Z tego artykułu dowiesz się:

Problemy ze spłatą kilku rat kredytów – hipotecznego, samochodowego, gotówkowego, ratalnego czy pożyczki online – powodują, że kredytobiorca staje na krawędzi swej zdolności finansowej.

Czasem okazuje się, że niestety jego miesięczne dochody nie pozwalają na zapłacenie wszystkich zobowiązań. To prosta droga do tego, aby popaść w poważne długi. Zanim kredytobiorca zostanie wpisany do BIK-u jako nierzetelny dłużnik, może ubiegać się o kredyt konsolidacyjny. Jakie korzyści może on z niego mieć?

Czym jest bankowa konsolidacja?

W wielu bankach można otrzymać kredyt konsolidacyjny, który jest specyficznym rodzajem zobowiązania bankowego. Łączy bowiem kilka wcześniej zaciągniętych przez klienta kredytów w jeden, większy kredyt z często niższą ratą miesięczną w porównaniu do sumy wcześniej spłaconych rat.

W zależności od banku inne kredyty i pożyczki mogą podlegać konsolidacji. Mogą to być między innymi:

  • kredyt ratalny,
  • kredyt gotówkowy,
  • kredyt samochodowy,
  • kredyt hipoteczny,
  • karty kredytowe,
  • kredyt na koncie osobistym,
  • pożyczki pozabankowe.

Wszystkie te kredyty można ze sobą połączyć i ułatwić sobie uiszczanie comiesięcznych płatności. Zamiast kilku rat, płaconych w różnych terminach, można wybrać kredyt z jedną ratą.

Kiedy kredyt konsolidacyjny się opłaca?

Dłużnik bankowy i pozabankowy może wiele skorzystać z opcji zaciągnięcia kredytu konsolidacyjnego. Przede wszystkim chodzi tu o uporządkowanie jego sytuacji finansowej. Jednak banki umożliwiają też negocjowanie warunków kredytowania konsolidacyjnego. Można wynegocjować lepszą prowizję czy niższą marżę kredytową, a to pozwoli na obniżenie łącznych kosztów kredytowania.

Celem osób zadłużonych, które zaciągają kredyty konsolidacyjne, jest przede wszystkim zmniejszenie miesięcznego zobowiązania z tytułu raty kredytowej. Jest to możliwe, ale najczęściej ma to związek z wydłużeniem okresu kredytowania.

Im dłużej kredytobiorca zamierza spłacać kredyt konsolidacyjny w porównaniu z okresem kredytowania właściwym dla wcześniej zaciągniętych zobowiązań, tym większe w ogólnym rozrachunku staną się ogólne koszty kredytowania. Trzeba mieć to na uwadze podczas ustalania wysokości raty miesięcznej i nowego okresu spłaty kredytu.

Czy kredyt konsolidacyjny zostanie udzielony dłużnikowi?

Jeśli traktować jako dłużnika osobę, która ma po prostu zaciągnięte pewne kredyty czy pożyczki, to należałoby powiedzieć, że bank powinien się przychylić do wniosku o kredyt konsolidacyjny, o ile potencjalny kredytobiorca będzie odznaczał się odpowiednio wysoką zdolnością kredytową i nie będzie miał negatywnych wpisów w historii kredytowania w BIK-u (Biurze Informacji Kredytowej).

W przypadku, gdy osoba zadłużona przestanie spłacać terminowo swoje zobowiązania, a w BIK-u odnotowane będą owe opóźnienia, wówczas straci szansę na uzyskanie kredytu konsolidacyjnego w banku.

Banki mają bowiem obowiązek kontrolowania wiarygodności kredytowej klientów. Jeśli są nierzetelnymi dłużnikami, instytucje bankowe nie udzielą im finansowania. Podobnie będzie w przypadku, gdy bank uzna za niewystarczająco wysoką zdolność kredytową klienta.

Jak dokonać konsolidacji dla osób zadłużonych?

W przypadku, gdy kredytobiorca spłaca regularnie swoje zobowiązania w bankach, może postarać się w wybranej instytucji bankowej o kredyt konsolidacyjny, dzięki któremu połączy zobowiązania w jedną, mniejszą ratę. W tym celu powinien złożyć stosowny wniosek na druku bankowym oraz dołączyć do niego wymagane przez bank dokumenty.

Wśród nich znajdą się wcześniej zawarte umowy pożyczkowe i kredytowe, informacje od banków o stanie zadłużenia oraz dokumenty potwierdzające wysokość uzyskiwanych obecnie dochodów przez potencjalnego kredytobiorcę. Po oszacowaniu zdolności kredytowej i skontrolowaniu historii w BIK-u bank podejmie decyzję o udzieleniu kredytu konsolidacyjnego.

W przypadku przeterminowanego zadłużenia dłużnikowi nie pozostaje już nic innego, tylko postarać się o udzielenie pożyczki konsolidacyjnej w firmie pozabankowej. Takie firmy nie mają obowiązku sprawdzania BIK-u przed udzieleniem finansowania.