Nie masz już zdolności kredytowej, a Twoje długi rosną? W takiej sytuacji nie pomoże nawet najtańszy kredyt gotówkowy. Zamiast jednak ignorować spłatę długu, warto pokusić się o dokonanie wpłat częściowych.

Na czym polega częściowa spłata zadłużenia?

Częściowa spłata zadłużenia oznacza uregulowanie części kwoty, którą jesteś winien w ramach pożyczki, kredytu lub innego zobowiązania finansowego. Choć nie pozwala pozbyć się długu, to ma jednak swoje zalety.

Na to rozwiązanie decydują się zwłaszcza osoby, które nie mają odpowiedniej ilości środków pieniężnych, aby dokonać pełnej zapłaty jednorazowo.

Wówczas realizują ją w ratach. Istotne jest przy tym, aby dłużnik podczas wykonywania płatności, wskazał jaki dług chce uregulować, w innym przypadku, to wierzyciel zdecyduje, na poczet których długów przeznaczy wpłatę środków.

Co częściowa spłata długu oznacza dla wierzyciela?

Realizacja częściowej spłaty zobowiązania stanowi korzystne rozwiązanie dla wierzyciela, o ile odbywa się na podstawie ściśle ustalone i zaakceptowane zasady. Optymalnym wyborem jest ustrukturyzowanie tego procesu w ramach ugody z dłużnikiem.

W innym przypadku niewielkie, nieproporcjonalne do długu wpłaty zazwyczaj są często wykorzystywane przez dłużnika w celu opóźnienia spłaty, co może działać na niekorzyść wierzyciela.

Jak rozliczyć częściową spłatę długu?

Zdarza się, że osoby zadłużone, które posiadają kilka nieuregulowanych faktur wobec jednego wierzyciela, celowo dokonują fragmentarycznych wpłat na wybrane faktury lub pozostawiają przelewy bez nadania im nazwy.

To działanie ma na celu utrudnienie procesu ewentualnego dochodzenia należności przez wierzyciela za pośrednictwem procedur sądowych. Wówczas mają jednak zastosowanie przepisy kodeksu cywilnego. Co możemy w nich wyczytać?

  1. W przypadku, gdy dłużnik ma wiele długów tego samego rodzaju wobec tego samego wierzyciela, ma możliwość wskazania, który dług chce spłacić. Niemniej  wierzyciel ma prawo przypisać dokonaną płatność przede wszystkim na poczet zaległych dodatkowych opłat związanych z danym długiem oraz na poczet zaległych głównych świadczeń.
  2. Jeśli dłużnik nie określił, który konkretny dług zamierza spłacić spośród kilku istniejących, a przyjął pokwitowanie, w którym wierzyciel przypisał dokonaną płatność do jednego z nich, nie będzie mógł później żądać, aby ta płatność została przypisana do innego z tych długów.
  3. Gdy brak jest wyraźnego oświadczenia ze strony dłużnika i ze strony wierzyciela, dokonana płatność jest przypisywana przede wszystkim do długu, który jest już wymagalny. Jeśli istnieje kilka wymagalnych długów, płatność jest przypisywana najstarszemu z nich.

Częściowa spłata zadłużenia a przedawnienie — jakie są różnice?

Czy przedawnienie długu i częściowa spłata mają jakieś punkty wspólne? Poprzez dokonanie częściowej wpłaty określonej sumy środków, dłużnik jednocześnie potwierdza swoje zobowiązanie wobec wierzyciela oraz uznaje ważność i istnienie długu. Tym działaniem daje wyraz swojemu dążeniu do pełnego zaspokojenia zadłużenia.

Warto wiedzieć!

Powyższa strategia, zgodnie z przepisami zawartymi w artykule 123 § 1 Kodeksu Cywilnego, ma również zdolność przerwania procesu przedawnienia roszczenia.

Czy częściowa spłata zadłużenia przerywa bieg przedawnienia?

Tak, częściowa spłata zadłużenia przerywa bieg przedawnienia. Warto mieć jednak na uwadze, że proces przedawnienia dotyczy wyłącznie roszczeń majątkowych, podczas gdy prawa własności, ochrony dóbr osobistych oraz wybrane roszczenia związane z nieruchomościami są z tego wyłączone.

Sprawdź też: Wniosek o rozłożenie długu na raty - jak powinien wyglądać?

Czy częściowa spłata zadłużenia wstrzymuje egzekucję komorniczą?

Przepisy kodeksu postępowania cywilnego nie zawierają zapisów umożliwiających zawieszenie postępowania egzekucyjnego lub odroczenie działań komornika w przypadku częściowej spłaty długu przez dłużnika.

Jednakże spłata częściowej kwoty może spowodować odroczenie działań komornika, pod warunkiem że dłużnik dostarczy przekonujący dowód na to, że wierzyciel wyraził zgodę na wydłużenie terminu płatności.

Podkreślić należy przy tym, że wstrzymanie się komornika od podjęcia działań egzekucyjnych nie oznacza automatycznie umorzenia całego procesu. Pełną pewność zakończenia egzekucji gwarantuje jedynie spłata całości zadłużenia.

Warto wiedzieć: Umorzenie postępowania egzekucyjnego — na czym polega?

Częściowa spłata zadłużenia po wydaniu nakazu zapłaty — co zrobić?

Ważne jest, aby jak najszybciej zrezygnować z wniosku sądowego. W przypadku uregulowania całości zadłużenia, wniosek powinien zostać wycofany w pełnym zakresie.

W sytuacji częściowej spłaty należy ograniczyć zakres żądania poprzez częściowe wycofanie wniosku (czyli ograniczenie zakresu roszczenia). Wierzyciel może jednak żądać zasądzenia od dłużnika zwrotu kosztów procesu. W końcu dłużnik dał powód do skierowania przeciwko niemu sprawy do sądu.

Jakie są korzyści i wady częściowej spłaty zadłużenia?

Częściowa spłata zadłużenia ma swoje korzyści i wady, które warto rozważyć przed podjęciem decyzji. Korzyści częściowej spłaty zadłużenia:

  • redukcja zadłużenia – spłacając część zadłużenia, zmniejszasz ogólną kwotę, którą musisz jeszcze uregulować. To może przynieść ulgę finansową i zredukować obciążenie długiem;
  • poprawa historii kredytowej – regularne i częściowe spłaty mogą pozytywnie wpłynąć na twoją historię kredytową, co polepszy twoją zdolność kredytową i umożliwi uzyskanie lepszych warunków finansowych w przyszłości;
  • uniknięcie kar finansowych – częściowa spłata może pomóc uniknąć karnych odsetek;
  • możliwość negocjacji z wierzycielem – częściowa spłata stanowi punkt wyjścia do negocjacji z wierzycielem w celu uzyskania restrukturyzacji zadłużenia lub ustalenia nowych warunków spłaty.

Wady częściowej spłaty zadłużenia:

  • dług nadal istnieje – mimo częściowej spłaty, pozostaje jeszcze część zadłużenia do uregulowania, co może nadal obciążać Twoje finanse;
  • koszty odsetek – choć częściowa spłata może pomóc w uniknięciu karnych odsetek, wciąż mogą wystąpić pewne koszty związane z zaległościami;
  • możliwe konsekwencje prawne – w niektórych przypadkach wierzyciel może podjąć dalsze kroki, takie jak procesy sądowe czy inne działania windykacyjne, jeśli nie uda się osiągnąć porozumienia co do spłaty; niektórzy wierzyciele mogą być niechętni do negocjacji lub nie zgodzić się na częściową spłatę.