Odsetki od pożyczki to koszt, którego wysokość powinna być określona z góry w warunkach umowy kredytowej. Co warto wiedzieć na ich temat?

  • Wysokość odsetek zależy od kilku elementów, np. od czasu spłaty.
  • Maksymalna kwota odsetek jest określona prawnie w Kodeksie cywilnym.
  • Można samodzielnie obliczyć, ile wynoszą odsetki od pożyczki, jeszcze przed podpisaniem umowy.

Jak odsetki wpływają na całkowity koszt pożyczki?

Można założyć, że odsetki od pożyczki to jeden podstawowych kosztów zaciągniętego zobowiązania. Jest nimi obarczona spłata pożyczek, ale też kredytu hipotecznego, czy nawet najtańszego kredytu gotówkowego.

Właśnie dlatego pożyczkobiorcy jeszcze przed podpisaniem umowy chcą wiedzieć, ile dokładnie wyniosą. Naliczane odsetek od pożyczki różni się w zależności od konkretnej oferty.

Istnieją także odsetki ustawowe od pożyczki. Te jednak są należne do spłaty w sytuacji opóźnień w ratach, a ich maksymalna wysokość jest inna.

Od czego zależy naliczanie odsetek od pożyczki? Na ich wysokość wpływają takie elementy jak:

Mimo tego, że odsetki od pożyczki są bardzo istotnym w kontekście spłaty kosztem, to nie są jedynym. Co więcej, odsetki nie są równoznaczne z całkowitą kwotą do spłaty. Są jedynie jej częścią wraz z prowizją czy marżą pożyczkodawcy, jeśli takie są pobierane w danym przypadku.

Jak obliczyć odsetki od pożyczki?

Jeszcze przed wyborem oferty i zawarciem umowy pożyczki, warto zadać sobie ważne pytanie: Jak się liczy odsetki od pożyczki? Poznanie odpowiedzi na nie umożliwi dobranie takiej pożyczki, która będzie rzeczywiście korzystna pod względem kosztów. Obliczenie odsetek od pożyczki nie jest tak skomplikowane, jak mogłoby się wydawać, dlatego każdy powinien poradzić sobie z tym zadaniem.

Należy znać odpowiedni wzór:

Odsetki ustawowe = kwota kredytu x oprocentowanie nominalne / 12.

Warto wiedzieć, że to, jak obliczyć odsetki od pożyczki w skali roku, zależy od rodzaju zobowiązania. Inaczej będziemy liczyć je przy kredycie hipotecznym, a inaczej przy gotówkowym lub niewielkiej pożyczce konsumenckiej.

Odsetki od pożyczki obliczamy następująco:

  • Załóżmy, że oprocentowanie nominalne pożyczki wynosi 9,75%
  • Kwota pożyczki to 7300 zł
  • Odsetki od pożyczki wyniosą: 7300 x 9,75% / 12 = 59,31 zł.

Nieco trudniej obliczyć odsetki od kredytu, gdzie są naliczane one od całkowitej kwoty. Co bardzo ważne, przy kredycie gotówkowym istnieje kilka rodzajów odsetek: kapitałowe, za opóźnienie i za opóźnienie w transakcjach handlowych.

Chcąc obliczyć odsetki od pożyczki, kalkulator pomoże przebrnąć przez cały proces szybciej i z łatwością. Narzędzie samodzielnie wyliczy, ile konkretnie wyniosą odsetki przy danym zobowiązaniu. Wystarczy wpisać powyżej przedstawione dane jak czas spłaty czy oprocentowanie. Istnieje także kalkulator odsetek od pożyczki prywatnej, która nieco charakterem różni się od typowych zobowiązań bankowych.

Warto wiedzieć: Co składa się na całkowity koszt pożyczki?

Maksymalne odsetki od pożyczki 2024 - ile wynoszą?

Wysokość odsetek od pożyczki zależy od podanych wcześniej danych. Jednak warto wiedzieć, że przepisy prawne określają, ile mogą wynieść one minimalnie i maksymalnie. Banki i pożyczkodawcy nie mogą przekroczyć obowiązujących wartości w skali roku.

W związku z tym:

  • Minimalne odsetki od pożyczki w 2024 wynoszą 9,25% (wcześniej 9,50%) w skali roku
  • Maksymalne odsetki od pożyczki w 2024 wynoszą 18,50% (wcześniej 19,00%) w skali roku.

Kwestia ta dotyczy odsetek kapitałowych. Nieco inaczej wygląda sprawa spłaty odsetek za opóźnienie, które w 2024 roku maksymalnie wynoszą 22,5% w skali roku.

Nie przegap: Co to jest kalkulator pożyczkowy?

Jak zmniejszyć odsetki od pożyczki?

Spłata odsetek od pożyczki może wymagać wielu wyrzeczeń, jeśli wybierzemy nieodpowiednią ofertę. Wszystko zależy od kilku czynników, dzięki którym możemy nieco manipulować ich wysokością, a dokładniej zmniejszyć ją w następujący sposób:

  • Okres spłaty - im dłuższa spłata pożyczki, tym wyższe będą naliczone odsetki. Chcąc ograniczyć ich wysokość, warto zastanowić się nad krótszym kredytowaniem.
  • Kwota - na wysokość odsetek wpływa oczywiście także kwota zobowiązania. Im większą pożyczkę weźmiemy, tym więcej musimy spłacić.
  • Oprocentowanie - jest ono zależne od stóp procenowych, dlatego ciężko jest ograniczyć ryzyko ich wzrostu. Zawsze jednak istnieje ewentualność obniżenia stopy referencyjnej NBP, co skutkuje mniejszym oprocentowaniem, a tym samym niższymi odsetkami.

Dowiedz się, kiedy podatek od pożyczki jest obowiązkowy!

Gdzie znaleźć pożyczki z niskimi odsetkami?

Nie każdy wie, ale istnieją na rynku pożyczki bez odsetek. Mogą przyjmować one różną formę. Bardzo popularne pożyczki bez odsetek to tzw. raty 0%, które zaciągamy w sklepach na zakupy. Biorąc je na określony w ofercie czas, można całkowicie uniknąć jakichkolwiek kosztów, a więc też płacenia odsetek.

Takie pożyczki jednak pokryją wyłącznie nabycie jakiegoś dobra, np. elektroniki czy mebli. Nie sfinansują innych wydatków, na które niekiedy dodatkowo potrzebujemy pieniędzy.

W przypadku chęci uzyskania środków na pozostałe cele należy poszukiwać innych ofert. Na rynku można znaleźć pożyczki bez odsetki w firmach pozabankowych. Te oferowane przez banki standardowo będą oprocentowane, a kredytodawca będzie naliczał za ich przyznane odsetki.

W przypadku firm pozabankowych można zainteresować się tzw. chwilówkami. To właśnie one są udzielane niekiedy zupełnie za darmo, zawłaszcza nowym klientom, którzy spłacą zobowiązanie w ciągu 30 dni.