Z tego artykułu dowiesz się:
Czy nadpłata kredytu gotówkowego jest możliwa?
Wiele osób decyduje się na wybór kredytu gotówkowego, ponieważ dzięki niemu mogą zakupić potrzebne zasoby, w momencie, gdy nie posiadają odpowiedniej ilości pieniędzy. Co jednak w przypadku, gdy budżet się poprawia i chcesz spłacić zobowiązanie szybciej?
Nadpłata kredytu gotówkowego jest jak najbardziej możliwa, co zapisane jest w ustawie o kredycie konsumenckim. Umożliwia ona kredytobiorcy spłacenie kredytu częściowo, ale i przed zakończeniem umowy. Nadpłacić kredyt możesz w dogodnym dla siebie momencie.
Jednak zanim podpiszesz umowę kredytową, sprawdź jakie ustalenia są w niej zawarte i jak może przebiegać proces nadpłaty kredytu gotówkowego.
Nadpłata kredytu gotówkowego – na czym polega?
Nadpłata kredytu gotówkowego nie jest skomplikowanym zadaniem. Aby skorzystać z tego rozwiązania, masz do wyboru kilka opcji. Najlepiej skontaktować się ze swoją instytucją bankową lub przejrzeć umowę, aby przekonać się, w jaki sposób możesz nadpłacić kredyt.
Najczęściej możesz uiścić wyższą ratę np. przez internet, ale również w placówce banku. W niektórych umowach można znaleźć zapis, że wcześniejsza spłata kredytu jest równoznaczna z pobieraną przez bank prowizją. Nadpłacając kredyt, możesz skrócić okres kredytowania lub obniżyć raty.
Nadpłata kredytu gotówkowego a wcześniejsza spłata – czym się różnią?
Wcześniejsza spłata kredytu gotówkowego lub jego nadpłacenie przeważnie zawsze jest opłacalne. Całkowita spłata jest możliwa, po wcześniejszym złożeniu wniosku do banku o skrócenie czasu kredytowania.
W takiej sytuacji kredytobiorca powinien otrzymać zwrot prowizji za wcześniejsze spłacenie kredytu. Suma ta jest wyliczana proporcjonalnie za okres skrócenia umowy. Ustanawiają to przepisy Ustawy o kredycie konsumenckim (art.49 ust.1).
Jeśli nie chcesz spłacić wcześniej kredytu, możesz go nadpłacić. Dzięki temu zyskasz krótszy czas kredytowania lub zmniejszysz swoje raty, a także zaoszczędzisz na kosztach kredytowych. Zanim jednak zdecydujesz się na tę opcję, sprawdź, czy Twój bank nie nalicza prowizji z tytułu nadpłat.
Jak nadpłacić kredyt gotówkowy?
Aby nadpłacić kredyt gotówkowy, należy w swoim banku złożyć odpowiednią dyspozycję przez internet lub bezpośrednio w placówce. Pamiętaj jednak, że nie musisz wcześniej informować swojego banku o tym, że chcesz nadpłacić kredyt gotówkowy.
Nadpłacanie możesz wykonać w taki sam sposób, w jaki spłacasz raty. Instytucje bankowe nie narzucają limitów nadpłaconych kwot. Tylko Ty decydujesz o ich wysokości.
Chcesz wiedzieć, jak na wartość odsetek wpłynie nadpłata kredytu gotówkowego? Wykorzystaj kalkulator nadpłaty kredytu, dzięki któremu dowiesz się, w jakiej kwocie najlepiej nadpłacić swój kredyt.
Przeczytaj też: Ile się czeka na kredyt gotówkowy?
Czy od nadpłaty kredytu gotówkowego pobierane są odsetki?
Zastanawiasz się, jak kształtuje się nadpłata kredytu gotówkowego a odsetki? Decydując się na nadpłatę kredytu, spłacasz jego kapitał i zmniejszasz podstawę, na której bazuje instytucja bankowa wyliczająca odsetki. Zmniejszają się więc koszty spłacanego kredytu, ale bank nie ma obowiązku zwrotu odsetek od nadpłaconej kwoty.
Nadpłata kredytu gotówkowego w różnych bankach
|
BNP Paribas nadpłata kredytu gotówkowego |
BNP Paribas nie pobiera opłat, jednak nadpłata musi być przelana na osoby rachunek – „Rachunek do przedterminowej spłaty”. Musi być on umieszczony w umowie. |
|
Nadpłata kredytu gotówkowego Santander |
Santander nie pobiera opłat. Wystarczy, że zalogujesz się na swoje konto i wpiszesz kwotę nadpłaty w odpowiednim miejscu oraz podasz datę jej dokonania. |
|
Nadpłata kredytu gotówkowego ING |
ING nie pobiera opłat, a sam proces nadpłacania jest bardzo prosty. Wystarczy się zalogować na swoje konto w serwisie i wybrać opcję „Nadpłacam część kredytu”. Gdy dokonasz nadpłaty, automatycznie skróci się okres kredytowania. |
|
Nadpłata kredytu gotówkowego PKO BP |
PKO BP nie pobiera opłat, ale wymaga złożenia odpowiedniej dyspozycji. Zrobisz to online, a sposób ostatecznego rozliczenia nadpłaty jest zależny od warunków umowy. |
|
mBank nadpłata kredytu gotówkowego |
mBank nie pobiera opłat. Nadpłatę możesz uiścić w dowolnym momencie online, w placówce banku lub dzięki infolinii. mBank umożliwia również wybór skutku nadpłaty – zmniejszenie kwoty rat lub skrócenie okresu kredytowania. |
|
Nadpłata kredytu gotówkowego Millenium |
Millenium nie pobiera opłat. Nadpłatę zrealizujesz za pośrednictwem serwisu online i tak samo, jak w przypadku mBanku, wybierz, czy interesuje Cię wcześniejsza spłata zobowiązania, czy niższe raty. |
|
Nadpłata kredytu gotówkowego Alior Bank |
Alior Bank nie pobiera opłat do kwoty 80 tys. zł. Pobierana jest jednorazowa prowizja pow. kwoty 80 tys. zł. Naliczana jest na podstawie kwoty, która podlega wcześniejszej spłacie. |
|
Pekao nadpłata kredytu gotówkowego |
Pekao nie pobiera opłat, ale musisz wpłacić nadpłatę na oddzielny rachunek bankowy. Jeśli chcesz dokonać zmian w harmonogramie spłat, powinieneś złożyć taką dyspozycję do banku. |
Nadpłata kredytu gotówkowego a regulacje prawne – co warto wiedzieć?
Aby mieć pewność, że możesz dokonać nadpłaty kredytu gotówkowego, sprawdź przepisy Ustawy o kredycie konsumenckim. Znajdziesz tam m.in. takie informacje jak:
- Konsument ma prawo w każdym czasie do spłaty całości lub części kredytu przed terminem określonym w umowie.
- Kredytodawca nie może uzależnić wcześniejszej spłaty kredytu od jego poinformowania przez konsumenta.
Oznacza to, że możesz spłacić całość swojego kredytu lub jego część w dogodnej dla Ciebie chwili i dodatkowo nie musisz informować o tym swojej instytucji bankowej.
- W przypadku spłaty całości kredytu przed terminem określonym w umowie całkowity koszt kredytu ulega obniżeniu o te koszty, które dotyczą okresu, o który skrócono czas obowiązywania umowy, chociażby konsument poniósł je przed tą spłatą.
- W przypadku spłaty części kredytu przed terminem określonym w umowie ust. 1 stosuje się odpowiednio.
A więc w przypadku wcześniejszej spłaty kredytu gotówkowego nastąpi obniżenie wszelkich możliwych kosztów zobowiązania, niezależnie od tego koszty te były przez Ciebie poniesione i niezależnie od ich charakteru. Redukcja kosztów będzie mieć charakter proporcjonalny, a więc pod uwagę będzie pracy okres od dnia faktycznej spłaty kredytu do dnia spłaty zawartego w umowie.
Warto wiedzieć: Kredyt gotówkowy na 20 lat. Czy jest możliwy?
Czy warto nadpłacać kredyt gotówkowy?
Opłacalność nadpłaty kredytu gotówkowego zależna jest od wielu czynników. Poniżej znajdziesz plusy i minusy takiego rozwiązania. Do plusów można zaliczyć szybszą spłatę, co oznacza zwrot części kosztów, takich jak:
- Prowizje – spłacając kredyt wcześniej, bank musi zwrócić środki w części adekwatnej do skróconego okresu kredytowania.
- Opłaty za ubezpieczenie – wcześniejsza spłata kredytu uprawnia klienta banku do zwrotu części środków poniesionych z tytułu kosztów ubezpieczenia.
A także szybsza spłata kredytu gotówkowego wiąże się z:
- Poprawą zdolności kredytowej – dzięki temu łatwiej zasięgniesz kolejny kredyt, jeśli będziesz go potrzebować w przyszłości.
- Pozbyciem się zobowiązania – to chyba możliwie najlepsza zaleta, wynikająca z wcześniejszej spłaty kredytu.
Do minusów nadpłacania kredytu gotówkowego zaliczają się dodatkowe opłaty naliczane przez bank. Taka prowizja nie powinna wynosić więcej niż kilka procent. Banki naliczają ją, ponieważ ponoszą straty z tytułu zmniejszonych odsetek. Jest to niejako rekompensata wynikająca z decyzji klienta.
Nadpłata kredytu gotówkowego w czasie inflacji – najważniejsze informacje
Wysoka inflacja dotknęła wszystkich. Również osoby posiadające kredyty gotówkowe krótkoterminowe i długoterminowe. Podwyższone stopy procentowe wpłynęły na wzrost kredytu gotówkowego.
Od stycznia 2021 roku stopy procentowe wzrosły z 2,25% do 6,75%. Nie inaczej stało się ze stawkami WIBO(R), które na dzień 6 kwietnia 2023 roku wynosiły:
- WIBOR(R) 1M – 6,85%
- WIBOR(R) 3M – 6,90%
- WIBOR(R) 6M – 6,95%
- WIBOR(R) 1R – 7,06%
Co w porównaniu do lipca 2020, kiedy stawki te wynosiły, jest znaczącą różnicą:
- WIBOR(R) 1M – 0,23 proc.,
- WIBOR(R) 3M – 0,26 proc.,
- WIBOR(R) 6M – 0,28 proc.,
- WIBOR(R) 1R – 0,29 proc.
Odpowiedzmy sobie jednak na pytanie – czy opłaca więc nadpłacać kredyt gotówkowy, gdy wokół szaleje wysoka inflacja? Im wyższa jest inflacja, tym wyższe są również stopy procentowe, co przekłada się na droższy kredyt.
Oprócz tego wzrasta również WIBOR, będący oprocentowaniem, z jakim banki udzielają sobie nawzajem pożyczek. Choć stopy są od jakiegoś czasu na takim samym poziomie, to jednak przez wzrost rat i kosztów życia, wiele osób nie chce nadpłacać kredytu, ponieważ częściej stawiają na odczekanie na obniżkę stóp procentowych.
Najczęściej decyzja o nadpłacie kredytu w czasach wysokich inflacji opiera się o zapisy umowy, konstrukcję samego kredytu gotówkowego i sytuację życiową kredytobiorcy.
Pytania i odpowiedzi