Na czym polega przedawnienie pożyczki i chwilówki?

Przedawnienie pożyczki to nic innego jak uregulowana w przepisach możliwość pożyczkobiorcy uchylenia się od spłaty zobowiązania po określonym czasie od terminu wymagalności roszczenia.

Mówiąc prościej, instytucja przedawnienia pozwala dłużnikowi uniknąć zapłaty zaległości bez żadnych konsekwencji prawnych. Nie oznacza ona anulowania długu, a jedynie możliwość odmowy jego zapłaty bez ryzyka poniesienia sankcji prawnych lub finansowych.

Według art. 117 Kodeksu cywilnego wszystkie roszczenia majątkowe, a więc także wszelkiego rodzaju kredyty i chwilówki, po upływie określonego czasu ulegają przedawnieniu. Gdyby nie istniał taki przepis, dłużnicy mogliby być ścigani przez wierzycieli nawet do końca życia. Dzięki odpowiednim uregulowaniom prawnym dochodzenie roszczeń może odbywać się tylko przez określony czas.

Przepisy precyzyjnie określają, kiedy następuje przedawnienie pożyczki bankowej, a kiedy ma miejsce przedawnienie pożyczki pozabankowej czy prywatnej. Jeśli sięgasz po szybkie pożyczki przez Internet, również możesz spotkać się z sytuacją, gdy nastąpi przedawnienie chwilówki.

Przedawnienie pożyczki i chwilówki – kiedy następuje?

To kiedy następuje przedawnienie pożyczki, zależy od tego, od kogo pożyczyliśmy pieniądze. Chwilówki zaciągane w instytucjach pozabankowych przedawniają się po 3 latach. Zgodnie z art. 118 Kodeksu cywilnego koniec terminu przedawnienia przypada na ostatni dzień roku kalendarzowego.

Ważne!

W większości przypadków bieg przedawnienia rozpoczyna się wraz z dniem wymagalności roszczenia, czyli terminem spłaty zobowiązania. Jeśli chodzi o pożyczkę ratalną, okres przedawnienia liczony jest od daty wymagalności każdej raty. W praktyce przedawnienie takiej pożyczki następuje dopiero wtedy, gdy miną 3 lata od dnia, kiedy powinniśmy spłacić ostatnią ratę zadłużenia.

Podsumowując, jeśli chwilówka została udzielona przez firmę pożyczkową, roszczenie z jej tytułu przedawni się po 3 latach od terminu spłaty określonego w umowie pożyczki.

Warto też wiedzieć, kiedy przedawnienie chwilówki jest skuteczne. Muszą być bowiem spełnione dwa warunki:

  • gdy upłynie określony w przepisach okres od daty wymagalności pożyczki (czyli 3 lata),
  • w międzyczasie nie dojdzie do przerwania biegu terminu przedawnienia.

Przedawnienie pożyczki w instytucji pozabankowej - o czym musisz pamiętać?

Przedawnienie pożyczki pozabankowej może następować w różnym czasie, w zależności od tego, od kogo zostało zaciągnięte zobowiązanie. Na rynku dostępne są bowiem różne rodzaje pożyczek pozabankowych. Najpopularniejsze są chwilówki i pożyczki ratalne udzielane przez instytucje pożyczkowe, czyli firmy zajmujące się profesjonalnie działalnością finansową. Oprócz nich są jeszcze pożyczki społecznościowe oraz pożyczki prywatne, które udzielane są przez osoby fizyczne.

Należy pamiętać, że pożyczki zaciągane w firmach pożyczkowych przedawniają się po 3 latach, podobnie jak kredyty bankowe. Okres przedawnienia pożyczek prywatnych jest natomiast dłuższy.

Przedawnienie pożyczki prywatnej - co to oznacza?

Przedawnienie pożyczki prywatnej oznacza dokładnie to samo co przedawnienie kredytu lub chwilówki zaciągniętej w instytucji pożyczkowej.

Jeśli przykładowo, pożyczysz pieniądze od znajomego i nie zwrócisz ich w umówionym terminie, a Twój znajomy nie będzie się upominał o ich zwrot przez określony w przepisach czas, może dojść do przedawnienia roszczenia. Wówczas będziesz mógł odmówić uregulowania zadłużenia, a pożyczkodawca nie będzie miał prawnych możliwości wyegzekwowania go od Ciebie.

Przedawnienie pożyczki od osoby fizycznej

Warto pamiętać, po ilu latach nastąpi przedawnienie kredytu bankowego, chwilówki pozabankowej, a po ilu pożyczki prywatnej, ponieważ okresy te są różne.

Przedawnienie pożyczki od osoby fizycznej następuje po 6 latach. Dokładny termin przedawnienia przypada jednak na ostatni dzień roku kalendarzowego. Jeśli więc termin spłaty pożyczki wypada na 30 marca 2021 roku, przedawnienie roszczenia nastąpi dopiero 31 grudnia 2027 r.

Przedawnienie kredytu bankowego - kiedy następuje?

Przedawnienie kredytu bankowego jest bardzo podobne pod względem zasad jak przedawnienie pozabankowej pożyczki ratalnej. Następuje ono po 3 latach od momentu wymagalności roszczenia.

Jeśli umowa przewidywała spłatę zobowiązania w ratach, okres przedawnienia liczony jest oddzielnie dla każdej z nich.

Nieco inaczej wygląda sytuacja, gdy wskutek braku płatności dojdzie do wypowiedzenia umowy przez bank. Wówczas wymagalna staje się cała kwota zadłużenia, a dotychczasowy harmonogram spłat przestaje obowiązywać. Przedawnienie umowy kredytowej, która została wypowiedziana, liczone jest od terminu spłaty zadłużenia wskazanego w wypowiedzeniu.

Jakie banki i firmy mogą nie dopuścić do przedawnienia kredytu?

Przedawnienie kredytu lub pożyczki nie jest na rękę instytucjom finansowym. Oznacza ono bowiem brak prawnych możliwości egzekwowania należności od dłużników. Właśnie dlatego zarówno banki, jak i firmy pożyczkowe robią wszystko, by nie dopuścić do przedawnienia roszczenia. Mogą to uczynić na kilka sposobów:

  • dążyć do odzyskania pieniędzy przed terminem przedawnienia poprzez działania windykacyjne,
  • opóźnić termin przedawnienia np. poprzez zabezpieczenie wierzytelności prawomocnym nakazem zapłaty, który przedawnia się po 6 latach,
  • przerwać termin przedawnienia np. poprzez uzyskanie dokumentu od dłużnika potwierdzającego istnienie zadłużenia - tzw. uznanie długu.

Jako klient instytucji bankowych i pozabankowych musisz mieć świadomość, że brak spłaty pożyczki w terminie niemal na pewno poskutkuje szybką reakcją. Pożyczkodawcy instytucjonalni nie mogą sobie pozwolić na straty finansowe, dlatego zrobią wszystko, by jak najszybciej odzyskać swoje pieniądze, a jeśli nie jest to w danym momencie możliwie, przynajmniej zabezpieczyć roszczenie przed przedawnieniem.

Czy przedawnienie kredytu trafia do baz BIK i BIG?

Jak już wspomnieliśmy na początku, przedawnienie kredytu lub pożyczki nie oznacza anulowania zadłużenia, lecz jedynie możliwość uniknięcia spłaty zobowiązania bez konsekwencji prawnych. Wierzyciel nie ma bowiem możliwości skierowania takiego długu do sądu i komornika. Wciąż jednak może zgłosić dłużnika do rejestru BIG.

Informacje na temat niespłaconego kredytu lub pożyczki mogą być także widoczne w Biurze Informacji Kredytowej - nawet przez 5 lat bez zgody dłużnika. Dopiero po tym czasie można wnioskować o usunięcie danych na temat zadłużenia.

Przedawniona pożyczka lub kredyt może więc w praktyce przez długi czas stanowić problem dla pożyczkobiorcy. Negatywne wpisy na jej temat w BIG lub BIK mogą bowiem utrudniać zaciąganie kolejnych zobowiązań w bankach i instytucjach pozabankowych, a nawet zawieranie umów z dostawcami różnych usług np. firmami telekomunikacyjnymi.

Czym jest przerwanie biegu przedawnienia?

Dość ważną kwestią jest przerwanie biegu przedawnienia. Jeśli do niego dojdzie, okres przedawnienia roszczenia należy liczyć od nowa. Kiedy następuje przerwanie biegu przedawnienia? Wywołują go następujące czynności i sytuacje:

  • rozpoczęcie mediacji,
  • uznanie długu przez dłużnika (np. poprzez złożenie wniosku o wydłużenie terminu spłaty),
  • złożenie przez wierzyciela pozwu do sądu o wydanie nakazu zapłaty lub skierowanie tytułu wykonawczego do komornika.

Jedną z najczęściej stosowanych metod mających na celu odzyskanie należności i jednocześnie przerwania terminu przedawnienia jest skierowanie sprawy do sądu. Tak jak wspomnieliśmy wcześniej, uzyskanie nakazu zapłaty nie tylko przerywa bieg przedawnienia, ale także wydłuża jego termin – w przypadku pożyczki z 3 do 6 lat.

Ciekawostka

Dłużnicy często zastanawiają się, czy wezwanie do zapłaty przerywa bieg przedawnienia. Odpowiedź brzmi: nie. Samo wysłanie dłużnikowi wezwania do zapłaty nie przerywa biegu terminu przedawnienia. Jego rolą jest jedynie przypomnieć o konieczności spłaty długu.

Czy warto czekać na przedawnienie pożyczki lub chwilówki?

Biorąc pod uwagę fakt, że banki i firmy pożyczkowe robią wszystko, by przerwać bieg przedawnienia, nie warto liczyć na to, że rzeczywiście do takiego przedawnienia pożyczki dojdzie.

Przed upływem 3 lat od daty wymagalności chwilówki z pewnością zostaną podjęte czynności windykacyjne w celu odzyskania zaległej kwoty, a w przypadku ich nieskuteczności sprawa w końcu trafi do sądu. W tym czasie zostaną naliczone odsetki karne za opóźnienie, które znacząco podwyższą kwotę zadłużenia. Dodatkowo powiększą ją ewentualne koszty postępowania sądowego oraz egzekucyjnego.

Zamiast czekać na przedawnienie pożyczki, lepiej zrobić wszystko, by jak najszybciej spłacić zaległość. Warto tutaj pamiętać, że wiele firm pożyczkowych oferuje swoim klientom możliwość przedłużenia terminu spłaty lub refinansowania pożyczki (obie opcje są dodatkowo płatne). W przypadku pożyczek online wystarczy w celu skorzystania z takiej usługi wydać odpowiednią dyspozycję w panelu klienta lub podczas rozmowy telefonicznej z pożyczkodawcą.

Konsekwencje związane z przedawnieniem pożyczki i chwilówki

Jak już wiesz, przedawnienie pożyczki pozabankowej następuje stosunkowo szybko. Zanim jednak do tego dojdzie, wierzyciel może zastosować szereg czynności mających na celu wyegzekwowanie długu lub przynajmniej przerwanie biegu przedawnienia. Najczęstsze konsekwencje braku spłaty pożyczki w terminie to postępowanie windykacyjne, naliczanie odsetek za opóźnienie, postępowanie sądowe i komornicze, sprzedaż długu, czy wreszcie umieszczenie informacji o zadłużeniu w bazach BIK i BIG.

Jeśli jakimś sposobem dojdzie do przedawnienia pożyczki, również nie można liczyć na całkowite uwolnienie się od długu i związanych z nim problemów. Przede wszystkim informacja na jego temat może jeszcze długo widnieć w rejestrach i bazach. Negatywna historia kredytowa utrudni zaciąganie nowych kredytów i chwilówek, robienie zakupów na raty, czy nawet wzięcie nowego telefonu na abonament.

Jedynym pozytywnym skutkiem przedawnienia chwilówki jest możliwość uniknięcia jej spłaty. Wierzyciel, czyli np. firma pożyczkowa nie może bowiem w takiej sytuacji skierować sprawy do sądu, by uzyskać nakaz zapłaty i skierować go do komornika. Zgodnie z przepisami obowiązującymi od 2018 r. sąd ma obowiązek zbadać kwestię przedawnienia roszczenia w sprawach wytoczonych przeciwko konsumentom i odrzucić pozew, jeśli dotyczy on przedawnionej wierzytelności.

W praktyce do przedawnienia pożyczki dochodzi niezwykle rzadko. Jeśli już, to najczęściej w wyniku niedopatrzenia pożyczkodawcy, który może przeoczyć pojedyncze sprawy przeterminowanych pożyczek lub nie zdążyć odpowiednim terminie podjąć odpowiednich kroków zabezpieczających wierzytelności przed przedawnieniem.

Podsumowując, zamiast liczyć na przedawnienie chwilówki, lepiej porozumieć się z pożyczkodawcą i ustalić nowe terminy spłaty zobowiązania.