Jak wyczyścić swoją historię w BIK?

Czym są wpisy w Biurze Informacji Kredytowej?

Biuro Informacji Kredytowej jest instytucją powołaną do życia przez banki, która jako jedyna w Polsce gromadzi oraz udostępnia informacje na temat terminowości spłat kredytów i pożyczek przez osoby fizyczne i firmy. Informacje te pochodzą z wpisów dokonywanych przez banki, SKOK-i, instytucje pożyczkowe, a także firmy leasingowe i faktoringowe.

Czym są wpisy w BIK? Są to informacje dotyczące zobowiązań kredytowych od momentu ich zaciągnięcia do całkowitej spłaty. Chodzi o takie zobowiązania jak kredyty, pożyczki, zakupy ratalne, karty kredytowe, limity i debety w rachunkach oraz poręczenia innych kredytów. Gromadzone na ich temat dane w bazie dotyczą przede wszystkim wysokości zaciągniętych zobowiązań oraz terminowości ich spłaty. Takie informacje można podzielić na pozytywne i negatywne.

Negatywne wpisy w BIK – dotyczą opóźnień w spłacie zobowiązań i pogarszają historię kredytową; w szczególności na nią wpływ mają opóźnienia przekraczające 60 dni.

Pozytywne wpisy w BIK – dotyczą terminowej spłaty zobowiązań np. kolejnych rat kredytu lub zwrotu pożyczki i pozwalają budować pozytywną historię kredytową.

Historia kredytowa jest więc ogólnym zbiorem informacji na temat spłaty zobowiązań przez daną osobę, które są aktualnie widoczne w bazie BIK. Na jej podstawie obliczana jest ocena punktowa tzw. scoring BIK.

Kiedy możemy trafić do BIK?

Jak trafić do BIK? To pytanie zadają sobie zarówno osoby, które chcą budować pozytywną historię kredytową, jak i Ci, którzy obawiają się negatywnych wpisów o sytuacji finansowej. Niestety to, czy trafisz do BIK, tylko w pewnym stopniu zależy od Ciebie. 

Jeśli wyrazisz zgodę na przetwarzanie Twoich danych osobowych, co jest częstym wymogiem firm pożyczkowych w momencie zaciągania korzystnej pierwszej chwilówki, możesz trafić do BIK już w momencie podpisywania umowy. Na rynku dostępne są jednak firmy, które nie współpracują z BIK, więc jeśli zależy Ci na tym, aby nie znaleźć się w tej bazie danych, możesz skorzystać z ich oferty. 

Ile czasu BIK przechowuje dane o pożyczkobiorcach? 

Zanim postanowisz wyczyścić swój BIK samodzielnie bądź z pomocą firmy specjalizującej się w takich usługach, oceń, czy w ogóle warto to robić. W BIK nie są bowiem przechowywane wszystkie informacje i nie są one widoczne cały czas.

Banki i firmy pożyczkowe widzą w bazie wyłącznie następujące informacje:

• dotyczące aktywnych zobowiązań (aktualnie spłacanych),
• dotyczące zobowiązań zamkniętych, jeśli w ich spłacie nastąpiło opóźnienie wynoszące powyżej 60 dni,
• dotyczące zobowiązań zamkniętych i spłaconych terminowo, o ile na przetwarzanie o nich danych kredytobiorca wyraził zgodę.

Pozytywne wpisy na temat terminowo spłaconych kredytów są widoczne tylko wtedy, jeśli wyrazisz na to zgodę. Negatywne wpisy mogą być widoczne nawet przez 5 lat bez Twojej zgody, jeśli opóźnienie w spłacie danego zobowiązania przekroczyło 60 dni, a wierzyciel uprzedził Cię o dokonaniu stosownego wpisu do bazy co najmniej 30 dni wcześniej.

Prawo do ubiegania się o usunięcie przechowywanych danych wynika z zależności RODO a wpisy w BIK.

Czyszczenie historii BIK - czy jest to w ogóle możliwe?

Jeżeli zależy Ci na poprawieniu swojej historii kredytowej w BIK, możesz wbrew pozorom zrobić wiele w tym kierunku, choć nie będzie to dokładnie czyszczenie bazy.

Jak może wyglądać takie „czyszczenie BIK”? Oto przykład czynności, które możesz w tym celu wykonać:

1. Sprawdź, jakie informacje na Twój temat są widoczne w BIK dla banków i firm pożyczkowych - pobierz w tym celu raport na swój temat.
2.  Postaraj się spłacić jak najszybciej zaległości powyżej 60 dni lub podejmij rozmowy z wierzycielami na temat warunków spłaty zadłużenia.
3.  Złóż wniosek o usunięcie danych dotyczących starych zaległości powyżej 60 dni, od których spłaty minęło 5 lat.
4.  Złóż wniosek o korektę danych nieaktualnych lub błędnych.

Jeśli Twoja sytuacja pozwala usunąć wpis z Biura Informacji Kredytowej, powinieneś napisać stosowny wniosek, w którym wycofasz zgodę na wykorzystywanie Twoich danych osobowych. We wniosku tym powołaj się na art. 105a ust.2 Ustawy o prawie bankowym. BIK sprawdzi, czy rzeczywiście Twoje zobowiązanie zostało uregulowane, a jeśli tak, usunie wpis. 

Czyszczenie BIK – czy możemy samodzielnie wyczyścić złą historię kredytową w BIK? 

Samodzielne czyszczenie historii kredytowej w BIK jest więc jak najbardziej możliwe, jednak w ściśle określonych przypadkach. Jeżeli nie upłynęło odpowiednio dużo czasu lub nie uregulowałeś zobowiązania, samodzielne czyszczenie BIK w postaci wycofania zgody na przetwarzanie danych osobowych, nie przyniesie pozytywnych skutków

Jak wyczyścić wpisy w BIK? Czyszczenie historii kredytowej musisz rozpocząć od wywiązania się z zawartych z firmą pożyczkową umów. 

Czyszczenie BIK - ile trwa?

Jak długo będziesz musiał czekać na czyszczenie BIK? Ile trwa taka procedura? Nie ma jednej odpowiedzi na to pytanie. Wszystko zależy od tego, jaka jest Twoja indywidualna sytuacja. 

Jeżeli zostałeś wpisany do bazy ze względu na zadłużenie powyżej 60 dni lub 90 dni, na wyczyszczenie musisz czekać aż pięć lat. Jeśli jednak wpis powstał w wyniku zaciągnięcia pożyczki, w firmie wpisującej do BIK, odwołanie zgody na przetwarzanie danych osobowych nie powinno zająć dłużej niż tydzień. Firmy pożyczkowe muszą bowiem na bieżąco informować bazę BIK o zmianach w zakresie prawa do przetwarzania danych osobowych klientów.

Czyszczenie BIK - ile kosztuje?

Drugie pytanie, które zwykle zadają sobie pożyczkobiorcy, dotyczy tego, ile kosztuje czyszczenie BIK. Jeśli zdecydujesz się złożyć wniosek samodzielnie, jak najbardziej możliwe jest czyszczenie BIK za darmo.

Wycofanie zgody na przetwarzanie danych osobowych jest bezpłatne. 

Weź jednak pod uwagę zapisy umowy pożyczkowej, którą zawarłeś. Może znajdować się w niej zapis o tym, że wycofanie zgody na przetwarzanie danych osobowych wiąże się z dodatkowymi opłatami lub utratą szansy na skorzystanie z promocyjnych warunków oferty. 

Ile będzie kosztować usługa profesjonalnej firmy, która oferuje czyszczenie BIK? Cena może wynosić od kilkuset do nawet kilku tysięcy złotych. Warto więc trzy razy się zastanowić, zanim skorzystasz z podobnych usług. Samodzielne napisanie wniosku nie jest trudne, a nic nie kosztuje.

W jakich przypadkach możemy wnioskować o usunięcie danych z bazy BIK?

Prośba o usunięcie danych z BIK zostanie rozpatrzona pozytywnie tylko w ściśle określonych przypadkach. Kiedy i jak usunąć wpisy z BIK, aby nie tracić czasu na wpisanie wniosków? 

Usunięcie danych z BIK po spłacie kredytu

Jeśli spłaciłeś zobowiązanie terminowo, wniosek o usunięcie danych z BIK to tylko formalność. Wystarczy, że dostarczysz go do banku, a wpis powinien zostać usunięty już nawet w ciągu 7 dni. 

Usunięcie danych z BIK po 5 latach

Jeśli negatywny wpis na Twój temat pojawił się w wyniku zalegania ze spłatą zobowiązania, pozbycie się go będzie bardziej problematyczne. Usunięcie danych z BIK po spłacie kredytu po terminie, będzie możliwie dopiero po pięciu latach od uregulowania płatności.

Usunięcie danych błędnie wpisanych do bazy BIK

Usunięcie wpisów z BIK jest możliwie również jeśli zostały one wpisanie niepoprawnie. Masz prawo złożyć wniosek o zmianę wpisów, jeśli znajdują się w nich nieprawdziwe lub nieaktualne informacje. 

Czy czyszczenie BIK jest skuteczne?

Czy czyszczenie BIK jest skuteczne? Tak, ale tylko wtedy, gdy ma miejsce jedna z opisanych w poprzednim akapicie sytuacji. W innym wypadku wniosek o usunięcie wpisów zostanie zignorowany. Nie warto więc tracić czasu na jego wysyłanie, a zamiast tego lepiej skupić się na spłaceniu zaległych zobowiązań.

Jakie dane w BIK mogą wpłynąć na naszą zdolność kredytową?

Dane z Biura Informacji Kredytowej są podstawowym źródłem informacji o Twojej sytuacji finansowej w procesie oceny zdolności kredytowej. Na ich podstawie bank lub firma pożyczkowa dokonują oceny ryzyka związanego z udzieleniem Ci pożyczki. 

Czynniki, które wpływają na ocenę Twojej sytuacji przez bank to:

• opóźnienia w spłacie rat kredytowych lub pożyczkowych,
• wykorzystanie limitu kredytowego,
• znacząca aktywność w zaciąganiu zobowiązań. 

Już nawet jeden negatywny wpis, który świadczy o opóźnieniach w spłacie pożyczek, może mieć niekorzystny wpływ na ocenę zdolności kredytowej. Negatywnie postrzegana jest także ilość wniosków kredytowych, które złożyłeś w ostatnim czasie. Im jest ich więcej, tym gorzej z punktu widzenia oceny instytucji finansowej. 

Powinieneś jednak pamiętać o tym, że wpisy w BIK można wykorzystać na swoją korzyść. Pozytywne wpisy wpływają bowiem znacząco na podwyższenie zdolności kredytowej. 

Jak działają "czyściciele BIK"?

Ponieważ negatywna historia kredytowa jest poważną przeszkodą przy ubieganiu się o kredyt lub pożyczkę, powodzeniem cieszą się usługi firm oferujących czyszczenie BIK.

Są to najczęściej kancelarie, które kierują swoje usługi do osób zadłużonych i zdesperowanych, potrzebujących szybko pomocy w pozyskaniu dodatkowej gotówki. Ich pomoc często sprowadza się jedynie do napisania w imieniu klienta wniosku o usunięcie wpisów o spłaconych zobowiązaniach.

Czasami jednak usługi czyścicieli BIK obejmują także:

• sprawdzenie bazy BIK klienta i skorygowanie błędnych lub nieaktualnych danych,
• podważenie zasadności przetwarzania danych na temat zobowiązania przeterminowanego 60 dni bez zgody klienta, jeśli wierzyciel nie powiadomił go o tym w należyty sposób na 30 dni przed zgłoszeniem wpisu,
• negocjacje z wierzycielami w imieniu klienta na temat warunków spłaty zadłużenia i zmiany wpisów w BIK.

Wszystkie powyższe czynności można wykonać samodzielnie. Być może będzie to trwało nieco dłużej, ale na pewno będzie znacznie tańsze. Wysłanie pism i podjęcie rozmów z instytucjami finansowymi nie będzie Cię kosztowało praktycznie nic, natomiast wyspecjalizowane kancelarie pobiorą za to wysokie opłaty rzędu nawet kilkuset złotych.

Jak możemy zbudować pozytywną historię kredytową w BIK?

Zastanawiasz się, jak budować pozytywną historię kredytową? 

• spłacaj swoje zobowiązania terminowo 
• zaciągnij nieoprocentowaną pożyczkę i spłać ją przed czasem
• ureguluj limity na Twojej karcie kredytowej 
• rozlicz się ze sprzętu zakupionego na raty
• zadbaj o usunięcie nieaktualnych oraz nieprawdziwych wpisów w BIK 

Warto wiedzieć, że wbrew pozorom banki chętniej udzielają kredytów osobom, które mają pozytywne wpisy w BIK, niż osobom bez żadnej przeszłości pożyczkowej. Jak najbardziej możesz więc wykorzystać Biuro Informacji Kredytowej do budowania pozytywnej historii kredytowej.