Informacje zawarte w artykule:

BIK to Biuro Informacji Kredytowej, czyli baza danych gromadząca wszystkie informacje dotyczące kredytobiorców i niektórych pożyczkobiorców w Polsce. Przy analizowaniu wiarygodności kredytowej klientów banki sięgają do BIK-u, aby ocenić sytuację finansową klienta i sprawdzić, czy będzie on rzetelnym kredytobiorcą. Czy można jednak uzyskać kredyt gotówkowy bez BIK-u?

Ocena zdolności i wiarygodności kredytowej przez bank

Na podstawie Rekomendacji T Komisji Nadzoru Finansowego, która dotyczy dobrych praktyk w zakresie zarządzania ryzykiem detalicznych ekspozycji kredytowych, banki w Polsce zobowiązane są do wnikliwej oceny zdolności i wiarygodności kredytowej klienta, zanim zdecydują się udzielić mu kredytu gotówkowego lub innego.

W Rekomendacji 6 Rekomendacji T KNF wskazała, że bank przed podjęciem decyzji o udzieleniu kredytu musi zbadać zdolność kredytową klienta pod względem ilościowym i jakościowym. Analiza ilościowa polega na ustaleniu wysokości i stabilności źródeł spłaty zobowiązania kredytowego.

Natomiast analiza jakościowa to ocena cech klienta detalicznego, które mają istotny wpływ na jego skłonność do spłaty zaciągniętego zobowiązania kredytowego. Analiza cech jakościowych klienta obejmuje:

  • analizę cech klienta takich jak wiek, stan cywilny, liczba osób na utrzymaniu, wykształcenie, wykonywany zawód czy staż pracy;
  • analizę historii współpracy z bankiem;
  • analizę historii kredytowej klienta na podstawie informacji dostępnych w zewnętrznych, w tym międzybankowych, bazach danych, budowanych przez banki, a jeśli jest to uzasadnione, również na podstawie danych dostępnych w bazach danych gospodarczych.

Wynika z tego, że w procesie kredytowania i oceny wniosku kredytowego klienta konieczne jest dla banku sięgnięcie po informacje z Biura Informacji Gospodarczej.

Odmowa udzielenia kredytu

Bank udziela kredytu gotówkowego po pozytywnej ocenie wiarygodności kredytowej. Sprawdza BIK i analizuje, czy klienta stać na kredyt, o który wnioskuje. Negatywne wpisy w bazach BIK-u, świadczące o nieterminowej spłacie zobowiązań kredytowych i pożyczkowych, powodują, że bank odmówi udzielenia kolejnego kredytu.

Nie ma możliwości, aby w bankach czy w spółdzielczych kasach oszczędnościowo-kredytowych uzyskać kredyt gotówkowy bez BIK-u. Alternatywą są pożyczki online, ponieważ firmy udzielające ich nie są objęte rekomendacjami Komisji Nadzoru Finansowego.

Pożyczka, a nie kredyt gotówkowy bez BIK-u

Jeśli klient ma złe wpisy w BIK-u i został uznany za nierzetelnego dłużnika, wówczas nie ma szans na kredyt w banku. Natomiast może ubiegać się o pożyczkę bez BIK-u w firmach pozabankowych. Czasami można spotkać się z sytuacją, w której firmy pożyczkowe będą reklamowały swoje pożyczki jako „kredyt gotówkowy bez BIK-u” i bez zaświadczeń. Są to popularne produkty finansowe wśród wielu klientów.

Firmy pozabankowe nie są objęte Prawem bankowym ani wytycznymi ze strony KNF. Dlatego zasadniczo nie muszą tak restrykcyjnie podchodzić do kwestii weryfikacji wiarygodności kredytowej swoich klientów. Mogą sobie pozwolić na udzielenie pożyczki bez kontrolowania BIK-u. Jednak i w takiej sytuacji mogą sięgnąć do baz biur informacji gospodarczej, jakie działają na polskim rynku. Wśród nich wymienia się instytucje:

  • Biuro Informacji Gospodarczej InfoMonitor SA z siedzibą w Warszawie,
  • ERIF Biuro Informacji Gospodarczej S.A. z siedzibą w Warszawie,
  • Krajowa Informacja Długów Telekomunikacyjnych Biuro Informacji Gospodarczej S.A. (KIDT BIG SA) z siedzibą w Kielcach,
  • Krajowy Rejestr Długów Biuro Informacji Gospodarczej S.A. (KRD BIG SA) z siedzibą we Wrocławiu,
  • Krajowe Biuro Informacji Gospodarczej S.A. (KBIG) z siedzibą w Krakowie.

Jak widać, nie ma jednego centralnego biura informacji gospodarczych, ale istnieje kilka podobnych instytucji. Warto sprawdzić przed złożeniem wniosku o kredyt gotówkowy bez BIK-u do firmy pozabankowej, czy nie sprawdza ona innych baz, w których mogły się znaleźć informacje o opóźnieniach w spłacie posiadanych zobowiązań finansowych. Wtedy trzeba liczyć się z odmową udzielenia pożyczki.

Kredyty gotówkowe bez BIK-u i bez kontrolowania innych baz danych mogą być udzielane klientom wygodnie w trybie online, co pozwala na szybkie uzyskanie pożądanych środków finansowych z wypłatą bezpośrednio na konto bankowe klienta.