Pożyczki pozabankowe na raty – jakie są ich zasady?

Czym są pożyczki pozabankowe na raty?

Jak sama nazwa wskazuje, pożyczki pozabankowe ratalne, określane czasem jako kredyt pozabankowy ratalny, to zobowiązania finansowe spłacane w comiesięcznych ratach. To je zdecydowanie odróżnia od klasycznych chwilówek – pożyczek pozabankowych spłacanych jednorazowo, na koniec okresu kredytowania.

Cechą charakterystyczną, jaka wyróżnia pożyczki ratalne pozabankowe, jest to, że są one udzielane na stosunkowo wysokie kwoty. Nie jest to już tylko kilka tysięcy złotych, ale nawet kilkadziesiąt tysięcy.

Dlatego też dla odciążenia budżetu domowego pożyczkobiorcy i spełnienia wymogów adekwatności kwoty obciążenia finansowego względem wysokości miesięcznych dochodów ratalne pożyczki pozabankowe są udzielane na kilkanaście lub kilkadziesiąt miesięcy.

Rozłożenie na taki czas kwoty zobowiązania finansowego powoduje, że wysokość rat kapitałowo-odsetkowych jest przystępna dla klienta i odpowiada jego zdolności kredytowej. Kredyt ratalny pozabankowy jest spłacany w taki sam sposób, jak kredyt gotówkowy, tj. w ratach miesięcznych, w ustalonym z klientem terminie, według harmonogramu spłaty zobowiązania.

Raty pozabankowe również składają się z części kapitałowej i części odsetkowej, wyliczanej na podstawie oprocentowania nominalnego pożyczki. Pożyczka pozabankowa na raty jest jednak zwykle bardzo kosztownym zobowiązaniem, które nie zawsze się opłaca.

Czym różni się pożyczka pozabankowa na raty od chwilówki?

Pożyczki ratalne pozabankowe oferowane są przez te same firmy pożyczkowe, które przedstawiają głównie oferty chwilówek. Te dwa rodzaje pożyczki znacząco różnią się jednak między sobą. Jakie są kluczowe różnice?

Chwilówki online są zdecydowanie łatwiejsze do zaciągnięcia, a przy tym ze względu na niższe kwoty, mniej wiążące. Firmy pożyczkowe nie sprawdzają bowiem osób, które pożyczają niewielkie kwoty aż tak dokładnie, jak osób, które starają się o pożyczki na raty.

Często w przypadku pożyczek na kilkanaście miesięcy niezbędne jest dostarczenie odpowiednich zaświadczeń, które dokumentują sytuację finansową klienta. Samo oświadczenie, typowe dla chwilówek, w tej sytuacji może nie być wystarczające. Zdarza się również, że pożyczkodawca wymaga od klienta ustanowienia dodatkowego zabezpieczenia.

To szczególnie typowe w przypadku pożyczek nawet na kilkadziesiąt tysięcy złotych. Takim zabezpieczeniem może być zastaw na samochodzie, nieruchomości lub podpis poręczyciela, który będzie zmuszony spłacać zobowiązanie, jeśli Ty nie wywiążesz się z niego na czas.

W niektórych firmach pożyczki na raty udzielane są wyłącznie klientom, którzy wcześniej korzystali z chwilówki i spłacili ją terminowo. W ten sposób firma sprawdza, czy ma do czynienia z rzetelnym pożyczkobiorcą. Darmowe chwilówki często mają też charakter promocyjny. Osoba, która raz zaciągnęła niewielką pożyczkę, będzie bardziej chętna na wzięcie dużej pożyczki na raty.

Zwykle z pożyczką na raty wiążą się również wyższe koszty spłaty. Takie zobowiązania są bowiem obarczone większą liczbą opłat dodatkowych, prowizjami oraz znacząco wyższym oprocentowaniem. Z jakimi kosztami musisz się liczyć?

Jaki jest koszt pożyczki ratalnej?

Tanie pożyczki pozabankowe na raty nie są takie łatwe do znalezienia. Zwykle tego typu zobowiązania są droższe niż podobne do nich kredyty gotówkowe. Ich wzięcie jest jednak znacznie łatwiejsze, dlatego dla niektórych wysokie koszty nie są tak dużym minusem.

Zanim jednak zdecydujesz ostatecznie, że warto podpisać umowę pożyczki z jedną z firm pożyczkowych, powinieneś dokładnie zapoznać się z jej warunkami. Jakie koszty zwykle składają się na pożyczki?

• prowizje
• odsetki
• opłaty związane ze zmianą terminu spłaty
• koszty związane z niewywiązaniem się z zobowiązania terminowo

Tania pozyczka na raty powinna mieć możliwie niskie RRSO. Jest to wskaźnik, który zbiorczo przedstawia wszystkie koszty zaciągnięcia pożyczki, czyli rzeczywista roczna stopa oprocentowania. Ten parametr jest dużo istotniejszy niż wysokość oprocentowania. Uwzględnia bowiem koszty finansowania kompleksowo.

Jeśli więc porównujesz kilka ofert dostępnych w rankingu pożyczek, najtańsza pożyczka ratalna będzie miała najniższe RRSO. Zwykle jednak wysokość RRSO, a co za tym idzie koszty pożyczki, są   nieporównywalnie wyższe w przypadku pożyczek na raty niż chwilówek.

Na jakich zasadach udzielane są pożyczki pozabankowe na raty?

Firmy pożyczkowe w przeciwieństwie do banków nie są objęte wymogami stawianymi przez Komisję Nadzoru Finansowego. Nie muszą więc tak skrupulatnie badać zdolności kredytowej klientów oraz sprawdzać ich danych w Biurze Informacji Kredytowej. Wykazują elastyczne podejście do udzielania pożyczek i liberalnie traktują wpisy dotyczące opóźnień w spłacie zobowiązań finansowych.

Pożyczka na raty bez BIK nie jest jednak tak bardzo popularna. Pożyczkodawcy chcą mieć bowiem zabezpieczenie w postaci pozytywnej historii kredytowej klienta. Nawet jeśli pożyczkodawca sprawdza BIK i BIG, to wpisy te nie powodują automatycznego odrzucenia wniosku o pożyczkę. Pożyczki na raty pozabankowe są oferowane w kwocie nawet kilkudziesięciu tysięcy złotych, a okres kredytowania wynosi zwykle od kilku do 48 miesięcy (4 lata).

Zwykle udzielana jest pożyczka na raty przez internet. Żeby więc ją otrzymać, nie musisz rozmawiać z szeregiem konsultantów czy sprzedawców. Wszelkie formalności da się dokonać poprzez stronę internetową pożyczkodawcy. Pożyczka online na raty na dowod wciąż jest jednak mniej dostępna. Zwykle potrzebne są dodatkowe dokumenty, które potwierdzą możliwości finansowe klienta.

Firmy pożyczkowe przed udzieleniem pożyczki ratalnej stawiają pewne podstawowe wymagania potencjalnym pożyczkobiorcom. Wśród nich wymienia się:

• wymóg wieku – klient musi być co najmniej pełnoletni lub starszy;
• posiadanie pełnej zdolności do czynności prawnych;
• posiadanie konta w banku zarejestrowanego na własne dane, na które zostanie przelana pożyczka i które wykorzystywane jest do weryfikacji klienta w trybie online;
• posiadanie stabilnego źródła dochodu miesięcznego, najlepiej wynikającego z pracy na etacie na podstawie umowy bezterminowej.

We wniosku o pożyczkę pożyczkodawca może poprosić pożyczkobiorcę o wskazanie adresu pracodawcy i numeru telefonu oraz o wyrażenie zgody na kontakt z nim celem szybkiego potwierdzenia danych zawartych we wniosku.

Pożyczki pozabankowe długoterminowe pod względem ubiegania się o przyznanie nie różnią się znacząco od chwilówek. Pożyczka bez zaświadczeń na raty powinna więc znaleźć się szybko na Twoim koncie. Proces ten zwykle trwa maksymalnie kilka dni roboczych.

Jak wygląda proces wnioskowania o pożyczkę na raty?

Pożyczki na raty nie są niekiedy tak łatwe do zdobycia jak chwilówki, jednak wciąż masz dużo większe szanse na uzyskanie tego typu finansowania niż kredytu gotówkowego. Warunki stawiane klientom firm pożyczkowych są mniej restrykcyjne niż klientom banków.

Również formalności oraz czas oczekiwania na decyzję pożyczkową są ograniczone do minimum. Jak krok po kroku wygląda proces ubiegania się o pożyczki na raty?

1. Wybierz firmę pożyczkową, która oferuje raty miesięczne

Interesuje Cię pożyczka online? Raty miesięczne nie są niestety dostępne w każdej firmie pożyczkowej. Wykorzystaj więc ranking pożyczek, aby szybko znaleźć odpowiednią ofertę do Twoich potrzeb.

2. Określ kwotę pożyczki oraz okres jej spłaty

Na stronie internetowej pożyczkodawcy określ, jak dużo chcesz pożyczyć oraz na ile rat chcesz rozłożyć spłatę. Na podstawie tych parametrów kalkulator podpowie Ci, jak dużo będzie Cię kosztować pożyczka. Jeśli akceptujesz takie koszty, przejdź do wniosku o pożyczkę.

3. Wypełnij wniosek pożyczkowy

W kolejnym kroku wypełnij przygotowany przez firmę pożyczkową formularz. Musisz wpisać w nim szereg podstawowych informacji: Twoje dane osobowe, kontaktowe oraz związane z dochodem. Poza nimi może być konieczne dołączenie dodatkowych zaświadczeń od pracodawcy lub wyciągu z konta. Zwykle jednak pożyczkodawca sam sprawdza sytuację klienta w bazach dłużników.

4. Wyślij przelew weryfikacyjny

Po wypełnieniu całego formularza musisz wykonać przelew weryfikacyjny, który potwierdzi Twoją tożsamość. Jest to najczęściej przelew na bardzo niewielką kwotę: jedną złotówkę lub jeden grosz. W nowocześniejszych firmach proces ten może być zastąpiony przez logowanie się w dedykowanej aplikacji mobilnej.

5. Czekaj na wydanie decyzji o pożyczce

Po wykonaniu wszystkich kroków nie pozostaje Ci nic innego, jak tylko oczekiwać na decyzję firmy pożyczkowej. Średnio trwa ona dwa dni, gdyż kwoty pożyczek na raty są na tyle duże, że pożyczkodawcy muszą dokładnie przeanalizować możliwości finansowe osoby składającej wniosek o pożyczkę. Jest jednak wciąż szybciej niż w tradycyjnym banku.

Poznaj najlepsze oferty pożyczek na raty

Liczba ofert pożyczek na raty jest znacznie mniejsza niż chwilówek. Wiele firm mniej chętnie udziela pożyczek rozłożonych w czasie. Wciąż masz jednak szansę znaleźć odpowiednią ofertę dla Ciebie. W których firmach masz możliwość starać się o pożyczki na raty?

HapiPożyczki – elastyczne pożyczki ratalne

Hapi Pożyczka ratalna to elastyczna oferta, w której możesz pożyczyć od 2000 do 6000 złotych na okres od sześciu do dwunastu miesięcy. Sam wybierasz, w który dzień miesiąca będziesz spłacać zobowiązanie. W ramach oferty masz też możliwość wstrzymać spłatę na miesiąc. Możesz również rozpocząć jej spłacanie nawet z dwumiesięcznym opóźnieniem.

• Jeśli pożyczysz 3200 zł, do oddania będziesz mieć łącznie 4004,77 zł.
• RRSO – 52,94%
• całkowity koszt pożyczki - 804,77 zł
• wysokość miesięcznej raty spłaty – 333,74%

Wonga – pożyczka na raty bez wielu zaświadczeń

W Wonga poza typowymi chwilówkami także znajdziesz pożyczki na raty. W ramach nich pożyczasz od 200 złotych do nawet 10 000 złotych na okres od trzech do trzydziestu sześciu miesięcy. Decyzja pożyczkowa udzielana jest możliwie szybko, jednak dopiero po sprawdzeniu klientów w Biurze Informacji Kredytowej.

Jeśli pożyczysz 1000 zł na trzy miesiące, do oddania będziesz mieć łącznie 1159,74 zł.

• RRSO – 142,98%
• całkowity koszt pożyczki – 159,74 zł
• wysokość miesięcznej raty spłaty – 386,58 zł

KredytOK – bezpieczna pożyczka na raty

W KredytOK pożyczysz od 1500 do 6000 złotych na maksymalnie cztery miesiące. Oferta ta dostępna jest jednak tylko dla osób, które ukończyły 26. rok życia. Wymagany jest również dokument, który potwierdza wskazane we wniosku dochody.

Jeśli pożyczysz 1300 złotych, do oddania będziesz mieć 1864,39 złote.

• RRSO – 243,54%
• całkowity koszt pożyczki - 564,39 zł
• wysokość miesięcznej raty spłaty – 466,10 zł