Utrata pracy a długi - co robić?

Mając w ręce wypowiedzenie umowy o pracę, każdy od razu kreśli czarne scenariusze, bo przecież perspektywa braku dochodów niesie za sobą całą masę komplikacji. Pojawiają się pytania, z czego regulować rachunki, czynsz, czy wreszcie jak spłacać zaciągnięte zobowiązania, by nie narosły długi.

Niektórzy właśnie w takich momentach zaciągają chwilówki, które pomagają im przetrwać najtrudniejszy okres. Jednak aby jak najszybciej wydostać się z dołka finansowego, należy podjąć bardziej kompleksowe działania. Jeśli przytrafiła Ci się utrata pracy – sprawdź, co dalej robić:

  • od razu przystąp do poszukiwania nowego zatrudnienia,
  • zarejestruj się jako osoba bezrobotna, dowiedz się też, czy przysługuje Ci zasiłek dla bezrobotnych,
  • podsumuj swoje oszczędności i oblicz, jaką część z nich możesz przeznaczyć na spłatę zobowiązań, a ile na bieżące potrzeby,
  • zapytaj rodzinę i znajomych, czy mogą Cię wesprzeć finansowo, dopóki nie znajdziesz nowej posady,
  • wytypuj zobowiązania, których na pewno nie dasz rady uregulować w terminie – w ich przypadku konieczne będą negocjacje z wierzycielami.

Pożyczka a wypowiedzenie z pracy – to największy problem, który spędza sen z powiek osobom, które utraciły zatrudnienie. Już kilkudniowe spóźnienie się ze spłatą chwilówki lub raty pożyczki poskutkuje reakcją pożyczkodawcy, który zacznie upominać się o uregulowanie zaległości. Co zrobić, jeśli nie ma się środków na zapłatę raty?

Utrata pracy a spłata pożyczki

Nagła utrata pracy to prawdziwy cios, ponieważ skutkuje utratą dochodów, a więc też możliwości spłaty zobowiązań. Niestety to właśnie ten problem najszybciej da o sobie znać. Gdy nadejdzie termin zwrotu chwilówki, będzie trzeba podjąć trudną decyzję – czy przeznaczyć środki na spłatę zobowiązań, czy je zostawić na bieżące potrzeby związane z utrzymaniem rodziny. Po pożyczki sięgają zwykle osoby niemające oszczędności, a więc dla nich utrata dochodów jest w zasadzie jednoznaczna z zaprzestaniem spłaty zobowiązań.

W tak trudnej sytuacji musisz więc wiedzieć przede wszystkim, jak poradzić sobie z utratą pracy, ale też w jaki sposób rozwiązać problem braku możliwości spłaty pożyczki. Im szybciej podejmiesz odpowiednie kroki, tym szybciej wyjdziesz na prostą.

Co trzeba zrobić ze spłatą pożyczki gdy stracimy pracę?

Zdarzyła Ci się utrata pracy - co robić, jeśli do spłaty masz pożyczkę? Na początku spokojnie sprawdź, czy jest szansa na uregulowanie zobowiązania w terminie. Jest to najlepsze rozwiązanie, ponieważ pozwala uniknąć szeregu problemów, przede wszystkim z powstaniem długów, które nie są Ci teraz potrzebne, gdy szukasz nowego zatrudnienia.

W przypadku pożyczki ratalnej możliwe, że dasz radę uregulować kolejną ratę jeszcze z posiadanych środków. Jeśli raty są zbyt wysokie i już wiesz, że spłata kolejnych będzie stanowić problem do czasu znalezienia nowego zatrudnienia, konieczne będą negocjacje z pożyczkodawcą w celu zmiany warunków spłaty zobowiązania.

W przypadku chwilówki z terminem spłaty 30 dni masz kilka możliwości. Najkorzystniej jest spłacić pożyczkę w terminie – w celu pozyskania na ten cel środków warto nawet zwrócić się o pomoc do rodziny lub przyjaciół. Pożyczka od rodziny będzie najprawdopodobniej w ogóle nieoprocentowana, a jej spłatę będzie można rozłożyć na dłuższy okres, nawet do momentu znalezienia nowej pracy.

Alternatywą jest przedłużenie terminu spłaty pożyczki u pożyczkodawcy lub jej refinansowanie, które jest jednak dość drogie i odroczy problem o zaledwie kolejne 30 dni. Najgorszym rozwiązaniem będzie po prostu nieuregulowanie zobowiązania, czyli zignorowanie terminu płatności raty lub zwrotu chwilówki. Brak spłaty w terminie szybko wywoła reakcję pożyczkodawcy, który zacznie dopominać się o zwrot zaległości.

Konsekwencje braku spłaty pożyczki w przypadku utraty pracy - co nam grozi?

Jeżeli masz problem ze spłatą pożyczki, czyli nie masz skąd wziąć środków na terminowy zwrot chwilówki lub zapłatę raty, musisz spodziewać się określonych konsekwencji. Już następnego dnia po upływie terminu płatności pożyczkodawca zacznie wysyłać Ci monity przypominające o zadłużeniu. Uporczywe unikanie płatności może spowodować, że pożyczkodawca będzie miał prawo wypowiedzieć umowę pożyczki i zażądać spłaty całości zadłużenia.

Wypowiedzenie umowy pożyczki a brak spłaty pożyczki

W umowach wielu firm pożyczkowych znaleźć można zapis, który mówi, że możliwe jest wypowiedzenie umowy pożyczki nawet ze skutkiem natychmiastowym w sytuacji gdy:

  • pożyczkobiorca nie wywiązuje się z warunków określonych w umowie,
  • negatywnie zostanie oceniona zdolność kredytowa pożyczkobiorcy.

Co więcej, do natychmiastowego zażądania spełnienia świadczenia przez dłużnika upoważnia wierzyciela art. 458 Kodeksu cywilnego, który dopuszcza takie działanie w przypadku niewypłacalności dłużnika.

Postępowanie windykacyjne

Jeżeli pożyczka nie będzie spłacona w kolejnych wyznaczonych przez pożyczkodawcę terminach, sprawa trafi do windykacji. Na początku windykacja chwilówki jest prowadzona polubownie, potem wierzyciel może wnieść sprawę do sądu, by uzyskać nakaz zapłaty, który może skierować do postępowania egzekucyjnego. Komornik ma więcej możliwości odzyskania należności z tytułu pożyczki – może bowiem w tym celu zająć składniki majątku dłużnika i je po prostu spieniężyć w drodze licytacji.

Formalności, jakie należy wykonać w wypadku straty pracy

Utrata pracy nie zawsze musi Cię pozbawić całkowicie dochodów, a więc też możliwości spłaty zobowiązań. Przede wszystkim gdy wypowiedzenie umowy o pracę nastąpiło z winy pracodawcy (np. w wyniku redukcji etatów z powodów ekonomicznych), należy Ci się zgodnie z prawem odprawa. W zależności od okresu zatrudnienia może być ona w wysokości jedno-, dwu- lub trzymiesięcznego wynagrodzenia.

Po utracie zatrudnienia warto zarejestrować się w urzędzie pracy jako osoba bezrobotna. Warto to zrobić nawet wtedy, gdy liczysz na szybkie znalezienie nowej posady. Rejestracja w UP daje Ci prawo do:

  • ubezpieczenia zdrowotnego, a więc bezpłatnej opieki lekarskiej w razie choroby,
  • wielu form wsparcia np. dotacji na założenie firmy lub bezpłatnych szkoleń,
  • dostępu do większej ilości ofert pracy,
  • zasiłku dla bezrobotnych – możesz go otrzymać, jeśli masz przepracowane minimum 365 dni w ostatnich 18 miesiącach i otrzymywałeś w tym czasie co najmniej minimalne wynagrodzenie, od którego odprowadzane były składki na ubezpieczenia społeczne i Fundusz Pracy (dotyczy to również umów zlecenia).

Zasiłek nie jest wysoki, bo w zależności od stażu pracy wynosi w pierwszych 3 miesiącach od około 600 do 880 zł na rękę.

Dzięki takim środkom mniej dotkliwa będzie utrata pracy. Kiedy się zarejestrować, aby otrzymać zasiłek? Najlepiej jak najszybciej, ponieważ w niektórych przypadkach na wypłatę świadczenia trzeba czekać nawet 180 dni, jeśli umowa została rozwiązana bez wypowiedzenia lub 90 dni, gdy umowę rozwiązano za porozumieniem stron.

Jak negocjować spłatę pożyczki w przypadku utraty pracy?

W sytuacji, gdy ciąży nad Tobą pożyczka, a utrata pracy i dochodów nie pozwala Ci jej spłacić w wyznaczonym terminie, rozmowa z firmą pożyczkową na ten temat jest jak najbardziej wskazana. Wbrew pozorom uczciwe poinformowanie o problemach będzie odebrane znacznie lepiej niż unikanie kontaktu i niereagowanie na monity ponaglające do zapłaty zaległości.

Oprócz przedstawienia swojej sytuacji w rozmowie z pożyczkodawcą warto podjąć próbę wynegocjowania z nim nowych warunków spłaty zobowiązania. Możesz wnioskować między innymi o następujące rozwiązania:

  • wydłużenie okresu spłaty pożyczki i obniżenie miesięcznych rat,
  • wakacje od spłaty rat np. na 2-3 miesiące.

Jeżeli wyjaśnisz, że Twoje problemy są jedynie przejściowe i że jesteś w stanie spłacać zobowiązanie na nowych warunkach, pożyczkodawca najprawdopodobniej pójdzie Ci na rękę i zgodzi się na jedną z powyższych opcji. Jest to dla niego korzystniejsze rozwiązanie niż kierowanie od razu sprawy do zewnętrznej firmy windykacyjnej bądź sądu, ponieważ takie postępowania wiążą się z kosztami. Pamiętaj jednak, żeby wszystkie uzgodnienia z bankiem lub firmą pożyczkową miały formę pisemną np. w postaci aneksu do umowy.

Utrata pracy a nowe warunki pożyczki

Jeżeli uda Ci się wynegocjować nowe warunki pożyczki, musisz się z nich wywiązać. Bardzo ważne jest więc, aby te warunki były dostosowane do Twojej rzeczywistej sytuacji finansowej.

  • Jeśli możesz spłacać niewielkie raty, poproś o zmianę harmonogramu spłat i zmniejszenie wysokości miesięcznych obciążeń.
  • Jeżeli masz do spłaty kilka pożyczek, spróbuj je skonsolidować, czyli spłacić nowym zobowiązaniem, które będzie miało dłuższy okres spłaty, a więc też niższe raty.
  • Jeśli nie masz żadnego źródła dochodów, lepsze będą wakacje kredytowe, czyli całkowita przerwa w spłacie rat, a przynajmniej ich części kapitałowej (wówczas trzeba spłacać jedynie odsetki).

Jak spłacać raty od nowa? Przede wszystkim terminowo i zgodnie z nowymi warunkami. Musisz pamiętać, że w przypadku opóźnień w spłacie rat według nowego harmonogramu pożyczkodawca nie będzie już tak wyrozumiały i na ponowne negocjacje umowy najprawdopodobniej nie wyrazi zgody, lecz po prostu skieruje sprawę do windykacji.

Dowiedz się więcej: Pożyczki konsolidacyjne online

Koszty związane ze zmianą warunków spłaty pożyczki

Każdy pożyczkodawca ma prawo pobierać różne opłaty z tytułu zmian warunków umowy. Prawo takie mają firmy pożyczkowe, które uwzględniają tego rodzaju koszty w swoich tabelach opłat i prowizji. Zwykle są to opłaty jednorazowe np. z tytułu sporządzenia aneksu do umowy. Niektóre firmy pożyczkowe pobierają także opłatę za tzw. ponowne badanie zdolności kredytowej. W przypadku chwilówek z terminem spłaty 30 lub 60 dni najczęściej pobierana jest opłata z tytułu refinansowania pożyczki.

Należy pamiętać, że brak spłaty rat kredytu lub pożyczki w terminie skutkuje dodatkowymi kosztami w postaci odsetek za opóźnienie. Ich wysokość jest określona w umowie, ale nie może być wyższa od wysokości maksymalnych odsetek za opóźnienie, które aktualnie wynoszą 11,2%.

Firmy pożyczkowe a utrata pracy

Firmy pożyczkowe dość szybko reagują na brak spłaty pożyczki, ale jednocześnie mają różne rozwiązania dla swoich klientów, którzy z jakichś powodów nie mogą wywiązać się z terminów płatności wyznaczonych w umowie. Najlepiej więc zgłosić problem jeszcze przed upływem terminu spłaty raty lub zwrotu chwilówki, ponieważ wtedy można liczyć na zrozumienie i wsparcie.

Pożyczkodawcy oferujące krótkoterminowe chwilówki najczęściej proponują w takich sytuacjach przedłużenie terminu spłaty – możesz na to liczyć m.in. w firmie Vivus.

Z kolei w firmie Filarum niespłacona pożyczka od razu trafia do działu windykacji, gdzie dłużnik ma jednak możliwość ustalenia indywidualnie nowych warunków spłaty.

W firmie Wonga niespłacona pożyczka również trafia do windykacji, ale wcześniej pożyczkobiorcy mają możliwość skorzystania z różnych rozwiązań pozwalających odroczyć spłatę zobowiązania. Przed upływem terminu spłaty raty można wnioskować np. o bezkosztową przerwę w spłacie rat.

Wiele osób zastanawia się, czy warto informować firmę pożyczkową o utracie pracy. Musisz więc wiedzieć, że w niektórych przypadkach jest to obowiązkowe – w umowach często jest zapis mówiący o tym, że pożyczkobiorca powinien powiadomić pożyczkodawcę o każdej istotnej zmianie w swojej sytuacji finansowej. Niestety musisz liczyć się z tym, że taka informacja wpłynie na ocenę Twojej zdolności kredytowej i może skutkować wypowiedzeniem umowy pożyczki.

Warto wiedzieć: Zerwanie a wypowiedzenie umowy pożyczki - jakie są różnice?

Jak zabezpieczyć finanse przed ewentualną utratą pracy?

Choć trudno przewidzieć takie zdarzenie jak utrata pracy, warto wziąć pod uwagę tę ewentualność i zawczasu się na nią przygotować.

Swórz tzw. poduszkę finansową

Najlepszym sposobem na zabezpieczenie finansów jest zgromadzenie oszczędności. Wystarczy, że każdego miesiąca będziesz odkładać określoną sumę pieniędzy np. na konto oszczędnościowe. Z czasem zgromadzisz w ten sposób większą kwotę, która będzie stanowić tzw. poduszkę finansową, czyli Twoje zabezpieczenie na czarną godzinę.

Dzięki niej utrata pracy nie będzie aż tak bolesna, ponieważ zgromadzone środki pozwolą Ci na regulowanie zobowiązań i pokrywanie bieżących wydatków do czasu, aż nie znajdziesz nowej posady.

Przy zaciagąniu większych zobowiązań takich jak kredyty hipoteczne, czy pożyczki gotówkowe warto zdecydować się także wykupić ubezpieczenie od utraty pracy i utraty dochodów.

Ubezpieczenie na wypadek utraty pracy

Banki i niektóre firmy pozabankowe proponują specjalne ubezpieczenie pożyczki, na przykład ubezpieczenie na wypadek utraty pracy lub innych zdarzeń losowych. Jego wykupienie zwiększa koszty obsługi zobowiązania, jednak pozwala zabezpieczyć się przed sytuacjami uniemożliwiającymi terminową spłatę rat.

W przypadku pojawienia się kłopotów ubezpieczyciel przejmuje czasowo odpowiedzialność za regulowanie zobowiązania. Ubezpieczenie od utraty pracy i utraty dochodów jest jednak dostępne wyłącznie w przypadku kredytów hipotecznych i gotówkowych – wówczas niewielka składka doliczana jest do kolejnych rat. W przypadku chwilówek o krótkim terminie spłaty takie rozwiązania niestety nie są stosowane.

Pożyczki w wypadku utraty pracy - czy warto?

Utrata pracy oznacza utratę dochodów, dlatego osoby niemające oszczędności często w takiej sytuacji stają w obliczu poważnego problemu finansowego. Z czegoś przecież trzeba pokrywać codzienne wydatki, płacić czynsz, rachunki i zobowiązania.

Najprostszym rozwiązaniem wydaje się pożyczka, szczególnie chwilówka, którą można dość szybko i łatwo zaciągnąć choćby przez Internet i w ten sposób uzupełnić braki finansowe. Firmy pozabankowe często oferują pożyczki bez zaświadczeń o zarobkach, a więc teoretycznie jest szansa pożyczenia u nich pieniędzy także po utracie pracy. W praktyce niektóre firmy oferują nawet pożyczki dla bezrobotnych, ale wymagają wskazania we wniosku jakiegoś innego źródła dochodów.

Czy jednak warto korzystać z pożyczki w przypadku utraty pracy? Należy najpierw przeanalizować swoją sytuację i zastanowić się, czy znajdą się środki na spłatę zobowiązania. Jeśli nie, zaciąganie zobowiązań będzie bardzo ryzykowne. Jak już wiesz, brak spłaty pożyczki powoduje określone konsekwencje, nawet postępowanie komornicze, ale także wpisanie do rejestru dłużników i BIK.

Przeczytaj: Biuro Informacji Kredytowej (BIK) - wszystko co musisz wiedzieć

Na niewielką chwilówkę np. pożyczkę do 1000 zł, możesz sobie pozwolić jedynie wtedy, jeśli masz jakieś dochody, które pozwolą Ci zwrócić pożyczone pieniądze w terminie np. gdy znajdziesz pracę dorywczą lub gdy finansowo wspiera Cię rodzina. Dodatkowy zastrzyk gotówki może się wówczas przydać na przetrwanie najtrudniejszego okresu.

Pożyczka na spłatę długów w przypadku utraty pracy

Być może kuszą Cię specjalne pożyczki oddłużeniowe, które są przeznaczone dla osób w trudnej sytuacji. W wielu przypadkach można je zaciągnąć bez zaświadczeń o dochodach, nawet mając postępowanie komornicze. Mogą być one dobrym rozwiązaniem, ale tylko w sytuacji, jeśli masz dochody pozwalające spłacać raty.

Zaciąganie pożyczki na spłatę zadłużenia nie jest rozsądnym pomysłem w sytuacji nieposiadania żadnych dochodów. Takie rozwiązanie jedynie odsuwa problem w czasie – co z tego, że spłacisz pożyczonymi pieniędzmi bieżące zobowiązania, jeśli za jakiś czas trzeba będzie spłacić nową pożyczkę powiększoną o dodatkowe odsetki? To prosta droga do spirali długów, która może się bardzo źle skończyć – np. upadłością konsumencką, a w przypadku pożyczek zabezpieczonych nieruchomością nawet utratą dachu nad głową.

Jeżeli nie masz pracy i środków na spłatę zobowiązań, podejmij kroki, aby w inny sposób rozwiązać ten problem. Znajdź pracę dorywczą, poproś o pomoc rodzinę i przyjaciół, sprzedaj jakieś wartościowe przedmioty – pozyskane w ten sposób środki pozwolą Ci uregulować długi. Pamiętaj też, że lepsza będzie jedna niespłacona pożyczka niż wikłanie się w kolejne zobowiązania. Po prostu spróbuj porozumieć się z pożyczkodawcą, aby rozłożyć zadłużenie na mniejsze raty lub przynajmniej przesunąć termin zwrotu pieniędzy. Większość firm pożyczkowych pójdzie Ci na rękę, jeśli uczciwie z nimi porozmawiasz.