Myślisz o tym, aby sięgnąć po najtańszy kredyt gotówkowy, ale obawiasz się, że Twoja zdolność kredytowa nie będzie dostatecznie duża? To powinieneś wiedzieć: 

  • Zdolność kredytowa jest oceniana przez banki, które chcą sprawdzić, czy jesteś wiarygodnym klientem. Inaczej mówiąc, sprawdzają, czy jest duże prawdopodobieństwo, że będziesz terminowo spłacać nowy kredyt. 
  • W historii BIK masz sytuacje, w których nie spłacasz terminowo zobowiązań – lub masz np. zajęcie komornicze – bank najpewniej odmówi udzielenia kredytu. 
  • Sumienne spłacanie zobowiązań, pożyczek i chwilówek pozwoli ci na poprawę zdolności kredytowej. To zaś sprzyjać będzie otrzymywaniu w przyszłości kredytów. 
  • Budowanie zdolności kredytowej to długotrwały proces. Popsucie tej zdolności poprzez branie zbyt wielu chwilówek to już rzecz prosta. 

Czy chwilówki wpływają na zdolność kredytową? 

Najkrócej mówiąc: Tak i nie. Można też powiedzieć: To zależy. Jeśli spłacasz je terminowo i nie masz żadnych problemów z zobowiązaniem, nie powinno wpłynąć to na Twoją zdolność. Dokładna odpowiedź na to pytanie wymaga wpierw wyjaśnienia tego, czym jest zdolność kredytowa i jakie jest jej szczególne znaczenie.  

Zdolność kredytowa to wskaźnik obliczany przez bank, na bazie którego instytucja finansowa sprawdza, jakie jest prawdopodobieństwo, że potencjalny kredytobiorca rzeczywiście będzie zdolny do spłaty. Określa również to, jaka kwota kredytu lub pożyczki będzie możliwa do spłaty przez daną osobę, gdy np. od zarobków odejmie się opłaty na utrzymanie. 

Zdolność kredytowa jest ważna, ponieważ to na jej podstawie bank podejmuje decyzję o tym, czy przekaże produkt bankowy klientowi. 

W sytuacji, gdy chwilówki mają opóźnienia, albo masz za dużo chwilówek jednocześnie, na pewno obniży to Twoją zdolność. 

Dowiedz się także: Konsekwencje braku spłaty pożyczki - jakie mogą być?

Jak chwilówki wpływają na zdolność kredytową? 

Z założenia chwilówki negatywnie wpływają na zdolność kredytową. Oczywiście, terminowa spłata zobowiązania nie powoduje problemu, a nawet może stawiać Cię w dobrym świetle. 

Pamiętaj jednak o tym, że chwilówki kojarzą się z sytuacją nagłego zapotrzebowania na pieniądze. I to jest zrozumiałe – każdemu w życiu może zdarzyć się taka sytuacja. Jednak ktoś, kto w historii ma kilka chwilówek jednocześnie, może wzbudzić podejrzenie banku. Zwłaszcza jeśli spłacasz je jednocześnie lub brałeś jedna po drugiej w dość krótkim odstępie czasu. 

To prowadzi do pytania: czy chwilówka obniża zdolność kredytową? Jedna, spłacana terminowo, na pewno nie. Jednak im więcej chwilówek jest zaciąganych, tym bardziej podejrzliwy staje się bank. Tym bardziej że instytucje finansowe nie dociekają powodów brania chwilówek.

Wystarczy sam fakt, że były one często brane. Dla banku jest to sygnał, że starający się np. o kredyt hipoteczny to osoba, która często miewa kłopoty z płynnością finansową. 

Czy bank widzi Twoje chwilówki? 

Każde zobowiązanie przekazane do bazy BIK jest widoczne przez banki – zatem również chwilówki. Przynajmniej w teorii. Przed wzięciem zobowiązania warto zorientować się, czy są dostępne chwilówki bez sprawdzania historii kredytowej.

O ile banki robią to z zasady, o tyle w przypadku firm pozabankowych nie jest to stała zasada. Między innymi do takich firm kierują się osoby, których zdolność kredytowa jest tak niska, że nigdzie indziej nie dostaną pożyczki. 

Sprawdź: Jak wyczyścić swoją historię w BIK?

Co bank weźmie pod uwagę, obliczając zdolność kredytową klienta?

Drogę do kredytu otwiera ocena indywidualnej zdolności kredytowej. Analizując zdolność kredytową kredytobiorcy, bank bierze pod uwagę mnóstwo różnych czynników.

Jak obliczyć zdolność kredytową? Uwzględnić należy takie parametry jak:

  • miesięczny dochód,
  • forma zatrudnienia,
  • wykonywany zawód i staż pracy,
  • stałe wydatki (czynsz, rachunki za wodę, prąd etc.),
  • aktualne zobowiązania (karty kredytowe, pożyczki etc.),
  • koszty utrzymania,
  • liczba osób na utrzymaniu,
  • historia kredytowa,
  • wiek,
  • wykształcenie,
  • stan cywilny,
  • status majątkowy.

Poszczególne czynniki mogą mieć różne znaczenie dla różnych banków, dlatego może się zdarzyć, że ocena zdolności kredytowej przeprowadzona w kilku bankach na podstawie tych samych danych będzie nieco inna.

Czy biorąc chwilówki, można poprawić zdolność kredytową?

Czysto teoretycznie spłacanie jednej pożyczki chwilówki może poprawić Twoją zdolność kredytową. W praktyce jednak to zależy od banku. Nie brakuje głosów ekspertów, którzy zaznaczają, że tego typu zobowiązania z definicji są złym pomysłem, ponieważ chwilówki są widoczne w BIK. Większa ich liczba, nawet przy terminowym spłacaniu, jedynie pogorszy sytuację.  

Co ciekawe, podobnie jest z kartą kredytową. Nawet gdy odsetki są spłacane w terminie, może ona negatywnie wpłynąć na Twoją zdolność. Wielu doradców właśnie dlatego poleca spłacenie i zrezygnowanie w karty odpowiednio wcześnie przed złożeniem wniosku o kredyt.  

Czy wiesz: Jak sprawdzić, czy jestem w BIK? Poznaj proste sposoby!

Jak poprawić zdolność kredytową? 

Możesz poprawić swoją zdolność kredytową. Przygotowaliśmy dla Ciebie zestawienie kilku metod, które pomogą Ci to zrealizować. Sprawdź, na co zwracają uwagę banki: 

  • Forma zatrudnienia – bank chce wiedzieć, że będziesz zdolny do spłacenia kredytu. Dlatego też patrzy na to, jakie masz zatrudnienie. Najlepszą sytuacją jest umowa o pracę na czas nieokreślony. Jeśli jest na czas określony, bank zazwyczaj udzieli kredytu tylko na ten właśnie okres, na jaki obowiązuje umowa. Co istotne, jeśli przedstawisz od pracodawcy zaświadczenie o chęci przedłużenia zatrudnienia, bank będzie skłonny do wydłużenia tego czasu. 
  • Dochody – nie jest to zaskakujące – im więcej zarabiasz, tym większe masz zaplecze finansowe (przynajmniej teoretycznie). Jest więc większa szansa na spłacanie rat kredytu, a to w oczach banku wypada naprawdę pozytywnie. 
  • Wydatki – chcesz mieć lepszą zdolność kredytową? Ogranicz wydatki. O ile na część nie masz większego wpływu (koszty stałe), o tyle przy spłacana kilku pożyczek i kart kredytowych jesteś dla banku „niewypłacalny”. Oczywiście, terminowe spłacanie kredytów pomaga w budowaniu zdolności kredytowej, ale zbyt duża liczba wydatków ogranicza wydolność finansową i zmniejsza wysokość maksymalnej raty możliwej do spłaty. 
  • Staraj się o równe raty – równa stawka rat kapitałowo-odsetkowych zwiększa szanse na pozytywne zaopiniowanie wniosku o kredyt. Niekiedy jest to droższe rozwiązanie, ale korzystne pod względem lepszej zdolności. 
  • Nie bierz kredytu sam – jeśli starasz się o nowe zobowiązanie z kimś, bank przychylniej spojrzy na sytuację. We dwie osoby łatwiej spłacać zobowiązanie niż samotnie i instytucje finansowe doskonale o tym wiedzą! W tym celu warto wziąć kredyt nawet z rodzeństwem. Jeśli masz partnera/partnerkę, zalegalizuj związek. Wspólne mieszkanie ze sobą to  czasem za mało – np. przy ślubie cywilnym bank wie, że łączy was wspólność majątkowa. 

Przeczytaj też:

  1. Brak zdolności kredytowej - co zrobić w takiej sytuacji?
  2. Pożyczki za darmo - gdzie wnioskować o darmową chwilówkę?
  3. Szybka pożyczka – jak otrzymać korzystną pożyczkę szybko?
  4. Konsolidacja chwilówek - czy to możliwe?