Żyrant kredytu to osoba, która odpowiada solidarnie z głównym dłużnikiem za zaciągnięte zobowiązania. Niezależnie od tego, czy wnioskujemy o kredyt gotówkowy, decydujemy się na pożyczkę studencką lub konsolidację wielu zobowiązań – jedną z form zabezpieczenia będzie poręczenie przez żyranta.

Kim jest żyrant? Kto może zostać żyrantem?

Kto to jest żyrant? Według kodeksu cywilnego jest to poręczyciel, który zobowiązuje się względem dłużnika do wykonania zobowiązania na wypadek, gdyby nie zrobił tego sam dłużnik. Żyrant do kredytu odpowiada za dług całym swoim majątkiem, a jeśli nie będzie w stanie uregulować zobowiązania, wierzyciel może dochodzić od niego spłaty na drodze postępowania egzekucyjnego – przez egzekucję komorniczą.

Kredyt z żyrantem to ryzykowne przedsięwzięcie – zwłaszcza dla samego poręczyciela. Chociaż z roku na rok maleje liczba osób, które żyrują pożyczki, to nadal jest to popularne rozwiązanie. Żyrant może pomóc, kiedy zdolność kredytowa jest niska, a bank wymaga dodatkowego zabezpieczenia.

Jakie kryteria powinien spełnić żyrant? Kto może zostać poręczycielem? Tak naprawdę wymagania są takie same, jak wobec dłużnika. Żyrant przy kredycie powinien być osobą pełnoletnią, mieć pełną zdolność do czynności prawnych, a także odpowiednią zdolność kredytową. Banki sprawdzają również rejestry dłużników, np. BIK czy KRD, dlatego potencjalny żyrant nie może mieć zaległości w spłacie.

Czy żyrantem może zostać ktoś, kto sam jest zobowiązany kredytem?

Czy mając kredyt, można być żyrantem? Wszystko zależy od zdolności kredytowej osoby decydującej się na poręczenie zobowiązania. Jest to jak najbardziej możliwe w przypadku osób, które mają wysokie dochody i pomimo zadłużenia na swoim koncie będą mogły zostać poręczycielem innego kredytu.

Oczywiście każdą sprawę banki rozpatrują indywidualnie – biorą pod uwagę sytuację żyranta, sprawdzają jego historię kredytową, zarobki, scoring w BIK, a także inne parametry, które mogą mieć wpływ na jego wiarygodność finansową.

Do jakich zobowiązań możemy dobrać żyranta?

Jednym z najczęściej zaciąganych zobowiązań, przy których wymagany jest żyrant pożyczki, jest kredyt studencki. W takiej sytuacji poręczycielem najczęściej są rodzice. Sam student, jako osoba bez dochodów, nie posiada zdolności kredytowej, a więc potrzebuje żyranta, który w razie potrzeby przejmie na siebie odpowiedzialność za pożyczkę na kształcenie.  

A co z innymi zobowiązaniami? Żyrant kredytu hipotecznego to obecnie mało spotykane rozwiązanie. Z reguły pożyczki na zakup mieszkania lub domu są zabezpieczone wpisem hipoteki do księgi wieczystej.

Żyrant do kredytu hipotecznego przyda się dopiero wtedy, gdy sam kredytobiorca ma niską zdolność kredytową, np. mało zarabia lub ma dużo kredytów na koncie. W takiej sytuacji zabezpieczeniem długu będzie żyrant. Kredyt hipoteczny to jednak długoterminowe i ryzykowne zobowiązanie, dlatego mało osób decyduje się je żyrować.

Poręczenie stosuje się również na wekslach. Żyrant zobowiązuje się do zapłaty długu, jeśli sam dłużnik nie będzie w stanie tego zrobić. Poręczenie może mieć miejsce także przy kredytach konsolidacyjnych, samochodowych czy gotówkowych.  

Prawa i obowiązki żyranta. Kiedy musi spłacić kredyt, a kiedy nie musi tego robić?

Żyrant przy kredycie ma nie tylko obowiązki, ale również prawa.

Zacznijmy od obowiązków – najważniejszym jest konieczność uregulowania długu, jeśli właściwy kredytobiorca będzie się przed tym uchylał. Żyrant poręczyciel musi regulować zobowiązanie zgodnie z harmonogramem spłaty – obowiązują go te same terminy, co dłużnika. Kiedy żyrant spłaca dług? O tym decyduje bank, a właściwie umowa kredytowa. Można w niej umieścić zapisy, na podstawie których instytucja będzie dochodzić od żyranta spłaty dopiero po wyczerpaniu innych możliwości, np. ściągnięcia długu z majątku kredytobiorcy.

A co z prawami poręczyciela? Czy żyrant może się wycofać? Okazuje się, że tak, ale tylko w przypadku, gdy dłużnik nie ma żadnych opóźnień w spłatach. Żyrant powinien wystąpić do banku z wnioskiem o wycofanie się, jednak zgodę na to musi wyrazić nie tylko instytucja, ale także kredytobiorca. Bank zażąda wówczas od dłużnika przedstawienia innego zabezpieczenia pożyczki.

Dodatkowo żyrant ma prawo do sprawdzenia sytuacji finansowej kredytobiorcy jeszcze przed poręczenie kredytu, może też żądać informacji na temat aktualnego salda oraz opóźnień w spłacie. W szczególnych wypadkach może też wystąpić o tzw. roszczenie regresowe, o którym szerzej napiszemy w kolejnych punktach. A kiedy żyrant nie musi spłacać kredytu? Niestety następuje to jedynie w sytuacji, w której kredytobiorca spłaca całe zobowiązanie lub terminowo reguluje kolejne raty.

Co może zrobić żyrant, gdy pożyczkobiorca nie spłaca długu?

Dobra wiadomość dla osób, które zdecydowały się poręczyć kredyt – istnieje szansa na zwrot kosztów poniesionych przez żyranta. Niestety gdy pożyczkobiorca przestaje regulować dług, poręczyciel musi go spłacić – w takiej sytuacji najlepiej skontaktować się bankiem i dowiedzieć się, czy np. terminy spłaty mogą być przesunięte w czasie. Jak żyrant może odzyskać pieniądze? Szczegóły w dalszej części artykułu.

Czy żyrant spłaca kredyt po śmierci kredytobiorcy?

Żyrant a śmierć kredytobiorcy – jak reguluje to polskie prawo? Czy żyrant musi spłacać kredyt po śmierci kredytobiorcy? Zgodnie z kodeksem cywilnym po śmierci dłużnika jego zobowiązania przechodzą na spadkobierców, którzy mogą jednak odrzucić spadek. Jeśli krewni nie będą w stanie spłacić długu, obowiązek ten przejdzie na żyranta.

Czy będąc żyrantem, sam mogę wziąć kredyt?

Czy żyrant może wziąć kredyt? Jak wspomnieliśmy już wcześniej, wszystko zależy od zdolności kredytowej poręczyciela. Może się oczywiście zdarzyć, że żyrant ma tak wysokie dochody, że nawet pomimo poręczenia jednego kredytu, bank może udzielić mu kolejnego.

Czy żyrant może odzyskać pieniądze?

Żyrantowi przysługuje prawo do tzw. roszczenia regresowego względem pierwotnego dłużnika. Jak to rozumieć? Jeśli kredytobiorca nie będzie spłacał zadłużenia, to do odpowiedzialności zostanie pociągnięty żyrant. Przypomnijmy, że odpowiada on całym swoim majątkiem.

Na szczęście prawo dopuszcza możliwość odzyskania przez niego pieniędzy – może wystąpić do dłużnika o zwrot środków. W pierwszej kolejności musi wystosować przedsądowe wezwanie do zapłaty, a jeśli to nie pomoże – skierować sprawę na drogę postępowania sądowego.

Co się dzieje w sytuacji, w której żyrant umiera, a kredytobiorca nie spłaca zobowiązania?

A co w sytuacji, gdy żyrant kredytu umiera, a kredytobiorca nie spłaca zobowiązania? Niestety odpowiedzialność przechodzi wtedy na spadkobierców poręczyciela – osoba, która przyjmie spadek (do którego wchodzą nie tylko składniki majątkowe, ale również długi) stanie się nowym żyrantem.

Przeczytaj również: Pożyczki prywatne – czy pożyczki od osób prywatnych są bezpieczne?

Czy żyrant może założyć działalność gospodarczą?

Nic nie stoi na przeszkodzie, żeby żyrant założył działalność gospodarczą. W przypadku dotacji z urzędu pracy na rozpoczęcie działalności, przy których wymagane jest podpisanie umowy z poręczycielem, żyrant powinien mieć stałe dochody, wynikające np. z umowy o pracę, emerytury lub renty albo własnej firmy.

Żyrant kredytu lub pożyczki – podsumowanie

Żyrant to osoba, która przejmuje na siebie obowiązek spłaty zobowiązania, jeśli pierwotny dłużnik nie będzie w stanie tego zrobić. Bank wymaga od żyranta poręczyciela odpowiedniej zdolności kredytowej, a także braku zaległości w spłacie innych zobowiązań.

Niestety z poręczeniem kredytów wiążą się obowiązki, a jedyne, co może zrobić żyrant, gdy pożyczkobiorca nie spłaca długu, to uregulowanie kredytu i wystąpienie o roszczenie regresowe do dłużnika. Niewiele osób wie o tym, że żyrant kredytu może starać się o odzyskanie środków. Wymaga to jednak walki w sądzie – a jeśli dłużnik nie dysponuje żadnym majątkiem, zwrot pieniędzy okazuje się niemożliwy. Warto zatem dobrze przemyśleć decyzję o poręczeniu kredytu innej osobie.

Na koniec polecamy też: Odstąpienie lub wypowiedzenie od pożyczki – jakie są różnice?