Ile trzeba zarabiać żeby dostać kredyt?

Nawet najlepszy kredyt gotówkowy pociąga za sobą niemałe koszty. Aby je zminimalizować, warto wybrać ten o najniższym RRSO. Jak to zrobić?

Zarobki a kredyt – co się zmieniło w 2025 roku?

Sytuacja kredytowa w Polsce znacząco zmieniła się na przestrzeni ostatniego roku. Zgodnie z danymi BIK, większość produktów bankowych odnotowała duży wzrost. Wystarczy spojrzeć na dane z lutego tego roku. W porównaniu do lutego 2022, liczba kredytów ratalnych wzrosła o ponad 100%, a  kart kredytowych aż o 33%! Co ciekawe, kredyty gotówkowe wzrosły o nieco ponad 5%.

Spadek zanotowały za to kredyty hipoteczne i to o ponad połowę. W 2023 roku zdecydowało się na nie o 55% mniej osób. Nie powinno to jednak dziwić, zważywszy na liczne podwyżki stóp procentowych. Możliwe jednak, że i tu tendencja rynkowa niedługo się zmieni z uwagi na program rządowy Pierwsze Mieszkanie.

Wyższe koszty kredytu wiążą się jednak z bardziej restrykcyjnymi wymaganiami banków. Oznacza to, że obecnie uzyskanie kredytu może być nieco trudniejsze aniżeli jeszcze rok temu. Banki oczekują wyższej zdolności kredytowej. Zauważalne jest to, zwłaszcza przy kredytach mieszkaniowych.

Co biorą pod uwagę banki udzielając kredytów?

Przy udzielaniu kredytów banki biorą pod uwagę wiele czynników. Jakie są ich wymagania przy kredycie gotówkowym i hipotecznym?

• Historia kredytowa - banki zwracają uwagę na historię kredytową potencjalnego pożyczkobiorcy, czyli na to, jak dotychczas spłacał on swoje zobowiązania finansowe. Osoby z dobrą historią kredytową i punktacją kredytową zwykle mają większe szanse na uzyskanie kredytu na korzystnych warunkach.
• Dochody - banki oceniają dochody pożyczkobiorcy, aby określić, czy będzie on w stanie spłacić kredyt. W tym celu zwykle wymagają dostarczenia dokumentów, takich jak zaświadczenia o zatrudnieniu i zarobkach, wyciągi bankowe czy deklaracje podatkowe.
• Rodzaj zatrudnienia - nie tylko kwota zarobków, ale i rodzaj zatrudnienia ma znaczenie dla banków. Przede wszystkim istotna jest stabilność. Z tego względu banki są bardziej skłonne udzielać kredytu osobom z dłuższym stażem pracy, które są zatrudnione na czas nieokreślony. O kredyt mogą jednak wnioskować osoby zatrudnione na własnej działalności czy osoby pobierające emeryturę lub rentę.
• Raty innych zobowiązań - banki biorą również pod uwagę aktualne zobowiązania finansowe pożyczkobiorcy, takie jak kredyty lub karty kredytowe, i oceniają, czy pożyczkobiorca jest w stanie spłacać raty tych zobowiązań wraz z ratami kredytu, na który składa wniosek.

Powyższe wytyczne są wspólne dla kredytu gotówkowego i hipotecznego. W przypadku tego drugiego istotne będą jednak jeszcze inne czynniki. Należy do nich:

• Wkład własny - Zwykle minimalny, wymagany wkład własny wynosi około 10-20% wartości nieruchomości, ale w niektórych przypadkach może być niższy lub wyższy, w zależności od polityki kredytowej danej instytucji finansowej oraz sytuacji. finansowej kredytobiorcy. Im wyższy wkład własny, tym lepsze warunki kredytowe można uzyskać;
• Zabezpieczenie kredytu - banki wymagają zabezpieczeń dla niektórych rodzajów kredytów, takich jak m.in. kredyty hipoteczne. W takim przypadku na kupowanej nieruchomości ustanowiona jest hipoteka do momentu spłaty zobowiązania.

Zdolność kredytowa a zarobki – co warto wiedzieć?

Zdolność kredytowa to maksymalna kwota kredytu, jaką bank jest gotów udzielić pożyczkobiorcy, biorąc pod uwagę jego sytuację finansową. Wysokość zdolności kredytowej zależy przede wszystkim od wysokości dochodów pożyczkobiorcy, ale nie tylko. Znaczenie ma też historia kredytowa, ilość posiadanych zobowiązań finansowych czy rodzaj kredytu.

Wysokie zarobki zwiększają szanse na uzyskanie kredytu. Im wyższe dochody, tym większa szansa na uzyskanie kredytu o wysokiej kwocie. Z tego też względu banki często wymagają przedstawienia dokumentów potwierdzających wysokość zarobków, takich jak zaświadczenie o zatrudnieniu i zarobkach czy wyciągi bankowe. W tym kontekście rozpatrywana jest także stabilność dochodów. Im dłużej kredytobiorca jest zatrudniony w jednej firmie, tym lepiej.

Polecamy: Ile trzeba zarabiać żeby dostać kredyt gotówkowy?

Nieco inaczej przedstawia się jednak zdolność kredytowa osoby samotnej, aniżeli rodzica z dwójką dzieci. Jeśli jesteś singlem, to prawdopodobnie nie masz tak wielu wydatków, jak rodzina wielodzietna, ale twój budżet domowy może być mniejszy. W końcu dysponujesz najpewniej jedną wypłatą. Ile trzeba zarabiać żeby dostać kredyt dla singla? To zależy od kwoty kredytu. Miej na uwadzę, że najniższa krajowa raczej nie wystarczy. W lepszej sytuacji będzie para, w której każda z osób ma swoją pracę i dochody. Koszty rozkładają się wówczas na 2, a dochody mnożą.

Ile trzeba zarabiać żeby dostać kredyt hipoteczny?

Czy wiesz, ile trzeba zarabiać żeby dostać kredyt hipoteczny? Przy obecnych kosztach na pewno niemało. Orientacyjnie, aby uzyskać kredyt hipoteczny, banki wymagają, aby miesięczna rata kredytu nie przekraczała 40-50% miesięcznego dochodu kredytobiorcy. Oznacza to, że jeśli miesięczny dochód netto kredytobiorcy wynosi 5 000 zł, to rata kredytu hipotecznego nie powinna przekroczyć ok. 2 000 zł.

Wiele zależy jednak od indywidualnej sytuacji. Do kosztów kredytu dochodzą też przecież inne wydatki - czynsz, opłaty, wydatki na żywność, dojazd do pracy i wiele więcej. Bank musi mieć pewność, że po opłaceniu raty, w twoim budżecie zostaną wystarczające środki na utrzymanie. W przypadku singla, który zarabia 5000 zł netto, kredyt hipoteczny zapewne będzie dostępny. Jeśli jednak dana osoba ma na utrzymaniu również małżonka, to wniosek o kredyt może zostać odrzucony.

Polecamy: Ile trzeba zarabiać, żeby dostać 200 000 kredytu?

Ile trzeba zarabiać żeby dostać kredyt na dom?

Ile trzeba zarabiać żeby dostać kredyt na dom? Tutaj sprawa wygląda podobnie. Zakup domu jest zazwyczaj wyższym wydatkiem niż zakup mieszkania. Wkład własny może jednak stanowić działka, na której nieruchomość ma powstać. Miej na względzie, że kredyt hipoteczny w wysokości 500 tys. zł, zaciągnięty na 25 lat, to rata w wysokości minimum 3700-3900 zł. Twoje zarobki muszą być więc dużo wyższe.

Kredyt gotówkowy a wymagane zarobki

Ile trzeba zarabiać żeby dostać kredyt gotówkowy? W tym przypadku bank również zwróci uwagę na szereg czynników. O mniejszy kredyt jest znacznie łatwiej, ponieważ jego rata także będzie niższa. Możesz spróbować ją zmniejszyć poprzez wydłużenie okresu spłaty, jednak wówczas całkowity koszt kredytu wzrośnie.

Jeśli chcesz pożyczyć z banku 20 tys. zł na okres 48 miesięcy, to musisz przygotować się na miesięczną ratę w wysokości 500-550 zł. Zarobki na poziomie 2500 zł powinny zatem wystarczyć. Nie jest to jednak regułą. Jeśli sam się utrzymujesz i wynajmujesz mieszkanie, to możliwe, że bank uzna, iż nie masz wystarczającej zdolności kredytowej, ponieważ ceny najmu są obecnie bardzo wysokie.

Sprawdź wiecej: Ile trzeba zarabiać, żeby dostać 50 000 kredytu?

Jak szukać korzystnych ofert kredytowych?

Wybór konkretnej oferty kredytowej nie należy do najłatwiejszych. Często udajemy się po prostu do banku, w którym mamy konto. Takie rozwiązanie ma jednak swoje wady i zalety. Z pewnością do zalet zaliczyć można fakt, że proces wnioskowania o kredyt powinien być możliwie najkrótszy. W końcu bank ma dostęp do twojego rachunku i nie potrzebuje dodatkowych dokumentów poświadczających wysokość twoich zarobków. Dany bank nie zawsze ma jednak najkorzystniejszą ofertę kredytową.

Jak więc szukać korzystnych ofert kredytowych? Najlepiej skorzystać z porównywarek internetowych. W ten sposób porównasz kredyty w różnych bankach i nie zajmie ci to dużo czasu.

Jak jednak odpowiedzieć na pytanie, ile trzeba zarabiać, żeby dostać kredyt 500 tys, a ile np. żeby dostać kredyt 300 tys? Najprościej przyjrzeć się wysokości rat kredytowych dla wybranej sumy zobowiązania. Sprawdź w poniższej tabeli, ile trzeba zarabiać żeby dostać kredyt 600 tysięcy, mając na uwadzę, że rata kredytu nie powinna stanowić więcej niż połowę twoich zarobków.

Pierwsza tabela to wyliczenia przyjęte dla kredytu hipotecznego. Zwróć uwagę na kwotę kredytu i okres spłaty.

Jak widzisz, do banku musisz oddać nawet 2-3 krotność kwoty, którą pożyczasz. Dobrze jest więc się zastanowić nad sumą kredytu, ale i okresem spłaty. Obecnie, aby móc ubiegać się o kredyt w wysokości pół miliona, trzeba nastawić się na ratę kredytu w wysokości blisko 4 tys. zł.

Teraz pora na kredyt gotówkowy. Jak w tym przypadku przedstawia się wysokość rat dla wybranej kwoty kredytu i okresu spłaty?

Im dłuższy okres spłaty, tym wyższy koszt całkowity kredytu. Czasami lepiej więc spłacić zobowiązania w krótszym czasie, o ile to tylko możliwe.

Jak zwiększyć swoje szanse na kredyt?

Co możesz zrobić, żeby zwiększyć swoje szanse na kredyt? Jak się okazuje, masz całkiem sporo możliwości.

1. Popraw swój wskaźnik kredytowy. Twoja historia kredytowa i punktacja kredytowa są bardzo ważne dla pożyczkodawców. Regularne opłacanie rachunków i unikanie opóźnień w płatnościach może pomóc poprawić Twoją punktację kredytową.
2. Przygotuj dokumenty. Upewnij się, że posiadasz wszelkie niezbędne dokumenty, takie jak wyciągi bankowe, dokumenty dochodowe i podatkowe, aby udokumentować swoją zdolność kredytową.
3. Ustal swój budżet. Przed złożeniem wniosku o kredyt, dokładnie przeanalizuj swoje finanse i określ, ile może wynosić miesięczna rata twoich zobowiązań.
4. Wyszukaj odpowiedniego pożyczkodawcę. Niektórzy pożyczkodawcy specjalizują się w udzielaniu kredytów dla osób z niższą punktacją kredytową lub o niższych dochodach. Wyszukaj i porównaj różne oferty, aby znaleźć najlepszy kredyt dla siebie.
5. Skorzystaj z usług doradcy kredytowego - doradca wybierze kredyt dopasowany do twoich potrzeb i możliwości.
6. Znajdź poręczyciela. Poręczyciel może pomóc w zwiększeniu Swojej szansy na uzyskanie kredytu, zwłaszcza jeśli sam nie masz mocnej historii kredytowej. Jednak warto pamiętać, że poręczenie kredytu zobowiązuje poręczyciela do spłaty kredytu, jeśli Ty tego nie zrobisz.
7. Zmniejsz swoje wydatki. Na kilka miesięcy przed złożeniem wniosku o kredyt, postaraj się zmniejszyć regularne wydatki.
8. Podejmij się pracy dodatkowej - banki najczęściej biorą pod uwagę zarobki z ostatnich 6 lub 12 miesięcy. Kilka miesięcy dodatkowej pracy mogą więc całkowicie zmienić twoją zdolność kredytową.

Wiesz już, ile trzeba zarabiać, żeby dostać kredyt? Pamiętaj też, że każda dodatkowa kwota oszczędności zmniejsza kapitał, o który chcesz wnioskować. Odłóż więc najpierw, jak najwięcej i dopiero wtedy sięgnij po kredyt.