W tym artykule dowiesz się:
Wysoka inflacja i stałe podwyżki cen to zmora Polaków. Trudno jest bowiem oszczędzać pieniądze, nie mówiąc już o odkładaniu większych sum. Właśnie dlatego mimo niezbyt korzystnych warunków ciągle popularnym rozwiązaniem jest zaciąganie różnego rodzaju zobowiązań. Kredyt na 100 000 złotych bywa więc koniecznością. Co warto brać pod uwagę, decydując się na kredyt na 100 tysięcy złotych?
Co wpływa na całkowity koszt kredytu?
Na początek warto dowiedzieć się, czym jest całkowity koszt kredytu. Według ustawy o kredycie konsumenckim jest to wszystko, co pod względem finansowym ponosi klient, zaciągając zobowiązanie. Wchodzą to koszty odsetkowe oraz pozaodsetkowe. Najlepiej jest szukać takich informacji na podstawie umowy czy formularza informacyjnego, a także przy pomocy przykładów reprezentatywnych. Poza tym wysokość takich kosztów powinien przedstawić nam doradca bankowy.
Jakie kwestie wpływają więc na całkowity koszt kredytu? Wszystkie one wyglądają podobnie, niezależnie od tego, czy jest to kredyt gotówkowy, czy hipoteczny.
Pierwszą jest oprocentowanie nominalne, które może być zmienne lub stałe. To właśnie ono warunkuje, ile wynosić będą odsetki. Obecnie oprocentowanie opiera się o stawkę WIBOR oraz o marżę banku. Ta pierwsza składowa wynika z wysokości stopy referencyjnej określonej przez Narodowy Bank Polski.
Kolejnym czynnikiem wpływającym na koszt kredytu jest prowizja, która pobierana jest przez bank za udzielenie zobowiązania. Jej wielkość uzależniona jest od wnioskowanej kwoty kredytu, od której wylicza się pewien procent, różniący się w zależności od banku. Niektóre banki wyznaczają stały poziom prowizji, niezależnie od kwoty.
Należy także wspomnieć o kosztach ubezpieczenia kredytu. Zwykle nie jest ono obligatoryjne, ale jego wykupienie bywa pomocne, ponieważ dzięki temu na przykład w razie choroby czy utraty źródła utrzymania bank może obniżyć mu koszty kredytu. W przypadku kredytu hipotecznego możemy mieć też do czynienia z ubezpieczeniem pomostowym. Ubezpieczenie jest poniekąd dodatkową opłatą. Innymi takimi opłatami są chociażby koszty przygotowania dokumentacji czy nawet rozpatrzenia wniosku.
Ile kosztuje kredyt 100 tys. złotych?
Koszty kredytu mogą różnić się w zależności od kwoty, ale nie jest to jedyny czynnik. Należy tu bowiem pamiętać o rodzaju kredytu. Każdy rodzaj rządzi się swoimi prawami.
W przypadku 100 tysięcy złotych najpopularniejszymi rozwiązaniami są kredyt hipoteczny i kredyt gotówkowy. Największy wpływ na koszt kredytu ma bank, a w zasadzie jego oferta. Każdy z nich może oferować inne warunki, w tym różne oprocentowanie, marżę czy prowizję. Jak więc wygląda to na przykładzie kredytu gotówkowego i kredytu hipotecznego?
Jeżeli chodzi o kredyt 100 tys., kalkulator będzie najbardziej pomocnym narzędziem, jednak poniżej przedstawiamy również symulację takiego zobowiązania.
Koszt kredytu gotówkowego na 100 000 złotych
W przypadku takiego zobowiązania należy wziąć pod uwagę przede wszystkim okres kredytowania, szczególnie że przy kredycie gotówkowym nie może być on dłuższy niż 10 lat. Pierwszą kwestią, którą należy porównać podczas przeglądania ofert banków, jest oprocentowanie. Obecnie mocno przekracza ono 8%.
Poniżej prezentujemy, jak wygląda oprocentowanie kredytu gotówkowego na 100 tysięcy złotych na 5 lat w poszczególnych bankach:
Bank |
Oprocentowanie |
Citi handlowy |
8,59 % |
Alior Bank |
11,90 % |
Bank Pekao |
11,85 % |
BNP Paribas |
10,99 % |
PKO Bank Polski |
11,19 % |
Jak wpływa na kredyt gotówkowy RRSO? Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania uwzględnia wszystkie koszty związane z kredytem, w tym prowizję banku, opłaty dodatkowe czy ubezpieczenie kredytu.
Należy jednak wiedzieć, że niższe RRSO nie musi oznaczać tańszego kredytu, często bowiem im wyższa wnioskowana kwota kredytu, tym niższe RRSO. Jak więc wygląda Rzeczywista Roczna Stopa Zobowiązania kredytu gotówkowego na 100 tys. złotych na 5 lat w zależności od banku?
Bank |
RRSO |
Citi handlowy |
10,54 % |
Alior Bank |
17,38 % |
Bank Pekao |
12,52 % |
BNP Paribas |
11,56 % |
PKO Bank Polski |
17,53 % |
Powyższe przykłady obejmują kredyt gotówkowy, który jest najczęściej wybierany przy takiej kwocie. Inaczej natomiast będzie się to prezentować przy kredycie hipotecznym.
Koszt kredytu hipotecznego na 100 000 złotych
Jak już wcześniej wspomniano, przy zobowiązaniu, jakim jest kredyt hipoteczny RRSO i oprocentowanie są inne, niż w przypadku kredytu gotówkowego. Jak będzie to wyglądać w kontekście kredytu hipotecznego na 100 tys.zaciągniętego na 5 lat?
Bank |
Oprocentowanie |
RRSO |
PKO Bank Polski |
9,40 % |
9,36 % |
Alior Bank |
8,64 % |
8,99 % |
Bank Pekao |
8,84 % |
9,21 % |
Millennium Bank |
9,10 % |
9,49 % |
Santander |
9,14 % |
10,46 % |
Ile pieniędzy trzeba oddać, biorąc kredyt na 100 tys. zł?
Kredytobiorcę interesują przede wszystkim dwie rzeczy: miesięczna rata oraz to, ile należy oddać bankowi. Jak już wcześniej zostało przedstawione, zależy to między innymi od rodzaju kredytu oraz okresu kredytowania. Przedstawiamy symulację, która pokaże, ile obecnie trzeba oddać danemu bankowi przy takiej kwocie.
Kredyt hipoteczny 100 tys. – ile trzeba oddać?
PKO Bank Polski |
|
Okres kredytowania |
Ile trzeba oddać? |
5 lat |
124 603,11 zł |
10 lat |
153 357,56 zł |
15 lat |
185 527,55 zł |
20 lat |
220 751,58 zł |
Alior Bank |
|
Okres kredytowania |
Ile trzeba oddać? |
5 lat |
123 504,43 zł |
10 lat |
149 682,84 zł |
15 lat |
178 733,37 zł |
20 lat |
210 409,04 zł |
Bank Pekao |
|
Okres kredytowania |
Ile trzeba oddać? |
5 lat |
124 084,73 zł |
10 lat |
150 973,78 zł |
15 lat |
180 858,71 zł |
20 lat |
213 470,78 zł |
Jak wygląda to w przypadku zobowiązania, jakim jest kredyt gotówkowy 100 tys – ile trzeba oddać w zależności od banku i okresu kredytowania (który przy kredycie hipotecznym wynosi maksymalnie 10 lat)?
Citi handlowy |
|
Okres kredytowania |
Ile trzeba oddać? |
5 lat |
127 677,96 zł |
10 lat |
162 804,34 zł |
Alior Bank |
|
Okres kredytowania |
Ile trzeba oddać? |
5 lat |
146 333,75 zł |
10 lat |
188 430,97 zł |
Bank Pekao |
|
Okres kredytowania |
Ile trzeba oddać? |
5 lat |
133 011,75 zł |
10 lat |
171 125,67 zł |
Poza tym ważną kwestią jest wysokość raty, bo to od niej zależy, czy poradzimy sobie ze spłatą danego zobowiązania. Jak to wygląda w przypadku różnych okresów kredytowania i banków?
Kredyt 100 tys. na 5 lat - jaka rata?
Bank |
Kredyt hipoteczny |
Kredyt gotówkowy |
Citi handlowy |
- |
2 127,97 zł |
Alior Bank |
2 058,41 zł |
2 438,90 zł |
Bank Pekao |
2 068,08 zł |
2 216,86 zł |
BNP Paribas |
- |
2 173,74 zł |
PKO Bank Polski |
2 042,03 zł |
2 445,55 zł |
Kredyt 100 tys. na 10 lat - jaka rata
Bank |
Kredyt hipoteczny |
Kredyt gotówkowy |
Citi handlowy |
- |
1 356,70 zł |
Alior Bank |
1 247,36 zł |
1 570,26 zł |
Bank Pekao |
1 258,11 zł |
1 426,05 zł |
BNP Paribas |
- |
1 376,93 zł |
PKO Bank Polski |
1 229,19 zł |
545,29 zł |
Kredyt 100 tys. na 15 lat - jaka rata
Na wstępie należy nadmienić, że kredyt gotówkowy jest udzielany maksymalnie na 10 lat, w związku z czym porównanie to będzie dotyczyć wyłącznie kredytów hipotecznych.
Bank |
Kredyt hipoteczny |
PKO Bank Polski |
973,05 zł |
Alior Bank |
973,05 zł |
Bank Pekao |
1 004,77 zł |
Millennium Bank |
1 020,22 zł |
Santander |
1 043,06 zł |
Kredyt 100 tys na 20 - lat jaka rata?
Bank |
Kredyt hipoteczny |
PKO Bank Polski |
855,21 zł |
Alior Bank |
876,70 zł |
Bank Pekao |
889,46 zł |
Millennium Bank |
906,17 zł |
Santander |
926,92 zł |
Jak obniżyć koszt kredytu o wartości 100 tys.?
W trudnych pod względem finansowym czasach wiele osób zastanawia się, czy istnieje jakiś sposób na to, aby obniżyć koszt kredytu. Podpowiadamy, co można zrobić:
- Renegocjacja warunków – wniosek o obniżenie raty wraz z uzasadnieniem można złożyć w banku, jednak negocjacja dotyczy wyłącznie marży, gdyż np. WIBOR jest zupełnie odrębną, niezależną od klienta kategorią;
- Konsolidacja kredytów – jeżeli posiadasz kilka zobowiązań, możesz połączyć je za pomocą kredytu konsolidacyjnego. W ten sposób wszystkie zobowiązania zsumują się w jedno, które rozłożysz na dowolny okres kredytowania. W ten sposób możliwe jest obniżenie rat (rata jednego takiego kredytu będzie mniejsza niż suma rat wszystkich spłacanych zobowiązań);
- Refinansowanie kredytu – możesz przenieść swój kredyt do banku, w którym dostaniesz korzystniejsze warunku;
- Dłuższy okres kredytowania – wiąże się to ze wzrostem całkowitego kosztu, niemniej dzięki temu raty są niższe.
Pytania i odpowiedzi