Sprzedaż długu to, alternatywa dla pożyczki i metoda na szybkie uzyskanie gotówki i polepszenie kondycji finansowej przedsiębiorstwa, zwłaszcza gdy masz na głowie pilne rachunki do zapłacenia.

Gdy odzyskanie długu od nieuczciwego kontrahenta staje się trudne lub czasochłonne, warto pomyśleć o przekazaniu tej wierzytelności firmie specjalizującej się w zakupie takich zobowiązań.

Chociaż prawdopodobnie otrzymasz kwotę niższą niż nominalna wartość długu, to jednak pieniądze wpłyną na twoje konto znacznie szybciej.

Na czym polega sprzedaż długu?

Co oznacza sprzedaż długu? Sprzedaż wierzytelności polega na przeniesieniu prawa do żądania spłaty długu z jednego podmiotu na inny. W polskim prawie proces ten jest realizowany poprzez umowę cesji, opisaną w kodeksie cywilnym (art. 509 i kolejne). O co chodzi ze sprzedażą długu?

Osoba, lub firma, która sprzedaje wierzytelność, nazywana jest cedentem, podczas gdy nabywca to cesjonariusz. Ważne jest, że wraz z głównym długiem przechodzą też wszystkie dodatkowe prawa z nim związane, np. roszczenie o odsetki. Warto zwrócić uwagę na detale umowy cesji wirzytelności, takie jak cena sprzedaży długu czy termin rozliczenia.

Firmy specjalizujące się w zakupie wierzytelności mogą włączyć do umowy dodatkowe postanowienia dotyczące ewentualnych problemów prawnych związanych z długiem. Np., jeśli istnieją jakieś spory czy reklamacje z dłużnikiem, wierzytelność może być uważana za sporną, co może wpłynąć na jej wartość i możliwość sprzedaży.

Czy sprzedaż długu jest legalna?

Tak, zgodnie z art. 509 kodeksu cywilnego wierzyciel ma prawo przenieść swoją wierzytelność na inną osobę bez uzyskiwania zgody dłużnika. Nawet, jeśli chodzi o najtańszy kredyt gotówkowy. Zasada ta jest jasna – możesz sprzedać lub przenieść swoje prawo do żądania spłaty długu na inny podmiot.

Wraz z głównym roszczeniem na nabywcę przechodzą też wszelkie dodatkowe prawa związane z wierzytelnością, takie jak roszczenie o odsetki. Jednakże istnieją pewne wyjątki i ograniczenia w tym zakresie:

  • Jeśli w umowie pierwotnej między wierzycielem a dłużnikiem zawarto klauzulę zakazującą przenoszenia wierzytelności, wtedy taka cesja jest niemożliwa bez zgody dłużnika.
  • Jeśli charakter zobowiązania jest taki, że jest ono ściśle powiązane z jedną ze stron (np. osobiste świadczenie), wówczas jego przeniesienie na inny podmiot mogłoby naruszać jego istotę.

Jaki dług można sprzedać?

Polskie przepisy pozwalają na sprzedaż wszelkiego rodzaju wierzytelności. Niemniej jednak w praktyce biznesowej najczęściej spotykaną formą jest sprzedaż wierzytelności, które są już przeterminowane.

Wynika to z faktu, że firmy często chcą pozbyć się problemów związanych z odzyskiwaniem długów, które nie zostały uregulowane w wyznaczonym terminie. W przypadku wierzytelności, które nie są jeszcze przeterminowane, przedsiębiorcy rzadko decydują się na ich sprzedaż, ponieważ jest to zwykle mniej opłacalne niż trzymanie ich w firmie i czekanie na naturalne uregulowanie.

Warto wiedzieć!

W takich przypadkach bardziej popularnym rozwiązaniem jest faktoring, gdzie firma faktoringowa "kupuje" wierzytelność od przedsiębiorcy, dając mu natychmiastową płynność finansową, a następnie sama zajmuje się odzyskiwaniem długu od dłużnika.

Faktoring jako usługa ciągła, pozwala firmom na bieżące poprawianie ich płynności finansowej i jest często wykorzystywany w sytuacjach, gdy przedsiębiorstwa chcą uniknąć problemów z opóźnieniami w płatnościach, zwłaszcza w relacjach z większymi kontrahentami czy w sytuacji, gdy firma działa w branży charakteryzującej się długimi cyklami płatności.

  • Sprzedaż długu komorniczego staje się dla wielu wierzycieli atrakcyjną opcją, zwłaszcza gdy proces egzekucji prowadzony przez komornika nie przynosi spodziewanych rezultatów. W takich sytuacjach wierzyciele mogą uznać, że zamiast kontynuować czasochłonny i kosztowny proces komorniczy, korzystniejsze będzie szybkie uzyskanie części należnych im środków poprzez sprzedaż wierzytelności firmie specjalizującej się w zakupie długów.
  • Sprzedaż długu z klauzulą wykonalności posiada dokument potwierdzający, że dług jest należny oraz że wierzyciel ma prawo do podjęcia działań egzekucyjnych w celu odzyskania należności. Klauzula wykonalności przyznawana jest przez sąd i stanowi podstawę do wszczęcia egzekucji komorniczej.

Kto może sprzedać dług?

W Polsce dług, czyli wierzytelność, może być sprzedany przez każdego wierzyciela, który posiada prawo do danej wierzytelności.

  • Osoby fizyczne – jeżeli dana osoba posiada prawo do określonej sumy pieniędzy od innego podmiotu (innej osoby fizycznej lub firmy), może sprzedać to roszczenie. Przykładowo, jeżeli ktoś pożyczył pieniądze przyjacielowi i ten nie chce ich zwrócić, wierzyciel może zdecydować się na sprzedaż tego długu.
  • Przedsiębiorcy – firmy, które prowadzą działalność gospodarczą, bardzo często sprzedają wierzytelności, zwłaszcza gdy mają trudności z odzyskaniem należności od swoich kontrahentów. Dotyczy to zarówno dużych korporacji, jak i małych przedsiębiorców.
  • Instytucje finansowe – sprzedaż długu przez bank, jest częstym zabiegiem. Instytucje te decydują się na sprzedaż portfeli wierzytelności, które uznają za trudne do odzyskania. Długi te są zazwyczaj sprzedawane specjalistycznym firmom, które zajmują się odzyskiwaniem długów.
  • Inne instytucje – np. przykład samorządy czy instytucje publiczne mogą sprzedawać swoje niespłacone wierzytelności, choć w praktyce jest to mniej powszechne.
  • Egzekutorzy – jeżeli wierzyciel podjął już pewne kroki prawne w celu odzyskania długu, ale egzekucja długów od firmy okazała się nieskuteczna, może on sprzedać wierzytelność z klauzulą wykonalności.

Czy dłużnik może sprzedać swój dług? Nie, dłużnik nie może sprzedać swojego długu. Sprzedaż długu (właściwie sprzedaż wierzytelności) przez wierzyciela, dotyczy prawa wierzyciela do żądania zapłaty od dłużnika.

Uwaga!

Wierzyciel, jako posiadacz wierzytelności, może przenieść to prawo na inną osobę czy firmę poprzez proces zwanym cesją wierzytelności.

W niektórych przypadkach, choć jest to rzadkie, dłużnik może zawrzeć umowę z inną osobą lub firmą, która przejmuje odpowiedzialność za spłatę długu. Wierzyciel musi jednak wyrazić zgodę na taką transakcję.

Sprawdź też: Różnice między windykatorem a komornikiem - jakie są?

Kiedy można sprzedać swój dług?

Kiedy przedsiębiorca staje w obliczu sytuacji, w której jego kontrahent nie reguluje zobowiązań w terminie, ma do dyspozycji różne rozwiązania. Może wybrać drogę wysyłania wezwań do zapłaty, inicjowania postępowania sądowego lub zdecydować się na sprzedaż tego długu.

Często decyduje się na tę ostatnią opcję, zwłaszcza gdy dług jest już przeterminowany. Sprzedając dług, przedsiębiorca eliminuje konieczność długotrwałej i skomplikowanej batalii prawnej o odzyskanie pełnej kwoty należności.

Wybierając to rozwiązanie, akceptuje fakt, że otrzyma kwotę niższą niż początkowo mu się należała, ale za to może szybko poprawić swoją sytuację finansową, przekazując jednocześnie problem niespłaconego długu specjalistom od windykacji.

Gdy chodzi o sprzedaż długu w trakcie egzekucji komorniczej, w polskim prawie, konkretnie w artykułach 509-516 Kodeksu Cywilnego, jest zapisane, że możliwe jest przeniesienie wierzytelności na inną osobę bez zgody dłużnika.

Warto wiedzieć!

Dług można sprzedać, nawet jeśli dłużnik o tym nie wie i się na to nie zgadza. Istnieją jednak pewne wyjątki określone w ustawie, kiedy taka transakcja jest niemożliwa.

Z racji możliwości przenoszenia prawie każdej wierzytelności na inną osobę, często zdarza się, że sprzedawane są te potwierdzone przez orzeczenia sądowe, takie jak wyroki czy nakazy zapłaty. Kiedy chodzi o sprzedaż długu po wyroku sądowym, który został potwierdzone orzeczeniami sądowymi, kluczowe jest dbanie o odpowiednią formę umowy.

Aby proces ten był prawidłowy i skuteczny, umowa cesji wierzytelności między pierwotnym wierzycielem (cedentem) a nowym wierzycielem (cesjonariuszem) musi być sporządzona na piśmie, a jej podpisy powinny być poświadczane notarialnie. Jest to wymóg wynikający z art. 788 § 1 Kodeksu postępowania cywilnego.

W przypadku przekazania praw lub obowiązków na inną osobę po uzyskaniu tytułu egzekucyjnego, sąd może nadać klauzulę wykonalności dla tej osoby, pod warunkiem przedstawienia odpowiedniego dokumentu z podpisem poświadczonym notarialnie, potwierdzającego takie przejście praw.

Gdzie można sprzedać swoje długi?

Zastanawiasz się, gdzie można sprzedać dług dłużnika? Poniżej znajdziesz kilka rozwiązań:

  • Dłużnicy naszego kontrahenta – zakup wierzytelności w celu potrącenia jest strategią, dzięki której dłużnik może zredukować swoje zobowiązania. Jeżeli dłużnik ma wobec naszego kontrahenta pewne roszczenia, zakup wierzytelności pozwoli na jej potrącenie z jego długiem.
  • Inwestorzy indywidualni – zakup wierzytelności może być traktowany jako forma inwestycji, w której zakładana jest zdolność do odzyskania należności. Taka strategia niesie ze sobą pewne ryzyko, ale może przynieść znaczący zwrot z inwestycji, jeżeli dług zostanie spłacony w pełni.
  • Firmy windykacyjne – to profesjonalne podmioty, które specjalizują się w zakupie przeterminowanych wierzytelności i ich późniejszym dochodzeniu. Firmy te dysponują odpowiednimi narzędziami, zasobami ludzkimi i doświadczeniem, które pozwalają im efektywnie windykować należności. Często zakupują długi masowo i za niższą cenę, licząc na to, że odzyskają przynajmniej część z nich, przynosząc zysk.
  • Giełda długów – to nowoczesne narzędzie, które pozwala na łatwiejsze i bardziej przejrzyste zarządzanie wierzytelnościami. Jej działanie opiera się na zasadach zbliżonych do tradycyjnych giełd, ale zamiast akcji czy innych instrumentów finansowych obrotem są tutaj długi. Korzystając z giełdy wierzytelności, wierzyciele mogą publicznie prezentować informacje o niespłaconych zobowiązaniach w celu ich sprzedaży. Przepisy dotyczące ochrony danych osobowych dopuszczają dzielenie się takimi danymi w celu odzyskania zaległych płatności od dłużników. Podczas sprzedaży długu, można ujawnić takie dane jak: nazwa firmy lub imię i nazwisko dłużnika, adres (bez szczegółowych informacji), NIP i kwotę zadłużenia. Te dane muszą być poparte odpowiednią dokumentacją. Jeśli jednak w pierwotnej umowie z dłużnikiem istnieje klauzula zakazująca cesji, wierzyciel nie może wystawić takiej wierzytelności na sprzedaż.

Nie przegap: Windykacja polubowna - na czym polega?

Ile kosztuje sprzedaż długu?

Jak kształtuje się sprzedaż długu a koszty? Podczas sprzedaży wierzytelności, wartość uzyskana przez sprzedającego zwykle wynosi od 50% do 90% pierwotnej wartości faktury, co oznacza, że przedsiębiorca może otrzymać niższą kwotę niż początkowo była należna.

Ostateczna cena zależy od stopnia przeterminowania zadłużenia oraz wiarygodności dłużnika. Im dłuższy czas oczekiwania na spłatę i niższa wiarygodność dłużnika, tym niższa jest wartość wierzytelności na rynku.

Jak sprzedać dług firmie windykacyjnej?

Przedsiębiorcy, którzy chcą odzyskać swoje należności, mogą zdecydować się na sprzedaż długu firmie windykacyjnej. Polski Kodeks Cywilny, w artykułach od 509 do 518 precyzuje, jak można dokonać cesji wierzytelności.

Co istotne, cesja (czyli przeniesienie praw z wierzytelności na inną osobę) może zostać dokonana bez konieczności uzyskiwania zgody dłużnika, ale dłużnik musi zostać o tym fakcie poinformowany. Po przekazaniu długu firmie windykacyjnej, dłużnik musi spłacić swoje zobowiązanie już nowemu wierzycielowi, czyli tej firmie.

Nowy wierzyciel przejmuje nie tylko główne zobowiązanie, ale także wszystkie dodatkowe prawa z nim związane, np. odsetki za zwłokę. Co więcej, nawet jeśli dług jest już podlegający egzekucji komorniczej, wierzyciel może sprzedać go, jeżeli komornik nie jest w stanie odzyskać zaległych środków.

Jeśli chodzi o aspekt finansowy takiej transakcji, firma windykacyjna określa cenę, jaką jest w stanie zapłacić za dług, opierając się na analizie sytuacji finansowej dłużnika, istniejącej dokumentacji oraz czasie, który upłynął od momentu powstania zadłużenia.

Po sprzedaży długu, wierzyciel dostaje umówione środki, a firma windykacyjna przejmuje odpowiedzialność za odzyskanie pieniędzy od dłużnika.

Przeczytaj: Czy istnieje bank który spłaca długi?

Jak sprzedać dług osoby fizycznej?

Sprzedaż długu osoby prywatnej, możliwa jest za pomocą kilku opcji. Jedną z nich jest cesja wierzytelności, czyli przeniesienie praw z wierzytelności na inną osobę lub instytucję. Ważne jest, że w przypadku cesji nie musisz posiadać formalnego tytułu egzekucyjnego, by móc sprzedać swoją wierzytelność.

Innym sposobem jest wystawienie długu na giełdzie wierzytelności. To miejsce, gdzie wierzyciele mogą oferować swoje długi do sprzedaży. Jeśli decydujesz się na tę opcję, musisz pamiętać, że konieczne jest posiadanie tytułu egzekucyjnego. Jest to wymóg wynikający z faktu, że informacje o dłużniku będą udostępniane publicznie.

Dla tych, którzy chcą uniknąć zbyt dużego zaangażowania w proces odzyskiwania długów, dobrym rozwiązaniem jest skorzystanie z usług firm, które specjalizują się w wykupie długów od osób fizycznych.

Takie firmy mają doświadczenie w odzyskiwaniu długów, a często również dysponują zasobami – takimi jak nowoczesne narzędzia do śledzenia majątku dłużników – które pozwalają im efektywnie odzyskiwać długi, nawet jeśli dłużnik próbuje uciec za granicę. Korzystając z ich usług, można szybko i skutecznie odzyskać część swoich pieniędzy.

Czy sprzedaż długu przerywa bieg przedawnienia?

Wiele osób może zastanawiać się, jak kształtuje się przedawnienie długu przy sprzedaży. Otóż sprzedaż długu nie przerywa biegu przedawnienia.

Warto wiedzieć: Pomoc dla osób zadłużonych. Co oferuje rząd i fundacje?

Jakie korzyści daje sprzedaż długów?

Sprzedając dług, wierzyciel może skorzystać z szeregu korzyści:

  • Zmniejszenie ryzyka – przekazując dług innemu podmiotowi, wierzyciel eliminuje ryzyko związane z niespłaceniem zobowiązania.
  • Szybki dostęp do gotówki – dzięki sprzedaży wierzytelności wierzyciel od razu otrzymuje środki finansowe, które może przeznaczyć na różne cele, jak inwestycje czy regulowanie własnych zobowiązań.
  • Skupienie na głównym biznesie – zamiast zajmować się procesem odzyskiwania długu, wierzyciel może skoncentrować swoje zasoby na kluczowych aspektach swojej działalności.
  • Poprawa stosunków biznesowych – unikając bezpośredniej konfrontacji z dłużnikiem w sprawie niespłaconego długu, wierzyciel może podtrzymać dobre relacje handlowe z kontrahentem.
  • Potencjał zwiększenia zysków – chociaż sprzedając dług z dyskontem wierzyciel otrzymuje kwotę niższą od wartości nominalnej wierzytelności, uzyskane w ten sposób środki mogą zostać efektywnie zainwestowane lub wykorzystane w innych aspektach biznesu, przynosząc w efekcie większe zyski w przyszłości.