Wkład własny to niemały wydatek. Nie każdy może pozwolić sobie na wpłatę 10, a częściej nawet 20% wartości nieruchomości. Nic więc dziwnego, że wiele osób skłonnych było do zaciągania dodatkowej pożyczki, aby tylko spełnić wymogi, jakie stawiały przed nimi banki. Niestety, taka pożyczka często obniżała zdolność kredytową. 

Kredyt hipoteczny bez wkładu własnego - czy to jest możliwe?

Czy można wziąć kredyt hipoteczny bez wkładu własnego? To pytanie zadaje sobie wiele osób. Odpowiedź może ich rozczarować. Niestety, aktualnie kredyt hipoteczny bez wkładu własnego nie jest dostępny. Co więcej, jego wysokość rośnie już od kilku lat. Jeszcze całkiem niedawno banki wymagały wkładu własnego na poziomie 10% wartości nieruchomości. Teraz, przy takiej kwocie, konieczne jest również wykupienie dodatkowego ubezpieczenia, co zwiększa ogólny koszt kredytu. Na korzystniejsze warunki liczyć mogą osoby, które wpłacą 20% wkładu własnego.

I tylko pomyśleć, że kiedyś wkład własny nie był wymagany wcale. Nie doprowadziło to jednak do niczego dobrego. Wiele osób zaciągało wówczas kredyty hipoteczne bezmyślnie, przez co nie były później w stanie ich spłacić. Od tego momentu banki nauczyły się dobrze zabezpieczać swoje interesy.

Wiele wskazuje na to, że stare założenia niedługo wrócą, a to wszystko za sprawą nowego programu partii rządzącej. Jak wziąć kredyt hipoteczny bez wkładu własnego korzystając z Nowego Ładu?

Kredyty hipoteczne bez wkładu własnego a Nowy Polski Ład

Nie da się ukryć, że rosnące wymagania dotyczące wkładu własnego, utrudniają dostęp do kredytów hipotecznych. Osoba, która chce kupić na kredyt mieszkanie w stanie deweloperskim, nie tylko musi posiadać 60 tysięcy oszczędności, aby w ogóle móc ten kredyt dostać, ale jeszcze potrzebuje przecież środków na remont, co przy rosnących cenach materiałów budowlanych może oznaczać konieczność uzbierania bardzo wysokiej kwoty.

Rząd zdecydował się pomóc Polakom w realizacji marzeń o własnych czterech kątach i wreszcie po kilku latach od zakończenia programu MDM, mogą oni liczyć na wsparcie. Co ciekawe, w większości przypadków nie będzie ono polegać na dofinansowaniu, a udzielaniu gwarancji. Co to w ogóle oznacza?

Dowiedz się więcej: Jakie warunki trzeba spełnić, żeby dostać kredyt hipoteczny?

Na czym będzie polegać dopłata do kredytu hipotecznego w ramach Nowego Polskiego Ładu?

Nowy Polski Ład ma nieco inne założenia niż klasyczne programy dopłat, do których zdążyliśmy się przyzwyczaić. Rząd tym razem nie zamierza dawać rodakom środków, a jedynie zapewnić im gwarancję otrzymania kredytu. Jak to ma wyglądać w praktyce?

Rząd zapewnia gwarancję bankową, a więc bierze na siebie odpowiedzialność za fakt, że kredytobiorca nie posiada wkładu własnego. Poręcza zatem niejako za niego, że będzie on w stanie spłacić kredyt. 

Ile będzie wynosić dofinansowanie do wkładu własnego?

Gwarancja bankowa ma sięgać nawet 100 tysięcy złotych, a w praktyce do 20% lub do 40% nieruchomości w zależności od spełnionych wymogów. Kredytobiorcy nie otrzymają jednak tych środków, banki również nie. Kosztami państwo zostanie obarczone dopiero, gdy kredytobiorca przestanie spłacać swój kredyt.

Osoby, które zaciągną kredyt bez wkładu własnego, będą mogły także liczyć na dopłaty do spłaty zobowiązania. Ich wysokość jest zależna od liczby dzieci. Dopłaty przysługują na drugie i każde kolejne dziecko. 

Kredyt hipoteczny bez wkładu własnego - jakie wymogi należy spełnić?

Jak dostać kredyt hipoteczny bez wkładu własnego? Przede wszystkim trzeba jeszcze trochę poczekać, prawdopodobnie minimum rok. Wiele mówi się o tym, że założenia Nowego Ładu dotyczące kredytów, mają wejść w życie w czwartym kwartale 2021. Jak będzie w praktyce, to dopiero się dowiemy.

Jakie wymogi należy spełnić, aby móc z nich skorzystać? Przede wszystkim nie można mieć praw do żadnej nieruchomości. Wymogi dotyczą również wieku kredytobiorców oraz metrażu lokali mieszkaniowych. Ograniczenia w tym drugim przypadku nie zostały jeszcze ujawnione.

Sprawdź: Pożyczka na wkład własny - czy to dobry pomysł

Kredyt hipoteczny bez wkładu własnego – kto będzie mógł skorzystać? 

A kto będzie mógł dostać kredyt hipoteczny bez wkładu własnego? Gwarancja bankowa ma objąć osoby w wieku od 24 do 40 lat, które są w stanie wykazać zdolność kredytową. 

Wsparcie dotyczyć głównie małżeństw, osób, które samotnie wychowują dziecko oraz osób niepełnosprawnych. Nie będzie dotyczyć singli.

Gwarancja kredytowa na wkład własny - kiedy możemy się spodziewać?

Niektóre założenia Polskiego Ładu mają wejść w życie jeszcze pod koniec tego roku. Raczej nie ma co jednak spodziewać się, że otrzymanie kredytu bez wkładu własnego stanie się możliwe za kilka tygodni. Warto uzbroić się w cierpliwość. Powinno to być możliwe w ciągu najbliższych kilku miesięcy, choć rząd nieustannie podaje aktualizacje. Obecna data wejście w życie tego programu to IV kwartał 2022 roku. 

Kredyt hipoteczny z dofinansowaniem wkładu własnego - jak będą wypłacane pieniądze w ramach rządowego programu "Mieszkanie bez wkładu własnego"?

Dopłaty do wkładów własnych mają być gwarantowane przez okres 15 lat. Raz jeszcze należy jednak podkreślić, że kredytobiorcy nie otrzymają realnych środków, a jedynie gwarancję bankową. Gwarantowane środki mają być wypłacane wtedy, gdy pojawią się problemy ze spłatą kredytu. Otrzymają je banki, które udzieliły kredytu hipotecznego.

Nie jest zatem tak, że rząd spłaci za nich część kredytu, a przynajmniej nie za wszystkich. Planuje bowiem dopłacać do kredytów dla rodzin wielodzietnych, tj. takich, które posiadają więcej niż jedno dziecko, przy czym im większa liczba dzieci, tym większe dopłata. Także i samo dofinansowanie nie będzie oznaczać przyznania środków pieniężnych, a umorzenie pewnej części kredytu.

Warto wiedzieć: Pożyczka hipoteczna a kredyt hipoteczny - jakie są różnice?

Kredyt hipoteczny bez wkładu własnego - jakie daje korzyści?

Czy kredyt bez wkładu własnego jest korzystny dla kredytobiorcy? Każdy medal ma dwie strony. Z pewnością brak konieczności wpłacania oszczędności jeszcze przed wypłatą kredytu, to duża ulga dla młodych osób. Uzbieranie kilkudziesięciu tysięcy złotych może zająć sporo czasu, a dzięki temu, że wkład własny nie będzie wymagany, te środki będzie można przeznaczyć chociażby na remont czy wyposażenie kupionego na kredyt mieszkania lub domu.

Trzeba mieć jednak na względzie, że im wyższy wkład własny, tym niższa rata kredytu. Dzieje się tak, ponieważ w efekcie pożyczasz od banku mniejszą sumą. Jednocześnie stajesz się w oczach banku bardziej wiarygodny, ponieważ udowadniasz, że jesteś w stanie zaoszczędzić. Mniejsze ryzyko to na ogół lepsze warunki kredytowe.

Kredyt hipoteczny bez wkładu własnego może wiele zmienić. Przede wszystkim kredyt będzie droższy i to m.in. przez fakt, że po prostu pożyczysz od banku większą sumę. Bardzo prawdopodobny jest także scenariusz, w którym banki, aby zrekompensować sobie możliwe straty, zwiększą wymagania dotyczące zdolności kredytowej. Zwiększyć mogą także same koszty kredytu, jak chociażby marżę czy prowizję za jego udzielenie.

Czy wiesz? Wakacje kredytowe a scoring BIK. Czy ulegnie pogorszeniu?

Pamiętać należy również, że obecnie do czynienia mamy z niskimi stopami procentowymi, które w każdej chwili mogą wzrosnąć. A im wyższe stopy procentowe, tym wyższa rata kredytu.

Opinie na temat kredytu hipotecznego bez wkładu własnego są w większości negatywne. Dlaczego? Coraz więcej mówi się o sztucznym pompowaniu zaciągania kredytów. Nieruchomości obecnie drożeją praktycznie z miesiąca na miesiąc. Rząd aby powstrzymać wzrost cen planuje wyznaczyć stawkę maksymalną za m2 nieruchomości, które mają kwalifikować się do programu Nowy Polski Ład. Czy deweloperzy będą tym zainteresowani?

Jeśli popyt na mieszkania nie spadnie, to bardzo możliwe, że nie zechcą oni przystąpić do tego programu, ponieważ jedynie na nim stracą. W praktyce może oznaczać to, że osoby, które zechcą skorzystać z kredytu hipotecznego bez wkładu własnego, zostaną skazane na nieruchomości o słabszym standardzie i w gorszych lokalizacjach.

Kredyt hipoteczny bez wkładu własnego ma swoje wady, jak również zalety. Obecnie trudno podsumować, czy okaże się korzystny, ponieważ program jeszcze nie ruszył, a nie wszystkie założenia są znane. Pozostaje czekać i obserwować.