Informacje znajdujące się w artykule:

W wielu przypadkach może nam się przydać dodatkowa gotówka – zakup mieszkania, budowa domu, kupno samochodu, sprzętu RTV i AGD to tylko przykłady, kiedy warto sięgnąć po kredyt. Każdemu klientowi zależy przy tym, aby zobowiązanie to było możliwie jak najtańsze.

Tani kredyt, czyli jaki?

Kredyt jest produktem bankowym udzielanym przez instytucje bankowe – banki i spółdzielcze kasy oszczędnościowo-kredytowe – na podstawie ustawy Prawo bankowe. Zgodnie z art. 69 tejże ustawy przez umowę kredytu bank zobowiązuje się oddać do dyspozycji kredytobiorcy na czas oznaczony w umowie kwotę środków pieniężnych z przeznaczeniem na ustalony cel.

Natomiast kredytobiorca zobowiązuje się do korzystania z niej na warunkach określonych w umowie. Ma on również obowiązek zwrotu kwoty wykorzystanego kredytu wraz z odsetkami w oznaczonych terminach spłaty oraz zapłaty prowizji od udzielonego kredytu.

Jednak w ofertach wielu firm pożyczkowych również reklamowane są tanie kredyty online. Trzeba liczyć się przy tym z zaciąganiem nie kredytu, ale pożyczki. Dlatego tanie kredyty pozabankowe to nic innego, jak tanie pożyczki pozabankowe.

Udzielane są na podstawie Kodeksu cywilnego. Art. 720 tej ustawy wskazuje, że przez umowę pożyczki dający pożyczkę zobowiązuje się przenieść na własność biorącego określoną ilość pieniędzy albo rzeczy oznaczonych tylko co do gatunku, a biorący zobowiązuje się zwrócić tę samą ilość pieniędzy albo tę samą ilość rzeczy tego samego gatunku i tej samej jakości.

Przy tym, jeśli tani kredyt bez BIK-u w formie pożyczki pozabankowej jest udzielany w kwocie przekraczającej tysiąc złotych, umowa pożyczki zgodnie z prawem wymaga zachowania formy dokumentowej.

Ile może minimalnie kosztować tani kredyt?

Jeśli poszukujemy oferty na tani kredyt, musimy sprecyzować, jakie to ma być zobowiązanie. Kredyt hipoteczny, gotówkowy, a może konsolidacyjny. Z reguły mamy w bankach tanie kredyty hipoteczne, ponieważ zaciągane są one z solidnym zabezpieczeniem, jakim jest hipoteka ustanowiona na nieruchomości mieszkalnej.

Tani kredyt bankowy z hipoteką wynika z tego, że bank jest skłonny udzielić wieloletniego zobowiązania z niską marżą bankową oraz z niską prowizją, a nawet bez niej. Natomiast już tanie kredyty gotówkowe czy tani kredyt konsolidacyjny są poszukiwanymi produktami.

Jeśli nie mają zabezpieczenia w postaci zastawu czy cesji praw z polisy ubezpieczeniowej, przy ich udzielaniu bank ponosi zwiększone ryzyko kredytowe, które rekompensowane jest przez wyższe oprocentowanie czy prowizję za przystąpienie do zobowiązania kredytowego.

Tańsze są te kredyty, które udzielane są online, ponieważ w ich przypadku banki i firmy pożyczkowe oszczędzają na braku osobistej opieki i obsługi klienta w stacjonarnej placówce. Dlatego można z łatwością znaleźć tani kredyt gotówkowy online. Po takie zobowiązanie warto zwrócić się do swojego banku, gdzie kredyt tani będzie łatwiej dostępny i szybciej klient będzie mógł go pozyskać.

Istnieją pewne ograniczenia wysokości kosztów związanych z kredytem. Warto pamiętać, że odpowiednie ustawy limitują zarówno wysokość odsetek, jak i kosztów pozaodsetkowych. Tanie kredyty bankowe to takie, których oprocentowanie wynosi zaledwie kilka procent.

Maksymalnie może ono sięgnąć 10 proc. w skali roku, tj. dwukrotnej wysokości odsetek ustawowych. Wynoszą one tyle, ile suma stopy referencyjnej Narodowego Banku Polskiego i 3,5 punktu procentowego.

Kto może liczyć na tani kredyt?

Każdy chciałby zaciągnąć szybki i tani kredyt gotówkowy, ale nie dla każdego tanie kredyty bankowe są w ogóle przeznaczone. Kredytobiorcą w banku może bowiem zostać wyłącznie osoba, która ma odpowiednio wysoką zdolność kredytową oraz dobrą historię kredytowania w BIK-u. Jeśli historia w Biurze Informacji Kredytowej jest negatywna i wskazuje na istniejące, przeterminowane zadłużenie, nie ma co liczyć na tani kredyt bankowy.

Realna będzie za to tania pożyczka zaciągana w firmie pozabankowej. Bank nie udzieli kredytu osobie zadłużonej, z negatywnymi wpisami w BIK-u, która nie ma odpowiednio wysokiej zdolności kredytowej. Problemem może być również brak jakichkolwiek wpisów w BIK-u. Bank nie wie wówczas, czego można spodziewać się po kliencie.

Firmy pożyczkowe, które mają w ofercie tanie kredyty online, właściwie udzielają pożyczek pozabankowych. Mają mniejsze wymagania względem klientów niż banki, dlatego można otrzymać nawet tani kredyt bez BIK-u.

Tani kredyt – warunki jego udzielania

Warunkiem udzielenia taniego kredytu w banku jest dowiedzenie, że jest się wiarygodnym klientem, który bez problemu spłaci zaciągnięte zobowiązanie. Atutem klientów mogą być:

  • wysoka zdolność kredytowa,
  • posiadane oszczędności na wkład własny (zwłaszcza jeśli chodzi o tanie kredyty hipoteczne),
  • dobra historia kredytowania w BIK-u,
  • dobra historia współpracy z bankiem,
  • dopełnienie wszystkich formalności wymaganych przez bank za jednym razem (wraz ze złożeniem wniosku kredytowego),
  • skorzystanie z innych produktów w tym samym banku,
  • wykonywanie zawodu zaufania publicznego (np. nauczyciela czy policjanta),
  • posiadanie stałego zatrudnienia, najlepiej na umowę o pracę na czas nieokreślony.

Każdy bank lepiej traktuje klientów, którzy są w stanie zaprezentować zabezpieczenie spłaty kredytu. To właśnie oni mogą liczyć na najtańszy kredyt, ponieważ ryzyko braku zwrotu środków finansowych udzielonych w ramach zobowiązania przez bank jest najmniejsze.