Z tego artykułu dowiesz się:
W sektorze finansów znane są różne pojęcia dotyczące kredytów czy pożyczek. Przeglądając oferty możesz spotkać się z produktami jak najtańszy kredyt gotówkowy ze stałą ratą czy pożyczka z ratą malejącą. Oba te rozwiązania mogą być dla Ciebie korzystne lub nie, a wszystko zależy od indywidualnej sytuacji.
- Rata malejąca wymaga wyższej zdolności kredytowej niż standardowy kredyt z ratami równymi.
- Nie zawsze pożyczka z ratą malejącą będzie trafnym rozwiązaniem, a czasem może być bardzo korzystna.
- Pożyczka z ratą malejącą jest dostępna wyłącznie w bankach jako kredyt. Nie znajdziesz jej na rynku pozabankowym.
Czym są raty malejące?
Na rynku bankowym dostępne są różne rozwiązania. Bardzo popularne są kredyty ze stałą ratą, które wiążą się z uiszczaniem takiej samej kwoty co miesiąc przez cały okres spłaty kredytu. Dużym zainteresowaniem cieszą się jednak również zobowiązania z ratą malejącą. Ale co tak naprawdę oznacza to, że raty z czasem maleją?
Raty malejące dotyczą najczęściej zobowiązań, których spłata jest stosunkowo wysokim obciążeniem dla kredytobiorcy. Są to więc kredyty hipoteczne i kredyty gotówkowe na wyższe kwoty, rozłożone na dłuższy okres. Co to oznacza, że zobowiązanie ma malejące raty?
Jest to sytuacja, gdy bierzesz kredyt, który na początku spłacasz ratami wyższymi, aby od konkretnego czasu spłaty miesięczne raty były coraz niższe. Wraz z tym maleje koszt kredytu, co jest możliwe dzięki coraz niższej części odsetkowej.
Sprawdź też: Kredyt 150 tys. na 10 lat – jaka rata i ile wyniesie całkowity koszt kredytu?
Pożyczka z ratą malejącą — czy jest możliwa?
Pożyczka z ratą malejącą to tak naprawdę w rzeczywistości kredyt gotówkowy lub hipoteczny. Tego typu raty są więc dostępne wyłącznie na rynku bankowym. Nie jest możliwe zaciągnięcie pożyczki pozabankowej, której rata z czasem stawałaby się coraz niższa. W sektorze pozabankowym możesz natrafić na rozmaite oferty. Najpopularniejsze są chwilówki i pożyczki długoterminowe.
Jak przebiega spłata takich pożyczek?
- Chwilówka - najczęściej jest udzielana na 30 dni, a więc należy spłacić ją jednorazowo. Nie jest możliwe więc uzyskanie tu rat malejących. W przypadku chwilówek na kilka miesięcy również musisz spłacać raty równe.
- Pożyczka długoterminowa - jest to pożyczka udzielona na dłuższy czas niż chwilówka (nawet na kilka lat), której spłata również odbywa się w równych ratach.
Jeśli więc poszukujesz pożyczki z ratą malejącą, wzięcie takiego zobowiązania poza bankiem nie będzie możliwe. Możesz stawiać wyłącznie na oferty kredytowe.
Jak się liczy raty malejące?
Każda rata - malejąca i równa - składa się z części kapitałowej i odsetkowej. Raty malejące jednak wiążą się ze spłatą stałego kapitału co miesiąc i zmniejszeniu kwoty odsetek, które są naliczane od coraz niższej kwoty kredytu.
Jak obliczyć ratę malejącą? Należy wykonać następujące kroki:
- Obliczenie części kapitałowej
Aby wyliczyć część kapitałową, wystarczy podzielić kwotę kredytu przez liczbę rat według wzoru:
Wzór:
C = K/n
gdzie:
- C oznacza kapitał,
- K oznacza kwotę kredytu,
- n oznacza liczbę rat miesięcznych.
Przykładowo pożyczasz 120 000 zł na 10 lat:
C = 120 000/120
C = 1000 zł.
Część kapitałowa wynosi 1000 zł i jest równa przez cały okres spłaty kredytu.
- Obliczenie części odsetkowej
Przy ratach malejących to właśnie część odsetkowa ulega zmniejszeniu z biegiem czasu. Aby obliczyć ile ona wynosi, potrzebujemy oprocentowania kredytu.
Przykładowo nasz kredyt na 120 000 zł na 10 lat ma oprocentowanie 5%.
Należy pomnożyć saldo kredytu przez roczne oprocentowanie, a kolejno podzielić wynik przez liczbę miesięcy w roku.
120 000 zł x 0,05 / 12 = 500 zł. Tyle wynosi część odsetkowa raty malejącej.
- Obliczenie raty malejącej
Mając już część kapitałową i odsetkową, można obliczyć, ile wynoszą raty malejące.
Aby obliczyć ratę w pierwszym miesiącu, wystarczy dodać do siebie obie te części, czyli:
1000 zł + 500 zł = 1500 zł. Tyle wyniesie pierwsza rata kredytu.
Rata malejąca rozpoczyna się jednak dopiero od raty drugiej, gdy kwota kapitału ulegnie zmniejszeniu.
Saldo po spłacie pierwszej raty to 119 000 zł.
119 000 x 0.05/12 = 495,83 zł. Tyle wynoszą odsetki w drugim miesiącu.
Rata w drugim miesiącu spłaty to: 1000 + 495,83 = 1495,83 zł.
Jak widać, jest to już różnica kilku złotych. Z każdym kolejnym miesiącem rata będzie coraz niższa.
Dowiedz się: Kredyt 20 tys. – ile wynosi rata? Aktualne oferty banków i warunki kredytu
Pożyczki ratalne — gdzie szukać ofert?
Pożyczki ratalne, jak wskazuje sama nazwa, to wsparcie finansowe udzielane na raty. Można otrzymać je zarówno w bankach, jak i w firmach pozabankowych. W przypadku banku możesz mieć szansę na wzięcie takiego kredytu z ratami malejącymi. Firmy pożyczkowej umożliwiają jednak tylko wzięcie pożyczki na raty stałe.
Pozostaje pytanie, jak szukać takich pożyczek, aby były one opłacalne? Jest wiele możliwości, ale z pewnością najlepszą okazuje się porównywarka. Jest to tzw. ranking pożyczek ratalnych, który zawiera najlepsze oferty na rynku. Co ważne, taki ranking jest aktualizowany na bieżąco, a więc nie musisz martwić się, że warunki już się zmieniły.
Pamiętaj!
Pożyczki z ratą malejącą to opcja dostępna wyłącznie w bankach w formie kredytu.
Czy raty malejące się opłacają?
Patrząc na malejący koszt kredytu ze względu na coraz niższe odsetki, można śmiało powiedzieć, że raty malejące są korzystne. Dla osób, którym zależy przede wszystkim na łatwiejszej spłacie, pożyczka z ratą malejąca będzie bardzo opłacalnym rozwiązaniem.
Warto jednak pamiętać, że w pierwszych miesiącach spłaty raty takie będą o wiele wyższe niż w przypadku spłacania kredytu z ratami równymi. Dopiero po upływie czasu zauważysz więc odczuwalną różnicę w racie.
Rozwiązanie takie w ogólnym rozrachunku jest jednak droższe niż kredyt z ratami równymi. Wynika to przede wszystkim ze spłaty wyższej części kapitałowej niż standardowo.
To, czy raty malejące w Twoim przypadku okażą się korzystne, zależy od konkretnej oferty i jej warunków. Warto dokładnie przeanalizować wysokość rat i koszt kredytu, zanim zdecydujesz się na takie wyjście.
Pytania i odpowiedzi