Linia pożyczkowa - co to takiego?

Czym jest linia pożyczkowa?

Linia pożyczkowa to produkt finansowy zbliżony do kredytu odnawialnego. Znajdziemy go przede wszystkim w ofercie instytucji pozabankowych oferujących pożyczki ratalne i krótkookresowe (chwilówki). W ramach linii pożyczkowej, instytucja pozabankowa podpisuje z klientem tzw. umowę limitu pożyczkowego.

Co to oznacza? W czasie trwania umowy, klient może dowolnie korzystać ze środków zgromadzonych na jego linii pożyczkowej. Co więcej, sam decyduje, jaką kwotę wypłaca, a następnie wpłaca w celu wyrównania limitu na koncie.

Linia pożyczkowa online to rozwiązanie elastyczne, gdyż czas trwania umowy w każdej chwili może zostać wydłużony na wniosek klienta. Jest to zasadnicza kwestia odróżniająca ją od kredytu odnawialnego, w przypadku którego, umowa odnawia się automatycznie. 

Na jakiej zasadzie działa linia pożyczkowa?

Wiemy już w teorii, czym jest linia pożyczkowa. Sprawdźmy zatem jej działanie na przykładzie. Załóżmy, że podpisujemy umowę limitu pożyczkowego na kwotę 5 tysięcy złotych. Są to środki, którymi możemy dowolnie dysponować w danym okresie, np. w ciągu pół roku.

Jeśli wybierzemy z konta 1,5 tys. złotych, a po tygodniu uzupełnimy tę kwotę, to nasz limit nadal sięga 5 tys. złotych (zgodnie z zapisami w umowie). Pamiętać należy przy tym, że spłata pożyczki musi odbywać się systematycznie.

Okres rozliczeniowy ustalany z pożyczkodawcą wynosi zazwyczaj 1 miesiąc. Oznacza to, że przynajmniej raz w miesiącu pożyczkodawca powinien dokonać wpłaty, uzupełniając tym samym środki na koncie o wypłaconą kwotę, powiększając ją o odsetki.

Jest ona przekazywana na konto naszej linii pożyczkowej i jednocześnie zwiększa dostępny limit środków. Właśnie z tego względu linia pożyczkowa nazywana bywa również systemem odnawialnym.

Dużą zaletę stanowi jednocześnie fakt, że klient może wnioskować o zmianę terminu spłaty, dostosowując go tym samym do swoich potrzeb. W jaki sposób to zrobić? Po spłacie zrealizowanej w pierwszym okresie rozliczeniowym, należy poinformować pożyczkodawcę, że zależy nam na zmianie terminu spłaty.

W większości przypadków, trzeba po prostu wskazać inny, dogodny dla nas termin. Pamiętać musimy jednak, że takie rozwiązanie nie jest darmowe, co oznacza że zmiana terminu spłaty kosztuje. Zazwyczaj są to niewielkie sumy od 10 do 50 złotych. Zmiany terminy dokonać możemy nawet kilka razy.

Linię pożyczkową uruchomić możemy przez internet, na stronie wybranej firmy pożyczkowej. Działa więc podobnie jak pożyczki na dowód, gdyż formalności ograniczona są do minimum. W tym celu wystarczy złożyć odpowiedni wniosek, a następnie postępować zgodnie ze wskazówkami.

Może się zdarzyć, że konieczna będzie weryfikacja wysokości naszych dochodów, np. poprzez przesłanie wyciągu z konta. Na etapie wypełniania wniosku, musimy zaznaczyć, jaka kwota nas interesuje i na jaki okres zamierzamy uruchomić linię pożyczkową (najczęściej wybierany to 4-12 miesięcy).

Wypełnienie wniosku zajmuje zaledwie kilka minut, a po złożeniu wniosek, pozostaje już tylko czekać na decyzję. Jeśli odpowiedź będzie pozytywna, to najczęściej jeszcze tego samego dnia, środki finansowe zostaną wpłacone na utworzoną linię pożyczkową. Jest to więc rozwiązanie korzystne dla osób, które potrzebują pieniędzy "od zaraz".

Jeśli zdecydujemy się na uruchomienie odnawialnej linii pożyczkowej, to liczyć musimy się z kosztami, których wysokość zazwyczaj prezentuje się podobnie, jak w przypadku chwilówek. Zalicza się do nich koszt odsetek, opłata przygotowawcza oraz prowizja.

Najczęściej są one ściśle uzależnione od kwoty pożyczki. Warto również wiedzieć, że odsetki, jak również inne koszty, naliczane są wyłącznie od wykorzystanej kwoty. Gdy wypłacimy z konta jedynie 500 zł z dostępnych 5000 zł, to odsetki naliczane są jedynie od kwoty 500 zł.

Odnawialna linia pożyczkowa - czy to się opłaca?

Takie rozwiązanie bez wątpienia ma swoje zalety i wady. Przyjrzyjmy się im nieco bliżej.

Do zalety odnawialnej linii pożyczkowej możemy zaliczyć:

• stały dostęp do pożyczonych pieniędzy - pożyczkobiorca dowolnie może wybierać środki ze swojego konta i przeznaczać je na co tylko ma ochotę,
• elastyczność - klient sam decyduje kiedy spłaca pożyczkę, gdyż termin spłaty może zmieniać dowolnie do swoich potrzeb,
• długi okres pożyczkowy - linia pożyczkowa może zostać uruchomiona nawet na 12 miesięcy,
• każda spłata zwiększa dostępny limit środków finansowych.

Linia pożyczkowa nie jest jednak wolna od wad. Wśród nich wymienia się najczęściej:

• ograniczony dostęp - otrzymają ją wyłącznie klienci z nienaganną historią kredytową,
• ryzyko trafienia do rejestru osób zadłużonych (w przypadku nieregularnej spłaty),
• ryzyko tzw. spirali pożyczkowej.

Osoby, które podejrzewają, że mogą mieć problem ze spłatą zadłużenia, np. przez brak samokontroli w wydawaniu, nie powinny rozważać możliwości uruchomienia linii pożyczkowej.

Linia pożyczkowa - dla kogo jest?

Linia pożyczkowa przeznaczona jest dla osób, które mogą pochwalić się dobrą historią kredytową i jednocześnie nie chcą korzystać z kredytów bankowych. To jednocześnie ciekawa alternatywa dla pożyczek pozabankowych na 12 miesięcy. Co ważne, osoby, które się o nią ubiegają, nie muszą posiadać wysokich dochodów.

Z pewnością to rozwiązanie docenią jednocześnie pożyczkobiorcy, dla których istotna jest elastyczność i brak sztywnych umów, a także krótki czas oczekiwania na dostęp do pożyczonych środków finansowych.