Umowa kredytowa – przemyśl, zanim podpiszesz

Informacje, jakie znajdziesz w artykule:

Umowa kredytowa – podstawa udzielenia kredytu

Podstawą udzielania kredytów w bankach i spółdzielczych kasach oszczędnościowo-kredytowych jest umowa kredytowa. Umowa kredytu zgodnie z art. 69 ustawy Prawo bankowe określa prawa i obowiązki dwóch stron; kredytodawcy i kredytobiorcy.

W artykule tym wskazano, że przez umowę kredytu bank zobowiązuje się oddać do dyspozycji kredytobiorcy na czas oznaczony w umowie kwotę środków pieniężnych z przeznaczeniem na ustalony cel.

Z kolei kredytobiorca, podpisując umowę, zobowiązuje się do korzystania z kwoty kredytu na warunkach określonych w umowie, a także do zwrotu kwoty wykorzystanego kredytu wraz z odsetkami w oznaczonych terminach spłaty i do zapłaty prowizji od udzielonego kredytu.

Każda umowa kredytu bankowego, czy umowa o kredyt gotówkowy, czy umowa kredytu hipotecznego, powinna określać podstawowe kwestie związane z obowiązkami kredytobiorcy oraz kredytodawcy.

Jak powinna wyglądać umowa kredytowa?

Każdy bank ma swój wzór umowy kredytowej, który przedstawia do wglądu klientowi. Bardzo ważne jest, aby klient dobrze przeczytał punkt po punkcie umowę kredytową. Podpisanie umowy kredytowej powinno być poprzedzone zapoznaniem się z jej postanowieniami.

Prawo bankowe wskazuje, jakie są podstawowe elementy umowy kredytowej:

• strony umowy;
• kwota i waluta kredytu;
• cel kredytowania;
• zasady i termin spłaty kredytu;
• wysokość oprocentowania kredytu i warunki jego zmiany;
• sposób zabezpieczenia spłaty kredytu;
• zakres uprawnień banku związanych z kontrolą wykorzystania i spłaty kredytu;
• terminy i sposób postawienia do dyspozycji kredytobiorcy środków pieniężnych;
• wysokość prowizji, jeżeli umowa ją przewiduje;
• warunki dokonywania zmian i rozwiązania umowy kredytowej.

Umowa kredytowa i jej elementy podlegają negocjacjom, o czym wielu klientów nie wie. Właściwe negocjowanie ceny kredytu pozwala na znaczne jej obniżenie.

Strony umowy kredytowej muszą być właściwie określone. Wśród danych osobowych kredytobiorcy muszą znaleźć się jego:

• imię i nazwisko,
• adres,
• numer i seria dowodu osobistego,
• numer PESEL.

Umowa kredytowa – na co zwrócić uwagę przy jej podpisywaniu?

Kiedy podpisywana jest umowa kredytowa, warto zwrócić uwagę na jej kluczowe postanowienia, między innymi te dotyczące kosztów ponoszonych przez kredytobiorcę. Wśród nich jest prowizja, która pobierana jest przez bank przed udzieleniem zobowiązania lub jest ona kredytowana i doliczana do kolejnych rat kapitałowo-odsetkowych.

Wysokość prowizji zawarta jest w umowie o kredyt. Przy jej ustalaniu bank bierze pod uwagę kwotę kredytu, jego przeznaczenie, stosunek wysokości zobowiązania do wartości zabezpieczenia, jak i wiarygodność kredytową kredytobiorcy.

Ważne jest odszukanie w umowie kredytowej informacji, ile wynosi oprocentowanie kredytu i kiedy bank może je zmienić. Na oprocentowanie wpływa m.in. zmieniająca się stopa procentowa (np. WIBOR(R) 1M, 3M, 6M itd.).

Ważne jest, aby w umowie nie znalazły się niedozwolone dla tego typu zobowiązania klauzule. Wśród nich są m.in.:

• wskazanie kwot minimalnych opłat i prowizji, ale bez wskazania ich maksymalnego pułapu;
• pobieranie podwójnych opłat, np. za wcześniejszą spłatę kredytu oraz sporządzenie aneksu, który wymagany jest przez bank;
• pobieranie prowizji za podwyższone ryzyko już po ustanowieniu hipoteki;
• opłata za wysłanie do kredytobiorcy lub poręczyciela wypowiedzenia umowy kredytu;
• domniemanie doręczenia itd.

Gdy postanowienia umowy kredytowej są niejasne i niezrozumiałe dla klienta, nie powinien on podpisywać takiego kontraktu.

Umowa kredytowa i możliwości odstąpienia od niej

Istnieje możliwość, aby już po podpisaniu umowy kredytowej zdecydować się na wycofanie się z takiego kontraktu. Odstąpienie od umowy kredytowej jest zagwarantowane polskim prawem. Jednakże nie każdy z niego skorzysta. Na przykład czasami nie jest możliwe odstąpienie od umowy kredytu hipotecznego, jeśli jego kwota jest wyższa niż 255 550 zł.

Jest to związane z tym, że procedura rezygnacji z kredytu została uwzględniona w przepisach ustawy o kredycie konsumenckim. Ustawa ta daje prawo do wypowiedzenia umowy kredytu, jeśli jest to kredyt konsumencki w wysokości do 255 550 zł, udzielany konsumentowi przez kredytodawcę w ramach prowadzonej przez niego działalności gospodarczej.

Odstąpienie od umowy kredytowej jest możliwe w ciągu 14 dni od momentu podpisania umowy kredytowej. Nie trzeba przy tym podawać przyczyn podjęcia takiej decyzji. Bank powinien przyjąć odstąpienie od umowy kredytowej. Wzór odstąpienia powinien być zaś dołączony do umowy o kredyt.

Jeśli mamy jakiekolwiek wątpliwości związane z umową kredytową, najlepiej jej nie podpisywać od razu, ale poprosić o wytłumaczenie jej postanowień. Dobrym pomysłem może być przy tym umowa pośrednictwa kredytowego, kiedy to pośrednik realizuje w imieniu klienta wszystkie formalności, a przy tym świadczy na jego rzecz wsparcie związane m.in. z podpisaniem umowy kredytowej.

Jeśli trzeba, ten sam pośrednik może doprowadzić do unieważnienia umowy kredytowej lub odstąpienia od umowy kredytu hipotecznego czy innego zobowiązania.