać się z niespodziewanymi problemami finansowymi oraz ze spłatą zobowiązania. Takim rozwiązaniem jest restrukturyzacja zadłużenia.

Już sama nazwa sugeruje, co to jest restrukturyzacja zadłużenia. Definicja tej usługi jest bardzo prosta – to nic innego jak zmiana warunków spłaty zobowiązania na takie, które są dostosowane do aktualnej sytuacji finansowej pożyczkobiorcy.

Najczęściej spotkasz się z ofertą restrukturyzacji kredytów bankowych, ponieważ do świadczenia takich usług zobowiązuje banki Prawo bankowe. Podobne rozwiązania oferuje także wiele firm pożyczkowych. Restrukturyzacja chwilówki wygląda jednak nieco inaczej niż zobowiązań zaciągniętych w bankach.

Na czym polega restrukturyzacja pożyczki?

Restrukturyzacja pożyczki może przybrać różną formę, ponieważ każda instytucja proponuje w tym zakresie inne rozwiązania. Forma wsparcia klienta zależy także od jego sytuacji finansowej oraz rodzaju produktu, ze spłatą którego ma problem. Ogólnie restrukturyzacja zadłużenia z tytułu kredytów i pożyczek może polegać na:

  • zmianie harmonogramu spłat – zazwyczaj wydłużany jest okres kredytowania, wskutek czego zostaje zmniejszona wysokość miesięcznych rat; rozwiązanie to stosowane jest w przypadku pożyczek ratalnych,
  • wakacje kredytowe – polega na odroczeniu spłaty rat np. o 1 miesiąc, wskutek czego wydłuża się okres spłaty, ale nie jest zmieniana wysokość rat; takie rozwiązanie oferuje większość banków oraz wiele firm pożyczkowych,
  • wydłużenie spłaty chwilówki – wiele firm pożyczkowych proponuje wydłużenie terminu spłaty pożyczki np. o 7, 14 lub 30 dni; usługa dostępna jest w przypadku chwilówek z jednorazowym terminem spłaty, a nie spłacanych w ratach; skorzystanie z niej wymaga uiszczenia dodatkowej opłaty,
  • zamiana dotychczasowych rat równych na raty balonowe – polega na tym, że zaraz po zmianie warunków należy spłacać bardzo niskie raty, których wartość będzie stopniowo rosła z miesiąca na miesiąc,
  • zamiana jednorazowego terminu spłaty pożyczki na spłatę ratalną – takie rozwiązanie jest możliwe tylko w niektórych instytucjach pozabankowych, najczęściej wskutek zawarcia ugody,
  • refinansowanie pożyczki – nie jest to typowa usługa restrukturyzacji zadłużenia, ponieważ polega na zaoferowaniu klientowi zaciągnięcie nowej pożyczki na spłatę poprzedniej; w jej efekcie jednak możesz zyskać dodatkowy czas na zebranie potrzebnej sumy na uregulowanie zobowiązania,
  • konsolidacja pożyczek – polega na zaciągnięciu nowego zobowiązania w celu spłaty problematycznych pożyczek zaciągniętych w innych instytucjach,
  • zamiana produktu odnawialnego (np. limitu pożyczkowego lub karty kredytowej) na kredyt ratalny.

W firmach pozabankowych najczęściej proponowana jest pożyczka restrukturyzacyjna, czyli nowa pożyczka na spłatę obecnych zobowiązań. Po prostu pożyczone w jej ramach środki zostają przeznaczone na uregulowanie innych aktywnych chwilówek.

Restrukturyzacja pożyczki - krok po kroku

Jeżeli masz problem ze spłatą zobowiązania w wyznaczonym terminie i chcesz skorzystać z restrukturyzacji zadłużenia, w pierwszej kolejności musisz skontaktować się z pożyczkodawcą i dowiedzieć się, z jakich rozwiązań możesz skorzystać. Jeżeli już doszło do przekroczenia terminu płatności, najprawdopodobniej będzie trzeba rozmawiać z przedstawicielem działu windykacji. Musisz bowiem wiedzieć, że firmy pozabankowe dość szybko reagują na brak spłaty pożyczki w terminie i niemal od razu zaczynają procedurę odzyskania należności.

Możesz także od razu przesłać do pożyczkodawcy wniosek o restrukturyzację. Wyjaśnij w nim powody swoich kłopotów finansowych oraz zaproponuj konkretny sposób zmiany warunków spłaty zadłużenia, który będzie możliwy do zrealizowania przez Ciebie przy aktualnym stanie finansów.

Rozpatrzenie wniosku o restrukturyzację będzie się wiązało z ponownym badaniem Twojej zdolności kredytowej. Pod tym kątem musisz się nastawić na to, że instytucja finansowa może poprosić Cię o dostarczenie dodatkowych dokumentów np. aktualnego zaświadczenia o zarobkach, wypowiedzenia umowy o pracę, czy zaświadczenia lekarskiego potwierdzającego problemy zdrowotne.

Kto i kiedy może skorzystać z opcji restrukturyzacji pożyczki

Z restrukturyzacji pożyczki możesz skorzystać wtedy, jeśli taką możliwość proponuje instytucja finansowa, a także gdy są uzasadnione przesłanki do tego, by zmienić warunki spłaty zadłużenia. Tymi przesłankami mogą być wszelkie zdarzenia losowe, które wpłynęły na pogorszenie Twojej sytuacji finansowej np. utrata pracy, choroba (Twoja lub członka rodziny), obniżenie dochodów np. z powodu trudności finansowych firmy lub przestoju w działalności itp.

Niestety ani bank, ani firma pożyczkowa nie pójdą Ci na rękę tylko dlatego, że niefrasobliwie wydałeś zbyt dużo pieniędzy i zabrakło Ci środków na spłatę zobowiązania.

Z założenia restrukturyzacja powinna dotyczyć zobowiązań, na których już widnieje zadłużenie, a więc gdy doszło do przekroczenia terminu spłaty. Pamiętaj jednak, że takie opóźnienie nie powinno być duże. Najlepiej zgłosić problem do pożyczkodawcy jeszcze przed upływem terminu płatności chwilówki, ponieważ wówczas możesz liczyć na większą wyrozumiałość.

Jakie pożyczki można zrestrukturyzować?

Restrukturyzacja zadłużenia może dotyczyć każdego produktu kredytowego, a więc np.:

  • kredytu gotówkowego,
  • kredytu hipotecznego,
  • pożyczki ratalnej,
  • chwilówki,
  • karty kredytowej,
  • limitu w rachunku.

Warto pamiętać, że restrukturyzacja długów jest usługą, która nie zawsze jest prezentowana na stronie internetowej instytucji finansowej. Jeśli nie znajdziesz informacji na jej temat na witrynie swojego pożyczkodawcy, po prostu zadzwoń na infolinię i o nią zapytaj.

Wnioskowanie o restrukturyzację pożyczki

Podstawą ubiegania się o zmianę warunków spłaty zobowiązania jest złożenie wniosku o restrukturyzacje zadłużenia – wzór takiego wniosku wiele instytucji udostępnia na swoich witrynach online (są to najczęściej banki). Równie dobrze jednak możesz taki dokument sporządzić samodzielnie, pamiętając, by znalazły się w nim następujące informacje:

  • dane wnioskodawcy (podaj swoje imię, nazwisko, adres, PESEL, ewentualnie także telefon kontaktowy),
  • dane adresata wniosku (czyli pełna nazwa i adres pożyczkodawcy),
  • data i miejsce sporządzenia pisma,
  • dane pożyczki (np. numer umowy i datę jej zawarcia),
  • propozycja sposobu restrukturyzacji zadłużenia (np. wydłużenie okresu spłaty w celu zmniejszenia wysokości miesięcznych rat),
  • przyczyna wnioskowania o zmianę warunków spłaty,
  • podpis.

Wniosek o restrukturyzację pożyczki złóż osobiście w placówce, albo wyślij do pożyczkodawcy listem oraz dodatkowo w sposób elektroniczny, aby jak najszybciej mógł być rozpatrzony. Możesz od razu dołączyć do niego dokumenty potwierdzające Twoją trudną sytuację finansową, co przyśpieszy całą procedurę.

Koszty związane z restrukturyzacją pożyczki

W niektórych przypadkach restrukturyzacja długu może pociągnąć za sobą dodatkowe koszty. Możesz się spodziewać np. opłaty za dodatkowe badanie zdolności kredytowej, za rozpatrzenie wniosku i przygotowanie nowej umowy pożyczki lub aneksu do obecnej, za przedłużenie terminu spłaty lub refinansowanie chwilówki itp.

Pamiętaj również, że wydłużenie spłaty zobowiązania, czyli skorzystanie z najpopularniejszego sposobu restrukturyzacji zadłużenia, wiąże się z naliczeniem dodatkowych odsetek. To oznacza, że summa summarum Twoja pożyczka będzie droższa. Jednak dzięki zmianie warunków spłaty unikniesz kłopotów związanych z windykacją, czy wpisaniem na listę dłużników.