Oprocentowanie nominalne – jaki ma wpływ na koszt kredytu?

W tym artykule znajdziesz informacje:

Przy zaciąganiu kredytów i pożyczek online w każdej takiej ofercie bank lub firma pożyczkowa zobowiązane są do ujawnienia wysokości oprocentowania. Zwykle jest to oprocentowanie nominalne w skali roku. Czym zatem jest takie nominalne oprocentowanie i czy jest ono tym samym co RRSO?

Czym jest oprocentowanie nominalne?

Co to jest oprocentowanie nominalne? To oprocentowanie, które pozwala na wyliczenie odsetek od kredytów czy pożyczek. Banki i firmy pożyczkowe muszą, zgodnie z obowiązującym prawem, informować potencjalnych kredytobiorców czy pożyczkobiorców o tym, ile wynosi oprocentowanie nominalne w skali roku. Klient musi wiedzieć, ile i jakie koszty poniesie w związku z zaciągnięciem wybranego zobowiązania.

Definicja oprocentowania nominalnego wskazuje, że jest ono wartością procentową, w skali roku, ukazującą stopę oprocentowania, wykorzystywaną do obliczenia odsetek od udostępnionego przez kredytodawcę czy pożyczkodawcę kapitału.

Oprocentowanie nominalne a rzeczywiste zobowiązań kredytowych

Oprocentowanie bankowe podawane jest zwykle w skali roku, ale jest to oprocentowanie nominalne kredytu. Nie można go utożsamiać z oprocentowaniem rzeczywistym, a to właśnie ono ma wpływ na ostateczny koszt związany z zaciąganym zobowiązaniem.

W formularzach informacyjnych w ofertach bankowych ujawniane jest zarówno oprocentowanie nominalne kredytu, jak i RRSO, czyli roczna rzeczywista stopa oprocentowania. RRSO wskazuje całkowity koszt kredytu obciążający kredytobiorcę.

Ustawa o kredycie konsumenckim wskazuje, że RRSO określa łączny koszt kredytu w postaci wartości procentowej od całkowitej kwoty kredytu w stosunku rocznym. Porównywanie ofert bankowych według ich RRSO pozwoli obiektywnie wybrać taką, która będzie najkorzystniejsza finansowo.

Ile może wynosić oprocentowanie nominalne w skali roku?

Nominalne oprocentowanie nie może być dowolne. Zarówno banki, jak i spółdzielcze kasy oszczędnościowo-kredytowe lub firmy pożyczkowe nie mogą swobodnie go kształtować. Oprocentowanie kredytu gotówkowego czy oprocentowanie nominalne kredytu hipotecznego musi mieścić się w granicach wskazanych odpowiednimi przepisami polskiego prawa.

Wymienione instytucje muszą stosować się do wytycznych z Kodeksu cywilnego oraz tzw. ustawy antylichwiarskiej. Kodeks cywilny w art. 359 wskazuje, jaka może być maksymalna wysokość odsetek od zobowiązań kredytowych i pożyczkowych. Od 1 stycznia 2016 roku odsetki od sumy pieniężnej nie należą się w ogóle, jeśli wynika to z czynności prawnej albo ustawy, z orzeczenia sądu lub decyzji innego właściwego organu.

Jeśli wysokość odsetek nie jest przy tym w inny sposób określona, należne będą odsetki ustawowe w wysokości równej sumie stopy referencyjnej Narodowego Banku Polskiego i 3,5 punktu procentowego. Dodatkowo maksymalna wysokość odsetek wynikających z czynności prawnej nie może w stosunku rocznym przekraczać dwukrotnej wysokości odsetek ustawowych.

Jak obliczyć oprocentowanie nominalne?

Pozostaje pytanie, jak obliczyć oprocentowanie nominalne kredytu czy oprocentowanie nominalne pożyczki gotówkowej. Nie jest to takie proste. Banki mają różne kalkulacje oprocentowania. Można przedstawić wyliczenia na podstawie oprocentowania nominalnego kredytu hipotecznego. Takie oprocentowanie składa się z dwóch elementów składowych:

• stopy bazowej,
• marży bankowej.

Stopa bazowa nazywana jest referencyjną wysokością oprocentowania, jaka stosowana jest w danym czasie na rynku międzybankowym. W przypadku kredytów udzielanych w PLN będzie to stopa WIBOR(R), ustalana dla różnych okresów. Pod uwagę bank może brać WIBOR(R) 1M, 3M, 6M i tak dalej, czyli w skali jednego miesiąca, kwartału czy półrocza.

Marża bankowa jest ceną kredytu ustalaną przez bank. Zależy ona od woli kredytodawcy i podlega negocjacji w trakcie ustalania warunków kredytowania. Dzięki temu można regulować wysokość ostatecznego oprocentowania nominalnego kredytu.

Nominalne oprocentowanie jest ważnym kryterium wyboru kredytu lub pożyczki, ale nie powinno być jedynym. Kosztem kredytu są też prowizja banku lub firmy pożyczkowej, składki na ubezpieczenie, dodatkowe opłaty czy koszty ustanowienia odpowiednich, wymaganych zabezpieczeń spłaty zobowiązania.