Aktualizacja BIK - jak i kiedy przebiega?

Kiedy BIK aktualizuje dane?

Aktualizacja BIK jeszcze kilka lat temu miała miejsce każdego miesiąca. Instytucje finansowe miały więc ok. 4 tygodni na dostarczenie wymaganych informacji. Jak się jednak okazało, comiesięczna weryfikacja nie była wystarczająca, zważywszy na znaczne opóźnienia w przekazywaniu informacji.

W efekcie zdarzało się, że osoby z opóźnieniami w spłacie pożyczki online, występowały o przydzielenie kolejnych zobowiązań finansowych, a ich wniosek rozpatrywany był pozytywnie w oparciu o nieaktualne dane. Jak to wygląda obecnie - kiedy BIK aktualizuje dane?

Od ostatniego kwartału 2016 roku odbywa się to co 14 dni, czyli aż dwa razy częściej! Od kiedy BIK aktualizuje dane w tym systemie, osoby z zadłużeniami mogą mieć większe trudności z otrzymaniem kredytu.

Aktualizacja danych w BIK po zmianach w prawie bankowym

Zmiana przepisów prawnych sprawiła, że widocznie poprawiła się częstotliwość przesyłania przez banki nowych informacji kredytowych do BIK. Co istotne, instytucje finansowe zostały zobowiązane do przekazywania wszelkiego rodzaju modyfikacji maksymalnie w ciągu 7 dni. Zalicza się do nich:

• całkowita spłata pożyczki,
• powstanie nowego zobowiązania finansowego,
• korekta wysokości zobowiązania,
• wygaśnięcie zobowiązania, 
• zmiana warunków spłaty kredytu,
• zmiana parametrów zadłużenia np. kwoty zaległości. 

Instytucje finansowe, które nie przekażą tego typu informacji do BIK mogą otrzymać karę grzywny. Jej wysokość sięga do 30 tysięcy złotych. Aktualizacja danych w BIK w oparciu o te dane następuje zaś przez kolejne 7 dni. Jest to czas, gdy BIK wprowadza dane do rejestru.

Dopiero po tym czasie, wprowadzone informacje zostają uwzględnione w raportach BIK. Termin maksymalny przeznaczony na te działania wynosi 14 dni. W praktyce najczęściej okazuje się, że BIK aktualizuje dane nawet do dwóch razy w tygodniu. Częstsze aktualizacje mają zabezpieczyć interesy instytucji finansowych, ale nie tylko.

Zapewniają bowiem jednocześnie łatwiejszy dostęp konsumentów do ich historii kredytowej. Dzięki temu mogą chociażby sprawdzić, czy mają szansę otrzymać kredyt.

Kiedy w BIK aktualizują się dane o opóźnieniach w spłacie?

Warto wiedzieć, że w bazie BIK znajdą się wszystkie osoby, które obecnie korzystają z kredytów lub pożyczek. Równocześnie można znaleźć tam historię kredytową osób, które z usług firm pożyczkowych korzystały w przeszłości, nawet jeżeli udzielały jedynie poręczeń kredytowych.

BIK nie analizuje kwoty długu, istotny jest wyłącznie czas opóźnienia spłaty, dlatego nawet jeśli suma zaległości będzie nieznaczna, to i tak znajdziemy się w rejestrze BIK.

Kredytobiorca może nie wyrazić zgody na dalsze przetwarzanie danych jeżeli zaciągnięty przez niego kredyt, został już zamknięty i był spłacany bez opóźnień bądź z opóźnieniami sięgającymi maksymalnie do 60 dni. Wówczas informacje nie będą już widoczne w rejestrze. Niestety, nadal mogą obniżać zdolność kredytową.

Co zrobić, gdy chcemy usunąć nasze dane z rejestru? Oczywiście mamy do tego prawo, jednak dopiero po upływie określonego czasu. Jak już wspomnieliśmy, w przypadku nierzetelnych klientów, okres ten wynosi nawet 5 lat. Nie wystarczy więc sprawdzić, ile trzeba zarabiać żeby dostać kredyt gotówkowy, musimy jeszcze upewnić się, że ważność naszego zadłużenia „uległa przeterminowaniu”.

Jeśli minął okres 5 lat, możemy złożyć stosowny wniosek o aktualizację danych w BIK. Tego rodzaju dokument musimy złożyć u pożyczkodawcy. Wówczas ma on 7 dni na aktualizację naszych danych. Jeśli pomimo złożenia wniosku, dane nadal nie zostaną zmienione, mamy prawo złożyć skargę do BIK.

Po rozpatrzeniu przez BIK sprawy, najprawdopodobniej negatywny wpis zostanie usunięty. Osoby, które chcą wycofać zgodę na przetwarzanie danych w BIK, powinny postąpić dokładnie tak samo.

Aktualizacja danych w BIK a czyszczenie BIK - różnice

Czy nowe przepisy dotyczące działania BIK oraz banków wpływają na czyszczenie BIK-u? Oczywiście, a co najważniejsze, zmiany te są nad wyraz pozytywne.

Po pierwsze, ułatwiają całościowy proces i przeciwdziałają powstawaniu opóźnień, gdyż zmniejsza się czas oczekiwania na ruch banków. Obecnie wynosi on zaledwie 7 dni, co pozwala na sprawną wymianę informacji. Co więcej, to istotne zabezpieczenie w sytuacji wystąpienia nieprzewidzianych komplikacji, jak chociażby problemów teleinformatycznych. 

Od wejścia w życie nowej ustawy, aktualizacja w BIK ma miejsce w każdy poniedziałek i czwartek. Jeśli zatem kredytobiorca złożył wniosek o usunięcie wpisu we wtorek, to prawdopodobnie już we czwartek tego typu informacja trafi do BIK. Konsument otrzymał zatem jasny przekaz: wyczyszczenie BIK trwa maksymalnie 7 dni.

Korzyści ze zmian czerpią jednak nie tylko konsumenci, ale i banki. Aktualne dane kredytowe pozwalają na podejmowanie trafniejszych decyzji odnośnie przydzielania kredytów. Tak systematyczna aktualizacja danych pozwala jednocześnie na wydajniejsze monitorowanie terminowości spłaty.

Aktualizacja BIK - jak to robią banki?

Wiemy już, co ile aktualizuje się BIK i jakie korzyści niesie ze sobą ten proces. Musimy jednak wiedzieć, że BIK gromadzi również pozytywną historię kredytową, o ile wyrazimy na to zgodę. Niestety, w przypadku niedotrzymania terminów spłaty, takiego wyboru nie mamy, a informacje odnośnie naszych zaległości już po kilku dniach znajdą się w rejestrze.

Zastanówmy się jednak, jak aktualizacja BIK przez banki wpływa na naszą zdolność kredytową. Czy jeśli trafimy na listę dłużników to nie mamy już żadnej możliwości na otrzymanie pożyczki? Niekoniecznie. Należy znać różnice między bankiem, a firmą pożyczkową. O ile bank, nie udzieli nam kredytu, o tyle firmy pożyczkowe, mogą to zrobić.

Wiele zależy od ich prywatnej polityki. Instytucje pozabankowe udzielające pożyczki na dowód, nie zawsze sprawdzają historię kredytową potencjalnych kredytobiorców. Mogą oni zatem liczyć na przyznanie pożyczki, jednak kwota ta nie będzie przekraczać kilku tysięcy złotych.

Aktualizacja BIK przyczyniła się jednocześnie do zmiany zawartości i wyglądu raportów. Ma to umożliwiać łatwiejszą  kontrolę statusu w BIK.