W tym artykule dowiesz się!
Wkład własny - co to takiego?
Wkład własny to nic innego jak posiadane przez nas środki własne, które wnosimy na poczet kupowanej lub budowanej nieruchomości. Musimy przeznaczyć jakieś pieniądze z własnego budżetu, by być w stanie pokryć część inwestycji. Jeszcze kilka lat wstecz mogliśmy uzyskać kredyt hipoteczny na 100% wartości nieruchomości i nie musieliśmy wykazywać żadnych oszczędności.
Zmiany nastąpiły w 2014 r., kiedy to Komisja Nadzoru Finansowego wprowadziła rekomendację S, czyli dokument, który jest zbiorem zasad dotyczącym kredytów hipotecznych. Rekomendacja S zaostrzyła przepisy dotyczące kredytów hipotecznych i wprowadziła zmiany głównie w zakresie kredytów walutowych, okresów kredytowania, czy właśnie wysokości wkładu własnego.
Zobowiązało to banki do wymogu wkładu własnego od swoich klientów. Początkowo kredytobiorca musiał wykazać 5% wartości nieruchomości jako wkład własny. Obecnie stawka wymagana przez banki sięga już nawet 20%, co przy rosnących cenach nieruchomości, opiewa już na całkiem pokaźną sumę.
Co może być wkładem własnym?
Wkładem własnym głównie są pieniądze, które będziemy inwestować w zakup lub budowę nieruchomości. Są jednak inne alternatywy dla wkładu własnego i w przypadku braku wolnego budżetu, nie załamujmy rąk. Jako wkład własny zostanie również honorowana inna posiadana nieruchomość np. działka, na której będziemy się budować.
Ponadto, jeśli już ponieśliśmy jakieś koszty związane z budową lub zakupem mieszkania, to będą one również zaliczone na poczet naszego wkładu np. zaliczka dla dewelopera. Jako wkład honorowane są również środki zgromadzone na IKE lub książeczkach mieszkaniowych.
Ważną informacją jest to, że można negocjować wartość wkładu własnego z bankami. Czyli można wnieść np. 10% wkładu własnego, ale wtedy konieczne jest wykupienie dodatkowego ubezpieczenia od niskiego wkładu własnego.
Pożyczka na wkład własny - jak ją wziąć?
Należy pamiętać, że rekomendacja S zabrania sfinansowania wkładu własnego z pożyczek czy innych kredytów. Sami powinniśmy zebrać potrzebne pieniądze na nasz wkład. Jednak przez konsumentów często poszukiwana jest pożyczka na wkład własny, mimo tego, że balansujemy tu na granicy prawa. Zaciągając kredyt hipoteczny w banku, podpisujemy oświadczenie, w którym mowa jest o tym, że wkład własny nie pochodzi właśnie z tego typu źródeł.
Jak wziąć zatem taką pożyczkę? Jeśli już nie mamy środków na nasz wkład, to warto pomyśleć o tym jeszcze przed złożeniem wniosku o hipotekę i wcześniej złożyć wniosek o pożyczkę. Trzeba jednak mieć świadomość, że obniżamy tym samym swoją zdolność kredytową, ponieważ wzięta pożyczka obciąża nasz budżet i jest to dodatkowy miesięczny wydatek.
To samo się dzieje, jeśli przed uruchomieniem hipoteki, wnioskujemy o pożyczkę właśnie na pokrycie kosztów wkładu własnego. Bank może zweryfikować ten fakt, ponieważ wyświetla się on w dostępnych rejestrach tj. BIK.
Jak działa pożyczka na wkład własny od dewelopera?
Na rynku istnieje już również pożyczka od dewelopera na wkład własny. Opcja ta dotyczy jednak tylko tych osób, które kupują lokal mieszkalny na rynku pierwotnym. Deweloperzy często rozszerzają zakres swojej działalności, biorąc pod uwagę potrzeby swoich klientów.
Pożyczka dewelopera na wkład własny może być wygodnym rozwiązaniem, ponieważ wszelkie formalności i tak już załatwiamy z tą firmą i obu stronom zależy na dopięciu transakcji. Jeśli nie można znaleźć na ten temat informacji na stronie naszego dewelopera, to trzeba go o to dopytać.
Być może posiada taką ofertę dla już zdecydowanych klientów lub współpracuje z firmą, która takiej pożyczki może udzielić na preferencyjnych warunkach.
Skoro już mowa o deweloperach... Odbiór mieszkania od dewelopera – ile trwa, co sprawdzić i na co zwrócić uwagę?
Gdzie znaleźć pożyczkę na wkład własny?
Na samym wstępie przypominamy o obostrzeniach rekomendacji S w tym zakresie. Istnieje jednak kilka sposobów na uzyskanie pożyczki na wkład własny. Jednym z nich są pożyczki pozabankowe na raty lub zwykły kredyt gotówkowy.
Warto zapoznać się z aktualnymi rankingami, dokonać obliczeń i wybrać najkorzystniejszą dla siebie opcję. I trzeba zdawać sobie sprawę z konsekwencji, jakie mogą za tym iść, włączając w to obniżenie zdolności kredytowej i sam fakt, że będzie to dodatkowy miesięczny koszt.
Czy poradzimy sobie z tym finansowo? Ponadto, jeśli ktoś pracuje w dużej firmie, to zapewne funkcjonuje u niego pożyczka z kasy zakładowej. To korzystne rozwiązanie, ponieważ zwykle jest ona bezpłatna lub bardzo nisko oprocentowana. A najprostszą i najtańszą opcją byłaby pożyczka od rodziny lub przyjaciół. Najczęściej nie jest ona oprocentowana i sami dogodnie ustalamy wysokość rat i termin spłaty.
Czy pożyczka na wkład własny to bezpieczne rozwiązanie?
Biorąc pod uwagę fakt, że obecnie jest to działanie na granicy prawa, to nie zachęcamy do tego typu rozwiązań. Sam fakt pożyczki jest o tyle bezpieczny, o ile będziemy wywiązywać się z jej zapisów, czyli po prostu uiszczać raty w terminie. Ponadto bezpieczniej będzie przeliczyć jak bardzo taka pożyczka, w połączeniu z kredytem hipotecznym obciąży nasze domowe finanse.
Wiele firm pożyczkowych i banków proponuje pożyczki i rozłożenie jej na raty. Mało kto głośno mówi o tym, że to pożyczki na wkład własny. Trzeba znaleźć najlepsze rozwiązanie dla siebie.
W dzisiejszych czasach tylko niektórych stać na całkowite finansowanie swojej nieruchomości własnych pieniędzy, więc kredyt hipoteczny to konieczność. Najlepszym, ale najdłuższym i najtrudniejszym wyjściem będzie oszczędzanie pieniędzy z naszych zarobków, z myślą o przyszłym zakupie mieszkania czy budowie domu.
Zobacz również:
1. Chwilówka dla każdego — jak to wygląda w praktyce?
Pytania i odpowiedzi