Oprocentowanie kredytu gotówkowego – od czego zależy i czym jest?

Z tego artykułu dowiesz się:

Czym jest oprocentowanie kredytu gotówkowego?

Bank udziela kredytów swoim klientom, aby zarobić na oferowanych usługach kredytowych. Dlatego każdy kredyt kosztuje, a podstawowym elementem składowym takiego kosztu jest oprocentowanie. Można powiedzieć też, że oprocentowanie kredytu gotówkowego jest jego ceną. To podstawowy koszt związany ze spłatą zobowiązania wobec banku.

Jednocześnie oprocentowanie kredytu wyznacza, jaką kwotę odsetek będzie musiał zapłacić klient przy spłacie kolejnych rat kapitałowo-odsetkowych kredytu lub ile wyniesie cała suma w przypadku jednorazowej spłaty.

Ile może wynosić oprocentowanie kredytu gotówkowego?

Nie ma możliwości, aby bank w sposób całkowicie dowolny wyznaczał oprocentowanie kredytów gotówkowych. Oprocentowanie kredytu gotówkowego regulowane jest ustawowo. Należy sięgnąć do przepisów Ustawy z dnia 12 maja 2011 roku o kredycie konsumenckim oraz do Kodeksu cywilnego. W myśl zapisów ustawowych maksymalne oprocentowanie kredytu gotówkowego, w tym kredytu gotówkowego, nie może przekroczyć dwukrotnej wysokości odsetek ustawowych.

Te z kolei są równe sumie stopy referencyjnej Narodowego Banku Polskiego oraz stawki 3,5 punktu procentowego. Obecnie, kiedy stopa referencyjna NBP wynosi 1,5 proc., banki mogą udzielać kredytów gotówkowych z oprocentowaniem nie wyższym niż 10 proc. w skali roku. Podobne zasady dotyczą firm pożyczkowych, które udostępniają pożyczki pozabankowe online swoim klientom.

Oprocentowanie kredytu a RRSO

Bardzo często przy porównywaniu ze sobą ofert kredytów gotówkowych w różnych bankach klienci zwracają uwagę wyłącznie na wysokość oprocentowania. W promocyjnych ofertach może być ona niższa niż 10 proc. w skali roku – nawet znacznie, co nie oznacza, że to najtańszy kredyt, z jakiego klient może skorzystać na rynku finansowym w Polsce.

O pełnych kosztach kredytu nie mówi bowiem parametr, jakim jest oprocentowanie kredytu gotówkowego, ale RRSO – rzeczywista roczna stopa oprocentowania. RRSO pokazuje realny koszt kredytu po uwzględnieniu oprocentowania nominalnego oraz wszelkich kosztów pozaodsetkowych, łącznie ze zmianą wartości pieniądza w czasie.

Dlatego przy porównywaniu ofert kredytowych trzeba zwracać uwagę na RRSO kredytu, ponieważ niskie oprocentowanie nie świadczy o najtańszej ofercie.

Oprocentowanie kredytu gotówkowego i mieszkaniowego

Nieco inny charakter ma oprocentowanie kredytu gotówkowego i kredytu hipotecznego. Wysokość oprocentowania kredytu gotówkowego jest znacznie wyższa, ale i kredyt zaciągany jest na krótszy czas, przez co bank jest w stanie zarobić na nim mniej niż na długookresowej spłacie niżej oprocentowanego kredytu hipotecznego.

Niższe oprocentowanie kredytu hipotecznego wynika też z tego, że jest on zobowiązaniem lepiej zabezpieczonym przez hipotekę ustanowioną na nieruchomości mieszkalnej oraz dodatkowe zabezpieczenia, jak m.in. ubezpieczenie nieruchomości i ubezpieczenie na życie.

Inny jest też tryb wyliczania wysokości oprocentowania kredytu gotówkowego i hipotecznego. W przypadku kredytu gotówkowego zależy ono od wysokości stopy referencyjnej Narodowego Banku Polskiego i ma charakter stały w okresie kredytowania.

Kredyt hipoteczny, oprocentowanie ma najczęściej zmienne i opiera się na dwóch elementach składowych: stawce bazowej WIBOR(R), np. 3M, oraz marży banku, która jest elementem podlegającym negocjacjom z kredytodawcą.

Oprocentowanie kredytu gotówkowego jest kosztem ponoszonym przez klienta zaciągającego takie zobowiązanie w ramach opłacanych co miesiąc rat kapitałowo-odsetkowych.