Jak WIBOR(R) wpływa na kredyt gotówkowy?

Czym jest WIBOR(R)?

WIBOR(R) (Warsaw Interbank Offered Rate) to referencyjny wskaźnik oprocentowania kredytów, który odzwierciedla wysokość oprocentowania kredytów na rynku międzybankowym w Polsce. Wraz z marżą, ustalaną indywidualnie przez bank lub instytucję pozabankową stanowi składową oprocentowania kredytu.

Stawka WIBOR(R) jest zmienna, co w praktyce oznacza, że jej wzrosty lub spadki skutkują zawirowaniem na całym rynku finansowym. Zasada działania WIBOR-u jest prosta.

Gdy stawka wzrasta, to kredyty są droższe, natomiast gdy maleje, to kredyty tanieją. WIBOR dotyczy różnych rodzajów finansowania, m.in. kredytu gotówkowego i hipotecznego.

Warto zaznaczyć, że stawka WIBOR(R) jest określana dla konkretnych okresów czasowych, na jakie banki i inne podmioty finansowe udzielają sobie pożyczek. WIBOR więc funkcjonuje w kilku wariantach. Najpopularniejsze z nich to:

• WIBOR(R) 1M,
• WIBOR(R) 3M,
• WIBOR(R) 6M.

W każdej umowie kredytu gotówkowego powinna być informacja, jaki WIBOR(R) jest stosowany dla tej konkretnej oferty. Bank każdorazowo powinien określić zasady aktualizacji zmian WIBOR(R) odnośnie wysokości rat kapitałowo-odsetkowych.

Jak ustalany jest WIBOR(R)?

Na jakiej zasadzie ustala się stawkę WIBOR(R)? Decyzję w tej sprawie podejmuje 10 największych banków w Polsce w trakcie fixingu, który jest organizowany przez GPW Benchmark. Aktualizacji stawek dokonuje się codziennie do godziny 11.00, na podstawie średniego referencyjnego wskaźnika oprocentowania na rynku międzybankowym.

Jak ustala się WIBOR(R)? Największe banki uprawnione do ustalania wskaźnika, w każdy dzień roboczy określają swoje propozycje stóp procentowych, po których są skłonne udzielić finansowania innym bankom. Czas składania tych propozycji, określany jest mianem fixingu.

Następnie, gdy wszystkie oferty zostaną złożone, agent kalkulacyjny wylicza wartość WIBOR(R) na aktualny dzień roboczy. Warto zaznaczyć, że przy określaniu wskaźnika WIBOR(R) powinno brać udział co najmniej 10 instytucji bankowych. Jeżeli przy fixingu uczestniczy mniej banków, to:

• w sytuacji, gdy od 8 do 9 banków składa propozycje, to przy wyliczania stawki WIBOR(R), agent odrzuca najmniejszą i najwyższą stawkę;
• w sytuacji, gdy od 6 do 7 banków składa propozycje, to agent ustala stawkę WIBOR(R) bez odrzucania żadnej z proponowanych kwot.

Oto lista banków z największymi aktywami, które biorą udział w ustalaniu stawki WIBOR(R):

• Powszechna Kasa Oszczędności Bank Polski,
• Santander Bank Polska,
• Bank Polska Kasa Opieki,
• Bank Gospodarstwa Krajowego,
• Bank BNP Paribas Polska
• Bank Handlowy,
• mBank,
• ING Bank Śląski,
• Bank Millennium,

Banki przy ustalaniu oprocentowania posługują się nie tylko wysokością WIBOR(R). Drugim istotnym elementem jest marża, której wysokość jest ustalana wewnętrznie przez każdą instytucję. Co istotne, kredytobiorca może negocjować z bankiem wysokość marży, co pozwala zaoszczędzić na kredycie.

Co oznacza WIBOR(R) 1M, 3M, 6M, 12M?

WiBOR(R) jest ustalany na konkretne ramy czasowe dla zobowiązań udzielanych między sobą przez poszczególne banki. Wyróżnia się stawki:

• WIBOR(R) 1M - na okres 1 miesiąca,
• WIBOR(R) 3M - dla okresu 3 miesięcy,
• WIBOR(R) 6M - dla okresu 6 miesięcy,
• WIBOR(R) 12M - dla okresu 12 miesięcy.

Tak więc przykładowo WIBOR(R) 3M oznacza 3-miesięczny koszt pożyczki na rynku międzybankowym. Ustalany jest na 3-miesięczne okresy, które odpowiadają kwartałem kalendarzowym. W praktyce oznacza to, że oprocentowanie kredytu gotówkowego na stawce WIBOR(R) 3M zmienia się co 3 miesiące.

Jak kształtują się aktualne stawki WIBOR(R)? Analizując sytuację na rynku finansowym, można dojść do wniosku, że w ciągu pierwszego półrocza 2023 r. wskaźnik WIBOR(R) ustabilizował się i nie odnotowuje się większych wahań. Przedstawiamy wysokość WIBOR(R) na dzień 31 maj 2023 r.:

• WIBOR(R) 1M - 6,93%
• WIBOR(R) 3M - 6,90%
• WIBOR(R) 6M - 6,95%
• WIBOR(R) 12 M - 7,05

Nie przegap: Kredyt gotówkowy bez prowizji - gdzie szukać ofert?

Jak wskaźnik WIBOR(R) wpływa na kredyty gotówkowe?

Każda zmiana wskaźnika WIBOR(R) wpływa na koszt kredytu gotówkowego. Zwiększenie tego wskaźnika będzie oznaczać wzrost rat kredytu. Największym “motywacyjnym” czynnikiem wzrostu WIBOR(R) są decyzje o zwiększeniu stóp procentowych NBP, które są dostosowywane przez RPP do aktualnej sytuacji ekonomicznej w państwie.

Jak wygląda w praktyce wpływ WIBOR(R) na kształtowanie rat kredytowych? Stawka WIBOR(R) to główny czynnik obok marży banków, wpływający na wysokość rat kredytów gotówkowych ze zmiennym oprocentowaniem.

Zmiana oprocentowania wpływa jednocześnie na wysokość odsetek, które są naliczane od pożyczonego kapitału. Aby lepiej to zrozumieć, należy wiedzieć, że rata kredytu składa się z:

• części kapitałowej — to czysta kwota pożyczona od instytucji bankowej. W przypadku rat w pierwszych okresach spłaty płacimy głównie część odsetkową. W kolejnym okresie role się odwracają. Natomiast dla kredytów z ratami malejącymi, część kapitałowa zmniejsza się wraz z kolejnymi okresami spłaty.
• części odsetkowej — jest to część raty, z której bank czerpie zyski. Jej wysokość jest zależna od oprocentowania.

Zmiana WIBOR(R) wpływa na wysokość części odsetkowej raty. Należy pamiętać jednak, że z reguły zmienne oprocentowanie, a zarazem ryzyko podniesienia raty dotyczy kredytów gotówkowych na duże kwoty. Natomiast kredyty gotówkowe na mniejsze kwoty mają stałe oprocentowanie, więc wahania WIBOR(R) nie będą wpływać na wysokość rat.

Starasz się o kredyt gotówkowy? Zobacz ile musisz zarabiać, aby uzyskać finansowanie.

Likwidacja WIBOR(R) a raty kredytu gotówkowego - co warto wiedzieć?

Komisja Nadzoru Finansowego poinformowała o zmianie WIBOR(R) na inną stawkę referencyjną WIRON. Według opinii analityków finansowych ma być on mniej podatny na manipulacje przez podmioty z sektora bankowego. We wcześniejszych konsultacjach w sprawie wprowadzenia nowego wskaźnika brano również pod uwagę WIRF oraz WRR.

Powodem wprowadzenia nowego wskaźnika średniego oprocentowania między instytucjami finansowego była trudna sytuacja gospodarcza, spowodowana przez rosnącą inflację, podwyżkę stóp procentowych i zmniejszenie wskaźnika inwestycji w państwie. Nowy wskaźnik ma na celu ustabilizowanie rynku finansowego i ma być bardziej odporny na wahania ekonomiczne.

Czy warto wziąć kredyt gotówkowy w 2025 roku?

Wraz ze wzrostem stóp procentowych, zwiększyły się wskaźniki referencyjne WIBOR(R), co skutkowało zwiększeniem kosztów uzyskania produktów finansowych, oferowanych przez banki. Droższe stały się nie tylko kredyty gotówkowe.

Po kieszeni dostali także klienci bankowi, mający lub starający się o kredyt hipoteczny, czy też o kredyt samochodowy. Finansowanie z leasingu i pożyczek stało się mniej osiągalne z uwagi na większy koszt.

Czy wciąż warto wziąć kredyt gotówkowy, jeżeli jest on droższy niż kilka lat wcześniej? Tak, jeżeli brakuje Ci pieniędzy i trafisz na dobrą ofertę kredytową.

Warto wybierać kredyt gotówkowy z głową i zdecydować się na ofertę z dobrym oprocentowaniem i elastycznymi warunkami spłaty. Przykładowy kredyt gotówkowy 20 000 zł na 2 lata:

Inne czynniki wpływające na koszt kredytu gotówkowego

Oprócz stawki referencyjnej oprocentowania można wyróżnić inne składowe, mające wpływ na koszt całkowity kredytu gotówkowego:

• marża banku,
• prowizja,
• ubezpieczenie kredytu gotówkowego,
• opłaty dodatkowe.