W tym artykule znajdziesz odpowiedzi na pytania:
Przy zaciąganiu kredytu hipotecznego wraz z umową kredytową kredytobiorca otrzymuje harmonogram spłaty kredytu, w którym wskazane są raty kapitałowo-odsetkowe. Skąd wynika ich wysokość i w jaki sposób można samodzielnie wyliczyć ratę kredytu hipotecznego?
Przeznaczenie kredytu hipotecznego
Kredyt hipoteczny jest specyficznym rodzajem kredytu bankowego. To długoterminowe zobowiązanie, którego cechą charakterystyczną jest hipoteka ustanowiona na rzecz banku na nieruchomości mieszkalnej, celem zabezpieczenia wierzytelności. Zgodnie z Ustawą z dnia 23 marca 2017 r. o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami przez umowę o kredyt hipoteczny należy rozumieć umowę, w ramach której kredytodawca udziela konsumentowi kredytu lub daje mu przyrzeczenie udzielenia kredytu zabezpieczonego hipoteką lub innym prawem związanym z nieruchomością mieszkalną.
Może być to także kredyt przeznaczony na sfinansowanie niezwiązanego z działalnością gospodarczą lub prowadzeniem gospodarstwa rolnego nabycia lub utrzymania:
- prawa własności budynku mieszkalnego lub lokalu mieszkalnego stanowiącego odrębną nieruchomość, a także ich budowy lub przebudowy;
- spółdzielczego własnościowego prawa do lokalu;
- prawa własności nieruchomości gruntowej lub jej części;
- udziału we współwłasności budynku mieszkalnego lub lokalu mieszkalnego stanowiącego odrębną nieruchomość lub udziału w nieruchomości gruntowej.
Przy zaciąganiu kredytu hipotecznego klient powinien zorientować się, czy będzie go stać na jego comiesięczną spłatę. W tym celu warto obliczyć wysokość potencjalnej raty kredytu hipotecznego. Można wykorzystać dostępne w sieci kalkulatory lub zrobić to samodzielnie.
Z czego składa się rata kredytu hipotecznego?
Kredyt hipoteczny spłacany jest w ratach kapitałowo-odsetkowych. Już sama nazwa raty wskazuje, że mamy w jej przypadku do czynienia z dwoma elementami składowymi:
- częścią kapitałową,
- częścią odsetkową.
Rata kredytu hipotecznego uwzględnia każdorazowo część sumy pożyczonej przez kredytobiorcę od banku oraz odsetki, które stanowią wynagrodzenie banku za udzielenie kredytu klientowi. Im mniejszy element kapitałowy, tym mniejszy koszt odsetek.
Od czego zależy wysokość raty kredytowej?
Rata kredytowa to podzielona na części kwota kredytu plus odsetki i to właśnie one mają największy wpływ na wysokość raty. Poza tym do raty mogą być doliczane składki ubezpieczeniowe czy prowizja za przystąpienie do zobowiązania.
Odsetki decydują o wysokości raty i o kosztach kredytowania. Zależą one od:
- wysokości stopy procentowej – ustalanej według wskaźnika WIBOR(R) dla kredytów w złotówkach. Wysokość stopy procentowej zależna jest od Rady Polityki Pieniężnej.
- wysokości marży banku – to zarobek banku z tytułu udzielonego kredytowania, podlegający negocjacjom z klientem.
Rata równa czy malejąca?
Kredyt hipoteczny spłacany jest ratalnie, ale klient zwykle ma wybór, czy spłacać kredyt w ratach malejących czy równych. W systemie rat równych pozostają one mniej więcej takie same przez cały okres kredytowania, a raty malejące maleją wraz z upływem okresu kredytowania.
Wybór pomiędzy tymi dwoma systemami spłaty kredytu hipotecznego jest trudny. Raty malejące powodują, że łączny koszt kredytu maleje, ale klient musi wiedzieć, że w pierwszym okresie będzie spłacał wysokie raty, z dużą częścią odsetkową, która będzie malała wraz ze spłatą kapitału kredytu.
Kredyt hipoteczny ze spłatą rat malejących może być przy tym udzielany wyłącznie klientom, którzy charakteryzują się stosunkowo wysoką zdolnością kredytową.
Gdy więc klient nie ma zbyt dużej zdolności kredytowej, będzie musiał wybrać spłatę rat równych, gdzie stosunek między częścią kapitałową i odsetkową jest inny. Najpierw spłaca się w ratach kapitałowo-odsetkowych wysoką część odsetek, a niewielką kapitału. Z czasem proporcje te się zmieniają.
Jak obliczyć ratę kredytu hipotecznego?
W internecie można znaleźć wiele kalkulatorów kredytowych, które na podstawie podanych przez użytkownika parametrów kredytu, wyliczą miesięczną ratę. Wśród niezbędnych danych znajdziemy:
- wysokość udzielonego kredytu,
- wysokość oprocentowania w skali roku,
- liczbę rat do spłaty,
- system spłacanych rat – malejące lub równe.
Do wyliczonej na podstawie takich parametrów raty kapitałowo-odsetkowej trzeba jeszcze dodać ewentualne opłaty – przygotowawczą i prowizję – i składki ubezpieczeniowe.
Pytania i odpowiedzi