Z tego artykułu dowiesz się:
Problem ze spłatą zadłużenia może dotknąć każdego z nas. Nawet wybierając najtańszy kredyt gotówkowy, powinniśmy uwzględniać to, że w niektórych nieprzewidzianych sytuacjach nasza poduszka finansowa się wyczerpie.
- Kredyt oddłużeniowy nie jest tym samym, co kredyt konsolidacyjny. Łączy je jeden cel, ale nieraz znacząco różnią się w szczegółach.
- Wzięcie kredytu oddłużeniowego może być możliwe pomimo złej historii w BIK, choć czasem warto mieć poręczyciela lub nieruchomość pod zastaw.
- Wiele firm oferujących takie kredyty w praktyce może przypominać firmy oferujące chwilówki – nie brakuje jednak ofert pożyczek na wyższe kwoty!
- Z zasady kredyt oddłużeniowy ma większe oprocentowanie niż kredyt konsolidacyjny.
Czym jest kredyt oddłużeniowy?
Nazwa może być nieco myląca, ponieważ kredyty są udzielane przez banki. Właściwym określeniem byłoby raczej pożyczka oddłużeniowa. Jest to produkt udzielany przez firmy pozabankowe, który zaciąga się w celu spłacenia innych kredytów lub pożyczek.
Trudne kredyty oddłużeniowe są produktami przygotowanymi dla osób w bardzo ciężkiej sytuacji finansowej, które nie mogą terminowo spłacić zadłużenia. Oznacza to, że otrzymane środki trafiają na „pozbycie się” długu, który na nas ciąży, zamiast — jak bywa w przypadku standardowej pożyczki — na konto. Jest to wspólna cecha, która łączy kredyt oddłużeniowy z kredytem konsolidacyjnym.
Jak działa kredyt oddłużeniowy?
W praktyce chodzi w nim o to, że zaciągamy zobowiązanie na konkretną kwotę np. stanowiącą sumę naszych innych pożyczek i kredytów, a następnie środki te przeznaczamy właśnie na spłatę tamtych zobowiązań.
W efekcie zamiast kilku wierzycieli mamy jednego – podobnie mamy jedną ratę zamiast kilku. Czasem potrzebne jest poręczenie żyranta lub zastaw nieruchomości – to też sprawia, że może być dostępny np. kredyt oddłużeniowy ze złym BIKiem. Na rynku znajdziemy też kredyty oddłużeniowe z zajęciami komorniczymi.
Przykład!
Pan Jan w wieku 25 lat wraz z małżonką zaciągnął kredyt hipoteczny na zakup mieszkania na okres 25 lat. Miał wtedy stałą pracę, podobnie jak jego małżonka. Powodziło się im całkiem dobrze, przez 15 lat spłacali zobowiązania, nawet nadpłacali kredyt.
W pewnym momencie zdecydowali się również na kilkuletni kredyt na samochód. Przy okazji wakacji okazało się, że pojawiła się interesująca oferta wakacyjna last minute, ale nie mieli pieniędzy, żeby od razu ją opłacić. W związku z tym zdecydowali się na pożyczkę w firmie pozabankowej.
W kilka miesięcy po tej sytuacji kredytobiorca stracił pracę, co znacząco uszczupliło budżet domowy. Małżeństwo nie miało już możliwości na spłatę zobowiązań. Bank nie chciał udzielić kredytu konsolidacyjnego.
W związku z tym pan Jan udał się do innej firmy pozabankowej, gdzie otrzymał kredyt oddłużeniowy. W ten sposób spłacił zadłużenia ze środków, które otrzymał w ramach pożyczki i obniżył ratę miesięczną, którą byli w stanie spłacać z pensji małżonki.
Przeczytaj też: Pożyczka z komornikiem dla zadłużonych bez zdolności kredytowej — czy to jest możliwe?
Gdzie dostanę kredyt oddłużeniowy?
Wbrew pozorom kredyt oddłużeniowy w banku nie jest możliwy do uzyskania. Zatem, gdzie dostanę kredyt, jak jestem zadłużony? W praktyce więc kredyt oddłużeniowy pozabankowy to po prostu pożyczka więc po ten produkt musimy skierować się do firmy pozabankowej, a także do prywatnych instytucji finansowych.
Jakich ofert możemy przykładowo oczekiwać? Przeglądając rozmaite zestawienia, możemy znaleźć pożyczki oddłużeniowe pozabankowe zarówno na mniejsze, kilkutysięczne kwoty, jak i na kwoty kilkudziesięciu tysięcy złotych.
Oto przykładowe oferty:
Avinto
- Kwota: do 8 tys. złotych.
- Okres spłaty: do 30 dni.
Creditu
- Kwota: Do 3 tys. złotych.
- Okres spłaty: do 30 dni.
Ekassa
- Kwota: Do 30 tys. złotych.
- Okres spłaty: Do 48 miesięcy.
Ekspres Pożyczka
- Kwota: Do 8 tys. złotych.
- Okres spłaty: Do 30 dni.
KredytOK
- Kwota: do 12 tys. złotych.
- Okres spłaty: do 36 miesięcy.
Sprawdź też: Gdzie pożyczyć 1000 zł na już?
Kredyt oddłużeniowy a konsolidacyjny – czym się różnią?
Kredyty konsolidacyjne oddłużeniowe w zasadzie różnią się w detalach, choć cel jest podobny. W istocie są skierowane na zebranie kilku zobowiązań w jedną, mniejszą ratę, którą będzie można spłacać. A na czym polegają dokładne różnice?
|
Kredyt konsolidacyjny |
Kredyt oddłużeniowy |
|
|
Kto udziela? |
Banki |
Firmy pozabankowe oraz instytucje prywatne |
|
Czemu służy/jaki ma cel? |
Służy spłaceniu zaciągniętych długów, jeśli posiadane oszczędności nie wystarczają na to, aby kredytobiorca mógł samodzielnie to zrobić. |
Służy spłaceniu zaciągniętych długów, których kredytobiorca nie może spłacić z posiadanych oszczędności – i jednocześnie nie może liczyć na pomoc banku. |
|
Historia kredytowa |
Musisz mieć dobrą, aby dostać kredyt konsolidacyjny |
Kredyt oddłużeniowy otrzymasz nawet przy złej historii kredytowej |
|
Co pod zastaw? |
Może być wymóg zastawienia nieruchomości. Bank może wymagać wykupienia ubezpieczenia na życie. |
Może być konieczność zabezpieczenia w postaci zastawu nieruchomości i/lub poręczenia ze strony żyranta. |
|
Bezpieczeństwo |
Jest stosunkowo bezpieczne, więc spłata zadłużenia jest tańsza. |
Oprocentowanie jest wyższe, gdyż dla firmy udzielenie kredytu oddłużeniowego jest bardziej ryzykowne. |
Kto może uzyskać kredyt oddłużeniowy?
Z założenia kredyt oddłużeniowy dla zadłużonych jest przeznaczony dla osób, których poziom zadłużenia znacząco przekracza wydolność finansową. Walka z komornikiem z zasady przekreśla nasze szanse na kredyt w banku. W takiej sytuacji ratunkiem może być kredyt oddłużeniowy na spłatę komornika.
W praktyce wręcz, jak sama nazwa na to wskazuje, jest to produkt finansowy skierowany właśnie do osób z długami, które nie mogą udać się do banku.
Kredyt oddłużeniowy – warunki uzyskania
Jakie warunki formalne trzeba spełnić, aby otrzymać kredyt oddłużeniowy? W każdej firmie mogą się one nieco różnić, ale zazwyczaj są to takie kwestie jest:
- Pełnoletniość klienta (połączona z pełną zdolnością do czynności prawnych).
- Obywatelstwo polskie lub stałe zameldowanie.
- Stałe źródło dochodu – środki muszą wpływać na konto regularnie. Trzeba to więc udokumentować przy staraniu się o kredyt oddłużeniowy.
- Zabezpieczenie materialne – np. w postaci nieruchomości: mieszkania lub działki.
- Poręczyciel/gwarant – czasem firmy mogą wymagać gwaranta, jeśli klient ma bardzo niską zdolność kredytową.
To może Cię zainteresować: Czy istnieje bank który spłaca długi?
Kredyt oddłużeniowy – wymagane dokumenty
Z racji, że kredyt oddłużeniowy mimo swojej nazwy tak naprawdę jest pożyczką, formalności jest tu niewiele. Nie trzeba też dołączać do wniosku wielu dokumentów.
Wystarczające okazują się:
- Dowód osobisty – dla potwierdzenia tożsamości.
- Dokument potwierdzający wysokość dochodów – np. w postaci wyciągu z konta czy zaświadczenia od pracodawcy.
- Dokumenty o zadłużeniu – umowy kredytów i pożyczek, wezwania do zapłaty itp.
- Dokumenty służące do zabezpieczenia danego kredytu oddłużeniowego w razie konieczności.
Jak uzyskać kredyt oddłużeniowy?
Możemy starać się uzyskać kredyt oddłużeniowy online lub w placówce danej firmy podczas wizyty stacjonarnej.
Oto jak to zrobić:
- Pożyczki oddłużeniowe online, tak jak w formie stacjonarnej wymagają przygotowania i przesłania do danej firmy dokumentacji.
- Składamy wniosek, w którym wskazujemy, które zobowiązania chcemy scalić w jedną ratę – nie musimy wszystkich.
- Firma analizuje dokumenty i wydaje werdykt, czy takie kredyt może być udzielony w danym przypadku.
- Jeśli opinia jest pozytywna (np. po sprawdzeniu zdolności kredytowej), istnieje możliwość podpisania umowy kredytu oddłużeniowego.
Czy możliwy jest kredyt oddłużeniowy bez zabezpieczeń?
W rzeczywistości rzadko się to zdarza, niekiedy jednak jest to możliwe. Pożyczki oddłużeniowe bez zabezpieczeń są dopuszczalne wtedy, gdy firma udzielająca pożyczek po analizie dokumentów uzna, że ryzykowność wsparcia nie jest tak wysoka. Jeśli jest to ryzykowne, będziemy wręcz potrzebować dodatkowych zabezpieczeń.
Warto wiedzieć: Pomoc dla zadłużonych. Jak spłacić długi?
Czy warto skorzystać z kredytu oddłużeniowego?
Zawsze przed zdecydowaniem się na zaciągnięcie jakiegokolwiek zobowiązania powinniśmy zastanowić się nad tym, czy będzie to dla nas opłacalne. Z całą pewnością powinniśmy unikać sytuacji, w której jedynie pogorszymy swoją sytuację finansową, zamiast wyjść z długów. Jednak warto pamiętać, że kredyt oddłużeniowy w przeciwieństwie do brania pożyczek i chwilówek cechuje się tym, że jest przeznaczony konkretnie na spłatę zadłużeń. W domyśle więc ma on zwalczyć spiralę zadłużenia, nie ją rozkręcać.
Z całą pewnością należy unikać takiego zobowiązania, jeśli wiemy, że nie będziemy w stanie spłacać zobowiązania w nowej formie. W praktyce bowiem wydłużenie czasu spłaty i zmniejszenie łącznych rat oznacza wyższy całkowity koszt kredytu dla nas.
Zalety kredytu oddłużeniowego:
- Spłata jednej wygodnej raty zamiast kilku rozproszonych.
- Sumarycznie rata jest niższa niż wcześniejsze.
- Unikamy zajęcia komorniczego, poprawiamy historię kredytową.
Wady kredytu oddłużeniowego:
- Najczęściej wysokie oprocentowanie oraz wysokość prowizji.
- Zabezpieczenie nieruchomością oznacza ryzyko jej utraty.
- Wyższy całkowity koszt zobowiązań.
Przeczytaj też inne nasze artykuły:
Pytania i odpowiedzi