Chwilówkami nazywamy niewielkie pożyczki pozabankowe. W ostatnich latach szczególną popularność zyskały ich nowoczesne wersje online, które można zaciągnąć w kilka minut przez Internet bez zbędnych formalności.

Pomimo że z produktów tych skorzystało już około 3 milionów Polaków, wiedza na ich temat wciąż pełna jest nieścisłości i stereotypów. Poniżej przedstawiamy te najczęściej powtarzane oraz wyjaśniamy, jaka jest prawda.

Każdy może dostać chwilówkę

MIT, ale tylko częściowy. Nie istnieją pożyczki o 100% przyznawalności, ale PRAWDĄ jest, że chwilówkę znacznie łatwiej dostać niż kredyt w banku. Instytucje pożyczkowe łagodniej niż banki oceniają sytuację finansową klientów i są skłonne pożyczyć pieniądze np. osobom o niskich dochodach, czy zatrudnionych na tzw. umowach śmieciowych.

Na chwilówkę mogą jednak liczyć wyłącznie osoby, które spełnią określone warunki. Najczęściej firmy wymagają posiadania:

  • odpowiedniego wieku – minimalny wynosi 18 lat, ale są firmy, które udzielają finansowania osobom od 20. roku życia; większość instytucji określa także maksymalny limit wiekowy np. na 75 lat,
  • obywatelstwa polskiego – tylko w niektórych firmach dostępne są np. pożyczki dla Ukraińców lub obywateli innych krajów posiadających PESEL i kartę pobytu,
  • miejsca zamieszkania na terenie Polski,
  • własnego konta bankowego – jest to warunek podstawowy przy korzystaniu z chwilówki online oraz gdy kwota pożyczki jest przelewana na konto klienta,
  • braku opóźnień w spłacie innych zobowiązań,
  • regularnych dochodów.

Ze względu na dużą konkurencję na rynku poszczególne instytucje starają się sprostać oczekiwaniom różnych grup klientów. Z tego względu znaleźć można m.in. specjalne chwilówki bez BIK dla osób ze złą historią kredytową, czy pożyczki bez konta bankowego wypłacane czekiem Giro.

Firmy pożyczkowe prowadzą nieuczciwą działalność

MIT! Taka opinia na temat firm pozabankowych powstała kilkanaście lat temu, gdy rynek chwilówek był nieuregulowany żadnymi przepisami. Wówczas rzeczywiście pojawiały się na nim podmioty, które brak regulacji wykorzystywały np. do naliczania horrendalnie wysokich odsetek lub kosztów windykacji.

Wszystko zmieniło się w 2011 roku, kiedy uchwalono Ustawę o kredycie konsumenckim, a także w kolejnych latach, gdy znowelizowano ją o kolejne ważne przepisy. Tak zwana ustawa antylichwiarska określa m.in.:

  • wymagania formalne dla firm pożyczkowych – m.in. muszą mieć formę spółki i dokonać rejestracji w Rejestrze Instytucji Pożyczkowych KNF,
  • maksymalną wysokość kosztów odsetkowych i pozaodsetkowych,
  • obowiązki informacyjne wobec klientów – przed zawarciem umowy pożyczkodawca musi poinformować klienta przede wszystkim na temat tego, co się składa na całkowity koszt pożyczki.

Warto też dodać, że nad bezpieczeństwem klientów firm oferujących chwilówki czuwa Urząd Ochrony Konkurencji i Konsumentów, który na bieżąco monitoruje rynek i nakłada kary na podmioty nieprzestrzegające przepisów.

Chwilówki i pożyczki są niebezpieczne

MIT, ponieważ opisane w poprzednim akapicie regulacje prawne dobrze zabezpieczają interesy pożyczkobiorców. Jeśli więc chcesz czuć się bezpiecznie przy zaciąganiu chwilówki, skorzystaj z usług firmy przestrzegającej przepisów. Znajdziesz ją w prosty sposób. Firmy takie mają dobre opinie wśród klientów, są wpisane do KRS i Rejestru KNF, a wiele z nich widnieje również na liście Polskiego Związku Instytucji Pożyczkowych, który zrzesza podmioty o wysokiej reputacji.

PRAWDĄ jest to, że niebezpieczne może być nadmierne zadłużenie w chwilówkach. W szczególności należy uważać na pożyczki online udzielane na 30 dni, które można dość łatwo zaciągnąć nawet w wysokiej kwocie do 10 000 zł, ale potem trudno spłacić w ciągu miesiąca. Konsekwencje braku spłaty pożyczki w terminie są dość dotkliwe, dlatego wiele osób zaciąga kolejne zobowiązania na spłatę poprzednich, co może prowadzić do spirali zadłużenia.

Można zaciągać nieograniczoną liczbę pożyczek

MIT. Co prawda wiele osób spłaca kilka chwilówek jednocześnie, jednak nie oznacza to, że można je zaciągać bez żadnych ograniczeń.

W jednej firmie możesz mieć aktywną wyłącznie jedną chwilówkę – dopóki jej nie spłacisz, nie możesz wziąć kolejnej, chyba że pożyczkodawca umożliwia dobranie kwoty w ramach przyznanego limitu.

Nic nie stoi na przeszkodzie, by podczas spłaty pożyczki w jednej firmie, ubiegać się o kolejną w innej instytucji. Pamiętaj jednak, że pożyczkodawca uwzględni to zobowiązanie przy weryfikacji wniosku i może uznać, że nie masz wystarczającej zdolności kredytowej, by w danym momencie bardziej się zadłużać.

Pożyczki otrzymują nawet bardzo zadłużeni klienci

MIT. Choć firmy oferujące chwilówki są dość elastyczne pod względem oceny zdolności kredytowej swoich klientów, nie mogą ryzykować pożyczania gotówki osobom nadmiernie zadłużonym. Na pożyczkę nie mogą liczyć przede wszystkim osoby, które ze względu na niekorzystną sytuację finansową nie radzą sobie ze spłatą innych kredytów, czyli mają już na koncie przeterminowane raty lub niespłacone pożyczki.

PRAWDĄ jest to, że niektóre firmy pozabankowe mają w swojej ofercie pożyczki dla zadłużonych, nawet osób mających postępowanie komornicze. Zazwyczaj są to produkty wymagające zabezpieczenia lub poręczenia np. pożyczki z gwarantem.

Pożyczki przyznawane są bez weryfikacji w BIK, KRD i KRZ

MIT. Większość firm oferujących szybkie chwilówki online sprawdza swoich klientów w takich bazach jak BIK (Biuro Informacji Kredytowej), czy rejestry dłużników BIG (KRD, InfoMonitor, ERIF, Krajowe Biuro Informacji Gospodarczej). Tych ostatnich nie należy mylić z Krajowym Rejestrem Zadłużonych, który dopiero powstaje i ma dotyczyć głównie dłużników objętych postępowaniem restrukturyzacyjnym i upadłościowym.

Sprawdzanie klientów w takich bazach pozwala pożyczkodawcom bardzo szybko ocenić ryzyko udzielenia im finansowania - ma to szczególne znaczenie podczas udzielania pożyczek przez Internet, gdzie liczy się szybka weryfikacja wniosku.

Jeżeli interesują Cię pożyczki online bez weryfikacji, najszybciej znajdziesz firmy, które korzystają z wybranych baz np. tylko z KRD. Pożyczki bez BIK i BIG są najczęściej udzielane z zabezpieczeniem lub poręczeniem.

Chwilówki przyznawane są natychmiast

PRAWDA. Nowoczesne chwilówki online reklamowane są często jako pożyczki w 15 minut i w haśle tym nie ma cienia przesady. Najlepsze firmy stosują bowiem nowoczesne rozwiązania technologiczne, dzięki którym możliwa jest pełna automatyzacja całego procesu udzielania pożyczki przez Internet.

Weryfikacja tożsamości klienta odbywa się za pomocą specjalnych aplikacji, a złożony online wniosek rozpatrywany jest od ręki z użyciem oprogramowania wykorzystującego sztuczną inteligencją. Równie szybko, bo natychmiast po podjęciu decyzji kredytowej przelewane są pieniądze na konto bankowe klienta. Dzięki szybkim przelewom środki docierają nawet w kilka minut na rachunek i to bez względu na porę dnia czy dzień tygodnia.

Na chwilówki decydują się tylko osoby niezaradne finansowo

MIT. Ponieważ na rynku dostępne są chwilówki dla zadłużonych, wiele osób sądzi, że z pożyczek pozabankowych korzystają wyłącznie klienci z problemami finansowymi, którzy nie mają szans na kredyt w banku. Nic bardziej mylnego!

Według Raportu „Polski rynek usług pożyczkowych” przygotowanego w 2019 roku przez Centrum Myśli Strategicznych aż 76% klientów firm pożyczkowych korzysta jednocześnie z usług bankowych, a więc nie są to osoby wykluczone z rynku bankowego. Po chwilówki online sięgają przede wszystkim osoby młode, które na co dzień spędzają dużo czasu w sieci i chętnie korzystają w nowoczesnych rozwiązań finansowych. Znaczna część klientów firm pożyczkowych to osoby pracujące na pełny etat, a więc mające ustabilizowaną sytuację finansową.

Pożyczki to bardzo drogi produkt finansowy

PRAWDĄ jest, że chwilówki są droższe od kredytów bankowych. Jednak dzięki regulacjom prawnym koszt pożyczki nie może być dowolnie ustalany przez pożyczkodawcę. Ustawa o kredycie konsumenckim określa m.in. maksymalne oprocentowanie pożyczki (nie może być wyższe niż dwukrotność oprocentowania odsetek ustawowych), a także maksymalne koszty pozaodsetkowe i odsetki za opóźnienie.

Zarówno oprocentowanie pożyczki, jak też pozostałe opłaty i RRSO, powinny być podane do wiadomości pożyczkobiorcy przed zawarciem umowy. Dzięki temu każdy może podjąć świadomą decyzję o zaciągnięciu zobowiązania.

Warto pamiętać, że tylko na rynku pozabankowym dostępne są pożyczki za darmo. Są to najczęściej promocyjne chwilówki dla nowych klientów – skorzystanie z nich nie wiąże się z żadnymi kosztami (ich RRSO wynosi 0%).

Pożyczki i chwilówki nie wymagają zaświadczeń

PRAWDA. Większość firm oferujących szybkie pożyczki online nie wymaga składania żadnych dokumentów dotyczących dochodów, czyli np. zaświadczeń o zarobkach i zatrudnieniu od pracodawcy. Źródło oraz wysokość dochodów zazwyczaj wystarczy wpisać w formularzu wniosku.

Jedynym dokumentem potrzebnym do zaciągnięcia chwilówki jest dowód osobisty.

Chwilówki mają wpływ na historię kredytową w BIK

TO ZALEŻY. Tylko niektóre firmy pożyczkowe przekazują informacje na temat udzielonych pożyczek do Biura Informacji Kredytowej. W takim przypadku terminowa spłata chwilówki automatycznie wpływa pozytywnie na punktację i historię kredytową w BIK. Zaciągnięcie niewielkich chwilówek i ich spłata w wyznaczonym terminie może być więc dobrym sposobem na zbudowanie takiej pozytywnej historii kredytowej, która może się przydać przy ubieganiu się o większy kredyt w banku.