Pożyczka hipoteczna a kredyt hipoteczny - jakie są różnice?

Pożyczka hipoteczna a kredyt hipoteczny - podstawowe informacje

Potrzebując dodatkowej gotówki, możesz dzisiaj skorzystać z całego wachlarza różnych produktów finansowych. W pokryciu niewielkich wydatków do kilku tysięcy złotych pomoże Ci choćby najprostsza chwilówka, dzięki której pożyczysz środki nawet w kilka minut przez Internet.

Jednak w przypadku, gdy planujesz większe inwestycje np. zakup mieszkania lub auta, konieczne będzie skorzystanie z rozwiązania umożliwiającego pożyczenie sumy rzędu nawet kilkuset tysięcy złotych. Do tego służą właśnie takie produkty jak pożyczka i kredyt hipoteczny.

Kredyt hipoteczny w świetle przepisów

Oba produkty są zdefiniowane w Ustawie z dnia 23.03. 2017 r. o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami.

Zgodnie z tym aktem prawnym kredytem hipotecznym jest przede wszystkim:

• kredyt zabezpieczony hipoteką (albo innym prawem związanym z nieruchomością o charakterze mieszkalnym)
• kredyt przeznaczony na sfinansowanie nabycia prawa własności działki, budynku lub mieszkania, budowy lub przebudowy domu, nabycia spółdzielczego własnościowego prawa do lokalu.

Umową o kredyt hipoteczny jest więc nie tylko kredyt mieszkaniowy, czy kredyt na budowę domu, ale również umowa pożyczki, o ile spełnia wymienione wyżej warunki.

Kredyty hipoteczne mogą być udzielane wyłącznie przez banki, natomiast pożyczki także przez inne instytucje finansowe.

Pożyczka hipoteczna i kredyt hipoteczny – w czym są podobne?

Pożyczka hipoteczna a kredyt hipoteczny – obie nazwy brzmią podobnie, ponieważ dotyczą produktów finansowych udzielanych na bardzo podobnych zasadach. W obu przypadkach:

• możesz się ubiegać o wysokie kwoty zobowiązania – od minimum 40 000 zł do nawet przeszło 1000 000 zł, a więc znacznie przewyższające kwoty dostępne w ramach zwykłych pożyczek i kredytów gotówkowych,
• otrzymanie finansowania będzie wymagało ustanowienia zabezpieczenia na hipotece nieruchomości,
• spłata zobowiązania będzie trwała bardzo długo – nawet do 20-35 lat.

Chcąc dokładnie zrozumieć, co to jest pożyczka hipoteczna, a czym jest kredyt hipoteczny, należy przyjrzeć się różnicom, jakie występują między tymi produktami.

Pożyczka hipoteczna a kredyt hipoteczny - czym się różnią?

Najważniejsza różnica, jaka występuje między kredytem hipotecznym a pożyczką hipoteczną, to cel zaciągania zobowiązania:

• kredyt hipoteczny jest zawsze kredytem celowym, czyli pozyskane za jego pomocą środki mogą być przeznaczone wyłącznie na wydatek określony w umowie kredytowej i jest to zawsze cel mieszkaniowy (np. zakup mieszkania lub budowa domu).
• pożyczkę hipoteczną możesz wziąć na dowolny cel konsumpcyjny – środki możesz wykorzystać np. na zakup auta, czy egzotyczne wakacje, a nawet wydać w kasynie (do czego nie zachęcamy).

Kolejne różnice dotyczą zabezpieczenia, a także warunków zaciągania zobowiązania.

W przypadku kredytu zabezpieczeniem jest najczęściej hipoteka nieruchomości, która jest jednocześnie celem zaciągania zobowiązania, a więc np. mieszkanie lub dom, który ma być kupiony za środki pozyskane z kredytu. Z kolei pożyczka udzielana jest pod zabezpieczenie wyłącznie nieruchomości, która jest już w posiadaniu kredytobiorcy.

Chcąc zaciągnąć kredyt hipoteczny, należy mieć wkład własny (preferowana jest gotówka w wysokości co najmniej 20% wartości kupowanej nieruchomości). Przy pożyczce nie jest to konieczne.

Koszty pożyczki hipotecznej a koszty kredytu hipotecznego

Do podstawowych kosztów zaciągnięcia zobowiązania w przypadku obu produktów należą:

• oprocentowanie – jego wysokość zależy od marży ustalonej przez bank oraz obowiązującej stawki WIBOR(R) M3,
• prowizja – jest ona liczona jako procent od przyznanej kwoty.

Jeżeli zastanawiasz się, co jest tańsze kredyt hipoteczny czy pożyczka hipoteczna, to odpowiedź brzmi: kredyt.

Oprocentowanie pożyczki hipotecznej a oprocentowanie kredytu hipotecznego

Różnice dotyczą najczęściej wysokości marży banku, która w przypadku pożyczki może być nawet dwukrotnie wyższa niż w przypadku kredytu. Przy kredytach wynosi ona średnio 2,5%, natomiast przy pożyczkach około 4,5%. To powoduje, że oprocentowanie kredytu hipotecznego jest niższe niż oprocentowanie pożyczki hipotecznej.

Skąd taka różnica? Pożyczki są udzielane na podstawie prostszych formalności, a przy ich udzielaniu zdolność kredytowa klienta ma mniejsze znaczenie niż w przypadku kredytu. Pożyczki są więc bardziej ryzykowne dla banków, które to ryzyko rekompensują sobie wyższą marżą.

Maksymalny okres spłaty pożyczki hipotecznej i kredytu hipotecznego

Pod względem okresu, przez jaki można spłacać zaciągnięte zobowiązanie, kredyt hipoteczny a pożyczka hipoteczna różnią się tylko w niewielkim stopniu.

Spłata kredytu hipotecznego może być rozłożona na okres maksymalnie 35 lat. Pożyczki mają nieco krótszy okres spłaty – większość banków proponuje go do 20 lat, co wynika głównie z niższych kwot takich zobowiązań.

Na jakie kwoty można liczyć w przypadku pożyczki hipotecznej i kredytu hipotecznego?

Wysokość kredytu lub pożyczki hipotecznej zależy głównie od warunków obowiązujących w danej instytucji.

Kredyt hipoteczny dostępny jest z reguły w wyższej kwocie niż pożyczka. Tę ostatnią banki proponują najczęściej w wysokości nieprzekraczającej 60% wartości nieruchomości. Kredyt można zaciągnąć nawet do 90% wartości kupowanego mieszkania lub domu. Jeżeli więc interesuje Cię pożyczka hipoteczna 200 tys. zł, musisz dysponować nieruchomością o wartości minimum 334 tys. zł.

Warunki uzyskania pożyczki hipotecznej i kredytu hipotecznego

Zarówno o kredyt hipoteczny, jak i pożyczkę zabezpieczoną na hipotece, może ubiegać się każda osoba pełnoletnia uzyskująca dochody i będąca w stanie wskazać nieruchomość pod zabezpieczenie. Uzyskanie finansowania w określonej kwocie zależy od wyniku badania zdolności kredytowej i wyceny nieruchomości.

Warunki udzielania kredytu hipotecznego to m.in. konieczność wniesienia wkładu własnego i posiadanie zdolności kredytowej. Pod tym względem pożyczka hipoteczna warunki ma nieco mniej wygórowane, ponieważ z reguły nie wymaga wkładu własnego, a od zdolności kredytowej klienta ważniejsze jest zabezpieczenie. Z uzyskaniem pożyczki wiążą się także prostsze formalności.

Wnioskowanie o pożyczkę hipoteczną i o kredyt hipoteczny

Wnioskowanie o pożyczkę lub kredyt zabezpieczony na hipotece jest bardzo podobne. W obu przypadkach należy:

• wypełnić formularz wniosku,
• dostarczyć dokumenty potwierdzające dochody,
• przedstawić dokumenty dotyczące nieruchomości.

Jeżeli zastanawiasz się, który z produktów jest prostszy pod względem formalności - pożyczka hipoteczna czy kredyt hipoteczny, to zdecydowanie będzie to pożyczka. Chodzi tutaj głównie o zakres dokumentów dotyczący nieruchomości, ponieważ przy kredycie jest ich znacznie więcej.

Pożyczka hipoteczna – dokumenty

Zwykle wystarczy podać bankowi numer księgi wieczystej dla nieruchomości, która ma być zabezpieczeniem. Dodatkowo może być potrzebne np. zaświadczenie ze spółdzielni mieszkaniowej o przysługującym prawie do nieruchomości lub akt notarialny potwierdzający własność nieruchomości (np. umowa kupna-sprzedaży mieszkania).

Kredyt hipoteczny – dokumenty

Zakres potrzebnych dokumentów przy ubieganiu się o kredyt hipoteczny zależy od tego, czy planujemy kupić nieruchomość na rynku wtórnym czy pierwotnym oraz od celu kredytu. W przypadku kupowania mieszkania używanego konieczna będzie m.in. numer KW, dokument potwierdzający prawo własności zbywcy do nieruchomości i umowa przedwstępna.

Kupno mieszkania od dewelopera wymaga dostarczenia np. umowy deweloperskiej, umowy rezerwacyjnej lub przedwstępnej. Przy zaciąganiu kredytu na budowę domu bank będzie wymagał m.in. kosztorysu, projektu budowlanego, harmonogramu prac itp.

Kiedy warto sięgać po pożyczkę hipoteczną, a kiedy po kredyt hipoteczny?

Zastanawiasz się, który z produktów wybrać? Poniżej przedstawiamy zestawienie najważniejszych różnic i podobieństw między nimi, a także podpowiadamy, kiedy warto sięgnąć po kredyt hipoteczny, a kiedy po pożyczkę zabezpieczoną na nieruchomości.

Kredyt hipoteczny vs pożyczka hipoteczna

Wybór między kredytem hipotecznym a pożyczką hipoteczną jest dość prosty.

Po kredyt zabezpieczony na hipotece sięgnij w przypadku, gdy planujesz nim sfinansować zakup mieszkania lub budowę domu, a więc konkretny cel o charakterze mieszkaniowym.

Zakup nieruchomości za pomocą pożyczki hipotecznej też jest możliwy, jeśli masz na przykład własne mieszkania lub dom, który możesz wskazać jako zabezpieczenie. Jednak w takim wypadku musisz się liczyć z ograniczeniami w zakresie wysokości zobowiązania i okresu jego spłaty, a także wyższymi kosztami.

Po pożyczkę hipoteczną sięgnij w sytuacji, gdy masz nieruchomość pod zabezpieczenie i potrzebujesz wysokiej sumy pieniędzy, minimum kilkadziesiąt tysięcy złotych. Taką sumę można także pożyczyć za pomocą kredytu gotówkowego, ale jest to trudniejsze, bo zależy wyłącznie od zdolności kredytowej, natomiast przy pożyczce hipotecznej większe znaczenie ma zabezpieczenie. Ponadto zwykła pożyczka gotówkowa jest znacznie droższa od tej zabezpieczonej na hipotece.

A co jeśli potrzebujesz większej sumy pieniędzy na dowolny cel, a nie masz nieruchomości? Możesz skorzystać z innych rozwiązań np. z pożyczki pod zastaw samochodu lub zwykłej pożyczki gotówkowej – w banku lub firmie pozabankowej.